不少貓友上來就問，給孩子買啥教育金保險？給孩子買啥投資理財保險？結果一細問，孩子連“一小”保險都沒上，更別提醫療險、重疾險、意外險了。

新手爸媽的心情貓妹是理解的，但愛孩子也不能這樣給孩子買保險。記住，買保險也有順序，而且給孩子買保險也可以不用花很多錢。

01 孩子的保險也有正確打開順序

給孩子買保險，也要分輕重緩急。簡單總結就是：先社保再商保，先保障再理財。

對於任何一個家庭來說，醫保都是最基礎的保障。少兒醫保也叫“一小”保險，帶有國家福利性質，有政府的補貼，適用範圍廣，門檻低，對身體健康情況也沒有要求，因此，這是必須有的。孩子出生後就能參保，具體參保要求可以諮詢所在街道的社保部門。

社保的畢竟是廣覆蓋、低保障的，因此，商業保險的補充也不能少。一般來說，孩子必需的保障包括“兩大件”和“一小件”，兩大件是重疾險、醫療險，一小件是意外險。

至於教育金保險，這嚴格來說不屬於保險保障範疇，孩子沒錢上學不是風險，主要是因為窮。因為大人的某些原因，不能繼續供養孩子，那也是大人的風險保障和理財沒做好，跟教育金不教育金的沒太大關係。所以，孩子第一份保險，最好是保障的歸保障，理財的歸理財，不要鬍子眉毛一把抓。

02 這些保險值得考慮

重疾險+醫療險的組合是貓妹最推薦的。

重疾險是針對特定重大疾病定額給付的保險，簡單說就是得了合同列表裡的病，符合理賠條件，保險公司就按照約定給你一筆錢，不需要你提供醫療發票報銷，你拿了錢怎麼用也沒人管。

百萬醫療險是醫療費用報銷性質的，跟你得什麼病沒有關係（免賠項目除外），但是一定要拿著醫療發票去憑票報銷。不能重複報銷，最後理賠得到的錢絕對不會超過你花的錢。百萬醫療險和社保比，最大的優勢是能覆蓋社保範圍以外的項目，比如ICU費用，比如自費藥、自費檢查……

▌①重疾險

給孩子買重疾險，首選少兒專屬重疾，因為一般都會更側重少兒高發疾病，同時，如果覺得保障期限不夠長，可以再搭配一些超長期重疾險。

少兒重疾險可以看看這三款，這裡有詳細介紹《這才是真正的保額會長大！少兒重疾險，又一個極好選擇出現了》。

● 大黃蜂2號是最新產品，設計更周全些，而且有保額逐年增長的優勢，7歲以下寶寶買保費還特別划算。

● 大黃蜂的優勢在於附加的重疾長期醫療，它可報銷45種重大疾病的治療費用（包括住院醫療費用、特定門診醫療費用、門診手術醫療費用），不限制社保範圍，沒有免賠額。如果擔心保額抗通脹問題，可以選這款，將附加的重疾長期醫療保額選到最高。

● 慧馨安的保障也非常不錯，少兒特定重疾非常實在，都是高發重疾，而且7歲以後的寶寶投保，費率最優。

但人生路漫漫，總會有一些寶寶在成長過程中發生一些疾病，影響到後續重疾險的投保，所以如果擔心少兒重疾險的保障期限30年還不夠，可以額外搭配一些期限更長的重疾險，比如到60歲、到終身。但保障期限越長保費也越貴，所以大家可以量力而選。

這類重疾險，如果你希望給孩子買重疾只賠一次的，可以看看這篇文章《本年度最值得買的消費型重疾險出爐了》，像百年康惠保旗艦版、瑞泰瑞盈、達爾文1號都各有千秋。如果想買重疾多次賠付的產品，那麼守衛者1號是目前很好的選擇，可以參考這篇文章《重疾賠一次還不夠，那5次如何？》。

▌②百萬醫療險

百萬醫療險的選擇比較多，但是貓妹建議大家買銷量大的，產品穩定性會好很多，而且性價比也是經過驗證的。具體的產品包括尊享e生旗艦版、好醫保·長期醫療，具體的測評可以看這篇文章《救命的百萬醫療險到底如何選？》。

▌③帶門診報銷的少兒小額醫療險

寶寶出生前幾年跑醫院的次數比較多，或者有些家庭因為各種原因還不能給孩子上“一小”保險，所以可以考慮一下這類帶門診報銷的少兒小額醫療險。

這類保險的選擇不多，因為對保險公司來說風控很難做，如果想買，那就看看“少兒門診暖寶保” 或 “安心少兒門診無憂保”。

● “少兒門診暖寶保”的優勢在於意外門診住院醫療和疾病住院醫療的理賠比例高一些，價格還便宜。

● “安心少兒門診無憂保”的疾病住院醫療保額是2萬元，更高些，另外免賠設計更人性化。

這兩款產品和百萬醫療險基本可以做到無縫對接，另外買了它就不用買意外險了。但這是一年期的保險，可能隨時停售，大家的期望值也不要太高。貓妹還是更建議，小額風險自留，高額風險用保險的方式轉嫁。

▌④意外險

國泰“小飛俠”是目前意外險中非常優秀的，除了意外身故、傷殘和意外醫療責任外，還增加了疫苗責任和第三者責任保障，如果選基礎保障，69元的就夠了，如果想保障更充分多花40元選109元的。

03 孩子的保險真不貴！

有的家庭真的是為了孩子傾盡全力，年收入十幾萬的家庭願意花一兩萬給孩子買保險，說實話，貓妹真的不贊成這樣做。給孩子買保險其實用不了那麼貴。

先說一下，這個案例中的孩子5歲，男孩，不同年齡的保費是不同的，保費和性別、年齡相關。

(注：注意守衛者1號重疾險和大黃蜂2號少兒重疾險的投保順序，先買守衛者1號再買大黃蜂2號，否則保額會超限)

這個計劃全加起來一年保費才3301元，如果預算有限，終身重疾險可以暫時不買，或者換成保障到70歲的也可以，尊享e生旗艦版的特需病房去掉也能再省一點。

其實，孩子的保險真的不貴，3000多元換來500萬保障，真遇到大病，比那種一年花兩萬多買來的兩全保險管用多了。省下的錢給大人增加點保額，別忘了，孩子最大的保障是保險，但更是他的父母。