之前，給大家分享了招商銀行通過零售戰略的制定與更新迭代，在當前銀行業資產質量下滑、利潤增速偏低的環境下，依然一枝獨秀的良好發展態勢，詳見博文《零售之王——招商銀行的零售戰略選擇及迭代之路》。今天，給大家介紹另一家最近零售勢頭髮展良好的股份制銀行——平安銀行，他們的戰略是怎麼樣設計的——號稱史上最清晰簡潔的銀行戰略規劃，12字方針："科技引領、零售突破、對公做精"。在解讀之前，我們先看看平安銀行在股份制銀行中的發展情況吧。
2012年4月，原平安銀行併入深圳發展銀行，合併後更名為平安銀行。就在當年，馬明哲提出三個階段的戰略規劃：初始三至五年以對公業務為主，發展零售業務基礎，並進入股份制銀行第二梯隊；之後五至八年，對公與零售業務並重，協調發展，並進入股份制銀行第一梯隊；八年後，以零售業務為主。而今天，時間過去6年，理論上平安銀行應該已經度過第一階段，正在第二階段耕耘。先來看2017年股份制銀行的排名吧。
招商、興業、浦發、民生、中信五家銀行，從規模上相差無幾，可以歸為第一梯隊；接下來光大和平安第二梯隊，華夏和浙商第三梯隊，看起來沒有太大問題。另外一個指標：儲蓄規模，除了招商銀行幾乎達到存款規模的20%外，其他行都不到10%，平安也沒有特別突出，基本符合第一個階段的定位：進入第二梯隊，但距離第一梯隊還有很大的距離。業務以對公為主。再看看利潤情況：
從利潤表也基本可以得出結論，平安銀行淨利潤排在銀行第二梯隊，與第一梯隊差距較大，未來五到八年，想要晉升第一梯隊，難度極大。我們在從資產質量來看看，有沒有一些潛力。
平安銀行從不良率、資本充足率、撥備覆蓋率等資產質量指標來看，在股份制銀行中均只能屬於中等，在其中看不到未來的利潤空間。因此，未來5~8年，要想實現晉升股份制銀行第一梯隊，是一件非常困難的事情。因此，我們看看接下來的時間，平安銀行的戰略是如何設定的，未來是否可能快速發展，超越大多數股份指銀行的發展速度，從而進入第一梯隊呢？
平安銀行本階段的戰略相當清晰，簡單來說12個字："科技引領、零售突破、對公做精"，比起其它企業的高大上但難以理解的戰略規劃而言，平安銀行的戰略規劃簡單的不能再簡單了，就是以科技為依託，在零售業務上做出重大突破，而對公業務儘可能做精做專。對於者十二個字戰略，平安銀行還對其做了詳細的戰略解釋。
科技引領，強調了加大科技投入（每年按收入比例投入研發），加強在金融科技領域的新技術，如人工智能、區塊鏈、大數據、雲計算、生物識別等的應用，並轉化為生產力；同時，藉助科技的力量，學習互聯網金融，以場景為依託來為其客戶提供綜合性服務。此外，更是直接提出了"移動應用+社交"與線上線下相融合的商業模式，藉助大數據+人工智能，來提升對於客戶的服務能力，以及風險管控能力。為了能夠更加清晰的落實到信息系統建設上，提出了對外：針對零售業務客戶的統一入口，針對對公客戶的需求按客戶打造平臺；對內打造"智慧財務工程"，全面提升管理效率和決策效率。
零售突破，重在四個突破："效益突破、組織突破、渠道突破、服務突破"。提出了以滿足客戶需求為中心的服務模式，摒棄以產品為中心的服務模式。簡單說，就是客戶需要什麼服務，平安就提供什麼服務——當然，前提還是要效益突破。而形式並不太重要，與平安集團其它板塊協同營銷，或者與本行其它條線協同營銷，甚至於外部平臺營銷，都可以接受，最重要的是加速平安銀行零售客戶的快速增加。當然，還是要依託科技條線的一個入口模式，為平安客戶提供更好的服務。
對公做精，簡單說就是以行業化為基礎，精選行業，精耕客戶，精配產品，精控風險。行業裡面重點發展醫療、房地產、電子信息、交通運輸等多個行業，同時，依然要依託平安集團的資源，融入平安集團的金融、醫療、房產、汽車和城市服務五大生態圈。另外，平安銀行更是成立了政府金融事業部，希望能夠在吸引政府存款方面闖出新天地。針對大中小微企業客戶，提出定製化的產品組合，從而最大程度滿足客戶需要。而針對公司業務風險管理複雜的情況，特別提出了要藉助大數據、人工智能等手段來精控風險。
看起來，平安銀行的戰略規劃相當清晰簡潔，實際落地措施也很清晰，執行效果如何呢？2018年半年報，平安銀行收入穩步增長、盈利能力提升，營業收入572.41，增長5.9%；淨利潤133.72億，增長6.5%。最重要的是，零售業務收入293.16億，佔全行51.2%；利潤90.79億，佔全行67.9%，零售已經實現了根本性的突破。
從半年報的披露來看，平安的發展和轉型，還是取得了較大成功的。不過，由於平安銀行是兩家銀行合併而來，且平安集團的管理模式和原來深發展管理模式的衝突，以及前幾年民生系的經營模式的變化，導致存在的一些頑疾，或許會給到平安銀行未來的發展，帶來一些隱憂。但不管怎麼樣，有了清晰的戰略指引，對於經營單位的業務推動與評價，還是有相當的幫助，也更能幫助平安銀行更好的實現戰略轉型。讓我們來回顧下平安銀行2013~2017年利潤增長趨勢和資產規模增長趨勢吧。
可見每年利潤還是在逐步上升的，雖然上升幅度不大，基本上和國內銀行這幾年整體發展趨勢保持一致，但是，沒有爆發性增長。而資產規模的增長，也證明了這一點：
雖然我整體還是謹慎看好平安銀行的，一來背靠平安集團這顆大樹，二來總行地處深圳，發展動力還是十足的。但過去的幾年增長表明，銀行業發展速度放緩的整體環境下，想取得爆發性增長，難度實在太高，要想在5~8年內達成晉升股份制銀行第一梯隊，通過常規運營手段，幾無實現可能——但如果通過併購其它銀行重組的方式，或許有一定機會。讓我們搬凳子慢慢觀看吧~
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