'學會這3點，可以避免99%的理賠糾紛'

買保險，相信很多小夥伴都不想碰到兩種情況，一是出險的那天到來，也就是發生意外了。

而第二種情況比出險還要糟，那就是遇到了理賠糾紛，意味著出險了我們還不一定能拿到錢！

理賠糾紛從來都是保險公司與消費者之間的千古難題，某些具體案例更是堪比偵探懸疑片：

一位老大爺在洗澡的時候不慎滑倒昏迷，經搶救無效後身亡。家人隨後想用老人生前買的意外險申請理賠，結果被拒。保險公司給出被拒的理由，說是老人最終的死因來源於疾病，並非摔倒直接導致，於是雙方便有了激烈的理賠糾紛......

所以今天，貓姐主要圍繞理賠糾紛這個民生話題說幾點，小夥伴們可要做好小筆記，希望這篇文章以後能儘量幫你避免這個坑！

01 發生理賠糾紛的幾個原因

發生理賠糾紛的原因很重要，知道了源頭，以後就可以儘量避免踩坑了，貓姐整理了下，主要有以下幾種。

1. 未如實健康告知

通常來說，在健康告知這塊上導致理賠糾紛的原因無非兩點，一個是故意隱瞞不告知，二是過失隱瞞。

故意不告知沒啥好說的，後果只能自負。過失隱瞞這塊，主要體現在既往病史，這是很多保險公司拒賠的主要理由，小夥伴們要留意一下。

這兩種未如實告知可以說是自身原因。

但除此之外，也有些不合格的代理人為了出單刷業績而誤導銷售，比如在健康告知上讓你全部填否，結果就可想而知了。

2. 條款理解不夠

條款太多，懶得認真閱讀，就很容易造成對條款理解不夠，最終成為理賠的阻礙。

貓姐說過，一定要看保障內容和免責條款，也就是“保什麼與不保什麼”。

會有小夥伴一看到密密麻麻的條款，只關注這款產品能夠保啥就沒了，不怎麼會去細緻的瞭解一下免責條款。

另外，對於某些疾病的定義，自己的理解跟保險的定義之間存在差異，這也是典型現象，比如我們經常提到的原位癌。

因為帶有“癌”字，習慣上往往很容易把它歸類成重大疾病。

但事實是，醫學上認定原位癌屬於輕微病症，不算真正意義上的癌症，治療方案也比較簡單。

所以現在一些重疾險會把原位癌從重疾分組中剔除，或者乾脆列入輕症範圍內。

3. 不符合理賠標準

保險條款中對“意外”的定義主要有幾個關鍵詞，分別是：外來的、突發的、非本意的、非疾病的。

如果出險的情況只要不符合其中某個特徵，保險公司可能就會拒賠。

比如食物中毒：

老王某次和同事就餐後出現了不停嘔吐的情況，送往醫院被診斷為食物中毒並開始醫治......後來老王準備申請意外理賠，結果被拒。

對此，保險公司給出的拒賠理由堪稱懸疑推理：

食物中毒雖然符合外來，突發以及非本意三個特徵，但老王也可能因為個人體質原因引發了相關腸胃問題，不符合“非疾病”這一點。當晚如果包括老王在內共有3人或以上集體中毒，才可被視為意外事故，而個體的情況則另當別論，意外險不會理賠......

類似的，猝死，中暑，高原反應等這些也同樣不屬於意外事故的範圍，小夥伴們可以暫時先記住這幾種特殊情況。

此外，重疾險也並非確診即賠，有些疾病則要求要達到特定的狀態才符合理賠標準，小夥伴們要留意一下！

4. 需求與產品不符

看到某款意外險保額可以達到100萬，想都沒想就買了。

結果某次生病住院，卻發現不符合理賠標準，這是最直接的需求與產品不符的現象。

同時也會有這種情況發生：買完才發現原來是意外交通的保額是100萬，只有符合交通意外的標準才能賠這麼多，而其他情況最多隻能賠10萬......

保險產品多而且複雜，在挑選時一定要擦亮眼睛仔細研究，否則往往容易出現對產品誤解的情況，也就容易引發理賠糾紛了。

除了上面的四點，等待期內出險也是部分理賠糾紛的原因，對小夥伴來說，碰到這種情況，咱就當作交了學費吧。

02 遇到理賠糾紛，該怎麼辦？

如果是我們違反條款的情況下去跟對方理論，那就是無理取鬧了。

所以這裡要說的是我們得理的情況下，用哪些方式維權。

1. 協商

帶好材料，跟保險公司直接溝通，友好協商。如果能夠雙方能夠達成一致，消除糾紛，那就再好不過了。

這是最理想的情況，也是產生糾紛時維權的首選方式。

如果雙方無法達成共識，咱也不怕，繼續往下看。

2. 投訴

記住這串數字：12378！

這是咱保險的投訴維權熱線，當協商無果時，我們可以撥打這個熱線進行投訴維權。此外，跑一趟當地的銀保監會也可以，帶好投訴資料。

如果是被銷售忽悠導致買了保險，只要證據確鑿，也一樣可以用投訴的方式維權。

所以，在投保時我們要留意一下相關的文字/錄音等信息，以防萬一。

一般情況下，銀保監會出手等於是在向保險公司施加壓力，只要我們有理有據，結果還是會符合我們預期的！

3. 仲裁

上面兩種維權方式比較簡單有效，如果達不成共識，那就有必要走法律途徑了，這裡先說仲裁的方式。

簡單的說就是，讓第三方機構來決定賠不賠。

仲裁的結果具有法律效力，也就是說，如果判保險公司賠償了，那就必須得賠。

貓姐的一個朋友在去年就通過這種方式理賠成功，仲裁結果宣佈的幾天後，保險公司就把錢打到了朋友賬上，速度還是可以的！

4. 訴訟

也就是我們俗稱的打官司，貓姐比較不希望走到這一步。

雖然法律傾向於保護弱勢的消費者，但也同樣需要根據案件實情進行判決。

而且打一場官司是個耗時耗力的過程，花錢請律師不說，即使獲賠成功，也留下了官司痕跡，今後再買保險，可能就沒那麼容易了。

因此不到萬不得已，儘量不要用訴訟的方式解決，這是最極端的處理方式。

03 我們今後該如何避免理賠糾紛？

保險理賠糾紛必不可免，因此，我們需要最大程度上規避這類情況發生。

如何規避？針對理賠糾紛發生的原因，我們大致需要做到這兩步。

1. 認真理解條款

多半情況下，理賠糾紛的問題根源在保險條款上。

要做到把所有條款都研究透徹，應該是不太現實的，雖然貓姐希望如此。

但小夥伴們記住，買任何保險，都要明確保障內容和免責條款，知道保啥跟不保啥，這是最基礎的！

當然了，還是希望花點時間好好看下其他條款，理解的越多，對咱越有好處！

其次，有關保險合同的其他基本信息，比如等待期，寬限期，生效期等，瞭解了這些，然後在健康告知這塊，按照貓姐說的，有問就答，不問不答就行了。

這樣一來，大多數的理賠糾紛也就跟你說拜拜了！

2. 選對保險代理人

保險行業而言，找到一個靠譜，負責的代理人很重要，可以讓你買到最適合自己的那款保險。

但也會存在部分代理人出於自身的利益考慮，刷業績賺提成。

像是一開始提到的，教你隱瞞健康告知投保的情況，碰到這種代理人，基本就可以拉黑了。

而且，很多小夥伴在條款上也比較依賴代理人，如果事先啥都不理解，結果往往可能就是代理人說啥，那就是啥。

所以剛剛說的，自己認真理解條款很重要，求人不如求己！

04 總結

保險理賠糾紛，就如同現在家裡的婆媳關係一樣，一旦發生，難免要有一番交涉，弄得雙方都不愉快。

今天這篇文章，貓姐希望小夥伴們能夠提升對保險條款的重視，也算是一種對自身保障的負責。