兩句話講清楚保險?
現在越來越多的朋友開始關注保險，
想了解卻不知從哪下手，
銷售人員說法各不一，
專業術語一個接一個，
聽了半天還迷迷糊糊。
保險，
說複雜是很複雜。
但是說簡單也很簡單。
小寶今天就回歸保障的本質，
用兩句話說清楚保險的作用：
保障型保險的作用：
1、醫院內消費報銷
2、醫院外的費用理賠
報銷的意思是拿著醫院的發票收據去報銷。
理賠的意思是保險公司一次性賠一大筆錢。
以上兩句話基本概括了保障型保險的作用。
怎麼解釋呢？
保險是金融產品，
需要從錢的來龍去脈去理解。
最直白的例子。
一個人生病之後，要花那些錢？
有三個地方要花錢：
1、必須得交給醫院的錢。
2、因為生病而產生附加的出院後的錢；
出院後的療養費，
身體康復營養費，
甚至父母配偶探望費。
3、或者必須要花的錢；
衣食住行要花的錢？
房貸車貸要花的錢？
小孩撫養父母贍養需要花的錢？
這些錢不管有沒有生病都要花！
健康的時候要花住院的時候要花。
但不同的是，健康的時候能賺錢，
生病或意外住院的時候沒法掙錢！
除非：
一個人被動收入極高或積蓄極多，
否則第三部分的錢會壓垮一個家庭。
然後你會發現：
保險的那兩個作用，
囊括的這三個需要花的錢。
這就是保險的作用。
保險產品是一種金融工具，
說到底都是解決錢的問題。
保險是如何實現醫院內消費報銷？
保險報銷解決下面這個問題。
1、必須得交給醫院的錢。
我們接觸最多的：社保
社保，大家感觸最深的作用：
在醫院花的錢，社保幫我報銷了一部分。
為什麼是報銷了一部分，而不是全部呢
如果社保能報銷全部費用，
就不會有那麼多“輕鬆籌”了。
社保醫療險：“社保範圍內”醫院費用報銷。
這就是保險報銷的作用。
那“社保範圍外”的醫院費用怎麼辦呢？
這個時候就有保險公司的保險產品。
對此，保險公司設計了很多的產品
用來報銷這些自費的醫療費用。
作用都是兩個字：報銷
但是又有很多區別千奇百怪。
比如：“社保報銷之後，
住院費用1萬元以上報銷”
比如：意外小傷後，
100元以上社保範圍內報銷。
比如：“得了惡性腫瘤後
0元以上住院費用報銷”
比如：“得了重大疾病之後
住院費用報銷”
比如：“社保報銷之後，
0元以上住院費用報銷”
比如：“社保報銷之後，
0元以上任何費用報銷”
保險的報銷：
得什麼病不重要，花多少錢才重要！
疾病有住院醫療，
意外有意外醫療。
花多少錢，就給報銷多少！
醫院消費報銷險的額度一般都很高！
花多少錢不重要，報銷範圍才重要！
這一類的保險，
意外叫意外醫療，
疾病叫醫療險。
意外醫療通常在意外險裡包括，
不包括意外醫療的意外險很坑。
醫療險很便宜，
比如：住院以上費用0元以上報銷的醫療險。
25歲的人，一年不到900元。
真•小錢辦大事。
保險是如何實現理賠的？
保險理賠的錢解決這2個問題？
2、因為生病而產生附加的出院後的錢；
3、因為生病而導致沒辦法掙的錢；
因為以上這些錢都不是在醫院花的，
所以社保報銷不了這些費用。
必須挪用去其他的錢來覆蓋。
要麼是存款自掏腰包
要麼是保險公司理賠。
保險公司憑什麼理賠呢？
如遭遇重大意外、重大疾病或輕症。
達到一定的嚴重程度之後，
會有影響到一個人的賺錢的能力時。
保險公司就會賠錢了。
理賠的依據是什麼？
意外理賠依據：
全國金融標準化技術委員會保險分技術委員會制定了《人身保險傷殘評定標準及代碼》（標準編號為JR/T 0083－2013）
把傷殘分為10級，10級最低1級最高
按照保額的比例進行理賠。
比如30萬意外險，
不幸10級傷殘，則賠償3萬。
疾病理賠依據：
中國保險行業協會與中國醫師協會共同組成“重疾險專家委員會”研究制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》
此規範中囊括的25種重疾，
每家保險公司的重疾險必須要有，
這25種重疾囊括了中國人，
因病致貧，因病致死概率的95%以上。
剩餘的5%概率，
由各保險公司按公司數據補充。
是誰判定是否滿足這些依據？
二級以上公立醫院
擁有執業醫師資格的醫生！
一輩子得重大疾病的概率是多少？
看看身邊有多少人，
什麼病都沒有，睡一覺就去世的？
100人裡面有1個都了不得了。
其他99個要麼重疾險賠，
要麼就是意外險賠。
理賠來的錢，不是用來治病的！
是用來出院後的康復費用，
這部分的錢不是花在醫院的費用，
所以社保和醫療險沒辦法報銷。
是用來生活必須開支的：
如衣食住行、房貸車貸、小孩和老人的贍養。
這些錢無論生不生病，都需要花費。
理賠的重點是理賠的不同範圍：
理賠重大疾病的叫“重疾險”
理賠意外的叫“意外險”
當然重疾險也能理賠重大意外，
但是意外險能理賠不同等級的意外。
理賠癌症（惡性腫瘤）的叫“防癌險”
理賠重大疾病和輕症的叫“理賠輕症的重疾險”
保險的理賠：
得了符合國家標準的病或者意外，
就理賠，
不論治病花多少錢。
保險公司可能賠50萬，
可能治病只花了10萬。
買多少萬，賠多少！
買多少看個人情況。
賠的錢是年收入的5倍最佳，
因為重大疾病治癒之後5年吃穿不愁，
5年過後，生存概率和普通健康人差不多。
醫學有個名詞叫“5年生存率”
很多人治好了病，卻沒錢生活，
必須去上班賺錢而導致疾病復發。
治好病其實不難，
社保加醫療險就搞定了，
治好病的同時，
還能有錢生活才難，
於是有了理賠型的重疾險和意外險。
保險怎麼買?
能用簡單的話，
把複雜的事情描述清楚，
是我一直在修煉的能力。
買保險只要抓緊這兩句話：
1、醫院內消費報銷
2、醫院外的費用理賠
這兩個功能，基本就足夠了，
通常專注這兩項實際的功能的產品，
都不會買錯產品。
關注小寶，下次我試試用一句話把養老險講清楚。