馬上消費金融蔣寧：“科技創新”是下一階段消費金融企業的核心競爭力

在持牌消費金融公司、巨頭消費金融公司、創業消費金融公司等百花齊放的當下，科技驅動消費金融公司業務發展已經成為行業的“新常態”。

人工智能、大數據、雲計算的時代，消費金融公司運用新科技實現了全流程線上服務，這不僅降低了傳統信貸的重資產成本，而且提高了用戶獲得融資服務的體驗，同時也提高了放貸企業的運營效率。

與此同時，隨著業務的不斷拓展，消費金融公司對於獲客的需求越來越大。此消彼長，企業也將面臨著業務增長減緩，新用戶獲取成本增加、同業競爭壓力提高等瓶頸。

在馬上消費金融CTO蔣寧看來，“適者生存”、“優勝劣汰”，達爾文的進化論在消費金融行業的競爭中同樣適用。

蔣寧認為，下一階段消費金融公司競爭的核心在於“科技創新”。

一方面，是通過科技手段提升自身服務能力，在運營效率、風險控制、用戶體驗等進行深耕；另一方面，預判市場，對高速變化的市場作出相對的反應，同時通過強有力的IT實力不斷地創新、迭代產品。此外，佈局新業務、開展新的服務模式也是重中之重。

“科技創新”與“用戶體驗”並行

與傳統金融機構的業務模式不同，消費金融紮根於普惠金融，面向互聯網普惠人群，要摒棄傳統銀行線下開店、人為審批等展業模式，要有一個高效率、低成本的運營體系，要思考如何運用科技手段，在獲客、審批、貸後等全生命週期中提升用戶體驗。

蔣寧向億歐金融表示，目前馬上消費金融在大數據風控、反欺詐方面已經取得了一些成績。

據瞭解，在消費金融領域人臉識別技術已經得到了廣泛應用，產品也非常多樣化，但技術本身還未進行標準化。與此同時，作為消費金融展業的一項核心技術，人臉識別在反欺詐中佔據了舉足輕重的位置，微小的提升都可能為企業帶來巨大的價值。

“馬上消費金融現在做的就是通過對2000多萬活躍用戶服務中產生的基礎數據，自主研發人臉識別系統，並通過生產實踐和理論基礎進行迭代，對人臉識別技術進行標準化。”蔣寧表示，“這是從業機構在展業過程中，通過對外部環境和內部環境結合產生的結果，不但提高了平臺的運營效率，而且減少行業的欺詐風險。”

與此同時，蔣寧認為，在消費金融領域中用戶的體驗也同樣非常重要，它是決定一家企業的生死的要素，在互聯網時代，C端用戶切換服務的成本幾乎為零。

在用戶體驗方面，一般的線上還款模式在支付機構扣款和企業後臺信息之間存在著“時間差”，即在用戶還款後由於信息不對稱，平臺繼續提醒用戶進行還款。

據介紹，馬上消費金融已經通過技術手段實現了兩者的相對同步，主打“還款無時差”，在用戶還款後，催收中心所有的電話號碼及欠款的記錄將立即被清除，避免出現用戶還款後依然接到催收電話，造成不良的用戶體驗。

此外，傳統的催收模式主要依靠人為催收，一方面人力成本較高；另一方面存在著暴力催收的風險。

蔣寧稱，目前，馬上消費金融通過大數據、人工智能等技術研發的智能語音產品已經替代了80%以上的人工催收行為，極大的降低了運營成本，同時避免了暴力催收風險。

值得關注的是，在能力不斷優化的過程中，馬上消費金融對線上信貸的全流程進行了重塑，並開始佈局新業務、開展新的服務模式。

開放金融雲，“賦能”B端機構

科技賦能逐漸成為消費金融行業突破業務瓶頸的新思路，蔣寧透露，2019年馬上消費金融也將實行開放平臺策略，以自身業務優勢打造金融雲並對外輸出。

“馬上消費金融希望為合作伙伴提供與零售金融相關的能力，包括風控、反欺詐等，也包括智能營銷、智能客服、智能回訪、智能催收這些跟智能科技相關的能力，從而提升合作伙伴的運營效率以及管理水平。”蔣寧表示。

Fintech是當下金融產業轉型升級最具含金量的創新成果，在過去的幾年裡，包括螞蟻金服、騰訊金融科技、度小滿、京東數科等互聯網巨頭，同盾科技、百融金服等風控企業，樂信、趣店等創業公司等紛紛進行了嘗試，並獲得了一定的成績。

其中，螞蟻金服、度小滿、京東數科等巨頭已經與南京銀行、天津銀行等城商行達成了合作。相比之下，馬上消費金融佈局TOB業務較晚。蔣寧表示，與非持牌機構不同，馬上消費金融作為持牌金融機構，雖不佔時間上的先發優勢但卻掌握有一定的資源優勢。一方面，馬上消費金融可以接入央行徵信、社保、公積金、公安部等合法數據源，極大提升數據的多元化和權威性。另一方面，馬上消費金融主要賦能的客戶是傳統銀行業金融機構，而銀行業在金融領域裡所用的金融雲，不管是IaaS、PaaS還是SaaS一定是由具有牌照的機構來主導。雖然阿里雲、騰訊雲已火拼多年，但是銀行業金融機構將核心業務系統放在這兩者上面的並不多，這對於馬上消費金融來講就是大機會。

對於馬上消費金融的升級和多元化發展，蔣寧信心十足。“馬上消費金融之所以敢大膽嘗試，開拓創新，一個堅實的基礎是‘馬上會一直將消費金融作為發展的重中之重’，以消費金融業務作為土壤，培育和孵化更多‘可能性’。在發展自我生態時，賦能更多合作伙伴，共生共贏。”

消費金融仍大有可為

在過去的一年裡，“消費降級”的輿論如陰雲般籠罩著整個消費金融行業。

對此，蔣寧認為，2018年確實是比較有挑戰的一年，從強監管、去槓桿到降存、減稅，宏觀政策發生了一系列的變化，這對於消費金融公司的資金端產生了一定的影響。

但是從2018年到2019年消費金融的市場規模來看，除去房貸和車貸消費金融的市場規模在2萬億到4萬億之間，按照每年30%的增速來計算，預計到2022年市場規模將達到6萬億到7萬億以上。

目前，頭部持牌消費金融公司的放款規模在1000億到2000千億的水平，集中度非常低。消費金融是一個高速發展的市場，在供給明顯不足的情況下，消費金融公司仍大有可為。

從趨勢上看，第一，用戶對分期的接受程度越來越高，分期的人群越來越年輕化，而且提前消費正逐漸成為年輕人生活方式的Style，從這個角度來看，消費金融支撐了從投資驅動的發展模式向消費模式發展的演變。

第二，隨著技術環境越來越完備，中國的智能手機普及率位居全球首位，金融的可獲得性有了較大的提高，所以貸款改變生活越來越容易，預計未來該趨勢還將加速。

第三，國家宏觀的政策和經濟環境趨勢，雖然用戶有獲取金融服務改變生活的需求，但是用戶實際可獲取金融服務的渠道有限。在國家大力支持消費升級的環境下，消費金融高速發展滿足了人民群眾對於美好生活的願望，提升從經濟發展的總量到質量的轉變。