□王和
不久前召開的全國金融工作會議，將防範金融風險放到了一個空前突出的位置，並引起了全社會的高度關注。作為金融的一個重要領域，保險業也面臨風險防範的新形勢與新任務，同時還有不少老問題亟待解決，需要深入和系統地剖析與反思。
對社會性的偏離是問題的根
大數法則決定了保險是典型的“群眾事業”。但如果深入剖析保險業存在的問題，就不難發現：在行業的發展過程中，更多是強調了市場性，有時甚至陷入一種絕對和片面的思維。殊不知，“市場出清”是需要代價的，而這個代價往往是由被保險人乃至社會買單的。正是這種對社會性的偏離，導致了行業與自己的初心漸行漸遠，問題和風險的產生就是必然。
首先，保險與其他行業不同，具有顯著的特殊性，即它是一個“救人於水火”和“讓人託付終身”的行業。因此，也有學者認為保險屬於準公共產品。保險的這種特殊性，要求行業不能簡單地在商言商，更不能唯利是圖，見利忘義。
其次，保險是建立在“前信任”基礎之上，即以投保人“無條件”地繳付保費，作為合同成立條件。這是社會對保險業的最大誠信；同時，保險射悻合同的特徵使得被保險人對合同履行有著更高的期待。因此，行業要形成集體共識並覺悟：以誠相待是行業的基本語境，失信是行業最大的風險。
第三，從某種意義上講，保險公司尤其是人身保險公司是典型的公眾公司。因為，保險公司的大部分資產均屬於對被保險人的長期負債，保單持有人是公司的“股東”，經營管理者只是社會保險基金的“代理人”。
強調保險的社會性，並不是要否定保險的市場性。強調保險的社會性，也不是要否定保險的盈利性。強調保險的社會性，關鍵是解決好行業的定性和定位問題。作為社會長期公共利益的管理者，行業最重要的是培育“受人之託，忠人之事”的職業理念與操守；同時，成人達己既是行業存在的邏輯，也是對社會性的最好詮釋。此外，行業要覺悟並實踐“君子愛財，取之有道”。因此，無論在任何時候，行業均不能忘記：社會性是行業的根本屬性，是存在的基礎邏輯，行業不能忘本。
解決行業風險的當務之急
就保險業的風險而言，“人”無疑是最大的風險。從表面上看，是懂保險與不懂保險的問題，但從本質上看，是做保險與不做保險的問題。從近年來行業暴露的一些風險看，始作俑者往往是一些壓根就不想做保險的人，他們看中的只是保險牌照，並將其作為圈錢的工具。
那些“不做保險”的“陌生人”，為了達到圈錢的目的，不惜大幅提高投資回報率，引發行業的追高心態，不僅破壞了行業正常的經營秩序，更積累了大量的利差損風險，導致行業的資產荒。同時，這種發展模式導致行業的虛胖和大起大落，給行業的科學和持續健康發展造成極大傷害。
保險的社會性決定了不是什麼人都能從事這個行業的，心有旁騖和心存雜念的人是做不了保險的。保險是一個高尚的事業，良知應當成為行業的“標配”；同時，保險的長期性決定了需要有耐心和定力，自私自利和急功近利的人是做不好保險的。
行業要清醒地認識到：懂不懂和會不會是一個能力問題，而是不是和做不做則是一個立場問題、原則問題。保險業有自己的社會責任和行業使命，不能讓“幾粒老鼠屎”破壞了整個行業形象。保險業，應強調志同道合，保險業，必須讓“陌生人”走開！
人心是風險防範的壓艙石
在行業發展，特別是在風險防範過程中，人心，既是風險最大的禍根，也是風險最根本的約束。在解決行業風險的過程中，應當將“人心解決”作為重中之重。許多風險的根是人的急功近利、見利忘義，甚至是貪婪。讓心靜下來，靜下心來做保險，真正做保險，做真正的保險，問題的解決才有基礎和前提。因此，人心是行業風險防範的壓艙石。
隨著我國改革開放，各行各業均得到突飛猛進的發展，保險也不例外。但坦率地講，與社會進步和經濟發展的需要相比，與金融行業的整體情況相比，保險業仍存在較大差距，因此，行業難免有一種規模衝動心態，希望儘快做大。這種心情不難理解，但問題的關鍵是要解決好為什麼和如何做大。
如果僅僅是為自己（公司、投資者和行業）做保險，是不可能真正做好保險的，做大做強更無從談起。因為，保險的基本邏輯是成人達己，它的出發點應當是“成人”，而“達己”是結果。因此，保障（保額）比規模（保費）更重要，企業需要關注的是做大的可持續性，平衡好客戶、員工、股東和社會的利益，特別是要解決好商業模式和能力問題。
敬畏心是人心的重要內涵。要建立對行業存在邏輯的敬畏，客戶的信任和選擇是成就行業的基礎，對此應當心存感恩。敬畏心是行業長治久安的基礎，是保險經營管理的精髓，特別是對規律和時間的敬畏。做保險就要“耐得住寂寞”。從某種意義上講，大，不是“做”成的，而是“養”成的。
不能談險色變，更不能鋌而走險
在保險的眼中，風險可以分為好風險與壞風險。好風險，即不確定性，包括的風險與收益的不確定性，也包括了出險的不確定性。壞風險，即絕對風險、絕對損失，如合規風險和操作風險，是經營管理的零容忍風險。保險業要樹立科學的風險文化，特別是要高度關注自身的壞風險管理問題。
從好風險的視角看，保險是現代社會風險管理的制度安排，面對、接受和處理風險是保險的本職工作。因此，保險不能更沒有理由簡單地排斥、迴避，甚至是拒絕風險，更不能談險色變。只有保險業的風險承接，才有社會的穩定發展和人們的安居樂業。
從壞風險的視角看，保險的立業之本是安全信譽，投保人正是因為擔心風險才買保險，如果保險人也鋌而走險，那麼，投保人又為什麼要買保險。保險，特別是人壽保險，是讓人託付終身的行業，因此，絕對和長期信任至關重要，這種信任是行業的命根子，培育難，毀掉卻很容易。
保險的本質是提供保障、處理風險
保險的本質是損失補償，是提供保障。保險的功能是基於本質的作用發揮，但不是本質。這一點，必須清晰、明確並肯定。二者不能相互混淆，更不能喧賓奪主，捨本逐末，本末倒置。這是“保險業姓保”的邏輯所在，是保險經營的真諦，是保險創新的約束，更是“幹好自己該乾的事”、有效防範行業風險的思想基礎。
保險屬於金融產品，又有別於其他金融產品。就風險而言，保險的經營邏輯不是簡單的風險承接與轉移，而是專業的風險處理與化解。保險，即便是再保險，也不能玩擊鼓傳花的遊戲，否則，就可能異化為風險的製造者。
承保與投資，無疑是保險經營的兩個重要領域，是兩個輪子。從經營的結果看，它們之間具有一定的互補性，但從經營的出發看，它們分屬於不同的跑道，並在各自的跑道上實現價值的迴歸。所以，不要有意無意地將它們放到同一跑道上，否則，遲早會出問題的！就壽險而言，投資回報是經營（定價）的重要因素，但不能本末倒置，更不能簡單地倒逼，否則，不匹配的不僅是資產負債，更有人心。“資產荒”的本質是“心荒”！
求真務實是防範風險的基石
不實事求是是經營管理的最大風險，也是行業許多問題的根。在我國保險業發展過程中，一些公司不顧發展規律和自身實際，一味地追求規模擴張，總希望儘快做大，並堅信只要考核激勵到位，就沒有完不成的任務。殊不知，壓力過大，就容易動作變形，“政策”之下必有“對策”，結果不僅是自欺欺人，事與願違，還容易積累風險，引發危機。都說“重賞之下必有勇夫”，但在市場和經營管理尚不成熟的情況下，“重賞”的結果更多是鋌而走險，是違規操作，道德淪喪，甚至是違法犯罪。
求真務實，無疑是防範風險的基石。求真務實的根本是回答好靠什麼發展、憑什麼盈利。如果回答不好，結果必然是以犧牲合規和效益（長期）為代價，得不償失。因此，風險治理的關鍵是求真務實，同時，理順關係，疏堵結合。行業要認識到：每一分保費都有風險，不僅有賠付風險，更有管理風險。
能力缺乏是最大的風險
從我國保險業現階段的風險情況看，合規風險成了一個突出問題。但透過現象看本質，就不難發現許多風險產生的深層次原因是基本能力的匱乏。例如，銷售能力不足，勢必導致對外部渠道的過分依賴，加上市場經濟發展初期的各種不規範，相關行業利用市場勢力和渠道優勢，漫天要價，保險行業不得不受制於人。因此，解決能力是解決風險的基礎！
就目前而言，一個不容忽視的事實是：在行業快速發展的同時，經營能力特別是銷售和服務能力嚴重滯後，更可怕的是在錯誤的經營理念，乃至理論的誤導下，在我國市場經濟尚不成熟的前提下，就簡單地提出“兩頭在外”的“輕結構”經營模式，結果導致行業的“有保費沒客戶”和“有賠款沒服務”等問題。這種簡單依賴外部的“寄生”經營模式大行其道，掩蓋、縱容和加劇了能力短板，“被違規”就成為必然。
行業的總體能力不高是一個不爭的事實，為了推動行業能力的提升，中國保監會從償付能力管理入手，推出了“償二代”制度。從表面上看，制度是解決償付能力問題，但從本質上看，更多的是寓教於管，引導並推動能力提升。“償二代”就像一個複習考試大綱，目的不僅是希望做好考卷，更要理解為什麼這麼考，理解考題設計的良苦用心。因此，關鍵是知行合一，通過不斷考試，發現問題，理解根本，持續改進，形成閉環。通過不斷教化，不僅解決技術和能力問題，更解決認識和自覺問題，併為防範風險奠定基礎。
集體共識是改善行業風險的前提
在我國保險業發展過程中，存在的一個突出問題是市場不規範，其中財險的車險業務和壽險的銀保業務無疑是重災區，最為典型的是車險手續費點數的相互競價，居高不下；銀保業務各種小賬的五花八門，層出不窮。這一切，均給行業的經營埋下巨大的風險隱患。
行業意識到這種賠錢賺吆喝的買賣是難以為繼的，不少學者質疑行業這種倒掛的成本結構的合理性和公平性。於是，行業也開展了一些規範市場行為的嘗試，希望通過行業自律，改善行業經營與形象，但結果常常是事與願違，陷入“劣幣逐良幣”的怪圈，甚至出現“誰先規範誰先死”的尷尬。這種現象在車險領域表現得尤為突出，導致一些公司長期陷入承保虧損的泥潭，難以自拔，也給行業健康發展埋下隱患。
近年來，監管部門為了解決行業惡性競爭問題，也採取了許多治理舉措，不乏重拳出擊，強化行為監管，加大問責力度。就規範市場、防範風險而言，監管固然重要，但如果行業自己不覺悟，最終還是會容易陷入一種貓鼠遊戲的監管博弈，風險積累並爆發就難以避免。
保險的社會性要求行業應具有更強的“集體主義”精神，更強的行業理性與合作。理性是建立在覆巢之下無完卵的集體共識之上，合作是共同維護行業良好形象的集體訴求。因為，信譽是行業的命根子，而企業信譽很難獨善其身，它在很大程度上依賴於行業信譽。因此，行業要少一點博弈，多一點合作，少一點針鋒相對的狹隘，多一點榮辱與共的智慧。合作，就應當真誠，不應貌合神離，不能總惦記著自己的小九九，而要打行業的大算盤。