在中國,區塊鏈還處於早期階段,大多數人只是聞其名而不知其實,從用戶感知層面,區塊鏈與雲計算類似,都是用戶很難理解並感受到的。目前在金融科技領域,區塊鏈主要有以下幾方面的應用:

「金融科技3.0」聊一聊那些金融科技領域的區塊鏈場景

1.區塊鏈發票

2018年8月10日,深圳國貿旋轉餐廳的員工開出了全國第一張基於區塊鏈技術的電子發票。這是騰訊基於區塊鏈技術的又一個場景落地,由FIT(支付基礎平臺與金融應用線)主導,提供底層技術和能力。

傳統發票帶給我們的糟糕體驗被詬病已久——在完成交易後,我們需等待商家開票並填寫報銷單,然後經過公司內部繁瑣的報銷流程後才能拿到報銷款。商戶的體驗也好不到哪去——傳統發票在消費者結賬後需安排專人開票,高峰期排長隊拉低翻桌率,開票慢、開錯票又容易引發衝突影響消費體驗和口碑。

但區塊鏈電子發票將流程全部線上化,並經由微信這一超級入口把消費者的使用門檻降到最低:消費者結賬後通過微信一鍵申請開票、存儲、報銷,這時候發票信息會同步至企業和稅局,我們也可以實時查看報銷狀態,“交易即開票,開票即報銷”。商戶則可以利用電子發票大大節省開票成本,提高店面效率和消費者體驗。

其中,區塊鏈技術又使得電子發票具備了全流程完整追溯、信息不可篡改等特性,與發票邏輯吻合,能夠有效規避假髮票,完善發票監管流程

2.跨境支付

2018年6月25日,螞蟻金服宣佈渣打銀行成為核心夥伴銀行,支援其嶄新推出、以區塊鏈技術為基礎的跨境匯款服務。中國香港AlipayHK及菲律賓持牌電子錢包GCash將率先分別在中國香港和菲律賓推出該服務。

渣打銀行將為AlipayHK及GCash提供結算服務,並提供即時外匯匯率和流動性,以支援兩個持牌電子錢包之間的即時款項轉賬,讓客戶以優惠的匯率和相宜的交易費,數秒間完成中國香港和菲律賓兩地之間的匯款。AlipayHK用戶只需要在電子錢包內做幾步簡單操作,款項就會在數秒內轉達GCash用戶的電子錢包內。在服務試行的前三個月內,還可享受手續費豁免。資料顯示,菲律賓2017年是全球第三大接收匯款的市場,金額高達330億美元,匯款服務對菲律賓家庭來說都非常重要。

3.區塊鏈開放平臺

騰訊公司在自主創新的基礎上,打造了提供企業級服務的“騰訊區塊鏈”解決方案。基於“開放分享”的理念,騰訊將搭建區塊鏈基礎設施,並開放內部能力,與全國企業共享,共同推動可信互聯網的發展,打造區塊鏈的共贏生態。騰訊可信區塊鏈旨在為行業夥伴提供企業級區塊鏈基礎設施,行業解決方案,以及安全、可靠、靈活的區塊鏈雲服務。通過高性能的區塊鏈服務,在實現安全可靠的交易對接的前提下,通過可視化的數據管理手段,有效降低企業運營綜合成本,提高運營效率。在這個平臺上,可以有多重應用,如服務應用可以有數字票據、數字黃金、機構清算、數字資產、鑑證服務等

4.交易和清算

談到區塊鏈的創業的話,有兩個最典型的公司不得不提,一個是叫R3,一個叫DAH。這兩個都是美國的公司,DAH做的事情簡單打個比喻來說他是做一個銀行機構內部的交易和清算,比如說工商銀行從總行到分行到支行的交易和清算,和到ATM機的交易和清算。這個技術如果能夠廣泛應用的話,有可能顛覆現在像IBM,微軟和惠普這些公司給銀行提供的中心化的交易系統。所以現在也有IBM 微軟這樣的大公司開始參與到區塊鏈的領域裡來。R3做的更多的是銀行和銀行之間,銀行和券商之間的交易和清算,R3他們說原來的夢想是幹掉swift,國際交易清算組織。

5.智能合約

智能合約簡單來說就是任何一個買賣行為都有一個合同或者合約,用紙質的東西寫下來的。其實紙質寫下來的合同會有問題,第一個是有時候會對同一句話的理解可能是不一樣的,這個就取決於起草合同的水平。另外一個是當有人違約了,違約責任的執行時非常困難的,所以經常有人因為合同糾紛打官司,打官司是一個沉重的負擔,耗時耗力,可能讓沒有信用的人鑽了空子。智能合約恰好能解決這個問題,智能合約相當於把合約的所有條款都用編程語言寫下來,一旦用編程語言下下來,實際上是非常精準的,不存在歧義的可能性。另外一個就是一旦合約寫下來,就像一個應用程序一樣的,一點開始執行的話就會執行下去,永遠都不會被終止,包括違約了之後也會堅決的執行下去。這個智能合約可能會在金融的交易比較有意義有價值,金融的資產天然就是線上的。對於傳統的交易可能涉及到很多線下的環節,你是沒有辦法把他線上上去的。所以智能合約真正違約執行的部分很難在線上執行下去。

6.數字貨幣

目前區塊鏈技術最廣泛、最成功的運用是以比特幣為代表的數字貨幣。近年來數字貨幣發展很快,由於去中心化信用和頻繁交易的特點,使得其具有較高交易流通價值,並能夠通過開發對衝性金融衍生品作為準超主權貨幣,保持相對穩定的價格。數字貨幣建立了主權貨幣背書下的數字貨幣交易信用,交易量越大,交易越頻繁,數字貨幣交易信用基礎越牢固。一旦在全球範圍實現了區塊鏈信用體系,數字貨幣將成為類黃金的全球通用支付信用。

7.權益證明

區塊鏈每個參與維護節點都能獲得一份完整的數據記錄,利用區塊鏈可靠和集體維護的特點,可對權益的所有者確權。對於存儲永久性記錄的需求,區塊鏈是理想解決方案,適用於土地所有權、股權交易等場景。其中股權證明是目前嘗試應用最多的領域,股權所有者憑藉私鑰,可證明對該股權的所有權,股權轉讓時通過區塊鏈系統轉讓給下家,產權明晰,記錄明確。整個過程無需第三方的參與。在倫敦舉辦的2015年歐洲卓越貿易技術金融新聞獎的主題演講中,納斯達克首席執行官Bob Greifeld宣佈,該交易所打算使用區塊鏈技術管理代理投票系統。代理投票本來是由一家上市交易所使用的一項重要而又費時的操作,區塊鏈技術的應用可以讓股東們不必出席公司週年大會就能參與投票,人們用自己的手機就能投票,並且永遠保存投票記錄。區塊鏈技術被視為股權交易領域能夠在更短時間內確保透明交易的先進技術。

8.銀行徵信

目前,商業銀行信貸業務的開展,無論是針對企業還是個人,最基礎的考量是借款主體本身所具備的金融信用。各家銀行將每個借款主體的還款情況上傳至央行的徵信中心,需要查詢時,在客戶授權的前提下,再從央行徵信中心下載參考。這其中存在信息不完整、數據不準確、使用效率低、使用成本高等問題。在這一領域,區塊鏈的優勢在於依靠程序算法自動記錄海量信息,並存儲在區塊鏈網絡的每一臺計算機上,信息透明、篡改難度高、使用成本低。各商業銀行以加密的形式存儲並共享客戶在本機構的信用狀況,客戶申請貸款時不必再到央行申請查詢徵信,即去中心化,貸款機構通過調取區塊鏈的相應信息數據即可完成全部徵信工作。

(文:鄧倫勝|理想智庫;圖片來源:互聯網)

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