招商銀行信用卡綜合評分標準

招商銀行信用卡綜合評分標準

1. 保障支持最高得分為15分

(1) 住房權利最高得分為8分

無房 0分

租房 2分

單位福利分房 4分

所有或購買 8分

(2)有無抵押最高得分為7分

有抵押 7分

無抵押 0分

2.經濟支持最高得分為34分

(1)個人收入最高得分為26分

月收入6000元以上 26分

月收入3000~6000元 22分

月收入2000~3000元 18分

月收入1000~2000元 13分

月收入300~1000元 7分

(2)月償債情況最高得分為8分

無債務償還 8分

10~100元 6分

100~500元 4分

500元以上 2分

3.個人穩定情況最高得分為27分

(1)從業情況最高得分為16分

公務員 16分

事業單位 14分

國有企業 13分

股份制企業 10分

其他 4分

退休 16分

失業有社會救濟 10分

失業無社會救濟 8分

(2)在目前住址時間最高得分為7分

6年以上 7分

2~6年 5分

2年以下 2分

(3)婚姻狀況最高得分為4分

未婚 2分

已婚無子女 3分

已婚有子女 4分

4.個人背景最高得分為24分

(1)戶籍情況最高得分為5分

本地 5分

外地 2分

(2)文化程度最高得分為5分

初中及以下 1分

高中 2分

中專 4分

大學及以上 5分

(3)年齡最高得分為5分

女30歲以上 5分

男30歲以上 4.5分

女30歲以下 3分

男30歲以下 2.5分

(4)失信情況最高得分為9分

未調查 0分

無記錄 0分

一次失信 0分

兩次以上失信 -9分

無失信 9分

招行授信政策:

申請條件:

年齡、學歷、行業屬性、工齡、財力情況…

內外部信用記錄的查核

信用額度的核予

後續的信用額度調整規範

核准權限

招行授信政策策略

從穩定性及付款意願的角度切入

選定目標客群,導引行銷資源投入目標客群的推廣

參考相對應的付款能力

輔助目標客群的篩選,同時做為信用額度核予的標準

行銷通路的導引

以SGM及DS為主,其它為輔

招行徵信的主要職責

Fraud Detector - 防堵人頭偽冒風險

Credit Policy Implement – 執行授信政策

Application Quality Control – 合理授信,預防呆賬發生

招行審核流程

1查核個人信用報告

2查核身份信息

3查核社保繳納情況

4查核我行存款情況

5查核114 網絡信息 ······

6審核檢附文件

7查核系統信息

8審核申請人資格

9電話照會

10通知客戶補件

11產出初審授信結果

12偽冒提報

13所有新申請及額度

調整案件 複核

14處理重審申請

15團辦案件溝通

16高額新申 請案件複核

17額度調整複核

18違例核准 案件複核

招行授權主要職責

提供持卡人24小時信用卡交易授權服務

查核在線可疑交易並採取適當的管制措失,以降低偽冒風險

偵測在線可疑交易(夜間)

Credit Cycle 中階段維護及防堵

通過對授權交易之分析,以提供優質授信品質之建議

當前的主要兩個風險點--公司

公司是指以非法牟取暴利為目的,未經發卡行授權非法進行辦卡中介,以虛構信息、重要證明材料等手段,騙取髮卡行授信髮卡,並可能同時向客戶提供或介紹POS的公司。 我行已從多個環節加強對公司進件的控管

建議監管機構加強對此類機構的控管機制

我行對已發現的此類情況採取了積極報告和配合調查等工作,如在青島地區配合當地銀監局對不法機構的查處

當前的主要兩個風險點--公司團欠

公司用卡作為資金週轉

集體偽冒申請 :指該公司團體申請時就偽冒了別人的身份資料或是提供了虛假的職業資料

公司統一辦卡,卻被公司一個人獨用

由於公司不景氣,公司成員集體倒帳

申請時所填公司本身為公司

商戶異常消費:通過異常消費商戶號反查相關刷卡人

公司團欠特點

幾乎所有的入催戶都在很短的時間內將額度用光 。

大部分客戶都有非常明顯的整額高消費。

部分公司用卡案件中存在有在本公司刷卡情況 。

部分客戶還款記錄雷同。

部分客戶取現頻繁。

對銀行卡業務監管方面的建議

加快徵信面數據的擴展和規範程度,使它最大限度的為各行所用

儘快出臺針對信用卡業務並符合其業務實際運行狀況的呆帳核銷政策,使各行在自負盈虧的前提下可以輕裝上陣

加大對各類違法信用卡業務的公司的懲處和監管力度,使信用卡業務健康發展

統一信用卡業務監管指標體系,使各行可以在相同的基礎上比較業務發展的狀態

新銀行卡辦法可以儘早出臺,信用卡中心可以儘快進入獨立經營,獨立核算的狀態

【申請信用卡被拒原因說明】

A類:申請人基本資料原因

1 無法確認或非本人簽名

2 申請表簽名與證件不符

3 申請表簽名與規定不符

4 申請表為簽名且未補簽名

5 信息不詳且不提供

6 家庭不詳且不提供

7 工資單位信息不詳且不提供

8 聯繫人信息不詳且不提供

9 申請表或申請資料無法認讀且未補件

10 資料不足且未補件

11 申請人相關資料不足且未按時補齊資料

12 申請人年齡不符規定

13 非本地戶籍且綜合條件未達標

14 非本地戶籍無住房且自購住房未達標

15 單位不符規定且崗位不符合規定

16 申請人無工作且無穩定收入來源

17 申請人屬於限制申請行業的從業人員

18 申請人不符合軍人之辦卡標準

19 申請人為外籍人士

20 申請人身份證件類型不符規定

21 證件失效或有效期不符合規定

22 附屬卡申請人不符合規定

23 停用

B類:申請人徵信情況原因

1 申請人重複申請

2 申請人所填單位查無此人

3 申請人已從所填單位離職

4 申請人工作為兼職

5 申請人工作不穩定

6 申請人工作變動頻繁

7 申請人收入不穩定

8 申請人為小企業主且單位成立時間短

9 申請人已經持有多張他行信用卡

10 申請人工作單位信息與徵審不符且無合理解釋

11 申請人社保不正常

12 社保記錄與申請表不符且不能合理解釋

13 申請人單位無法查證確認

14 申請人所在單位未註冊或已註銷或未年審

15 所在單位的負面信息

16 經徵信判斷,申請人綜合條件差,風險不可控

17 申請人有不良記錄

18 申請人在我行個人貸款繳款記錄不良

19 申請人其他銀行信用卡有不良還款記錄

20 申請人在個人徵信系統有不良記錄

21 申請人單位在稅務局有不良記錄(私營企業主與法人)

22 申請人所在單位有逃避銀行債務記錄(私營業主與法人)

23 申請人徵信存有疑義

24 停用

25 偽造身份證

26 偽造房產證

27 偽造行駛證

28 偽造其他證件

29 盜用他人身份證偽冒申請

30 黑中介進件

31 申請人有多次公共繳費欠款,且無合理解釋

32 申請人聯繫不上

33 有效徵信時間內聯繫不上(三天三次)

34 申請人提供的聯繫方式無效

35 申請人不配合資信調查

36 家人或聯繫人提供申請人的負面信息或建議不予辦理

37 申請人有犯罪記錄

C類:其他原因

1 聯繫人不知情或不願做聯繫人

2 申請人異地戶籍親屬聯繫不上

3 聯繫人不符要求

4 我行核批卡種與額度未達申請人要求,申請人拒絕接受

5 申請人工作地及居住地非我行網點城市,風險不可控

6 申請人健康原因

7 申請人不符合集體辦卡,項目辦卡或親核親訪d.e核准條件

8 未核驗原件或無核驗人簽名

9 進件渠道不明,無法認定信息真偽

10 銷卡間隔不符髮卡規定

11 停用

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