01
這些年，日本、韓國的老齡社會之痛，似乎已成為老生常談的問題。
日本的出租車司機大多是60歲以上的老人，70、80歲的老大爺也不鮮見，老人們開一段，停在路邊戴上老花鏡看一看導航；
便利店店員、後廚幫傭、清潔工等低端體力勞動，更是老年人的扎堆工作地；
甚至一名全日空的飛行員，也在65歲退休後，換了家小航空公司重操舊業，而日本政府也在研究是否把商業飛行的最高年齡調整到70歲；
很多老年人反覆偷盜，只為過上“包吃、包住、包看病”的牢獄生活。
韓國65歲以上老人的貧困率高達49.6%，首爾Tapgol公園裡有寺廟的施粥鋪，每天大量老年人排隊領取免費午餐。
他們是很羨慕中國這屆老年人的幸福人生的：有充足的退休金領，有廣場舞跳，有兒孫共享天倫……
根據聯合國的人口劃分標準，65歲及以上的人口占總人口的比例超過14%為“老齡社會”，超過20%則為“超老齡社會”。
2018年，韓國65歲及以上老年人口達738.1萬人，佔總人口的14.3%；日本65歲及以上老年人的達到了3557萬，佔總人口28.1%，日本70歲及以上的老年人，也已經超過20%，達到了20.7%！
中國截至2017年底，中國65週歲及以上老年人口15831萬人，佔總人口的比例為11.4%。
02
中國當下的年齡結構類似於20多年前的日本。單從人口結構來看，日本老人的今天，很可能就是我們這代人的明天。
所以，文章標題的問題“日本老人究竟是怎麼破產的”也是我很好奇的問題。畢竟瞭解可能的危機，才能為避免危機做準備。
前些日子，我在讀《老後破產》，是奉行“親身採訪”的“NHK 特別節目錄製組”出版的反應日本老齡問題的紀實書。
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老後破產：名為“長壽”的噩夢（譯文紀實）作者：[日]NHK特別節目錄製組
京東
看得後背一陣陣發涼……
我原本以為，這些破產的老人，很可能年輕的時候不努力工作，或者肆意揮霍，總之自己也是要承擔比較大的責任的吧。
確實在日本社會，生存的嚴酷導致代際間對立，也有“晚年的淒涼處境需要自己負責”的自身責任論。
但是，看完全書，我的心情難以平復：
他們都是兢兢業業工作的普通人啊！他們年輕時，和你我一樣有夢想、有期待、有很多朋友、有體面的工作，甚至很多人，還經營著自己的一份小事業。
面對破產的老年，他們說：“一直都在認認真真工作，誰能想到，老了會是今天的樣子啊。”
03
田代先生
田代先生在東京銀座的啤酒公司工作了12年，兢兢業業，無日無休。
因為一直有“想開一家自己的啤酒店”的夢想，40歲的他，辭職並把存款和退職金都取了出來，開起了自己的居酒屋。
一開始，很順利。但是隨著日本經濟環境的不斷惡化，居酒屋的經營也日漸困難、赤字不斷。終於在開了10年後，倒閉了。
他曾起早貪黑，堅信夢想可以實現。年輕的時候，他想象著老年富足的自己，畫了一幅自畫像：黑西裝，蓄著鬍子，體格健壯，儀表堂堂。
“一心撲在工作上，婚都沒有結成啊”。田代先生落寞地說。
如今，田代先生孤身租住在東京繁華鬧市區一幢狹小的木質公寓裡。馬路對面是幽靜高級住宅區。
他每月領10萬日元的養老金，房租6萬日元，再交完水電煤氣費，只有2萬日元（1200元人民幣）生活。日子捉襟見肘，伙食費省了又省。後來，為了節約，屋子裡索性不通電了。
只有在養老金到賬的當天，田代先生允許自己去附近的大學食堂奢侈一回，吃一頓400日元（24元人民幣）一份的份飯午餐。
山本女士
孤身生活的山本女士，每月有6萬日元的國民養老金，但要拿出5萬日元付房租，因此只靠1萬日元（600元人民幣）生活著。
（看到這個數據我是震驚的：1萬日元，合每天333日元。要知道，東京便利店一個飯糰要200日元左右，一份便當要300-600日元。有點想挑戰下北京600元生活一月，親身感受一下會是什麼樣子。）
山本女士年輕的時候在超市男裝賣場工作，一直到57歲退休。
年輕的山本女士，身著華麗的連衣裙，頭戴大簷帽，每天都工作到夜裡很晚才下班。她最大的樂趣，是下班後一身時尚地購物或聽爵士樂，穿高跟鞋走一小時都很輕鬆。
山本女士的家裡，現在還掛著年輕時的寶貝，各色設計新穎的服裝和時尚的帽子。
“很長時間，真的是一直在拼命工作，現在卻在過這樣的生活。那自己以前的人生到底算怎麼回事呢？感覺徒勞一場啊。”山本女士貧困的老年生活，無疑是孤獨而落寞的。
菊池女士
菊池女士的丈夫幸夫先生經營著一家建築公司。菊池女士年輕時，一邊在建築公司做經理，一邊撫養孩子，忙得不可開交。
在60年代，他們就擁有私家車，喜歡一家三口自駕旅遊。幸夫先生是“釣魚發燒友”，他們到大山深處的小溪去釣魚，去親近絕美的大自然。
不幸的是，說要照顧他們夫婦的體貼的獨子，在40多歲的時候因過度勞累死亡。5年後，幸夫先生肝癌去世。
從此，菊池女士孤身一人，靠國民養老金和遺囑養老金過活。兩項加在一起，有8萬日元左右。而因為她患有風溼，除了房租、生活費，還需要支付護理費，雖然她已經把護理服務降低到最低限度，每月依舊有3萬日元缺口。
她有40萬日元的存款，因此已經進入“老後破產”的倒計時狀態了。
與此同時，由於日本社會的超老齡狀況越來越嚴峻，控制社會保障支出也成了當務之急，國家正在分階段降低養老金支付額度。
因此，一年間，菊池女士的養老金減少了5000日元左右，而消費稅卻由5%提升到8%，這對她來說無疑是雪上加霜。
04
讀鄰國老年人的淒涼晚年生活，會讓人感受到一絲絲財商教育欠缺的遺憾的。
如果能更好地利用金錢，賺來的錢不變的情況下，他們本可以擁有更高質量的生活。
很多人都會理所當然的認為經濟啊、風險啊、投資理財啊，跟自己關係不大。好像這是搞經濟、學金融的人需要懂的東西，自己只要踏踏實實幹好本職工作就行。
可恰恰我們每個人的人生，才是最需要進行規劃和風險控制的。
如果說我們努力工作，是為了賺錢生存，那倘若你花寶貴時間精力換來的錢，不能善用，甚至不能給未來的自己更好的保障，豈不是愧對自己的付出？
如果說我們努力工作，是夢想的支點，那我們更要有財商，善用每一分錢。若糧草斷了，最終，夢想會變成填飽明天的肚子。
日本這屆老年人，是泡沫崩潰前的那一屆年輕人。
他們拼命努力工作，當然也享受著泡沫帶來的繁榮昌盛、歌舞昇平。經濟高速增長的時候，及時行樂的誘惑是大多數人難以抵禦的，因為這些消遣，看上去就是正常生活的模樣。
經濟好的時候，整個社會都被很強的安全感包圍，人容易放鬆警惕。對一些跟我們日常息息相關的領域的認知匱乏，又很容易讓人踩坑。
上文中的山本女士，工作的時候真是巾幗不讓鬚眉的勞模了。然而她竟然在退休時，做出了“一次性提前領取養老金”的錯誤決定。
而由於物價每年在上漲，當年領取的養老金在現在看來，數目並不大。這一點，直到她為生活發愁時才意識到。
她一點一點，把工作時積攢的存款取出來，以應付每天的生活。因為沒錢，連生病也不會去醫院，這些都是年輕的她無法想象的。
而田代先生的居酒屋創業，是趕上日本經濟整體下行的時期了。
他卻風險意識欠缺，在沒有驗證自己經營能力的時候，投入了全部身家。而那時的他，已經是抗風險能力偏弱的40歲了。
養老保障體系得以支撐，除了人口紅利，還有投資收益加持。
日韓在過去15年，養老金的投資回報率只有3.2%，而同期新加坡投資回報率是6.3%。新加坡養老金的本地購買力是日韓的1.5-2倍。
我國養老金長期入市的成效，還是值得期待的。
人口結構的大方向很難逆轉。但國家和個人一起努力，善用金錢，實現每個人全生命週期的利益最大化，是可以努力的方向。