一種買了就能暴富的保險

恰逢年底,

又是保險公司開門紅銷售旺季。

很快朋友圈就會流傳類似這樣的保險。。。

一種買了就能暴富的保險

看著一大串數字,幾十萬幾十萬的。

嗯,我也很心動

這類保險就是年金險,

看起來買了就能暴富,

事實真的是這樣嗎?

今天我們就來談談這個話題。

“年金險能不能讓我暴富!”


一種買了就能暴富的保險

什麼是年金險

每年保險公司都要在年底銷售一波年金險,在他們口裡叫 “開門紅”。

年金險分為兩類,傳統型和分紅型。

  • 傳統型:高預定利率 + 萬能賬戶
  • 分紅型:低預定利率 + 不確定分紅 + 萬能賬戶

怎麼快速區分?當銷售員和你說 有分紅的時候,那他指的大概就是分紅型。分紅都是不確定的。

我們買的“開門紅” 一般都有兩份條款,年金險 + 萬能險

那是如何運作的呢,舉個例子。

老王買了份開門紅,交的錢就是買的年金險,年金險會在某個約定時間 返還一部分錢或者分紅,如果不取出來,就會進入萬能險賬戶,這個賬戶類似餘額寶一樣,可以追加存入,也可以隨時取出資金。

因此 年金險可以簡單看成,會返還錢的保單 + 一個固定利率的餘額寶。如果有閒錢,可以隨時存進萬能裡,源源不斷的獲取收益。


那是有分紅的好還是沒分紅的好呢?

需要注意的是 這裡的分紅,不是說我們就是保險公司股東了,能享受公司發展紅利的分紅。

而是保險公司拿我們的保費去投資,然後分配的利益。

記住合同中明確寫明:保單紅利是不保證的,也就是說保險公司投資業績不好,是一分錢可以不分的。

不是說分紅的就不好,大家要知道這兩點,合理選擇,不要被他人誇大的收益所誤導了。

315 消費者投訴情況來看,分紅型的銷售中發生的銷售誤導、誇大收益,佔銷售違規 80% 多,這就是目前的現狀。


高預定利率和低預定利率是什麼意思?

俗話說買的沒有賣的精,其實無論什麼保險,都被精算師算的清清楚楚了。

預定利率是制定保險產品時就設定好的,要給消費者多少利益。

預定利率就是保險公司承諾給我們的收益,預定利率越高,每年實際返的錢就越多

受監管限制,不分紅型年金險的預定利率不會超過 4.025% ;分紅型年金的預定利率一般會更低,但是多了一份不確定的分紅。

大家可以問問銷售人員,預定利率是多少,一般培訓都不會說。測試他的專業度。


一種買了就能暴富的保險

萬能險的利率真的能維持那麼高嗎?

上面講到,萬能賬戶是年金險的重要組成部分,年金險返還的錢進入類似餘額寶的萬能賬戶,不僅可以有效提升收益,而且靈活性也大大加強。

代理人常常會跟我們講,某某年金險的萬能賬戶收益多麼多麼高,實際上很難一直保持這麼高的水平。

萬能險會有一個保底利率,這是在合同中白紙黑字寫明的,保底的,100%不會低於他。一般在1.75%-3.5%之間。

也就是說,無論以後市場利率怎麼變化,哪怕是負利率,萬能賬戶都不能低於這個保底利率。

因此萬能賬戶保底利率越高越好。記得看清楚哦。

目前餘額寶只要 2.7%的利率,那我把錢丟萬能賬戶不就好了,還能保底3%。

看似很好,

其實這萬能險賬戶其實有點雞賊,為什麼呢?

如果你想充錢進萬能賬戶,一般有兩種方式。

  1. 進年金險分你的錢,轉進去,一般會收1%手續費
  2. 拿多餘的錢充值進去,一般收2%-3%手續費

這只是轉進哦,轉進沒達到年限轉出,sorry,也要手續費,也是1-3%左右。

也就是說 短期 你轉錢進去,這一年收益算給 保險公司打工了。

長期不用的錢,轉進去才有優勢。


一種買了就能暴富的保險

銷售發的朋友圈是真的嗎?

感覺買了就要暴富。

其實這只是一場精心包裝的銷售。

數字是真的,但收益率不能讓你暴富。

我們可以拿市面上比較火的兩款產品來計算一下。

中國平安的金瑞人生,中國人壽的鑫享金生。

一種買了就能暴富的保險

因為萬能賬戶利率不一定,為了公平,所以計算我們假設在不進入萬能賬戶的情況下,內部回報率(IRR)會有多少?

一種買了就能暴富的保險

我們可以看到,其實收益率沒有想象的那麼高,

市場上大多數年金險即使算上萬能賬戶IRR也是在3%-4%之間。

幾十年在萬能賬戶不能取出來才有這個收益哦。


一種買了就能暴富的保險

既然不能暴富,年金險還有什麼用?

其實年金險的優勢從來都不是收益,收益在各種投資渠道中都是不高的,經過長達幾十年的積累後,才會有 3%-5% 的收益,想通過年金險抵抗通貨膨脹都很難,更多的是為高淨值人群作為資產配置的一種手段。

記住,年金險的功能大於收益。年金險的功能不是暴富,而是他的特殊功能。

讓我們看看什麼是貧窮限制想象吧!

1.年金險有債務隔離功能

年金險與股票,房產存,存款不同,高淨值人群即使破產清還債務,保險是不參與清償的。也是他不會用於還債。

所以你懂的。。。趁有錢,買夠養老的數額,破產也能衣食無憂。

2.年金險資產傳承

遺產會產生糾紛的原因之一就是繼承的問題.購買年金險保險可以指定受益人,保額也可以事先確定,法律關係明確,可以有效避免糾紛.父母也可以為兒女買,分割婚前財產。

3.年金的收益權在掌握在投保人手裡。

比如買了純養老的年金,是沒有現金價值的,退保一毛錢沒有,但是會不斷打錢給你,假如你有個不孝兒子,他是不是盼你活的更久?

保單貸款,資產隱蔽等等功能。

記住,年金險不是用來暴富的,而在於他的特殊價值。


一種買了就能暴富的保險

最後,

不要跟風買年金險,這不一定適合你,

買保險一定要適合自己才好,

不要被公司品牌響、產品銷量大、銷售人員承諾等因素所影響,

即便適合別人,也未必適合自己。

答應我,

先配置好保障型的保險,重疾,壽險等等,

再去想發財,好嗎?

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