你的保險受益人都寫的誰？這樣指定受益人最正確

保險人壽保險 Jun保屋保險自媒體 2019-06-10

在上篇文章留言中有夥伴提到指定受益人的問題，我們今天就來專門談談保險受益人。

先來了解一些關於受益人的基本知識：

受益人，又稱“保險金受領人”，是指被保險人或投保人在保險合同中約定於保險事故發生時，享有保險賠償金請求權的人。

簡單說，保險受益人就是最終有權領取保險金的人。

而保險金又可以分兩大類：非身故保險金、身故保險金；

什麼是非身故保險金？

就是不以身故為賠付標準的保險產品的保險金，比如說年金險的生存保險金，重疾險的重疾保險金，意外險的意外殘疾保險金；

這類非身故保險金的受益人一般都默認為被保人本人，無需指定受益人。

我們所討論的受益人，主要是指身故保險金受益人，考慮的是在被保人本人身故時，由誰來享有保險金。

含有身故保障的保險產品都會涉及身故受益人指定問題，比如定期壽險，保障意外身故的意外險，以及含有身故責任的重疾險。

確定身故受益人主要有兩種方式：受益人法定、指定受益人；

1）法定受益人都是哪些人呢？

在保險法司法解釋三中有規定：

受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規定的法定繼承人為受益人。

受益人法定，就是讓法定繼承人作為受益人。

繼承法對法定繼承人的規定是這樣的：

第十條遺產按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始後，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

所以，對絕大多數夥伴來說，受益人法定就是指定了自己的配偶、子女、父母為受益人，他們會均分身故保險金。

2）對於指定受益人，那就是按自己意願指定了；

理論上，想要指定誰做受益人就可以指定誰，但實際中，保險公司為了規避風險，一般都要求受益人跟被保人的關係需要是配偶、子女、父母中的一種。

保險法四十條對指定受益人有規定：

第四十條被保險人或者投保人可以指定一人或者數人為受益人。受益人為數人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權。

指定受益人非常的靈活，可以指定一人或多人為受益人，並且可以指定受益比例與受益順序；

比如，張三買了一份100萬定期壽險；

1）他可以僅僅指定他的妻子為受益人；

這種情況下，張三在保險期間內身故後，他的妻子就是唯一受益人，能獲得100%的身故保險金（100萬）；

2）他可以指定自己的妻子、兒子、父母多人為受益人；

這一次，受益人指定了4位，並且都是第一順序受益人；

每一位受益人的受益比例都可以按自己的意願隨意指定，但要確保受益比例之和為100%。

3）他還可以在指定多人為受益人的同時，指定受益順序；

這種情況下，妻子、父親、母親為第一順序受益人，兒子為第二順序受益人；

什麼是第一順序受益人？什麼是第二順序受益人？

你可以簡單理解第二順序受益人是第一順序受益人的備份；

被保人身故後，第一順序受益人按受益比例共領身故保險金；只有當第一順序受益人均已先於被保險人身故，則保險金由第二順序受益人受領，依此類推。

到底是指定受益人好，還是法定受益人好呢？

這是一個沒有標準答案的問題，一般來說，指定受益人要更好一些。

指定受益人比較公認的一個好處是，理賠更便捷。

因為法定受益人是法定繼承人（配偶、子女、父母），在申請理賠時，保險公司就必須弄清楚被保險人到底有多少繼承人；

為了弄清楚這個問題，保險公司會要求額外提供證明資料，比如與被保人的關係證明，以及證明被保人有幾個子女的證明等等，這樣無疑增加了理賠時效與難度；

而指定受益人時，受益人就很明確，只用提供身份證及簡單關係證明就可以，要便捷很多。

還有一個觀點認為，受益人填法定意味著沒有指定受益人，身故保險金會被當做遺產處理。

現在來說，這種觀點是錯誤的。

保險法第四十二條規定：如果沒有指定受益人或者受益人指定不明確，保險金會作為被保人遺產處理；

第四十二條　
被保險人死亡後，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；
（二）受益人先於被保險人死亡，沒有其他受益人的；
（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

受益人法定算不算沒有指定受益人呢？

在保險法的司法解釋三中有規定：

受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規定的法定繼承人為受益人。

這就是說，受益人法定是明確指定了受益人的，只不過指定的受益人不是具體的某一個人，而是指定的法定繼承人做為受益人，而法定繼承人又是很明確的。

所以，除非被保人沒有法定繼承人，不然身故保險金不會當做被保人遺產處理。

身故保險金當做遺產處理有什麼壞處呢？

第一個就是代理人謠傳的遺產稅，但目前來說，毫無依據。

第二個，按我國繼承法的規定，遺產要先用來清償債務，然後才能繼承。

雖然說指定受益人理賠可能會更便捷一些，但我想特別提醒的是：

在指定受益人時，一定要跟妻子/丈夫商量好指定誰為受益人，以及受益比例問題。

跟你們分享一個發生在我身邊的真實案例：

幾年前我們村一個人發生意外身故了，暫叫他A，他當年身故時大約30歲；
A是在我們當地鎮上做裝修的，某一天裝修時不幸觸電身故；
幸運的是，當年有業務員給A的姐姐推銷保險，A的姐姐感覺A工作挺危險，就掏錢給A買了一份意外險（A為投保人），受益人寫的是A的父親；
由於A的父親是唯一指定受益人，所以身故保險金都賠給了他父親；
但是，A當時已經結婚了，身故保險金都給了A的父親，A的老婆肯定是有意見的；
當時，A的老婆肚子正懷著孩子，然後她做出了一個超級驚人的舉動：
以肚子裡的孩子為籌碼向A的父母索要保險金；
如果A的父母不把保險金分她一半，她威脅要把肚子裡的孩子打掉；
但事情發展到這一步，A的父母與A的老婆之間已經很難有信任了；
A的父母擔心給了錢，孩子也可能會被打掉，所以要求兒媳把孩子先生下來；
A的老婆擔心孩子生下來也得不到錢，所以要求先給錢；
最終就沒談攏，沒過多久，A的老婆把孩子打掉了...

一個挺悲傷的故事；

A買了保險，也指定了受益人，理賠也很順利，但那一筆身故保險並沒有如我們想的那樣給家人以溫暖，而是帶來了新的創傷；

問題出在哪裡？

可能就是身故受益人指定不合理。

如果說當年A的身故保險金是法定的，那麼A的老婆能獲賠33%保額，A的父母能獲賠67%保額，那可能就不會發生上面爭搶保險金的事情。

所以，相比較於不合理的指定身故受益人，受益人法定可能還是更好的選擇。

指定身故受益人還有另外一個問題，處理不好可能會造成很嚴重的家庭危機。

知乎上有個問題“如何看待老公保險受益人沒有我？”