當你和2500萬個年輕白領建立了緊密聯繫，瞭解他們想要什麼，知道他們的喜怒哀樂，這時你會做什麼？和他們聊聊天，幫他們解決問題，還是和他們做生意？
真正有遠見的答案是，和他們一起成長。愛財集團董事長兼CEO錢志龍很早就明白這個道理，並一手創立了針對年輕人的消費金融平臺“愛又米”。“我們會陪伴這些用戶一起成長，經歷他們人生的每個新階段。從買西裝、買車，到結婚、買房、生子、創業……”錢志龍說，所有這些場景裡都有生意可做，而生意的核心是，能夠精準高效地匹配他們的需求。
抽象點說，這是一個科技如何賦能金融，更高效地解決實現普惠金融的技術問題。“用科技力量賦能消費金融”，是愛又米一直以來努力的方向。而解決問題的辦法，是基於大數據風控和人工智能等核心金融技術，以場景為切入點，持續完善和創新年輕人消費金融業務鏈。
擁有這種能力，才不會讓“陪伴成長”成為一句空話。這也是愛又米和它背後的愛財集團，最自豪也最迫切的事。
與平臺千萬共生者共同構建生態系統
成立於2014年3月的愛又米，是國內領先的消費金融平臺，為消費者提供分期購物、遊戲數碼租賃等多場景、快捷高效的金融服務。截至2018年，愛又米業務覆蓋全國32個省，300多個城市。平臺註冊用戶超過1500萬，年銷售額突破100億，復購率高達75%，並完成了中順易領投的C輪融資。
目前，愛又米資金端的合作伙伴包括中國銀行(3.73 +0.00%,診股)、招商銀行(35.35 +0.28%,診股)、平安銀行(12.49 -0.79%,診股)等金融巨頭，致力於以大數據風控等金融科技為核心優勢，以場景為切入點，持續完善和創新年輕人的消費金融業務生態。目前，蘋果、京東、網易嚴選等品牌和平臺，都已入駐愛又米平臺，為其提供最新產品，以滿足年輕人日益增長的消費需求。
愛又米的背後，是位於杭州的愛財集團。這家日漸壯大的金融獨角獸，擁有覆蓋全國渠道的業務板塊和專業的金融科技、資管業務板塊，藉此構建起一個簡單、開放、健康的消費金融生態系統。愛又米的用戶，是這個系統中不可或缺的共生者。
消費者打開手機APP，體驗著最簡單便捷的服務。而這份便捷背後，卻是極其複雜的金融科技體系，其核心經常被概括為ABCD——A（人工智能AI）、B（區塊鏈Blockchain）、C（雲Cloud）、D（大數據Big Data），每一項都可以展開說三天三夜。“大家可以想想自己耳熟能詳的互聯網技術，都是把簡單留給用戶，把麻煩留給系統。”一位愛財技術人員這樣說道，“金融科技也是一樣。”
精細化運營滿足千人千面需求
愛又米平臺運營負責人聶超君的工作之一，就是和這2500萬名年輕人打交道。他所在的平臺運營部，每天都會在AI的幫助下精細化地服務用戶，滿足千人千面的需求。
無論從年齡、財富、消費能力還是世界觀，愛財的用戶都在飛速成長，這一點在大數據和人工智能分析下，可以看得特別清楚。“舉個最簡單的例子，比如風險定價，不同信用級別的人，獲得貸款的額度和利率都是不同的。”他介紹說，“於是我們會根據用戶喜好和需求的變化，來做商品和服務的調整。”
現在，在愛又米的分期商城裡，除了最受年輕白領青睞的數碼產品，還有旅行、輕奢品牌等商品逐步上線，側面反映了平臺正陪伴客戶成長、提供全生命週期需求的努力。“很多用戶進入職場後，他們的衣著風格、檔次開始改變，同時旅遊動機和能力也有所提升。”聶超君說，在大數據的支持下，不難看出用戶消費成長的足跡。
這一切都離不開大數據和AI的助力。在科技的賦能下，愛又米才能像一個朋友一樣，和用戶“共同成長”。4月，愛又米為用戶打造的A+會員服務，為核心用戶提供更加優惠、優質、方便的平臺消費及取現服務。“這也是精細化運營的一部分：鎖定核心用戶，陪伴成長。”聶超君說。
2019年，愛又米的目標定得很高——客戶增加300萬，銷售額達到300億元。對此，愛又米事業部負責人顯得很有信心：“互聯網金融行業的增量，主要還得靠加深對用戶的理解來實現。”而如何“加深理解”？答案還是靠科技。
“我們現在就是一邊捕捉大數據信息，一邊建立模型，來幫助我們更好地識別和服務千人千面的客戶。”他介紹說，目前愛財採用的還是人工結合AI的方式來處理信息，今年，AI可以承擔一半的工作量，未來模型會完全由AI來主導。
“這就是生產力。”該負責人說，成熟的AI，將在獲客、信用評估、貸後管理等整個流程裡發揮重要作用，大大提高工作效率，縮減成本。據瞭解，目前愛又米的獲客成本已經低於市場平均值，而AI系統的進一步完善，有望進一步降低成本。
持續優化大數據風控為自身加碼
風控，在金融行業裡總是佔據核心的地位，對於愛又米這樣一個基於金融科技的平臺而言，更是如此。愛財有上千名員工，其中大部分都是相關技術人員，佔比四分之一。
目前，愛財集團運用人工智能等技術持續優化大數據風控系統，與40多個大數據、反欺詐平臺聯合建模，形成了領先行業的風控及風險定價模型。同時，平臺也引入權威第三方信用數據，為自身風控加碼。
聶超君說自己曾收到過客戶的詢問：為什麼我的信用額度在降低？“這就是多平臺大數據一步步接入和完善的結果。你在愛又米的履約一直很好，但其他平臺數據接入進來，你的信用度可能會有瑕疵，額度就會降低。”他說，從每個客戶註冊的那一刻起，智能風控就已經開始對其進行評估。這種評估是動態的、持續的，恰恰是以往人工調查難以企及的結果。
2018年，愛財集團還與浙江大學聯合成立了“浙大AIF-愛財集團互聯網徵信聯合研究中心”，依託愛財旗下千萬級的電商數據，通過對海量數據(21.86 -2.50%,診股)進行採集、分析、整合和挖掘，多維度刻畫信用主體的信用狀況和違約率，率先圍繞信用評分體系的建立、智能信用評分體系的動態建模、信用評分與用戶隱私保護等方向展開研究。
對於愛財和愛又米而言，這是一個更大的課題：當陪伴2500萬名年輕朋友的時候，需要考慮的不僅僅是營收，還有塑造未來的責任。