時代週報記者：羅仙仙
近期，上海銀保監局公佈了對上海華瑞銀行股份有限公司（以下簡稱“華瑞銀行”）的3張行政處罰信息，該行在2016年3月至2017年出現了授信集中度高於15%的法定上限、同業業務交易等問題，責令其改正並罰款180萬元。
“我行的《處罰決定書》中所涉及的業務，均發生在我行創業早期，反映出中小銀行在成立發展之初普遍存在的管理理念、管理能力和管理經驗方面的不足和不成熟。”華瑞銀行向時代週報記者表示：“我行已發現問題並已全部完成了整改。”
公開資料顯示，華瑞銀行是首批試點的五家民營銀行之一，該行主要發起人股東包括上海均瑤（集團）有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司等知名民企。據華瑞銀行2018年年報，截至2018 年末的總資產規模為 362.61 億元，同比2017年的391.4億元下降了7.36%；全年實現營收10.93億元，淨利潤3.27億元，分別同比增長4.3%、30%。
在當前已披露年報的10家民營銀行中，作為第一批由民間資本發起設立的民營銀行，華瑞銀行的上述成績僅處於中等水平。而民營銀行業績分化情況也在2018年年報中表現明顯，微眾銀行、網商銀行當年資產規模分別達到2200億元和958.64億元，同在2015年開業金城銀行僅為213.68億元。
“成長的代價”
據處罰信息顯示，華瑞銀行在2016年3月至2017年對某客戶的授信集中度高於15%的法定上限；2016年8月、10月部分同業投資資金違規用於股權增資、2016年同業業務某交易對手未按名單制管理；2016年7月在發放某房地產開發貸款時貸前調查不盡職。上述三項罰單共計處罰金額為180萬元。因此，華瑞銀行成為第3家收穫罰單的民營銀行，另兩家分別是天津金城銀行與湖南三湘銀行。
公開資料顯示，華瑞銀行在2015年初開業，推出公司與金融市場業務、互聯網金融業務與科創金融業務；2016年，該行的業務線衍生為新金融、移動互聯和投貸聯動，並探索與融資租賃公司等非銀機構的合作，開展了投資ABS、小微票據、投融資產品等業務。
華瑞銀行向時代週報記者表示，“我行民營企業貸款戶數在2018年末佔比九成以上，貸款餘額佔比超過三分之二；普惠小微貸款同比增速超過400%，小微企業貸款戶數同比增速近150%。”
在華瑞銀行2018年年報中，該行的發放貸款和墊款的行業分類中，批發和零售業以29.59%的佔比排第一位，其次為租賃和商務服務業、房地產業，分別佔比為20.36%、14.35%。上述三大行業的佔比在2017年同樣排前三。
對此，新世紀評級2018年6月對華瑞銀行出具的評級報告中稱：“該行貸款投放以租賃和商務服務業以及 房地產業為主，未來受區域宏觀政策調控以及行業景氣度下滑影響，該行貸款仍將承受較大的結構性風險。”
時代週報記者還注意到，華瑞銀行開發了多款互聯網借貸產品，將產品嵌入到合作平臺的在租車購車、家裝、旅遊等消費場景。上述評級報告中稱：“合作平臺負責推介客戶，華瑞銀行獨立審批放款。”年報顯示，該行的個人貸款2018年末佔總貸款餘額的比例為13.6%，較2017年末提升了0.57個百分點。
在近四年的業務探索中，華瑞銀行的財務指標也經歷了明顯的起伏。財務數據顯示，2016年至2018年，華瑞銀行分別實現營收6.6億元、9.8億元、10.93億元，利息收入和手續費及佣金貢獻了96%的營收，但該行的利息淨收入的增速由2017年的73.84%下降至2018年的4.3%，手續費及佣金收入2018年出現了負增長為-10.65%。
2018年，華瑞銀行的不良貸款率提升至0.69%，在2016年末僅為0.049%，在目前已披露2018年年報的民營銀行中，僅低於網商銀行的1.3%。
同業負債佔比較大
據華瑞銀行年報顯示，該行總資產規模在2018年末同比下降7.36%，由2017年末的391.4億元下降360.61億元。2017年與2016年，該行的總資產規模增速分別為26.33%和48.92%。
與該行總資產規模同時出現下降的，是該行的存款規模，2018年的存款餘額為215.93億元，同比2017年下降35.59億元。企業定期存款在華瑞銀行的存款餘額重佔大頭，2018年末為198.36億元；個人存款僅1.36億元，佔存款餘額的比重僅為0.63%。
“信任度是現在民營銀行在吸儲上的首要困難。”深圳地區一位銀行業人士告訴時代週報記者，眾多線上理財產品和傳統商業銀行儲蓄的穩定性，都是民營銀行在吸儲中難以突破的競爭點。
北京師範大學金融學教授賀力平撰文指出，“獲得存款資金的可持續來源是民營銀行必須面對的第一大事情，其次是資本金補充機制和風險控制機制。”
為緩解“存款荒”，華瑞銀行推出瑞鑫存1號和瑞鑫存2號等智能存款產品，通過該行手機銀行、京東金融等線上平臺進行銷售。
不過，今年年初，央行對個別銀行的智能存款進行了窗口指導，要求限制規模、降低利率，因為智能存款利率偏高，加上互聯網帶來的巨大流量，監管層擔心流動性危機在開發智能存款的金融機構間來回傳遞，最終造成金融體系不穩定。
新世紀評級出具的報告指出：“受銀行網點限制，華瑞銀行負債端以對公存款以及同業存放為主，且前十大存款客戶存款佔比較高，未來該行仍需不斷拓寬穩定負債來源。”2017年末，華瑞銀行同業負債總量達到94.11億元，佔同期負債總額的26%，已逼近“同業負債小於總負債三分之一”的監管要求。
值得一提的還有，華瑞銀行的高層2018年3月出現了更替。原董事長凌濤升任均瑤集團副總裁，原均瑤集團副總裁侯福寧接任華瑞銀行董事長。資料顯示，侯福寧曾任上海市農村信用合作社聯合社黨委副書記、主任，上海農商銀行副董事長、行長。
除了董事長變更，還有兩位副行長——孫中東與吳文新也在2018年初離職，由蔣洪、王建平接任。2018年下半年，華瑞銀行的高層仍在調整。據年報，王建平在2018年8月提出辭職申請，這距其獲得的任職批覆也僅過了3個月。
“民營銀行差異化、特色化發展的有效實踐，關係到金融業進一步深化改革的未來。”華瑞銀行回覆時代週報記者稱：“我行充分認識到民營銀行堅守差異化定位的重要性，持續聚焦和探索以智慧供應鏈、科創金融、數字零售為主攻方向的普惠金融服務新模式。”
截至2018年末，華瑞銀行的資本充足率為15.1%，同比提升了1.02個百分點，仍低於17家民營銀行16.55%的均值。華瑞銀行如何走上差異化發展之路，尚待驗證。
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