京哥說保，真精算師主筆
在信息氾濫、利益驅動的時代
唯有跟隨真實的內心，方可找到合適的保
在幾年的保險從業生涯中，京哥碰到很多想給孩子買保險的父母。一來怕孩子生病，想給孩子買一份保險；二來想給孩子最好的，因此給孩子買保險最捨得花錢。
正是這種心態，讓很多不太懂保險的父母，非常容易成為各種保險銷售的準客戶，一番天花亂墜的忽悠之後，最終大概率給孩子配置的保險都不合理，並且還花了不少冤枉錢。
其實，給孩子買保險並沒有那麼困難，好的保障也不會很貴。今天，京哥和大家好好作一個分享。
1.掌握這三個原則，買對八九不離十
做人做事要有原則，買保險也一樣，遵循了基本原則，給孩子買保險的大方向便不會錯。
1）首要原則，給孩子上社保
社保屬於國家福利，保障全面且可以帶病投保，屬於最基本的保障。我國各地的社保政策不一樣。這裡拿北京兒童社保舉例供大家參考，具體見下表：
圖1：北京市兒童社保報銷規則
從表中可以看出，社保保障程度範圍廣，而且保費非常便宜，這是任何商業保險都無法達到的高性價比，國家的羊毛咱們還得薅啊！
2）第二大原則，自己的保障要優先配置好
可憐天下父母心，京哥見過太多的父母滿心想著給孩子買所謂“最全面”的保險，獲得所謂“最好的”保障，卻忽略了自己其實一直在風險中裸奔。
保險本質是一種風險管理方式，也可以認為是一種財務規劃手段。父母是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的“保護傘“。
如果自己因為意外、疾病等原因倒下，孩子擁有再多保障也不會幸福的！而此時，孩子已有的保險還可能因為家庭經濟狀況的原因，續期保費無法按時交納，致使保單中止，而後失效。
3）第三大原則：先保障後理財
銀保監會總在宣傳要保險姓“保”，強調的便是保險的保障功能。這其實是適用於所有人群買保險的基本準則。保險的保障功能是其他金融產品所不具備的。
花很多錢為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏於購買意外保險和健康保險，這其實是將保險的功能本末倒置了。
2、按照以下思路給寶貝買保險，準沒錯
明確三大原則後，接下來，京哥將和大家分享到底應該如何給孩子買保險！大家可以參照這個思路對號入座。
1） 便宜且實用的意外險要首位考慮（100元/年左右）
意外險能夠保障意外燒燙傷、摔傷滑倒、溺水、交通事故等造成的身故、傷殘或醫療費用損失。
孩子受身體和心智能力束縛，對周圍風險感知和預警能力較差，又對世界充滿了好奇，無意就會暴露在各種未知風險中。
根據相關數據統計，目前意外已經成為我國14歲以下兒童的第一死因。對於孩子而言，意外險可以說是一種剛需，一百元左右就可以買份不錯的意外險，保障槓桿非常高，這也是京哥將其放在第一位推薦的原因。
意外險買一年期的即可，由於意外險健康告知非常寬鬆，市面上有更好的產品，也可以隨時更換。
2）第二需要給孩子買重疾險（500元/年左右）
重疾險則可以彌補諸如白血病、嚴重手足口病及疾病或意外所致智力障礙等重大疾病的治療及康復費用。
經常被朋友圈各種輕鬆籌及孩子患白血病等新聞刷屏的京哥，非常建議父母給孩子買一份重疾險。
選購少兒重疾險需要注意保額不能低，因為重大疾病的治療費用非常高，寧可選擇保險期間短一點都沒問題，比如保障至孩子成人。
下表舉例三款定期熱銷兒童重疾供參考：
圖2：三款熱銷少兒重疾險
最後在購買過程中，如果有投保人豁免責任，建議大家選上。這種附加險便宜，萬一自己發生不幸，後續保費就不用交了，也能保證產品不會中斷。
3）第三順序給孩子買百萬醫療險（500元左右）
在少兒醫保、意外和疾病配置全後，可以考慮配置一份百萬醫療險，用於報銷社保不能報銷部分的醫療費用支出。
選購百萬醫療儘量選擇有保證續保期間的百萬醫療險。即使產品停售了，也可以保證在保證續保期間內續保，在這期間產生的醫療費用依然可以報銷。目前市場上保證續保期間最長可達6年。
4）家庭保障都配足了，可以考慮少兒教育金
教育金本質是一種理財。在家庭保障都配齊的情況下，確實有一筆閒錢，可以考慮。
少兒教育金產品最主要的作用是強制儲蓄，實際收益需要基於不同產品來看。目前市面上收益較高的少兒教育金產品，年化收益可以達到4%左右,但這類產品，坦白說比較少，如果確實需要，可以來問京哥，我就不在這展開了。
3.孩子未來很長，沒有一步到位的保障方案
按照上面的思路給孩子配置保障（除理財類的教育金），風險保障便非常全面了！一年的花費也就在1000元上下，性價比也非常高。
當然，保險配置是動態調整過程，很難一步到位。尤其是孩子的生命週期長，收入情況、面臨的風險等因素變化更多。
京哥強烈建議在購買完保險後，定期梳理和回顧保單。如果是在網上購買的產品，最好找保險公司索要紙質合同，並且將紙質合同放在重要的位置。
一來可以讓我們時刻了解當下的保障情況，分析是否需要增補或替換已有少兒保險產品，讓孩子的保障更加完善；二來萬一發生了保險事故，也可以查看保險合同，知道後續該如何操作。
零零散散就說這麼多，今天的文章很乾，如果你看到了這裡，說明你對孩子真的很認真！京哥希望這篇文章對你有幫助。
