編譯：蔡凱龍，卓倩如 | 圖：網絡

蔡凱龍評論：金融領域中，保險是最穩健和保守的行業。相應地，互聯網保險雖然起步較晚，卻不甘落後，試圖挑戰傳統保險行業。在科技發展迅速的今天，互聯網保險在新環境下衍生出“InsureTech保險科技”新名詞，以彰顯其與傳統保險的區別。2016年10月，包括眾安保險在內的全球各大保險巨頭，派出1500名高管, 齊聚美國拉斯維加斯,召開全球首屆互聯網保險大會。會議聚焦如何充分利用保險行業長期積累的數據，採納最新技術，在客戶獲取、推廣營銷、產品設計、定價和理賠等環節不斷創新。值得一提的是會議中討論到保險代理的未來，P2P保險，數據商業化，共享經濟保險等熱門話題，很具有前瞻性和借鑑意義。

你可能已經聽說，投資者們目前對於技術優先的保險初創公司或InsureTech有著極大的投資興趣。10月初在拉斯維加斯舉行的第一屆InsureTech交流大會吸引了來自世界各地的1500名技術企業家，投資者和保險業高管。

與會者討論了技術如何改變保險業，並分享了通過技術進一步轉型的想法。他們談到改造保險價值鏈中的每一個環節，深入挖掘降低成本的機會，改善客戶體驗，最大限度地提高透明度，簡化所有流程，減少內耗，賦予客戶更多選擇權力和提高客戶滿意度，以及最大限度地減少道德風險和欺詐行為，運用大數據，甚至討論如何使理賠過程變得愉快。

會議上，創新企業的年輕人和保險公司投資部門以及風投的新老高管打成一片。討論的結果雖然無法做到全面覆蓋，但卻有對保險業未來發展有一些很重要的預測。

1保險代理不會被替代

即使是最熱衷於突破保險分銷鏈的技術人員，也不相信保險代理人和經紀人將在未來徹底消失。根據高淨值客戶市場的網絡保險經紀人Kevin Klee的CEOJon Kelly的說法，事實上，很多人將會在未來五年內退休，造成保險代理商不足。 Kelly說：越複雜的地方，代理商將能創造更多的價值。代理商和經紀人能夠在增加價值和信任感的領域生存和發展壯大。聰明的代理將把重點轉向他們提供增值服務的地方。但是破壞性創新即將到來。許多科技企業家和投資者認為分銷是保險價值鏈中最有希望的一環，可以從中壓縮成本。他們認為，個人和小型商業代理商是最脆弱的，這些代理商必須與大型在線機構聯盟才能生存。不接受變革的機構，不管他們有什麼專長，都不易生存。HAMIHON保險集團首席執行官Brian Duperreault是利用科技改變保險體系的倡導者，他建議科技領域的企業家不要低估代理商和經紀人的“韌性”。 他說：“你不會輕易擺脫經紀人”。他們會一直存在，因為他們是商業保險買家的選擇，也因為企業家不相信他們需要為經紀人支付更多的費用。他說：有的交易具備更復雜的風險，需要面對面談判。Matt Miller創始人兼CEO Embroker，本身就是為客戶提供自動化保險管理的經紀人，他也為那些需要面對面服務的客戶提供聯繫和介紹。他說： “我們並非教我們的客戶如何做生意。數據顯示，有很高比例的公司需要有人來面對面的服務”。但他表示，這種偏好因客戶個人而非行業或業務類型而異。

2要麼壯大要麼回家

與許多提供後臺解決方案的新創保險公司或者是依靠傳統保險公司承擔風險的賣家不同，peer-to-peer Lemonade是一家持照保險公司。peer-to-peer Lemonade的許可證於9月15日獲批，那時公司才剛剛啟動幾天。（該公司從最初運營48小時就開始共享和公開運營數據）。聯合創始人兼CEO Daniel Schreiber表示，Lemonade選擇一條比較艱辛的方式成為一家保險公司，因為它最終要成為一家垂直整合的公司，這樣垂直整合的公司將解決傳統保險公司遺留下來的問題，並且不依賴於保險價值鏈中現有的任何一方。他表示，公司“靠解決大問題來創造價值”。如果只是在現有的保險公司或系統上修修補補，這不會改變他和Lemonade創始人原本試圖實現的目標。用風險投資家或者其他投資人的話說，與Lemonade類似的公司選擇創建的是被稱為“全能”初創公司。他們不出售技術給現有的公司，也不在現有的系統上修改，他們從頭到尾都靠創造自己的新業務來掌控客戶體驗。這會產生更大的風險——但也可能獲得更大的回報。不是每個人都喜歡這種做法。本屆大會創始人Caribou Honig質疑，保險公司為獲得許可而承擔額外的麻煩是否值得，並建議企業家一開始最好成為管理保險代理者而不是承擔保險風險的主體。所以企業家必須決定他們寧願選擇成為Uber（出租車管理商）還是出租車行業的技術供應商？

3P2P懷疑論者

CP合夥人Brendan Dickinson從投資者角度不看好P2P點對點保險模式。他表示，一方面，借款和其他金融服務中的P2P模式可能無法照搬到保險行業。他說P2P在保險業並不是什麼新鮮事，這正是保險業界所說的互保模式。他懷疑所節省的成本將如P2P網站所宣傳的那樣大。另外，作為一個投資者，他選擇避開投資保險P2P，因為他不相信這個模型是可擴展的。他讚揚技術的運用會提高效率，但他表示，他並沒有看到保險P2P真正帶來重要的變化。他說 “我們正在重新認識保險P2P”， 並表示他對能夠產生更大變化或更大回報的領域更感興趣。至於為什麼P2P保險吸引許多初創公司，Dickinson認為這是創造品牌的“契機”，但其本身並沒有一個長期的價值。然而，德國P2P創業公司Friendsurance創始人Tim Kunde表示，P2P保險業務才剛剛開始。他解釋說，他的組織是一個混合型的，分為兩部分：一部分是依靠點對點社區的小額索賠；另一部分是依靠傳統的保險公司提供大量和不常見的索賠。這種混合模式可能有助於吸引不同的風險並實現更大的規模，甚至成為其他產品的保險中介經紀人。他說：“P2P是一個起點。”

4Duperreault的夢想

保險業名人Brian Duperreault是漢密爾頓保險集團首席執行官，他表示他再次復出帶領Hamilton的意義是為了像Two Sigma成功改造對衝基金一樣改變保險業，具體方式譬如通過人工智能、機器學習以及其他先進技術。他表示目前的保險業是“嚴重成本過高”的，並且由於低效率和對大數據使用不夠而受到損害。因此，Hamilton致力於使用科技和數據來改變保險業的現狀，解決一些行業的遺留系統所帶來的成本甚至內部關係上的問題。他說：“對現有一切的天生依賴阻礙了真正的改變。”Hamilton上個月宣佈，第四季度將推出名為Attune的中小型保險數字平臺。Hamilton的合夥人是Two Sigma 和 AIG。被問到Duperreault是否有一項技術、發明或科學應用，是他願意引入到保險界並且會當場“開支票”給資金投資的項目。環視了整個會議廳，他想到了一個。他表示願意投資一項不同於傳統建築檢測的新技術，這項技術可以不斷地診斷像會議中心這樣的建築物，包括其結構、健康、安全、交通和其他變數。他表示，像這樣的工具會改變保險商對風險看法。他沒提是否已和任何企業家接觸和談論關於投擲這個項目的事項。

5數據商業化

商用汽車保險公司多年來一直是保險公司的失敗者，這已不是什麼祕密了。專家們建議，遠程信息處理技術可能會成為恢復商用汽車保險盈利能力的關鍵。商用汽車保險公司可以借鑑個人汽車保險公司的經驗，使用遠程信息處理技術。遠程信息處理數據可以揭示車輛的驅動方式，它還可以傳達狀態、時間、天氣、地理、駕駛頻率、車輛之間的距離等等。事實上，卡車採集的里程數據比汽車更多，然而根據ATG 風險管理Chris Carver的說法，其中一個問題是大部分數據仍然是由客戶擁有或保存於保險公司的封閉系統。他主張更加透明化和共享數據，以改善安全和保險承保。而面臨的挑戰是如何激勵貨運客戶分享他們的數據。Leo Heintz, Erie保險公司經理表示：經紀人可以發揮關鍵作用。他說：“經紀人是幫助車隊逐步共享數據的關鍵”。研究表明，如果數據對他們而言是有價值的，消費者願意分享他們的數據。Willis Towers Watson的Geoff Werner認為，另外一個問題是過度關注設備，而且忽視數據質量。國家汽車實驗室的Kim Garland說，正確的數據可以幫助保險運營商更好地瞭解風險，並在銷售保險的時候實時計算出合理的保險費率。此外，數據不僅僅可以用於評級，還可用於包括識別不良駕駛行為，促使改善駕駛行為，並減少整個體系的保費損失。

6迎接改變

代理商不能害怕改變，如果要成功，就必須擁抱技術。圓桌討論成員說，即使運營商及其傳統系統阻力重重，代理商也有責任尋找和使用技術和數據以增加代理商給客服帶來的價值，讓客戶看到代理商與時俱進的一面。Generali全球數字化轉型總監Moshe Tamir表示：“代理商是創業者，他們必須明白他們能做什麼，什麼技術可以為他們服務”。有專家指出，數據可用於簡化客戶流程，並更好地瞭解代理商和客戶之間的關係。作為協助代理商建立在線品牌的Grow計劃的代表，Joey Giangola表示那些成功的代理商和經紀人，將是那些能將建構信任放在價格之上的人。他說重視建構信任可以吸引願意支付更高價格的消費者。

7參數驅動成為趨勢

專家們討論了使用數據的價值，特別是第三方數據，以簡化和改進承銷和理賠。第三方數據可以縮短申請和理賠的形式，加快服務客戶的流程。它還可以為承銷和理賠提供更準確和詳實的信息。這就像使用汽車記錄，而不是通過詢問以前有違規記錄的司機的行車歷史。中國保險公司眾安保險利用來自網絡的大數據，包括來自阿里巴巴的大量數據，來確定買方信譽的10個維度。 Cyberpolicy.com上，小企業進行網絡投保只需要回答12個小問題。在理賠方面，Sure's旅行保險的理賠由航空公司航班實際取消通知而自動觸發。眾安保險上線了一個自動感知智能手機屏幕損壞的應用程序，能主動把賠償金額轉給被保險人，用於更換損壞的屏幕。 InsureTech Connect會議的風險投資創始人Caribou Honing表示，這種理賠處理方式可以消除協調理賠成本。他稱這樣的系統為參數驅動系統，並認為對這樣系統的投資會成為趨勢。

8家，甜蜜的家。

AIG的傑夫·奧伯斯坦說：“重要的是問：客戶想要做什麼，他們面對什麼障礙？”。人們顯然想在分享自己房屋的同時保護自己和他們的財產。 2015年，美國國際保險集團AIG的Lexington保險開始提供LexShare家庭租賃服務給共享房屋的屋主，以增強對財產損失、盜竊、傢俱,甚至包括對房東擁有的船隻的損失等情況的保護。保險科技新創公司Slice已經做到更進一步，它建立一套系統區分房子共享和非共享的時段，並根據該共享時的商業時段提供保單，用來反映出實際風險。Slice的第一個產品適用於在屋主到各種房屋共享平臺租賃房子，比如Airbnb，HomeAway，OneFineStay和FlipKey等。一旦在線或通過應用程序註冊，房主點擊Slice移動應用程序就能觸發共享模式下的商用保單，並涵蓋被保人的全部共享時間段，無論是一小時，幾天還是幾個星期。 Slice的按需共享房屋保險產品作為非公開的測試版，已經在Des Moines和愛荷華市選擇房主發佈測試。其測試的保險是主要保險，因此萬一理賠不會涉及另外保險公司，商業責任限額為200萬美元，包括律師辯護費用；保費包括房屋、其他結構和房子內件的全額重置費; 並且對被保險的財產的數量沒有限制，因此不需要向另一家保險公司報告債權。有18個具體的覆蓋面：毀壞和惡意破壞; 屋主在房屋內酒醉產生的損失；過度使用電費; 貴重的物品和電子產品丟失; 蟻蟲入侵; 市政懲戒，罰款和處罰。在保險科技內容討論的長列表中，Slice是新產品之一，還有很多很有趣保險科技的新產品。

（本文由Andrew G. Simpson 原文編譯，有刪節 ）