過去，大家對保險存在很多誤會，一聽人家是賣保險的便避之不及。現在，大家對保險的認知比十年、二十年前先進了很多，不少人開始認為其實每個人都需要保險，然而仍有絕大部分人對保險依然存在不少誤解。
今天，我們來講一下保險的八大誤區，一方面幫大家解除誤解，一方面幫助大家掌握購買配置保險的技巧與方法。
誤區一：對保險的險種與特性不甚瞭解
很多人提起保險都可以說出一二，但若細問便一問三不知。比如：一問買了保險嗎？買了。二問買了什麼保險？不知道。三問買的保險保什麼？不知道。四問買的保險夠用嗎？不知道。大多數人都是如此。到底總共有哪些險種？各自特點是什麼？自己適合買哪些保險？買多少？很多人都是稀裡糊塗。所以，很多人認為自己買了很多保險，可盤點下來才發現，原來買的是無用的保險，真正需要買的卻沒有買或者買的很少。
知識普及：保險分為人身保險和財產保險兩大類，對家庭成員的保障屬於人身保險，對資產的保險屬於財產險。今天，我們給大家重點講的是人身保險，它可分為醫療險、重大疾病險、人壽險、意外保險、投資型保險五大類。
1. 醫療險：針對住院醫療的一種實報實銷的險種，主要是醫院裡的花銷，有固定的額度可以通過醫院證明實報實銷。
2. 重疾險：保險公司核准了幾十類到上百類重大疾病，得了這些病就賠付，保障險種，只要一旦觸發賠付條件，就會賠付保費到賬。
3. 人壽險：當受保人生命結束後，根據保險所保額度進行賠付，等同於人停止呼吸的時候才會觸發賠付的險種。
4. 意外保險：對於各種不同類型的意外，保險公司會根據不同的區分來界定不同的意外險種類，如航空意外險、旅遊意外險。此類保險的賠付槓桿比較大，相應的出現的概率也不高，對於界定以內的意外造成的傷殘和死亡都會給予賠付。
5. 投資性保險：這種類型的險種分為年金險、儲蓄分紅險和投資連結險三種。年金險是派息比較平穩的一種養老儲蓄險種，一般保險公司會根據投保人需要計算未來需要領取多少錢，然後通過演算得出投保人應該投多少錢一年，投多少年，最終到時點去行使年金的使用權利。儲蓄分紅險主要是保險公司每一年的產生利潤分紅拿出70%來分潤給投保人，一般平均收益率就在2%--4%左右。投資連結險，作為以保險為包裝的投資產品，它具有保險的功能併兼顧基金或者股票的收益。這類產品的投資性質更濃，所以風險相對而言也會更大。
誤區二：我沒錢，所以不買保險/我很有錢，所以不需要買保險
很多人拿沒錢作為不需要購買保險的理由，甚至覺得更應該優先考慮買房或買車，保險應該是有錢的人才會去考慮的事。我沒錢，所以應該先考慮多賺錢，買保險的錢不如拿來投資或者購買剛需。而有錢的人思維卻又相反，他們覺得自己已經很有錢了，根本不需要多此一舉購買保險，有病花錢治病，其他問題錢都可以解決，所以還是拿來多投資賺錢。這兩類人都覺得自己不需要買保險，其實這兩種觀念都是錯誤的。
建議：不管有錢沒錢，任何人都需要購買保險。
第一種，沒錢。沒錢的人如果遇到了重大的疾病或者是意外、死亡，這都會給家庭帶來沉重的打擊。郎鹹平曾說過：“一個重疾可以毀滅一箇中產家庭。”確實如此，一個重大疾病的花費動輒幾十萬甚至上百萬，意外導致傷殘甚至生命的無常都可能會讓家庭傾家蕩產或者負債累累。因此，在合理的支出範圍內，運用保險的槓桿把風險轉嫁給保險公司是在事業拼搏、家庭積累過程中的一道保護傘。
普通家庭在錢不多的情況下，購買保險的技巧很重要，買對比買得多要重要，首選購買重疾保險（沒含人壽的可加一個人壽）和意外險，如果資金允許重疾險可以用儲蓄的方式來買，萬一幸運沒有發生賠付，也可以拿回付出的保費成本；但如果錢不多的情況下可以買消費型的重疾險，適合手頭真的很緊的朋友，可用消費型來以低成本獲得保障，過幾年經濟恢復元氣可以再嘗試儲蓄型的方式。而意外險只需要買個消費型的就可以了，不要吝嗇這一兩頓飯的錢，可能在某個意料之外的情況這筆賠付將會是雪中送炭！
第二種，有錢。有錢當然也需要買保險，但不是為了保障，更多的是為了資產安全以及財富傳承。李嘉誠說過：“別人都說我很有錢，但真正屬於我的錢是我給自己和家人購買的保險。”雄踞二十多年亞洲首富居然說出這樣的話，可見保險對於財富的鎖定與保障有多大的作用。到了家庭收入上升臺階的時候，就要給自己的身價做一個鎖定，這時壽險的作用就相當重要。壽險避債避稅的功能對於債務風險、稅務風險、其他風險都能做到很好的防範。
一般家庭來說，購買壽險有一個雙十原則，合理保額是十倍的家庭年支出（保障十年的家庭生活水準）再加上負債（比如房貸、借貸、信用卡等），就算髮生了最大的風險也不需要家人去承擔這個負擔。而得到這樣的保障需要付出的合理保費是家庭年收入的10%，如果多了說明買了不划算的東西。那如果是高淨值的家庭，他們的合理保額應該在總資產的50%或者以上，這樣才可應對未來可能產生的遺產稅，所以很多高淨值人士選用的是壽險裡面的高級版大額壽險來作為自己身價的鎖定以及風險的轉嫁。至於有錢人也是需要購買重疾的，因為槓桿也讓在疾病到來時會少花不必要的成本，但有錢也不需要買很大的保額。還有，高端醫療是可以得到配置的，來讓自己享受更好的住院條件的配置險種。
誤區三：我有社保醫保了，不需要買保險
對於醫保來說，很多的重大手術可以報銷60%左右，也屬於實報實銷型的，並且很多的進口藥或者進口技術都不在報銷的範圍之內（舉個例子：有位朋友的爸爸要做心臟搭橋的手術，而用進口的膜需要十一萬，醫保一分錢不能報銷，國產的四萬可以報銷60%，這個時候你選擇哪一個？）。很多時候重大疾病發生時，其實主要不是手術的費用，調理比如癌症吃靈芝孢子粉等費用反而是更大的一筆支出，包括我們還忽略了重病不能上班影響收入的這筆賬，所以僅僅有醫保是不夠的，還需要搭配保險。
另外，社保養老的問題，相信現在很多年輕的朋友都基本知道，隨著人口老齡化的拐點以及我們國家社保基金的虧空，大家對於社保養老不能抱著太大的信心，必須通過一些商業保險的補充來跟社保做組合，讓未來退休的最低生活保障線建立起來，這個是我們未來能否安心退休的重要問題。
誤區四：購買太多人情保單
很多朋友被問起是否購買保險時，發現都買了不少，但一看發現買了很多重複的，甚至一比對，對自己和家庭的本身保障都不曾覆蓋得住，但基本都說是因為有親戚朋友在做保險，需要我支持就買了，反正也不好意思不買，買了也沒怎麼看，一下來就一大堆了。
建議：千萬不用認為人情保單事情很小，很多朋友最後發現自己一年花了很多的保費成本，最後不知道自己買了什麼，甚至最後發現自己買了很多沒用的保險。所以，大家要學習關於保險對家庭各種需求的匹配，因為錢花在無用之地，那麼其他配置和投資的錢就少了，錢要用在刀刃上，關鍵是要自己懂得，包括保險其實最重要的是後續的跟進服務，所以在挑選顧問上不同唯親選用，應該唯賢選用，必須挑選一個專業、有責任、職業壽命長的顧問，因為很多顧問都是為了賺一兩年佣金後就拍拍屁股走人，導致很多客戶成為孤兒單。
誤區五：買保險大人不買，給小孩買
對於父母來說孩子就是心頭肉，所以我們會發現很多時候大人不捨得的東西，只要是給孩子的，都特別捨得，所以小孩的錢很好賺。這個情況連買保險也是一樣的道理，父母有時覺得生活還在咬牙堅持，但孩子不能落下，所以大人沒買保險，卻給孩子買了很多教育險之類的，甚至給孩子買重疾險，而自己不買。
建議：在家庭保險的配置上，有一個分配原則——631原則，即家庭的經濟支柱保障應該佔60%，另外一半30%，孩子只是10%。假設，大人病倒了或者重大意外了，孩子擁有保護自己並且創造收入的能力麼？不能！所以，應當把家庭支柱保障好，家庭維護住，也相當於保護好孩子了。當然，這個是屬於典型三口之家的分配原則，也會有其他不同的情況。比如，兩口子收入相當，那麼可以把90%平均分配給兩位大人，孩子依然是10%，或者現在是二孩時代，也同樣可以4411的模式配置。前提的標準是：必須保障好家庭的主要收入者！
誤區六：買保險收益又不高，還不如拿去投資
這個保險買了什麼時候可以拿回？這個收益率能抵禦通脹麼？還不如拿去投資賺錢，錢多了不就更有安全感了嗎，不然拿著一堆保險，萬一沒賠付不就虧了麼？那麼長時間才能拿回本金，這個買賣不是很不划算麼？
建議：重疾、人壽的儲蓄型保險都是有現金價值的，裡面確實涉及到很長時間取消保單才能拿回本金的問題，可我們要明白買的這份保險的意義何在？它要解決的是萬一遇到了重大的風險時，能夠把風險轉嫁給保險公司，可以獲得一筆理賠，能讓家庭度過難關，你應該關注的是你把一件如芒在背的事解決了，換來的是一份安心。很多人賺到錢卻依然會恐懼諸多未知的風險，所以解決問題才是我們值得關注的，把人生幾個重大的風險通過一筆投入保障終老，如果幸運沒需要賠付的話，這筆錢又可以拿回來作其他用途，這個意義更大！所以我們不應該關注拿回錢的時間，而是應該關注保障你多長時間，因為有些保險是保到不同歲數的，儘量挑選保障時間長的保險。
誤區七：保單太厚了，根本不知道怎麼看，不看也罷
我相信絕大部分的朋友都被那本厚厚的保單合同給嚇到了，那麼多字怎麼看呢？基本都是直接聽保險顧問口頭解說，哪裡需要簽名就籤哪裡。
建議：看保單是學習保險的一個重要能力跟技巧，很多貓膩或者你想對同一險種進行性價比比對時，就必須懂得看保單內容。但問題來了！那麼長那麼厚要從何看起，全部看完嗎？估計也暈了。下面教大家看保單的七個步驟：
1.看險種：看看這是什麼險種，認清這份保險解決什麼問題，比如這是份儲蓄分紅險，就是強制儲蓄的功能，如果你想解決家庭保障問題，看看重疾、意外、人壽買夠沒有。
2.看保單結構：看保單的組成部分，明確產品屬性，在這裡不建議大家去買混合險，就是什麼都有點，有點重疾、有點人壽、有意外、儲蓄分紅。保險是重功能、輕收益，混合險一般都是不湯不水，所以看似全面，最後啥都保障不到位。除非是一些免責或者是附加保障的險才可以考慮，所以要看看保單結構。
3.看保額：看保障的額度能否應對風險發生的彌補，比如重大疾病幾萬塊的保額，或者人壽幾萬塊的保額，意義大嗎？人死了才賠幾萬，買個擺放的位置的不夠。顯然，意義是不大的。
4.看保費：達到了適用的保障額度，就可以看看保費是否划算，這樣可以選擇性價比高的產品來做組合。
5.看保障範圍：保單裡面關於這部分的內容有點多，但要耐心看看，裡面保障的範圍就是賠付的覆蓋點，別看漏或者不知道又以為自己有，賠付的時候會很慘。尤其是疾病的賠付細節，哪些是屬於輕疾預支的，哪些是屬於重疾的，哪些賠哪些不賠要清楚。
6.看現金價值：保單的提取價值、推敲收益、保單的成本以及何時回本，這些都可以通過現金價值表看到。如果想看自己何時退保能拿回多少錢，現金價值表裡都有說，看保證拿回的一欄，裡面的預期回報紅利哪些不用計算在內。
7.看理賠須知：對於理賠細節操作的執行要了解，包括免責條款內容，雖然我們不希望會有理賠的那天，但是要做好理賠的準備，因為有時候理賠的及時性很重要，提前瞭解會避免跟保險公司產生更多的溝通成本，能儘早辦理理賠。
誤區八：別人買什麼，我就買什麼
很多人喜歡省心，找一個參照物，別人買什麼，我也跟著買，這個代表了一部分人的心理，包括今晚大家也一樣期待從老師這裡拿到一份祕笈餐單一樣的，對著買就是了。其實每個人的情況階段不一樣，在不同的時段不同情況，買保險的技巧和配置重點都不一樣，需要多學習，可以多跟老師或者專業的顧問請教。
建議：在這裡，我給大家一個大概的參考。在初入社會或者初建家庭，家裡的資金不是很寬裕的情況下，優先考慮家庭大人配置重疾險和意外險，資金允許可以買儲蓄型的重疾，如果手頭很緊也要買消費型的重疾險，意外險買消費型就可以了。國內的重疾險不一定有人壽功能，所以還可以配一個同等保額的人壽。當然，如果你是月光族可以用儲蓄分紅險來幫助自己強制儲蓄，否則買這個的必要性不是很大，至少在這個階段。
等家庭階段逐漸成熟時，可以按雙十原則完善增加人壽的額度，也可以相應增加一些重疾的額度。當這些都配置好，可以考慮給自己未來養老配置儲蓄年金，配合社保給自己建立未來生活的保障線，同時也可以給孩子提早配置重疾（越早買越便宜）和做教育年金的安排。