保險作為人類最重要的金融產品之一，其本質是規劃人生財務的一種方式。根據德國安聯集團研究部門近日發佈的《全球保險市場調研報告》，2017年全球保費總收入再創新高，達到3.66萬億歐元(不包含健康險)，保險是一個規模巨大的金融市場。然而在全球保險業發展如火如荼時，理賠繁瑣、保費不透明、消費陷阱多等痛點困擾著保險業的發展，隨著區塊鏈技術的介入，其透明可追溯的特質，降低了險企經營成本，提高了保險產業鏈的公信力。
區塊鏈+保險目前已經成為區塊鏈應用落地的主要方向之一，國內外險企巨頭和科技公司紛紛試水，今年4月份澳新銀行與IBM宣佈了一項可以改善數據傳輸效率的區塊鏈解決方案，與此同時更多數量的初創項目萌芽出現，保險業成為區塊鏈展現才幹的沃土。
近日，金色財經採訪到智保鏈SIP的CEO Amiory pang，她認為巨頭與初創企業的入場很正常，只有更多玩家參與，才能改變保險業的遊戲規則，也證明區塊鏈+保險的確會是未來的大趨勢。
在金色財經專訪中，她認為智保鏈正在做的事情與巨頭有著很大區別。“依靠社區的力量，依靠全體社區參與者共同發行，核定和理賠”，智保鏈目前在做的就是搭建這樣一個社區，如果傳統保險行業能夠接受社區的業務形式，他們同樣也能夠成為智保鏈社區中的一份子參與進來，提供產品和服務。
同時，具備人工智能碩士學位與十餘年保險市場管理經驗的Amiory還從雙重角度，剖析了區塊鏈在保險業的發展走勢和作為保險業底層公鏈的責任與價值。
以下為專訪實錄：
Amiory pang碩士畢業於香港中文大學，主攻人工智能算法領域，畢業後在保險行業從業10餘年，曾供職於全球三大保險經紀公司Aon和Wills。從服務亞洲區域的中小客戶，到任職亞洲區總監，先後負責過的客戶包括迪士尼，中廣核，韓國三星，太古集團等等，拿下了區內多個上十億美金的大型項目。
這些從業經驗幫助她清晰的認識到保險業的行業痛點和發展趨勢。同時技術+市場的雙重背景讓她從技術特徵與市場需求兩個角度觀察市場，她對金色財經說，區塊鏈+保險+AI就是全球保險市場的最新發展方向。
作為一個耳熟能詳的傳統業態，保險業正成為維繫民生的最基礎行業之一。雖然消費升級的口號不絕於耳，但當下的老百姓，真的做好追求自我實現的準備了嗎？實際上，根據馬斯洛需求理論的推斷，任何一次從吃飽穿暖到受尊重和自我實現的跨越，都少不了安全需求的率先滿足。
人在做決策時，通常會有兩個動機：追求快樂和逃避痛苦，而且以後者為主。而保險業的本質就在於它能通過社會資源的配置，來幫助更多的人免遭痛苦，哪怕是一趟不期而遇的飛機延誤，也能通過一份保險，補償乘客損失，平復情緒。
某種程度上講，保險承擔著社會秩序穩定劑的角色，也是推動億萬用戶消費升級的保障，作用不言而喻。然而就是這樣一道至關重要的橋樑，現實中卻被演繹為勞動密集型行業，君不見萬千保險銷售大軍，浩浩蕩蕩，各種成功學式的推銷策略，讓保險受眾甚至陷入了“談險色變”的窘態。這種強迫式的推拉術，降低了保險在消費者心中的公信度。加上高人力成本和產品層層分包導致的用戶體驗差，買保險變得越來越不經濟。
保險作為一種強信任屬性的託付類商品，在傳統保險生態下，其信任錨定物是繁亂而脆弱的保險公司品牌，而支撐起信任價值傳遞的卻是整體素質較低的密集型勞動力，信任基石的脆弱和信任傳遞鏈條的低效，導致了保險信任價值的持續衰減，投射在投保人的心智上就是：最該被信任的人，卻傷害我最深。陳舊的公司架構，已無法承載保險價值的續航，把信任主體從善變的傳統組織過渡到高效公正的技術生態，已成為必然。
即使如此，保險依然是一個沒有上限、體量巨大且高速增長的行業，根據安聯集團數據，在2016年全球保險費總收入就達到了3.6萬億歐元，產值甚至超過了GDP排名全球第三的日本，而中國於2017年完成了20%的增長。
當一個行業的體量足夠大、產業效率足夠低下時，其市場紅利就會愈發誘人，而技術所彰顯的力量也就更加所向披靡，而保險業恰恰就是這樣一個典型的利基市場，所以也吸引了更多的大玩家用前沿科技，來對行業進行重新洗牌。尤其是解決產業效率的人工智能技術和解決信任難題的區塊鏈技術，兩大技術的並行，給了保險業以重塑的歷史性機遇。
Amiory pang向金色財經記者介紹，智保鏈SIP是一個基於公有區塊鏈協議的保險底層鏈，用區塊鏈為保險產品的發行、銷售、投保和理賠提供智能合約市場，以人工智能進行認證、管理和數據學習，在SIP社區內，所有參與主體的貢獻都會促進該底層鏈的發展和完善，從而獲得收益。
圍繞傳統保險業的痛點，SIP提出了重塑保險信任價值的三大策略：
第一、AI負責替代密集勞動力，降低保險的信任傳遞成本，提高傳遞效率，把組織吞噬的高額流通成本，釋放給SIP生態。
第二、智能合約替代冗繁而霸權的保險協議，把保險權益公平安全的交付給參與主體，即確保保單賠付，根除騙保、不保等“賴保”行為。
第三、深度結合有300多年曆史的勞合社賠付制度，共享全球保險人才、資金和技術資源，儲蓄海量保險金，高效解決老百姓買了不賠的難題。
以後，當我們需要投保時，你只須成為SIP社區成員，通過機器人瞭解保險產品詳情後，支付SIP的token即可，一段時間後發生了理賠，則可以通過核賠師進行審核並確認，獲得相應的賠償token，而核賠師也將收取服務token，你所享受的該保險產品，其開發者和投資人也都將獲得相應的token，而整個諮詢、投保和賠付等行為過程，都將以數據的形式對機器人進行培訓，而機器人也將對該數據供給支付相應的token，機器人的成長將更加高效的促進該社區運行效率的提升。至此，區塊鏈和人工智能將互相餵養、徹底融為一體。
在SIP的生態體系中，Aimi是核心引擎。對話機器人通常只需要將NLP、機器學習領域最前沿的算法應用到對話機器人中，但是對於保險行業而言，相比一些通用型機器人，保險行業對準確性的要求非常高，需要精準的閱讀理解和諮詢解答。有些保險責任、額度、金額等的問題，保險行業的客服不可以答錯，否則會有嚴重的職業責任，是完全不能接受的。在速度上也不會像線下人來提供服務一樣可以過幾天回覆，比如現在對保險責任的解讀，人閱讀一份保單或者產品可能要半小時的時間，很多客服不能直接回答問題只能負責記錄問題，而作為機器人客戶的期望是實時回答，對於速度的要求就高出很多。所以智保鏈結合速度的要求，準確率的要求，理解對保險行業的知識和經驗之上，研發出基於自有數據和場景的算法。
保單的閱讀理解是一項非常龐大的工作，舉個例子，按照原先的經驗，一個有3年保險經驗的理賠師，看完一張健康險的保單並回答相關的問題，需要30分鐘，而在我們現在的測試中，Aimi在閱讀完一份同樣的健康險保單後，能夠將這個時間控制在3秒以內，這大大的提升了服務效率和客戶體驗。
智保鏈在算法研究上已經取得了突破，對外提供人員險相關的銷售、客服、理賠機器人，合作的客戶包括，華潤集團，國任保險公司，招商局集團等，已經交付了一些機器人，在客戶的不斷使用下保險機器人Aimi也在不斷成長進化。接下來也將發行給大眾使用的保險機器人Aimi版本。
Amiory介紹，智保鏈SIP會優先選擇一些市場消費者接受程度高的保險產品，進行營銷推廣，而亞太地區是智保鏈主要的目標市場，同時這也是區塊鏈社群最活躍的地區，為這些地方提供和投放產品，當產品和模式成熟度較高時，也會提供更多產品給全球消費者。
目前保險行業在在向消費者推廣產品的過程中，大多數民眾對購買保險持牴觸態度的最主要原因，是因為買了不賠或者保險太貴，這是傳統保險行業確實存在的問題，也是普及保險投保和加深保險深度的兩個繞不過去的問題。
在區塊鏈與保險在智保鏈中，由於智能合約技術保證的自動賠付將杜絕買了不賠的現象，以前因為技術不夠先進導致無法理賠的情況將被徹底改善，能極大程度的優化民眾對於保險的開發和提高接受度。
通過P2P保險點到點端到端的形式，將大幅降低保險成本，最終實現三方受益，即投保人保費更低，投資人回報更多，專業服務人員酬勞更好，三者均滿意的情況下，讓更多人接觸區塊鏈+保險也就將會水到渠成起來。
從長遠來看，騙保行為有可能最終被區塊鏈杜絕。通過共識算法和加密技術，確保數據交易的安全性，實現行業數據共享這已經是區塊鏈中的一個基本共識，而基於區塊鏈可溯源和不可篡改的特徵，我們可以記錄到財產或者人身的數據，瞭解真實的風險情況，確保數據交易的真實性，從而規避騙保行為發生。
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