4月13日，民生銀行爆出了一樁30億的“飛單”大案，銀行支行行長涉嫌偽造理財，騙取了150名投資者的鉅額資金之後給一家公司放貸，留下了一眾無論如何都想不明白銀行怎麼會騙自己的投資客戶。
在4月10日銀監會接連發布了《關於銀行業風險防控工作的指導意見》、《關於開展銀行業專項治理工作的通知》，全國銀行都將開啟自查模式的時候，民生銀行在這個時候爆出這樣的新聞，幾乎是給自己出了一道“送命題”。
說來也有趣，媒體報道中那150名上當受騙的投資者上一次被媒體報道，正是去年這個時候鯨鑽高爾夫俱樂部舉辦的“開杆賽”。
想必他們也沒想到，銀行一邊哄著他們開心，一邊面不改色地騙走了他們的大筆資金，挪作他用。
我仔細看了每個新聞下面的網友評論，大罵民生銀行的不在少數。但是在我仔細研究了民生銀行航天橋支行的這個“財富俱樂部”之後，發現這竟然是個勵志的故事，套一個常用的句式大概是“你知道人家有多努力嗎？”
雖然沒努力對方向。
一
民生銀行的此次理財偽造案，幾乎是“飛單”界一個教科書式的案例，從選擇人群、到話術再到運作流程，甚至此前的兌付都沒有出現過問題。如果不是意外的話，或許30億或許根本不是盡頭。
4月1日，民生航天橋支行財富俱樂部的官方微信上，發佈了一篇《獨家揭祕|全國私銀客戶最多支行——平均年齡不到29歲！》的文章，分享自己成為全國私人銀行客戶數最多的支行的心得。
首先，要圈定範圍。在今天討論的私人銀行客服範圍內，國內銀行的准入門檻大多是600萬到1000萬人民幣。根據網上我查到的資料，民生銀行的門檻是1000萬。
而根據媒體曝光的情況，這150名投資人中，投資的金額大多為2000-3000萬元，數額高的達到6000-8000萬元，數額少的也有近1000萬尚未兌付。
要知道這一群人的特點不只是投資額度大，他們大多工作忙碌，不願意在細枝末節上花太多心思。在之前曝光的另一起案件中，客戶經理一直通過偽造郵件的方式給用戶彙報投資情況，竟然也在很長一段時間都沒被發現，就是這個原因。
其次，要“深深地拉近與貴賓客戶之間的距離”，在4月1日的那篇文章中，列舉了他們常用的幾大方式。
大多數私人銀行用戶能享受到這些服務都不奇怪，畢竟國內大部分私人銀行客戶的門檻是500萬~1000萬，奢華是標配。
但是對於全國私人銀行用戶數最多的銀行來說，這些還遠不足夠建立更加親密的關係。
在用戶跑馬拉松之前，要幫高淨值用戶探路、對貴賓進行心理按摩，在賽中要全程陪跑，想必賽後再陪VIP用戶吃個飯也是跑不掉的。
所以同志們啊，伺候個貴賓用戶容易麼？金融財經基礎知識只是標配啊，運動心理學要懂啊，馬拉松全程要能跑下來啊！
試想一下，陪你跑過馬拉松全程的小劉給你推薦理財產品的時候，只要說一句，“哥，當年你馬拉松的後半段可是我扶你跑下來的，我能坑你麼？”或者去西班牙時一直鞍前馬後照顧著你小江一臉真誠地看著你說，“姐，你忘了你護照丟的時候我有多盡心盡力了麼，我這個月的任務真要完不成了。”
你怎麼忍心拒絕？
事實上，感情牌也確實是奏效的。其中一個客戶黃先生在被媒體採訪時說，我們平時經常一起打球，都很熟。因為有人被公安機關通知帶上合同去做筆錄，才知道這款產品有問題。
你就說陪跑有沒有用？
二
第三，是深諳用戶心理。
在人類天性中，最深層的本性就是渴望得到別人的重視，這種心理在戀愛中被運用得淋漓盡致，沒想到民生銀行的理財銷售顧問們也深諳此道。
在勸別人買理財的時候，如果你說“這款產品是我們千辛萬苦才從總行爭取到的，只給我們鯨鑽高爾夫球俱樂部的大客戶，保本保息。”大多數人的眼睛都會亮起來。
要知道，在民生銀行的介紹中，這是一支多麼專業的隊伍。
設想一下，一個和你親密無間的朋友，擁有無比專業的金融知識和理財經驗，他還一心一意為你考慮，幫你留下了銀行最為搶手的理財資源。
就問你感不感動。
我查閱了媒體上曝光的許多銀行飛單案例，受害者在複述銷售人員推銷的話術時，我都懷疑他們是不是同一個騙子團伙培訓出來的。關鍵詞大概有這麼幾個：銀行內部產品、只針對VIP/貴賓/高淨值客戶、保本保息。
如果再加上合適的理由——有人急用錢需要轉讓，和完善的合同《中國民生銀行理財產品轉讓協議》，幾乎沒有拒絕的理由。
大部分人在這個時候已經乖乖把錢拿出來交給他們打理。而他們下一次恍然大悟的時候，基本上都是賬戶已空、銷售經理跑路、投訴無門的時候了。
三
銀行飛單的案例在這些年裡從來都沒有斷絕過，因為銷售人員可以從中賺取高額的提成，所以犯險者前赴後繼。
但是以後，或許這樣的情況可以通過一些手段避免。
銀監會在2014年發佈的39號文明確指出，銀行發售普通個人理財產品時，需在宣傳文本中公佈所售產品在“全國銀行業理財產品登記系統”的登記編碼，而客戶可依據該編碼在“中國理財網”查詢產品信息，未在理財系統登記的銀行理財產品一律不得銷售。
近期接連下發的兩份文件也在強調將檢查理財“雙錄”實施情況，所以未來，如果你和銀行客戶經歷建立了多麼親密無間的革命友誼，只要在他推薦理財產品時稍稍動動手指查詢一下編碼，就知道他是真朋友還是真騙子了。