（此文為新加坡財經新聞）
近幾個月頻頻收到放貸公司的廣告短信，煩不勝煩，雖然已經向“謝絕來電”（DNC）註冊處登記，但一天內還是會收到數則，謝絕來電註冊處似乎對他們無可奈何，只能建議投訴人向警方舉報。
放貸是高風險行業，尤其是無抵押貸款，分分鐘血本無歸，所以不論是合法或非法放貸，利率都很高。如果認為銀行每年對無抵押貸款徵收24％的利率和很高，那麼放貸公司每個月的4％利率（即一年48％），顯然是非常高。
如果不是走投無路，相信任何人都不會輕易向放貸公司敲門。但如果真是走投無路還去敲放貸公司的門，這豈不是跟跳下懸崖無異？
國人的債務問題向來受到關注，為了遏制人們過度借貸，新加坡金融管理局在2013年6月推出總償債比率（TDSR），規定借貸人的總償債額，包括房屋貸款、汽車貸款，以及信用卡債等，不得超過收入的六成。兩年後，也就是2015年6月，金管局進一步針對無抵押貸款推出限制，規定國人未償還的無抵押貸款總額不得超過24個月的薪水，若連續三個月超過頂限，負債者將不能刷信用卡，也不能申請新信用卡和其他無抵押貸款。
根據金管局日前提供的數據，對無抵押貸款的管制似乎取得了一定成效。截至今年3月，欠款額超過24個月薪水的人從兩年前的3萬2000人減至1萬4000人，總欠款額則從40億元減少至22億元。
然而，如果把多一組數據擺在一起看，情況或許並沒有想象中樂觀。
從本月開始，這個無抵押貸款限制進一步收緊，頂限降至18個月薪水，到了2019年6月，這個頂限會再降至12個月薪水。金管局的數據進一步披露，欠款額超過18個月但不超過24個月薪水的人有1萬8000人，欠款額為18億元，將前後提到的兩組數據加起來，意味著有3萬2000人的欠款“超標”，總額達到40億元，一個人平均欠下12萬5000元！
再說，我們無法肯定欠款額超過24個月薪水的人數和總額減少，是金管局的條例讓國人更謹慎理財，又或只是金管局的條例把一些人推向放貸公司？已負債累累的人若真是手頭拮据，又被銀行拒於門外，唯有尋找其他途徑。
放貸公司貸款額減少
根據放貸人註冊局的數據，放貸公司在2016年的總貸款額高達11億8100萬元，比2015年的6億4600萬元高出八成。不過，註冊局表示，這個增幅可能是放貸公司為賺取行政費，反覆向借貸人發放新貸款抵消舊債的惡劣行為所導致。該局今年1月禁止放貸公司這麼做以後，貸款額已經減少，從去年第四季的3億6200萬元減少三成至2億3800萬元。
跟放貸公司借錢是下下策。雖然放貸公司必須遵守放貸人註冊局的利率管制，每月借貸利率不得超過4％、逾期利率不得超過4％，各類收費也不能超過該局規定，但有如之前所述，每月4％的利率等於一年48％，再加上逾期利率，你可能永遠無法還完貸款。放貸公司以“九出十三歸”的運作模式，每次借錢得支付10％行政費，也就是借1000元只有900元到手，然而歸還時卻往往不只1300元。
要貸款務必確保放貸公司屬合法
向放貸公司借錢，還得面對相對激進的追債手法。銀行若追債，最壞情況是採取法律行動，放貸公司則通常委任收債公司討債，這些公司使用各種讓欠債人感到難堪的騷擾手段追債，例如不久前就有追債員到食閣攤位追債不遂，亂砸東西滋擾公眾而被判坐牢。
如果真的需要向放貸公司貸款，務必確保他們是合法的，並清楚知道自己有哪些法律權利。根據放貸人註冊局數據，本地有163家合法放貸公司，其中一家被暫時吊銷執照至明年4月。一些公司的網站設計非常專業，瀏覽時讓人覺得很舒服，容易放下戒心，一些還會分享“教育信息”，例如辦一場婚禮所需開支，甚至鼓勵借錢投資、購買名牌奢侈品、度假。這類文章分享，比單刀直入“需要借錢嗎？”的廣告更具殺傷力，後者只對有需要的人奏效，前者則可能讓沒有需要的人也去貸款。
跟放貸公司借錢無需入息證明，利率雖高但勝在手續簡單，很快便有錢到手，如果有把握在短時間內還錢，是急需現金週轉者應急的方便之門。然而，借錢的出發點很重要，若為貪圖享受是絕對不應該，理財專家也不鼓勵人們利用貸款做投資。