上有天堂，下有蘇杭。杭州是無數文人墨客的夢鄉，古往今來都很受大家歡迎。

除了美景，杭州的經濟和科技發展也非常迅速，前幾年就成功晉身為新一線城市。

之前詳細分析了北京、上海、廣州、深圳、成都、武漢等地的醫保報銷規則，點擊我頭像，私信回覆：醫保，就可以看到。

今天，深藍君就和大家一起來看看，杭州醫保的福利到底如何？

主要內容如下：

• 醫保有哪些優點？為啥一定要買？
• 杭州醫保，門診住院能報多少錢？
• 有杭州醫保，就不需要買保險嗎？

一、為什麼說，醫保一定要買？

深藍君一直不厭其煩地跟大家強調：醫保很重要，一定要買！

因為醫保是國家給予老百姓的福利，讓大家都看得起病，避免發生災難性的醫療費用支出。

而且跟商業醫療險相比，醫保具有無法替代的三大優勢：

優勢 1：可帶病投保

買商業醫療險，需要審核健康情況。就算身體只是有一些小毛病，例如乙肝小三陽、甲狀腺結節，想順利投保並沒那麼容易。

而醫保沒有健康要求，就算患了癌症都能買，買了就能按規則報銷。

優勢 2：保證續保

目前，市面上絕大部分一年期的醫療險都存在續保問題，還沒有一款醫療險能夠終身保證續保。

如果保險公司今年理賠太多，明年就可能會提高保費，或者停售不賣。

而醫保則不存在以上問題，只要你按時交錢，就可以一直保下去。

優勢 3：長期有效

職工醫保繳費滿一定年限，達到退休年齡後，就能終身享受醫保報銷福利，例如杭州的要求是累計繳滿 20 年。

總之，我建議每個人都要參加醫保，人生第一份保險就應該是醫保。

二、杭州醫保，要交多少錢？

杭州醫保和我們之前測評過的北京、上海、廣州、深圳、成都、武漢等城市一樣，主要分為兩類：

• 城鎮職工醫保：上班族交的，每月由公司統一代繳。
• 城鄉居民醫保（含新農合）：小孩、學生，以及沒有工作的本地居民交的，需要自己每年繳費。

我們來看看，兩者在交費上的不同：

1、職工醫保，每月要交多少錢？

每個月發工資前，公司會幫我們繳納醫保，工資越高，繳費越多。

計算方法如下：

繳費金額 = 繳費基數 × 繳費比例

其中，杭州的繳費基數是 3054-15273 元，一般由公司自由選定。而繳費比例是，公司交 10.5%，個人交 2%。

為了方便大家理解，我以 30 歲的 A 先生為例，假如他的月收入為 10000 元，那麼繳費如下：

• 單位每月繳費：10000 × 10.5% = 1050 元
• 個人每月繳費：10000 × 2 % = 200 元

每月合計繳費：1050 元 + 200 元 = 1250 元，即每年 15000 元。

其中，個人每月繳納的 200 元，會全部進入 醫保卡個人賬戶，看病買藥可以直接刷醫保卡付錢。

而公司交的錢，也會有一部分劃入到個人賬戶，年齡越大，比例越高。

還是以 A 先生為例：

• 公司每月劃入：10000 × 0.5% = 50 元
• 每月合計劃入：200 + 50 = 250 元

其它沒有劃入個人賬戶的錢，都進入了 社會統籌賬戶，即每人交了一筆錢給國家統一支配。當我們去看病時，就可以獲得報銷。

另外，杭州的醫保卡個人賬戶還有不少優點：

優點 ①：如果餘額超過 4000 元，可以刷醫保卡買 商業健康保險。優點 ②：交滿一年後，就可以和家人共同使用，看病買藥可以刷家人的卡。

但是要注意，千萬不能用自己的醫保卡給家人掛號看病。要不然病歷記錄都會記在自己頭上，對以後自己購買保險和理賠都有影響。

2、居民醫保，每年要交多少錢？

職工醫保是每月交錢的，而居民醫保一年交一次，由於有政府補貼，所以交費並不貴。

根據不同的人群，具體費用如下：

• 少兒醫保：250 元
• 大學生醫保：60 元
• 城鄉一檔：600 元
• 城鄉二檔：400 元

除了大學生是每年 6 - 10 月交費，其他居民都是 10 - 12 月交。這裡要提醒大家：一定要按時交費。

如果忘記了，補繳後有 6 個月的等待期，在此期間看病無法報銷。關於社保斷繳，我也寫過專門的文章分析，點擊這裡瞭解>>>

從交費金額也能看到，職工醫保和居民醫保的費用相差很大，自然在福利待遇方面，也會有所不同。

三、杭州職工醫保，福利怎麼樣？

人生在世，生老病死是自然定律。如果生病了，要麼看門診，要麼住院。下面我們分別來看看：

1、職工醫保，門診如何報銷？

對於普通人來說，每年有一些小病小痛是很正常的，所以看門診的機會相對會多一點。

如圖所示，職工每年花費 1000 元以上，才可以開始報銷，醫院等級越高，報銷比例越低。

其實，現在基層醫院的醫療資源也很不錯，對於感冒發燒這種小病，建議大家去社區醫院就好，沒必要往大醫院擠。

而且去社區醫院就醫，杭州醫保還有額外的福利：

• 在社區醫院首診：在職職工免賠額降為 700 元，退休人員 0 免賠
• 簽約全科醫生：報銷比例提升 3%，達到 89%

因此，能在社區醫院搞定的問題，建議就不要去大醫院排隊，方便自己，也方便他人。

2、職工醫保，住院怎麼報銷？

有些疾病，門診沒看好的，往往就需要住院。杭州醫保的住院福利還是很不錯的，主要包含兩部分：

• 基本醫保報銷：最高可報 36 萬
• 大病保險：超過36萬的，由大病保險報銷，金額無上限

具體規則如下：

從圖中可知，不管在哪種醫院住院，免賠額都不高，而且實行分段報銷，住院花費越多，報銷比例越高。

① 基本醫保報銷

為了方便大家理解，我們來看個例子：

A 先生在三級醫院做手術，總花費 10 萬，其中自費 2 萬不能報銷，剩餘的 8 萬，再減去 800 元免賠額，就可以納入報銷了。

計算過程如下：

• 0 - 4 萬部分：40000 × 82% = 32800 元
• 4 萬以上部分：（80000 - 800 - 40000）× 88% = 34496 元

整個治療下來，總共報銷了 67296 元，相比 10 萬的總費用，基本醫保報銷了 67.3 %。

②大病保險報銷

大病保險是基本醫療的補充，每年交 90 元，從醫保卡個人賬戶和公司所交費用中扣除。

如果發生了重大疾病，基本醫保的 36 萬額度不夠用了，大病保險能夠報銷 90% 費用，非常給力。

如此看來，杭州職工醫保還是很不錯的，建議在杭州工作的朋友都要參保。

假如你要換工作，也要做好 醫保的銜接。如果醫保斷交 3 個月，就算你重新參保，也要交滿 6 個月才能享受醫保待遇。

四、杭州居民醫保，福利好不好？

居民醫保分得比較細，不同人群享有的福利待遇也有一些差異。

1、居民醫保，門診福利怎麼樣？

跟職工醫保類似，小病小痛去社區醫院，報銷福利都不錯。如果一定要去大醫院，報銷比例就會低很多。

假如簽約了社區全科醫生服務，且首診就去社區醫院，免賠額降為 0，報銷比例提高 3%。舉個例子：

學生小 B 因為發燒，在社區醫院輸了幾天液，前後花費 500 元。

報銷金額 = 500 x（ 70% + 3% ）= 365 元

由於居民醫保沒有個人賬戶，剩餘的 135 元需要家長自費。

2、居民醫保，住院如何報銷？

杭州的居民住院報銷也分為兩部分，具體包括：

• 基本醫保報銷：最多報銷 25 萬
• 大病保險報銷：超過 25 萬，由大病保險報銷，金額無上限

表格有點複雜，我們同樣以 A 先生為例：

同樣的情形，A 先生在三級醫院做手術，花費 10 萬，自費 2 萬。

按照居民醫保規則，他可以報銷：

（ 80000 - 800）× 70% = 55440 元

折算下來，居民醫保一共報銷了 55.4 %，與職工醫保的 67.3% 相比，差距還是挺大的。

不過，考慮到居民每年少交那麼多錢，這樣的報銷比例已經非常不錯了。

五、有了醫保，還需要商業保險嗎？

杭州作為新一線城市，醫保福利確實很好，所以不少人會覺得，有醫保就夠了。然而，事情並沒有這麼簡單。

正所謂“有數據有真相”，從多家保險公司的 2018 年理賠年報來看，超過一半人在住院時，醫保的報銷比例都低於 50%。

為什麼會有這麼大的反差 ？

1、杭州醫保三大限制

醫保是國家給老百姓的基礎保障，有 「 保而不包 」的特點 。通過下面這張圖，我們可以直觀地看出醫保的限制：

限制一：僅報銷醫保目錄費用

醫保有「 藥品、診療、服務設施 」三大目錄，只有目錄內的費用才能報銷。

像一些治療癌症的特效藥、骨折用的進口鋼板鋼釘、貴賓 VIP 病房等，都是需要自費的。一般來說，疾病越嚴重，自費就越多。

限制二：並非 100% 報銷

不管是哪個地方的醫保，都無法做到 100% 報銷。例如杭州居民在三級醫院住院，最高只能報 70%。

限制三：異地就醫不便

醫保一般只能在當地使用。如果生了大病，想去北京的知名醫院看病，那就需要辦理轉診手續。

假如拿不到轉診證明，那就只能自己先墊付，之後再回老家報銷，而且報銷比例會下降很多。更多異地就醫的攻略，可以點擊這裡查看>>>

總之，萬一生了大病，醫保是遠遠不夠的。

深藍君建議大家：可以搭配一份 百萬醫療險。每年花幾百塊保費，就可以獲得 600 萬的報銷額度，自費項目照樣可以報，真正讓人看得起病。

2、醫保無法報銷非醫療損失

除了鉅額的醫療花銷，重疾還會帶來一連串的隱性損失，可能很多人在事前都沒有料想到。

以腦中風後遺症為例，基本下半輩子都無法工作了，可是家裡的柴米油鹽、房貸房租、孩子的教育費，一樣都不會少。如果想請護工照顧，每個月又是一筆不少的開銷。

因此，想要保障更全面，買一份 重疾險 也是很有必要的。

重疾險是一次性賠付的，買 50 萬保額就能賠 50 萬，這筆錢想怎麼用就怎麼用，還房貸、交學費、請護工都可以。

除此之外，深藍君建議成年人還要考慮 定期壽險 、意外險，這才是一個完整的保障方案。

至於具體的搭配方法，可以參考《史上最全攻略，0-100歲保險方案都在這！看一遍就會》這篇文章。

六、寫在最後：

杭州風光旖旎，西湖美景更是引得全世界遊人駐足。這座江南小城，多年來一直被評為 “最具幸福感城市”。

深藍君測評完杭州醫保後，非常羨慕生活在這個城市的小夥伴。希望以後有機會，能到杭州走一走。

除了醫保，我還測評過 養老、工傷、失業、生育 等其它社保問題。如果你還不瞭解，可以點擊我頭像，私信回覆：社保。

希望今天的文章對你有幫助，關愛自己，從醫保開始 ：）

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