'騰訊金融雲的五年戰事 | 鈦媒體深度'

圖片來源：視覺中國

2014年夏，深圳市深南大道北側的騰訊總部大樓內，騰訊雲和TEG（技術工程事業群）突然被抽調出一批骨幹，臨時組建成了一支大約300人的隊伍。

新隊伍突然接到了一個新任務——為一家新銀行順利開業而保駕護航，準確的說，是拋棄傳統的IOE架構，幫助銀行建立起一套基於雲計算技術和分佈式數據庫的IT架構。

眾所周知，IOE在傳統金融領域佔據的是基礎設施式的地位。IBM小型機、Oracle數據庫和EMC存儲構成的系統架構——集中式架構+閉源商業系統——長期主導著傳統金融行業。同時，IOE提供了應用程序以外的大部分基礎軟件。

開一家完全“去IOE”、基於分佈式架構的銀行，在此之前國內尚無先例。

所幸，互聯網公司的IT架構早已去IOE，一些在行業運行多年的開源技術也已足夠成熟，可以支撐銀行業務的需求,騰訊自然並不例外。這支300人的隊伍所面臨的難題就是，如何將公有云移植到金融雲，為一家銀行自建私有云。

為此，這300人在這個項目中一紮就是半年。最終，在騰訊雲多項技術能力的支持下，這家銀行成功打造出國內首個基於雲計算技術和分佈式數據庫的銀行分佈式核心系統架構。

五年之後，這家成立四年半、名為“微眾”的年輕銀行交出了一份最新業績。

截至2018年末，微眾銀行資產總額達2,200億元，比年初增長169%。全年營收超過百億，淨利潤24.74億元，比上年增長70.85%。年末有效客戶超過1億人。

在2018年最繁忙的一天，這家銀行交易筆數峰值達到1.9億筆；產品可用率達到99.99%；主流產品微粒貸平均貸款金額8000元，73%的貸款總成本小於100元；7*24小時全天候不間斷服務，超過53%的業務發生在非工作時間。

更值得注意的是，微眾銀行每一個賬戶的IT運維成本僅為3.6元/年，不到傳統銀行的十分之一。

而服務微眾銀行，正是騰訊金融雲的首個項目。如今，只有幾十人的小團隊仍在專職支持微眾銀行，大部分其他人只是在有需求時臨時調動。

騰訊雲的競爭對手抬眼可見，阿里雲由於提前開跑，已經擁有多年先發優勢，企業級客戶的很多技術基礎設施一旦搭好，更換的可能性非常低。

騰訊雲需要有讓對手短期內難以複製的差異化案例。金融正是騰訊雲所關注的機遇所在。

路線之爭

去IOE之路並不好走。關於究竟要不要從一開始就讓微眾銀行完全“去IOE”，騰訊內部事實上曾出現一場小型論證。

中庸觀點認為，對於核心數據，繼續沿用Oracle之類的數據庫，而在前端的互聯網場景，則採用互聯網組件——這也正是目前銀行的主流選擇。直觀來看，系統的穩定性會更高，搭建過程也更為簡單。

激進派則支持“一步到位”，他們擔心的是，一旦傳統架構驗證為不合理，推倒重來的成本會非常高昂。而新生銀行沒有任何歷史包袱，不需承擔傳統架構和賬戶遷移的風險。當然，這也意味著他們沒有現成的模式和案例可供參考。

這次論爭的大背景是，關於IOE等的閉源系統的安全性討論自“斯諾登事件”後被放大。從根本上來看，長期主導傳統金融行業的閉源系統已經越來越不適應銀行業務的快速迭代。

傳統銀行櫃面業務、線下業務的場景居多。相對而言，用戶數擴展不快、交易頻次和每秒峰值不高。因此，他們更重視穩定性，而不需要更彈性、更大規模的計算體量。近年來伴隨著傳統銀行互聯網業務的增多，離櫃率的提高。僅僅傳統架構也已越來越無法滿足，因而選擇新建一些互聯網金融平臺，新的前端渠道平臺來支撐。

互聯網銀行則更不一樣，由於其天生不依賴線下網點，從客戶獲取，客戶的開戶體驗，到後期風控等全流程，都依賴於線上的互聯網渠道，依賴於大數據，AI等體驗手段。故而，它對系統的計算量存儲量更多，以應對更多的彈性的不確定空間，需要有快速擴展能力。

按照傳統銀行的IT系統擴容的慣例，從評估方案，到諮詢、商務，以最後採購實施等等，通常需要大半年到一年時間。

用一年時間進行一次系統擴容，這是微眾銀行萬萬不能接受的。眾所周知，微眾銀行作為一家互聯網銀行，連接著的是一個完全不可預測，海量、高併發的互聯網生態。

這顯然是一個適合分佈式架構落地的場景。打散的數據分佈一方面實現了海量數據處理能力，不同節點的分佈，也帶來橫向擴展和可伸縮性的可能。

因此，微眾銀行最終決定用雲計算技術打造一套分佈式銀行的核心繫統。

但在互聯網分佈式架構引入銀行的過程中，胡利明和他的同事們也沒有經驗可以效仿。而自建私有云，比使用公有云難度要大很多。彼時，就連雲計算鼻祖亞馬遜公司也是剛開始涉足私有云業務。

合規要求是擺在胡利明面前的首個難題，與傳統銀行信息合規相比，科技銀行面臨更多難題——比如兩地三中心、數據備份容災、交易的隔離、安全的隔離、網絡區域的分級、防火牆等各種要求。這是一套非常完備的信息管理流程，需要胡利明的團隊逐項捋過。

突發情況也時常出現，根據微眾銀行基礎科技產品部負責人盧道和的回憶，最初聯合騰訊雲建立了符合銀行監管的兩地三中心架構。但由於業務增長快速，第二年雙中心就全部擠滿，需要快速建立一個新的中心。

微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤曾打過一個比方：往一個很大的水杯里加水，當水杯滿了，可能要更換一個更大的水杯來把這些水倒到大水杯上去，而微眾銀行的做法，是一個一個的小水杯，當一個水杯滿了以後，只需要增加水杯，就可以裝更多的水。

此時，找“水杯”的任務落到了胡利明頭上，他帶領同事到處找資源，最終幫助微眾銀行搭建起了新機櫃，完成了基於私有云的新數據中心的建設。

而依賴於分佈式架構的建立，微眾銀行的基礎架構可以為微粒貸提供2300TPS的交易處理能力，單筆交易耗時低於300毫秒。這一組數據，便是用戶“數以秒計”的體驗背後的力量。

4年間，騰訊雲在幫助微眾銀行將開業時的“兩地三中心”變成了目前的“兩地七中心”。微眾銀行也自此成為騰訊雲內部服務銀行機構“樣板”式的項目。

水面下的“諾曼底登陸”

300人的團隊、三個月的定製開發、半年的駐場支持。騰訊雲將極大的資源投入到了微眾銀行這一個項目之中，雖然成效頗佳，但胡利明明白，如此大投入的項目操作方式顯然是無法複製的。

此時擺在胡利明面前的有兩大難題，一是要迅速地把這套東西積累成一套標準的解決方案；其次，騰訊雲需要一次在金融行業的“出圈”機會，要讓非騰訊系的金融機構們瞭解到，騰訊雲能帶給他們何種幫助。

機會很會到來。這次故事的主角是泰康保險。

2015年春節，泰康保險想通過微信做一次大促銷，騰訊為他們構思出了產品“搖一搖紅包”。眾所周知，2014年微信紅包的出現猶如“珍珠港偷襲”，支付寶的市場份額份額從近80%一路走低，直至3年後的2017年才終於企穩。讓所有人見識到了微信+紅包的強大影響力。

根據泰康方面的評估，這次紅包促銷所需要的數據庫資源是平時自身所用資源的30倍。如果全部自建，成本高企且活動結束之後資源就閒置浪費了。於是，泰康找到騰訊雲，將除了用戶數據以外的所有數據，全部都部署在了騰訊雲。

有了微眾銀行的經驗，一個月之內，胡利明和他的團隊就將對接微信營銷活動的系統全部搭建完畢。

最終，這場營銷活動產生了較之預期約30倍的數據庫訪問需求、約40倍的帶寬需求以及超過200倍的CDN流量需求。在騰訊雲的支撐下，活動平穩進行。

而泰康方面通過微信搖紅包活動，一晚上就收穫了 5000 萬粉絲，成為當時國內粉絲最多的公眾號。此後，泰康就固定把它的互聯網渠道部署在了騰訊雲。

緊接著，另一家新籌建的保險公司“安心保險”找到了騰訊雲，他們的選擇更加“徹底”——將其全量業務部署在騰訊雲金融專區上，以此實現從內部運營到外部銷售全業務鏈條的互聯網化。

這一看似激進的選擇背後有著政策支持，2015 年年中，保監會下發關於專業網絡保險公司開業驗收有關問題的通知，通知提到如果採用雲計算技術，需要注意哪些內容，要求是什麼。而當時國內的保險公司沒有一家核心系統上雲。

按照保監會的要求，騰訊雲建立了金融專區和專門的機房，滿足了包括物理隔離的要求、網絡隔離的要求、資源調度的要求。“資源池的彈性和隔離天然是有一定的衝突的，所以我們要做很多妥協，花了很大的代價，做了很多定製。”胡利明說到。

由此安心保險得以成為國內首個全系統在雲上通過監管合規驗收的保險公司。安心財險的整個初始成本只是傳統保險公司開業的五分之一到十分之一。

而在安心保險之後，保險公司採用雲計算架構逐漸成為主流。

回過頭看，通過與以泰康保險為代表的險企的一系列合作，騰訊雲實現了在保險行業的一次“諾曼底登陸”。此後，騰訊雲成為了和泰人壽、愛心人壽等90%新籌保險公司的選擇。及至2019年初，保險行業巨頭中國人保與騰訊簽約合作，成為騰訊雲的最新客戶。

時間倒推回2015年初，在此之前，騰訊雲在金融行業並沒有專門團隊，也並未把金融當成一個細分行業來做。而連續與微眾和泰康等的企業合作過後，胡利明和他的同事們開始發現，金融的各個領域對雲計算都有很大的需求。

2015 年春節過後，騰訊雲開始針對金融行業做專門的解決方案，成立專門的團隊。騰訊金融雲由此誕生。

“金融IT的市場規模非常大，行業信息化程度高，非常適合作為雲計算的一個高地去經營。”胡利明這才觸摸到金融雲市場存在的巨大機會。

爭奪四大行

通過與微眾銀行等民營銀行的合作，給了胡利明與大銀行展開接觸的底氣。

傳統銀行長期以來的痛點在於，它也許並不瞭解他們的客戶。數據資源巨大但價值並未充分挖掘沉澱，相應的數據分析能力也並不具備。雲計算能力是他們所迫切需要的。

2017年初，胡利明和他的團隊開始了與中國銀行開始了首次接觸。很快他們就發現，與民營銀行相比，服務四大行要困難得多——更多的業務部門的複雜需求，更多的功能點要求、更嚴格的時間要求以及更加“強勢”的想法。

按照胡利明的回憶，騰訊金融雲與中行雙方“看了很久，談了很久，雙方都很謹慎。”最終，騰訊方面此前較為成熟的服務銀行的案例打動了中行高層。

直到當年9月12日，騰訊董事會主席馬化騰和時任中國銀行董事長陳四清才正式簽署合作協議。

雙方將合作的試點選在了內蒙古自治區，並且很快搭建起了中行內蒙古分行的第一個大數據平臺。通過這一平臺，中行內蒙古分行可以對其現有客戶做用戶畫像的分析，針對個人的不同特點實現千人千面的營銷運營。比如，手機客戶的促活，沉默客戶的激活、拉新。

很快，中行全行的大數據平臺也很快搭建完成，涵蓋著中國銀行全航道數據的數據湖由此誕生。基於這一數據湖，後續利用大數據和機器學習技術進行數據挖掘才成為可能。

通過挖掘數據湖，首先落地實踐的是風控應用。

胡利明表示，採用機器學習技術，並結合騰訊的識別設備指紋等能力，可以對中行移動端、ATM端以及網銀端的交易進行欺詐識別，“頭三個月就幫助中行減少了幾個億的潛在欺詐損失。”

同是在2017年，建設銀行也找到了騰訊雲，希望建設生態雲。由於建設銀行在“金融+產業”，“ 金融+政務”方面的出色表現，衍生出來給政府、給合作伙伴提供系統、提供底層支撐的需求，於是想通過雲計算進行解決的方案。

2018年4月，建設銀行與騰訊雲的合作就得以建立。建設銀行通過成立建信金科的子公司，將自身的開發部人員與騰訊金融雲合作，以共同開發的模式，建立起來一套軟件系統包括底層支撐都是雲的架構。

這一雲架構的建立，胡利明和他的團隊從零到完成交付僅僅花了35天。據他回憶，“從中標之後，團隊每天工作晚上3點多是常態，直到5月底交付，6月30號上線。”

在本年度夏季達沃斯論壇上，建行副行長黃毅專門提及了建立金融科技子公司的箇中曲折——事實上，一開始銀行監管機構並沒有對建行成立子公司給予批准。

最終打動監管層的，是黃毅給出的兩點必須要建立子公司的理由：首先，金融科技是建行的轉型戰略，需要把科技力量分離出來，讓科技人員享受更高薪酬；另外，建立子公司還可以讓科技人員直面市場，"以前的官場氣比較重"。

傳統大銀行對於變革的迫切需求可見一斑。

雲端加速的背後

2019年5月，騰訊在昆明召開全球數字生態大會，在這場騰訊目前規格最高、規模最大的大會上， 胡利明對外公佈了金融雲的5年成績單：

中國五大銀行中已經有四家（建行、農行、交行和中行）成為騰訊金融雲客戶，支持了90%以上的新籌保險公司的雲端業務構建，對頭部互聯網金融公司以及持牌消費金融公司覆蓋率已經超過80%。

在主要競爭對手阿里雲提前開跑的情況下——阿里金融雲服務早在2013年雙十一就已推出，騰訊雲如何在金融領域實現了雲端的換擋加速。

“踩到了點”，是胡利明反覆強調的主要原因。

這個“點”即是2015年，銀行的數字化轉型的進程在這一年陡然加快，金融行業信息系統進入更新換代週期。而這輪銀行轉型的最大動力，是互聯網小額高頻交易場景的出現，銀行不得不開始進行技術架構轉型。

這種轉型需要金融雲來做支撐，金融雲正是從那時開始大規模地提供服務。騰訊雲也正好在這個天然的時間點逐步進行了金融雲的推廣和落地，並且通過微眾銀行的案例，為外界展示了一個絕佳樣板。

此外，胡利明認為金融雲產品演進的路徑清晰，同時抓住了客戶的需求 。

針對不同的金融場景，騰訊提供不同的解決方案。對證券、銀行這些在監管要求、輸出要求特別高的客戶，騰訊雲一般是採用類似於私有云的專有云模式，支持專屬的部署和雲技術去服務。

對於保險客戶，騰訊雲可以通過提供四地的金融專區進行專門的服務，符合物理隔離、數據隔離、安全防護和相關的外圍要求。

此外，騰訊生態的優勢同樣在為金融雲業務吸引客戶。在與泰康保險的合作案例中，泰康正是出於對微信紅包產品的需要而選擇了騰訊雲。

而云業務與騰訊生態的融合，在“930調整”之後向更縱深處演進。

胡利明透露，最新一次架構調整之後，部門架構也在不斷調整，CSIG各部門都在尋找相關點，創造新的場景和產品。比如，騰訊安全有很多實驗室做數據積累，架構調整後這些實驗室在金融風控以及境外投資科技等領域，向金融雲進行了產品輸出。

再比如，安全團隊原來在實驗室安全數據方面有積累，組織架構調整之後，他們可以參與到金融風控項目中，提供金融反欺詐等產品輸出。

胡利明並不諱言，金融雲行業正處於相當激烈的競爭之中，尤其對於行業內標杆企業客戶的爭奪有一些“不可避免的激烈競爭”。但由於金融雲行業本身門檻高、投入大、監管風險大，有實力的市場玩家相對較少，雲服務領域的慘烈價格戰並未蔓延至金融行業。

目前來看，金融雲仍是一個足夠大的市場，綜合業內公開統計數據顯示，2018年整體金融雲市場規模達到63億元，2020年市場規模有望突破200億元。隨著更多金融機構嘗試將 IT 業務搭建在雲上，未來這一數字還將持續增長。

這仍是一片等待挖掘的金礦。（本文首發鈦媒體，作者/蔡鵬程）

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