7月27日，在第25屆中國國際金融展上，阿里金融雲總經理徐敏分享了阿里巴巴在互聯網金融創新方面的核心技術能力，並總結了阿里金融雲與國內金融機構在互聯網創新方面的實踐和經驗。

以下內容整理自阿里金融雲總經理徐敏在2017年國際金融展的演講內容:

過去兩三年，我和我的團隊有幸參與國內金融機構的互聯網創新項目，歸納起來，這個階段的創新集中在四個方向。

第一是場景。讓金融和更多的互聯網或者產業場景對接，比如通過今年上半年發佈的FinMall（意為金融行業的“天貓”），讓“唯你網”所匯聚的30多萬中小企業的各類金融需求，和銀行、保險等各類金融機構對接。

第二是數據智能。數據智能不是簡單地搭建一個大數據平臺，除了平臺，還需要具備四個方面的能力。1.大數據，即利用更多的內外部數據實現數據大拼圖；2.算力，雲計算的普及讓企業獲得了大量“價格便宜、量又足”的計算能力，可以算得快、算得準；3.場景，大數據不僅僅用來做離線的EDM（事件觸發式營銷），或者利用大數據提升交叉營銷成功率，而是通過互聯網催生了大量在線的、數據和業務結合的場景，阿里巴巴的“一切業務數據化、一切數據業務化”可能就是一個方向；4.數據科學家，特別是熟練地掌握算法又有業務背景的數據科學家，阿里雲也在嘗試同時發展數據合作、場景創新、計算能力、數據科學家四個維度的能力，來助力金融機構的數據化之路。

第三是運營。很多人說，阿里巴巴是一家“運營為王”的公司，我進入阿里之後發現，其實在運營背後，更核心的、支撐阿里巴巴運營能力的是企業文化、組織架構、產品設計、績效考核和IT技術等多方面組合，運營只是最後表現出來的一個綜合能力而已，阿里金融雲也正在基於對金融行業的瞭解，把阿里巴巴運營能力進行解耦，輸出給金融業。

最後是核心引擎。核心引擎即金融機構建立的新的互聯網交易核心系統，它是支撐前面三個轉型力量背後的力量，一個支撐金融機構具有像互聯網一樣的爆發力、像互聯網一樣柔性的引擎，這個核心引擎和原有基於IOE技術搭建的核心交易系統的功能定位是不同的，但兩者可以在很長一段時間裡共存。

基於金融行業的發展需求，我們將阿里巴巴和螞蟻金服的整體能力逐一解耦，推出了互聯網金融創新的能力框架模型（見圖1），這也是阿里巴巴互聯網金融創新或阿里金融雲的“家底”。

圖1 阿里互聯網金融創新能力框架模型

互聯網金融創新能力的三層架構

在阿里巴巴互聯網金融創新的能力框架（見圖1）中，最底層是基礎IT能力，即大規模分佈式架構、海量處理能力和彈性的雲平臺。

經過過去幾年的實踐，阿里巴巴基於這些基礎IT能力，實現了淘寶、天貓、支付寶、網商銀行等平臺的異地多活能力。上百萬客戶也已經驗證了它的成熟度、穩定性和高可用。最近，“餓了嗎”也基於這些基礎IT能力實現了多活架構，隨後也會有更多外部金融機構通過它們實現異地多活。

就像中國和美國的大學校園有沒有圍牆一樣，互聯網時代的安全不再是構建一個攻不破的圍牆，而是在拆除圍牆後還能確保安全，這方面阿里巴巴通過技術、數據和運營三位一體部署互聯網金融的安全能力。

阿里互聯網金融創新能力的第二層是中間件PaaS層，包括移動化、分佈式、大數據、人工智能、區塊鏈等方面的能力。例如，在移動化方面，我們對外開放了支付寶、網商銀行的移動APP開發框架，可以實現IOS和安卓兼容，可以適配各類移動終端，甚至可以做到應用級監控，例如在支付異常時，MPaaS可以幫助定位應用異常的原因。

第三層則是業務和大數據能力的開放層，包括像大數據徵信、大數據風控、淘寶貨架開放平臺、借唄開放平臺、釘釘開放平臺、移動辦公、輿情監測、廣告平臺、雲市場等，在這一層，我們力圖提供“開箱即用”的業務創新能力。

金融核心引擎分佈式轉型的“三駕馬車”

阿里巴巴互聯網金融創新的能力框架圖上的所有模塊，都可以實現“模塊化”部署，既可以拼接在一起使用，也可以從中拿出一兩個模塊拼接在金融機構現有能力上。例如，中間件PaaS平臺下面，既可以是阿里雲的飛天(是由阿里雲自主研發、服務全球的超大規模通用計算操作系統。它可以將遍佈全球的百萬級服務器連成一臺超級計算機，以在線公共服務的方式為社會提供計算能力)IaaS層，也可以是金融機構現在已經在使用的雲平臺；同時，大部分模塊既支持公共雲部署，也支持部署到客戶的自有IDC中。

針對目前各家金融機構正在進行的核心引擎分佈式轉型場景，阿里金融雲提供了三駕馬車。

第一架馬車是互聯網中間件，阿里金融雲在中間件的配置非常豪華和奢侈，因為阿里巴巴具有全世界最考驗技術極限的“雙十一”場景，而且經歷了淘寶天貓和支付寶兩個場景的打磨，這個互聯網中間件產品是全世界獨一無二的。

阿里巴巴的互聯網中間件叫“Apsara Aliware”，是整個阿里巴巴公司的大中臺支撐系統，阿里巴巴把各方面的共享能力都集中在上面。例如，基於這個中間件開發“聚划算”平臺時，我們只有7個人、花了3個月就開發出來，而其他團購平臺則需要一兩百人、一年多時間才開發出類似功能的平臺。今天，聚划算已經是阿里三大平臺（淘寶、天貓、聚划算）之一。

目前，Apsara Aliware已經在中石化、聯通全國集中號卡系統這樣的極限性能場景中使用。在金融行業，廣發銀行正準備基於這套技術來搭建全行的互聯網金融中臺系統，同時將全行系統中可以共享的能力抽象沉澱在中臺系統，來支撐廣發銀行未來更快的業務創新。

阿里巴巴另一套互聯網分佈式中間件是螞蟻PaaS，也有人稱之為“螞蟻金融雲”，這是支撐支付寶、網商銀行、信美保險的中間件平臺，它是阿里技術體系在金融領域的實踐和沉澱，是基於SOFA框架的。

目前這個平臺可以對外輸出，南京銀行正在基於螞蟻PaaS構建南京銀行的互聯網核心交易系統，新的互聯網核心交易系統將與現有系統共存，重點來支持各類互聯網場景需求，目前已經規劃了幾十個場景並逐一實現。

第二駕馬車是分佈式關係型數據庫OceanBase，支付寶已經通過它完全實現“去Oracle”，也支持去年支付寶12萬筆/秒的交易峰值，而且它的RPO=0 ，會對應用開發帶來很多便利。南京銀行互聯網金融核心交易平臺的底層也將基於OceanBase進行開發。

第三駕馬車則是開發測試平臺“雲效”，阿里內部開發人員和測試人員的比例是7：1，46%的開發任務從需求提出到具備發佈條件需要在24小時之內完成，並且可以持續發佈。光大銀行、眾安保險以及多家金融機構正在基於它提升開發測試效率。

運營微創新的“三駕馬車”

在運營升級方面，阿里金融雲倡導微創新，引入一系列小而美的優化。這方面的核心能力也是“三駕馬車”。

第一駕馬車是客服系統的智能升級。去年“雙十一”當天，阿里巴巴有500萬個客服接入，不僅有電話、還有來自移動端或者網頁端的客服需求，其中94%的需求通過機器人技術搞定，大大降低了人工接入的需求。同時，還通過AI（人工智能）實現了100%的質檢，通過大數據樣本優化了“話術”，或提升了電銷的精準率和成功率。

今天，螞蟻金服在使用這套平臺，同時也輸出給合眾人壽、安心保險、信美保險等。合眾人壽可以基於客戶的交互語音，實時推出營銷產品建議，甚至會基於電銷失敗的錄音，進行AI分析後發現二次營銷機會。

第二駕馬車是移動端的全生命週期提升。除了前面提到的MPaaS移動開發框架，可以通過工具進行各種移動終端的測試，可以在發佈時做安全增強、防止DNS劫持，可以支持熱修復，這對安卓應用市場的APP尤其重要，包括利用阿里巴巴的CDN網絡進行APP加速。也可以支持用戶數據化運營，例如，用戶做一次移動推送，這個推送活動在不同的社交平臺中的推廣情況、帶來的實際客戶導流效果等，都可以通過全流程跟蹤實時展現出來。

從今年開始，阿里巴巴把移動虛擬運營商的能力也整合進來，因為對自用短信、語音質量和到達率的要求很高，背後也連接了各家運營商的優質資源，同時因為用量很大，價格也比較不錯，可以提供高質量、低成本的觸達客戶“最後一公里”的能力，包括通過隱私小號服務，讓客戶的重要信息不被第三方獲得，也不影響第三方提供服務，例如向客戶遞送信用卡、或者積分兌換禮物的場景。還有一些有意思的場景，例如浦發銀行採購了很多移動流量包，作為禮物送給客戶，受到年輕客戶的喜愛。

第三駕馬車是實現線下網點的智能化。通過探測網點附近活動人群，利用大數據，呈現清晰的人群畫像，監測實體網點的客流情況，優化網點運營等。

成為金融與互聯網場景的連接器

成為金融和互聯網場景的連接器，是阿里互聯網金融創新的核心能力之一。今年上半年，阿里金融雲和網銀聯盟等多個合作伙伴推出了一個重要項目：FinMall，意為金融行業的“天貓”。其定位是幫助金融機構更方便地對接海量的外部場景，特別是互聯網場景。

FinMall主要做三方面的事情：1.基於對金融的理解，把外部場景做到一定程度的標準化，方便兩邊業務快速對接；2.利用阿里巴巴和螞蟻金服的技術，使金融機構對接互聯網場景時不用擔憂IT方面；3.放置了一個小小的、可選的銀行核心模塊，來降低對現有核心繫統的改造工作量。

目前FinMall已經發展了百合網、瓜子二手車、阿里娛樂、唯你網、海關等多個場景，以百合網為例，百合網和新網銀行建立第一層對接，形成金融產品，例如貸款，然後通過聯合貸的方式引入更多金融機構一起參與。

如果說，螞蟻金服是網商銀行的大中臺，那麼FinMall的定位是成為更多金融機構共享的大中臺。

輸出金融創新能力的三種方式

阿里金融雲與金融機構的合作方式主要有三種。

第一種方式是客戶選擇上阿里金融雲、行業公共雲。目前已經有2000多家金融機構通過這種方式與我們合作。

例如，2015年股市“牛市”時，很多券商因為交易火爆而導致系統癱瘓，而幾十家券商卻把行情查詢業務放在阿里金融雲上，這幾十家券商中沒有一家因為交易量劇增而撐爆系統。目前六十多家保險公司把關鍵應用放在雲上，有些是保險核心系統或者全系統上雲。

第二種方式是構建專有云或者混合雲。很多金融機構從圖1中選擇幾個模塊組合起來放置在自己的IDC中，比如，有可能是底層IaaS 飛天，也有可能是中間件或者OceanBase，或者是大數據和人工智能平臺，或者是他們的組合。

專有云也是阿里雲重要戰略方向，我們組建了很強的技術團隊、服務團隊、發展了幾十家外部合作伙伴、技術支持團隊，包括和聯通、萬國等IDC打通，甚至打通了上游服務器和網絡設備供應鏈，來確保專有云客戶獲得長期穩定的服務。

第三種方式是構建聯盟雲或者集團雲模式。這個模式特別適合各地中小金融機構抱團取暖，在各自總體投入成本可控的情況下，可以通過這種方式擁有云計算能力。

去年，阿里金融雲助力中信集團構建了中信雲，中信集團的各下屬公司通過中信雲的統一入口和管控進來，來申請和使用底層的雲資源。在底層雲資源方面，可以選擇阿里雲的公共雲、也可以選擇使用阿里雲技術在中信集團自建機房裡的專有云。

總之，阿里金融雲會通過自有場景不斷突破技術極限，打磨產品和技術，同時逐步開放自己的技術或者通過部分開源來賦能金融行業，也希望通過靈活方式和更多金融客戶合作。