其實保險,就是分散風險的方式。一家人很難獨立去承受火災帶來的損失,但是如果平攤給100家,每家承受1%,其實對每一戶人來說,都不會是大問題。
保險的原理
保險就是對風險的投資,在風險發生之前,大家先一人付出一些錢買保險,共同匯聚成一定量的資金,給保險公司。
如果有一家發生了火災,那麼保險公司就用這筆錢來賠付受損失的這一家人。
最早引入大數據的行業
但是保險公司是一個很危險的行業,一旦所有的房子都著火了,保險公司就肯定賠不起錢會破產。那怎麼辦? 保險公司通過計算的方式來保證保費總額高於可能出現的賠付額度。
當然,上面的計算方式是一個簡單的比方,實際上,保險公司會根據每一個人的年齡、性別和健康狀況對每一個人可能患病的風險作出評估,從而給不同的人不同的保險金。
因為有各種不同的概率要進行計算,保險業催生了一個行業,精算師。作為保險公司風險控制的核心,精算師都是收入豐厚、受人尊敬的職業。
什麼是存款保險?存款也需要保險嗎? 」
在中國老百姓心裡,把錢放銀行是不存在風險的。實際上在中國,我們說存款安全,只不過是因為管制沒有放開的背景下,銀行有政策和兜底的雙重保護而顯得非常安全。
在這種模式之下,銀行源源不斷的資金都流向了國企。政府管制的利率,保證了銀行有充足的利潤空間,於是中國四大行成為世界上最大的銀行。
國家管制利率,政府兜底債務的模式下,銀行失去了發掘新客戶的動力,銀行貸款利用效率也很低,廣大小微企業想要發展的時候卻常常面臨融資困難的問題。
市場化改革之後的銀行(設想)
市場化的銀行體系裡,銀行會按照不同企業的類型,規模判斷不同企業的風險。然後給他們不同利率的貸款。銀行之間也彼此競爭,一旦銀行倒閉,存款保險將向儲戶賠付他們的損失。
國外的銀行保險制度
現在,全世界已經有74個國家和地區建立了有法律保障和監管的存款保險制度。根據現在情況來看,被最多國家喜聞樂見採用的有兩種運作模式,我們分別以兩位老大哥: 美國和俄羅斯為例。