小學四年級的時候，過年聚會，一個很有錢的親戚給了我一個大紅包以後，大概是想測試一下我的“財商”，就問我：“假如你現在手上有100塊錢，給你兩個選擇，要麼有100%的可能獲得10塊錢的利潤，要麼有50%的可能獲得50塊的利潤，50%的可能沒有利潤，你選哪個？”

我說我選第一種。

這個有錢的親戚哈哈大笑，對周圍的其他親戚說：“你們看，這個小姑娘一輩子不可能發大財。”然後她轉向我：“你應該選第二種，風險越大收益才越大。”

現在回想起來，這個場景其實是我的“財商”啟蒙第一課。

雖然過程並不愉快，而且事實上“風險越大收益才越大”這句話也並不完全正確（現在的我會用“數學期望”來回答那個問題），但我仍然感謝，是這個有錢親戚讓我懵懂地知道，有沒有錢和怎麼去用這個錢大有相關。

有錢親戚畢竟是有錢親戚，她有“財商”的意識，這些東西學校沒有教過我，我的父母也沒有和我談論過，他們告訴我的發家致富的方法，除了努力學習以後找個好工作，多多存錢不要亂花之外，就只有年夜飯上要有一條魚，年初五要迎財神這種了。

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財神當然要迎，但是如果說說就有用的話，世界上就不會有窮人了，真的想要把孩子培養成一個潛在的有錢人，更有用且可持續的方法，還是對於“高財商”思維方式的培養。

認識基本概念

就像學數學要知道0~9的數字以及加、減、乘、除這些基本運算方式一樣，財商的學習也應該從最基本的金錢概念和金錢的運作法則開始。

3歲的時候，孩子就可以開始接觸一些基本的金錢概念了，比如：

• 認識硬幣價值的大小
• 知曉“歸屬”的概念
• 知道買東西是一種交換
• 知道東西是有標價的
• 知道在買東西的時候我們需要作出選擇

而讓孩子對以上這些基礎的概念有更深的認識，叫他們試著用成人的思維方式去使用金錢，可以在6、7歲的時候開始。

最好的學習方式是實踐。比如偶爾把的家庭採購任務交給孩子去做，教他學著做預算，計劃買什麼東西，要用多少錢，這樣就能讓孩子對多少錢能換多少東西，以及生活開銷意味著什麼有實際的感覺。

值得一提的是，雖然現在移動支付非常發達，但是無論是教孩子認識錢，還是讓孩子計劃如何用錢，都最好採用實體化的貨幣開始教育。

在一個實驗中，實驗人員問小朋友：“買東西用信用卡好還是用貨幣好？”

小朋友回答說：“用信用卡更好，因為如果你用信用卡的話，你就不用付錢了”。

孩子的抽象思維開始發展是在7歲以後，對於年齡更小的孩子來說，看不到的就是不存在的。所以，在對孩子財商啟蒙中，使用實體的貨幣，會對他認識錢、瞭解錢有更大的幫助。

當然，等到孩子上中學之後，使用信用卡消費更合算，因為這樣每個月你手上的錢能多生一些利息，這樣更“高等”的理財知識也可以試著教給他們了。

財商：一種思維方式

會掙錢，不一定是財商高。

你一定不希望自己的孩子長大後，過上“996”的加班生活，只是為了多掙那麼幾千塊錢一個月。

會攢錢，也不是財商高。

為了讓自己手上有很多錢而省吃儉地用過日子，是讓金錢困住了自己。

真正財商高的人能讓自己手上的錢發揮最大的價值，知道如何在滿足自己的同時，又能成功積累財富。

財商是一種思維方式。

當你手上有一筆錢，應該如何使用？

全世界最暢銷的財富啟蒙讀物《小狗錢錢》的作者建議，應當把這筆錢放到三個儲蓄罐中。

A “夢想基金”罐：自制力與計劃性

“夢想基金”罐，是一個儲蓄罐。放在這裡的錢用來購買一時買不起，價值比較高的物品。

這個儲蓄罐的使用方法是，給自己定一個合理的期限，並根據自己夢想的大小，計算出每次收入中要投入多少在這個儲蓄罐裡，然後嚴格遵循這一計劃。

儲蓄不是強迫，也不是剝奪孩子購買喜歡的東西的權力和樂趣。

對於孩子們來說，如果他們有自己想要買的大件，他們會更容易地學會有計劃地儲蓄。

我小時候因為喜歡看電影，攢了好幾個月的零花錢買了一臺DVD機，這種成就感和快樂過於巨大，以至於我至今記得從“家樂福”超市裡自己挑選和買回那個DVD機的情景。

買回來之後，每個禮拜我都會用自己的零花錢在小販處淘盜版碟看（錯誤示範，請支持正版）買碟看。一臺DVD機，支持了我好久好久的愛好。

可以說，沒有儲蓄，就沒有這份綿長的快樂回憶。

讓孩子學會存款一個附加的好處，是讓他們練習自制力，學會延遲滿足。

心理學中有一個著名的“延遲滿足實驗”。實驗中，孩子被單獨留在一個房間裡，他面前有一塊棉花糖，小朋友可以馬上把它吃掉，但是如果他能等15分鐘再吃，他就能再得到一塊棉花糖。

心理學家對這些參加實驗的孩子進行了跟蹤觀察，能夠等待15分鐘以獲得兩塊棉花糖的孩子，成人後在學業成就、事業表現和人際關係上都表現得更好。

這說明自制力和延遲滿足能力更強的人，更可能取得成功。

延遲滿足不是天生的，而是可以後天培養的。

自制力是從強制力發展來的。如果孩子的自制力本身比較差，那麼要學會多對孩子說“不”，不要每一次都滿足孩子提出的要求，讓孩子感受到強制的力量。

B “錢生錢”儲蓄罐：理財第一課

“錢生錢”罐，也是一個儲蓄罐，但它不是一個一般的存款罐，它是“理財第一課”。

這個儲蓄罐的使用方法是，將一部分的收入積攢在這裡，並用這筆錢進行投資，讓錢生錢。一般來說，可以投入每筆收入的15%左右到這個儲蓄罐中。

這類儲蓄行為，迴應了理財這件事上最基本準則：“Tomorrow before today”，即先考慮明天，再考慮今天。 在考慮一筆錢的用途時，你要考慮它是會給你帶來現金流的流入，還是流出？長遠看來是收益大於投入的，還是相反？

成年人也需要學理財，但成年人的世界更復雜，選擇也更多，而對於孩子來說，可以先從簡單的開始。

上高中之前都建議從銀行定存入門學習“投資-回報”這一流程，獲得穩定的資金收益，可以讓孩子嚐到“錢生錢”的甜頭，鞏固儲蓄投資的意識。

等到孩子年紀大一些了以後，可以逐步教孩子瞭解多種不同的投資方法，告訴他們什麼是通貨膨脹，什麼是股票，有哪些風險，風險和收益應該如何平衡等等。

另外，對於成年人來說，要獲得高財商，要學習，甚至顛覆的價值觀更多。十分推薦《富爸爸，窮爸爸》作為財商知識的進階讀物，裡面有許多反常識卻非常有用的觀點。

這裡摘錄一、兩句品一品，詳細的還是推薦大家自己去看：

·聰明人總是僱傭比他更聰明的人。

·房子是最大的負債，會讓人喪失致富的機會。

C “日常花銷”罐：“目標-手段”意識

“日常花銷”罐就是用於平時花費的錢，一般建議是投入每次收入的50%放在這一塊的上。對於能花多少錢心裡有數，花起來也更爽。

在計劃範圍內，你當然可以ALL BUY！

而且，其實，孩子的每一次花銷，都是一次“目標-手段”流程的實踐。目標合不合理？手段是否有效？都是可以從一次次成功或是失敗的購物中學到的課程。

我有一個關係很好的朋友，有一次我去她家做客，她向我抱怨說，她的老公總是“購物失敗”。

“你看那袋貓糧，雙十二的時候買的，400多塊呢，但是我家貓吃一次吐一次，現在寧願絕食也不吃了！”她指著蹲在牆角的一大袋貓糧和我說，“10斤裝啊，我就說不要買這麼大袋的，他圖大袋便宜非要買”。

“還有這些。”她從玄關櫃裡拿出了四、五個眼鏡盒，“非要買眼鏡，買來又不戴，就放在那裡，每副都要七、八百呢！”。

看到這裡，我大概猜到了一些。於是我問她老公：“你小時候爸媽是不是不怎麼給你零花錢？”

“你怎麼知道的？！”她老公很驚訝，“我爸媽覺得小孩子身上不該有錢，最多隻有一塊兩塊，買袋乾脆面。”

朋友的老公在買貓糧這件事上，犯了一個所有人都很容易犯的錯誤——“目標偏離”。買了大袋的貓糧結果閒置，是因為他沒有注意到這次購物的真正目標是什麼——“讓貓吃”。正確的達到目的的過程，應該是先購買試吃裝，確定貓愛吃了，然後再尋找更有效益的達成手段——“買便宜的”。

定位錯誤的目標，選擇錯誤的手段，成人尚且如此，更別說是孩子了。

而在一次次的日常購物中，“目標-手段”的意識就能夠被潛移默化地建立起來，且慢慢完善。如果你還能幫他孩子分析他購物失敗的原因，隨著孩子慢慢長大，這種意識會變成指導其行為的理性思維模式，並形成的對孩子一生有用的能力。

很多外國朋友都曾和我說：“我覺得你們中國人很好，因為你們朋友之間都能夠談錢的事，在我們美國，如果你的朋友買了一個新手錶，你問他這塊表多少錢買的，會被認為很粗魯。不僅如此，我們的爸爸媽媽也不和我們說錢的事，這就讓我每次說到錢都感到很害羞”。

外國朋友的話，多少讓我對中國的社會氛圍感到驕傲。在美國富人間流傳著這樣一種說法，“窮人羞於和孩子談錢，而富人會告訴孩子錢是重要的，金錢不等於幸福，但金錢能夠讓你有更多選擇的自由，讓你做你想做的事，甚至是給你幫助他人的機會，金錢能提供更好的生活質量，並且免於在經濟壓力下所產生的情緒負擔。於是窮人的孩子因為沒有正確的金錢意識而總是窮人，而富人的孩子因為從父母那繼承的高財商的思維方式而繼續是富人”。

記得《爸爸去哪兒》裡設計了很多讓小朋友自己去集市買賣東西的環節，這些環節在當時引起過不小的爭議，一些網友指責說：“搞不懂為什麼要讓一定要五歲的孩子按照成人世界的思路去賺錢，去花錢才是懂事、才是正確的、才是長大的表現。如果是這樣的話，那寧願要他們晚點懂事，晚點長大，多享受一下不被金錢汙染的童年。”

金錢不會汙染童年，和金錢沒有建立起健康的關係才會。

讓孩子對錢有概念，能夠自如地面對金錢，是父母應當做到的。

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撰文：伴伴博士

作圖：伴伴博士

圖片來源：網絡

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