金融科技or科技金融，你真的瞭解嗎？| 社會科學報
點擊上方“社會科學報”關注我們
6月13日，央行行長易綱在第十一屆陸家嘴論壇的主題演講中提出，把上海建成金融科技中心。未來，全球金融增長點在於金融科技，國際金融中心競爭的焦點也在金融科技。到底如何理解金融科技？它與科技金融的區別在哪裡？
原文 ：《金融科技應用的兩個重點：賦能與風控》
作者 |上海財經大學 趙曉菊
圖片 |網絡
《社會科學報》：近年來，金融科技發展迅速，成為各國新一輪的金融發展重點。但社會上對金融科技的理解有多個角度，您覺得金融科技是從科技層面還是產業層面切入，哪個更適合一點？
趙曉菊：國際上對金融科技的概念是統一的，但是對科技金融的概念尚無統一的解釋。金融穩定委員會（FSB）對金融科技有一個定義，主要是指由大數據、區塊鏈、雲計算、人工智能等新興技術帶動，對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。通俗地講，就是技術在金融領域的應用，然後推動金融市場發展，提高金融機構的運營效率、風控水平、產品設計和服務質量。從我的角度理解，金融科技和科技金融是不一樣的。金融科技的主語是科技，金融是定語，金融科技是指在金融領域裡面應用的科學技術，而這些科學技術還在不斷地發展。目前發展較快、受關注較多的是大數據、雲計算、移動支付、區塊鏈、人工智能還有生物識別等。狹義的金融科技是指技術在金融領域的應用，廣義的金融科技是指科學技術不僅應用於金融領域，還應用於實體經濟 ，很多是介於金融或泛金融之間。科技金融的主語是金融，科技是一個定語。它是應用金融的政策、技術、工具、手段、以及運用（引導基金、天使、VC、PE、投貸聯動、信貸等）不同的融資方式來全面地支持科學技術的研發、孵化、轉移、轉化和應用。
金融科技主要注重兩個方面，第一個是注重科學技術在金融領域裡面的應用。科技的應用可以推動金融機構和金融市場更好地服務實體經濟，提高金融產品和金融服務的質量。但金融科技在應用過程中，不可避免地會面臨很多風險，因此金融科技應用過程中，另一個非常重要的方面就是控制金融風險，把風控做得更好。所以金融科技的重點就是兩個：一個是賦能，一個是風控。
《社會科學報》：科技賦能金融經濟，但金融科技發展也帶來金融安全風險，請問如何在賦能過程中監管防範好風險？
趙曉菊：我對金融風險及其控制監管是特別關注的。新事物的產生必然伴隨風險，但不應該因為怕風險就把很多新生事物一網打掉。金融安全保障要做好五個方面的工作：
第一，思維保障。中國有很多人懷有一夜暴富的幻想。一部分人在參與新技術應用和新產品開發的過程當中偏離了正道，被短期暴富的心魔所引誘，然後去做了“割韭菜”或“種韭菜”的事情。對這種情況我們要有一個迴歸初心、關注金融本原——即金融為實體經濟服務的出發點。
第二，研發保障。需要開展跨界研究，跨學科、跨國界、跨技術領域的基礎理論研究和應用研究的結合。
第三，技術保障。要實現數據治理，通過科學的算法提升數據應用的安全和隱私保護。
第四，監管保障。國外也有很多金融風險，比如美國欺詐金額佔GDP的比重達到0.64%；中國是0.63%，新加坡是0.41%。在防控風險方面，許多國外經驗是值得我們學習借鑑的，可以在金融科技的監管方面開展國際合作。
第五，人才保障。我提倡在金融科技人才培養方面開展跨學科合作、培養複合型人才。這就需要有更多的涉及信息科學、計算機、數理統計、密碼學、經濟學、金融學、法學、心理學等不同學科、不同領域的學者、專家共同參與人才培養和相關標準的研究制定工作。上海在研究制定金融科技的標準方面是走在全國前列的。
《社會科學報》：您剛剛談到金融科技的賦能，金融科技的能量到底在哪裡？
趙曉菊：金融科技對不同細分領域中的賦能可以應用不同的技術。金融科技在金融領域中的應用，很多都是結合起來的。其中有一項技術即大數據技術是其他幾乎所有科技應用都需要的。如果沒有大數據，雲計算、移動支付、區塊鏈、人工智能等都無法運行，所以，所有的其他的技術應用，都要與大數據應用結合。例如，供應鏈金融通常是大數據和區塊鏈技術的結合，智能投顧是大數據和人工智能技術結合應用。雲支付是雲計算、大數據和移動支付技術的結合等。很多技術是要結合起來應用、併為金融和實體經濟賦能的。
區塊鏈技術在最近三年中發展非常快，呈爆發式增長。區塊鏈技術在金融領域應用最成熟的是供應鏈金融。供應鏈接金融的應用在業內被描述為：1+n,其中1 是某一個產品生產鏈中的核心企業或總裝企業，n 是指參與該產品生產的鏈上的其他企業。比如，汽車的生產，造一輛車有上千個零件，最後通過總裝廠組裝，通常總裝廠就是裡面的1,所有為該型號汽車提供發動機、零部件、軟裝等的就是n。由於汽車生產的整個產品鏈條很長，所以之前為整車廠提供零部件和配套服務的絕大多數中小企業在提供產品後通常要很長時間後才拿到貨款。但是應用區塊鏈技術後可以通過合約約定，只要按照合同約定提供設備、零部件，中小企業就可以在提供產品和勞務後按合約規定的時間獲得貨款或勞務費。區塊鏈除了在供應鏈領域應用，支付領域也應用的很多。區塊鏈技術所具有的去中心化的特徵，可以使陌生人之間建立信任、提高支付的效率，這是區塊鏈技術對於支付業務發揮的賦能作用。
區塊鏈技術還有一個特徵是信息不可篡改，因為區塊鏈具有分佈式特徵，也就是區塊鏈的所有參與者都參與記賬，如其中某個人要更改信息是無法更改的。分佈式記賬是把雙刃劍，它好的方面是信息不能篡改。它的弊端是全網都在記賬，導致整個過程比較慢。區塊鏈的記賬雖然不會被篡改的，但也可能被黑客攻擊。區塊鏈被黑客攻擊局部會導致癱瘓。所以，區塊鏈還是存在網絡安全風險的。現在全球都非常重視制定金融科技的風險控制的方案。大數據、雲計算、雲支付、區塊鏈、人工智能等技術都是有風險的。其中，區塊鏈和人工智能的風險是相對來說最大的。
《社會科學報》：面對雲計算、大數據、區塊鏈、人工智能等技術的迭代很快，競爭也很激烈，說到底還是金融科技人才的競爭。那如何培養金融科技複合型人才呢？
趙曉菊：人才培養不可能立竿見影，它需要一個過程。現在全國上百所高校設立了金融科技、大數據、人工智能專業。大部分還是在原來自己的專業基礎上加了一些內容，真正的全複合型的人才培養的方案極為鮮見。目前設置大數據、人工智能專業的學校大部分是理工科學校，而且大部分是計算機專業。例如，信息科技專業、密碼學專業等，也有一些綜合類和經管類高校設置了金融科技專業。金融科技人才培養的最大的問題在於對金融科技理論和應用都非常熟悉的專業師資極為稀缺。業界專家普遍以講座的形式傳授知識，並沒有時間精力承擔日常課程。所以，這個問題可能還需要教育部來牽頭解決，但最後落實主要在於學校怎麼去做。技術的更新迭代特別快，一定要有前沿領域的專家進入，但是這些做領域前沿研究的專家無法上課。上海財經大學金融學院目前採用的是基礎課程、加少量應用課程、再加上講座的模塊來培養。基礎知識的學習再加上專業領域內新的發展動態，這樣可使年輕人更容易把知識進行應用。
《社會科學報》：上海已躋身全球金融市場最齊全的城市行列。在上海國際金融中心建設衝刺階段，金融科技可以起到哪些作用？
趙曉菊：對全球國際金融中心的發展狀況和發展能力進行測試和評價結果，也成為衡量國際金融中心建設的一大風向標。對照當前評價結果，我們可以發現金融科技在上海國際金融中心建設中的作用。
首先，評價國際金融中心有很多指標，上海的綜合得分，整體趨於上升狀態，但服務水平、營商環境仍存在明顯不足。發展金融科技，不僅可以賦能金融經濟，而且也利於提升金融服務水平，有利於改善營商環境，從而提升國際金融中心評價得分。
其次，這是對標其他國際金融中心近期發展目標的結果。目前全球國際金融中心的整體排位是倫敦、紐約、新加坡、香港、上海、東京。往下排就是法蘭克福、瑞士、盧森堡等。目前上海與東京的競爭仍然比較激烈。2017年《東京宣言》提出了要做幾項工作，其中就包括了金融科技（特別提出區塊鏈）、資管中心、營商環境和公司治理。
因此，從近期競爭態勢來看，發展金融科技對上海非常重要。如果要制定一個金融科技的發展規劃，就要確定先發展什麼，接下來的路徑是什麼，抓手是什麼。我認為上海必須抓住三塊，即大數據、區塊鏈、人工智能。搭建一個平臺，引導和推動這幾項金融科技的綜合應用。目前，上海也在積極推動科創企業通過科創板和資本市場有效對接，這是一種很好的嘗試。凝心聚力，形成一個產業鏈，是上海發展金融科技的重要舉措。
文章原載於社會科學報第1662期第2版，未經允許禁止轉載，文中內容僅代表作者觀點，不代表本報立場。
拓展閱讀
外刊 | 馬克·韋登:金融科技欲成功，必不可少這些因素……
世界經濟論壇報告：金融科技重塑傳統金融服務 | 社會科學報
金融科技:拉近了“一帶一路”沿線國家的距離 | 社會科學報
長按二維碼關注
社會科學報
做優質的思想產品
http://www.shekebao.com.cn/