恰逢年底,
又是保險公司開門紅銷售旺季。
很快朋友圈就會流傳類似這樣的保險。。。
看著一大串數字,幾十萬幾十萬的。
嗯,我也很心動
這類保險就是年金險,
看起來買了就能暴富,
事實真的是這樣嗎?
今天我們就來談談這個話題。
“年金險能不能讓我暴富!”
什麼是年金險
每年保險公司都要在年底銷售一波年金險,在他們口裡叫 “開門紅”。
年金險分為兩類,傳統型和分紅型。
- 傳統型:高預定利率 + 萬能賬戶
- 分紅型:低預定利率 + 不確定分紅 + 萬能賬戶
怎麼快速區分?當銷售員和你說 有分紅的時候,那他指的大概就是分紅型。分紅都是不確定的。
我們買的“開門紅” 一般都有兩份條款,年金險 + 萬能險 。
那是如何運作的呢,舉個例子。
老王買了份開門紅,交的錢就是買的年金險,年金險會在某個約定時間 返還一部分錢或者分紅,如果不取出來,就會進入萬能險賬戶,這個賬戶類似餘額寶一樣,可以追加存入,也可以隨時取出資金。
因此 年金險可以簡單看成,會返還錢的保單 + 一個固定利率的餘額寶。如果有閒錢,可以隨時存進萬能裡,源源不斷的獲取收益。
那是有分紅的好還是沒分紅的好呢?
需要注意的是 這裡的分紅,不是說我們就是保險公司股東了,能享受公司發展紅利的分紅。
而是保險公司拿我們的保費去投資,然後分配的利益。
記住合同中明確寫明:保單紅利是不保證的,也就是說保險公司投資業績不好,是一分錢可以不分的。
不是說分紅的就不好,大家要知道這兩點,合理選擇,不要被他人誇大的收益所誤導了。
315 消費者投訴情況來看,分紅型的銷售中發生的銷售誤導、誇大收益,佔銷售違規 80% 多,這就是目前的現狀。
高預定利率和低預定利率是什麼意思?
俗話說買的沒有賣的精,其實無論什麼保險,都被精算師算的清清楚楚了。
預定利率是制定保險產品時就設定好的,要給消費者多少利益。
預定利率就是保險公司承諾給我們的收益,預定利率越高,每年實際返的錢就越多。
受監管限制,不分紅型年金險的預定利率不會超過 4.025% ;分紅型年金的預定利率一般會更低,但是多了一份不確定的分紅。
大家可以問問銷售人員,預定利率是多少,一般培訓都不會說。測試他的專業度。
萬能險的利率真的能維持那麼高嗎?
上面講到,萬能賬戶是年金險的重要組成部分,年金險返還的錢進入類似餘額寶的萬能賬戶,不僅可以有效提升收益,而且靈活性也大大加強。
代理人常常會跟我們講,某某年金險的萬能賬戶收益多麼多麼高,實際上很難一直保持這麼高的水平。
但萬能險會有一個保底利率,這是在合同中白紙黑字寫明的,保底的,100%不會低於他。一般在1.75%-3.5%之間。
也就是說,無論以後市場利率怎麼變化,哪怕是負利率,萬能賬戶都不能低於這個保底利率。
因此萬能賬戶保底利率越高越好。記得看清楚哦。
目前餘額寶只要 2.7%的利率,那我把錢丟萬能賬戶不就好了,還能保底3%。
看似很好,
其實這萬能險賬戶其實有點雞賊,為什麼呢?
如果你想充錢進萬能賬戶,一般有兩種方式。
- 進年金險分你的錢,轉進去,一般會收1%手續費。
- 拿多餘的錢充值進去,一般收2%-3%手續費。
這只是轉進哦,轉進沒達到年限轉出,sorry,也要手續費,也是1-3%左右。
也就是說 短期 你轉錢進去,這一年收益算給 保險公司打工了。
長期不用的錢,轉進去才有優勢。
銷售發的朋友圈是真的嗎?
感覺買了就要暴富。
其實這只是一場精心包裝的銷售。
數字是真的,但收益率不能讓你暴富。
我們可以拿市面上比較火的兩款產品來計算一下。
中國平安的金瑞人生,中國人壽的鑫享金生。
因為萬能賬戶利率不一定,為了公平,所以計算我們假設在不進入萬能賬戶的情況下,內部回報率(IRR)會有多少?
我們可以看到,其實收益率沒有想象的那麼高,
市場上大多數年金險即使算上萬能賬戶IRR也是在3%-4%之間。
幾十年在萬能賬戶不能取出來才有這個收益哦。
既然不能暴富,年金險還有什麼用?
其實年金險的優勢從來都不是收益,收益在各種投資渠道中都是不高的,經過長達幾十年的積累後,才會有 3%-5% 的收益,想通過年金險抵抗通貨膨脹都很難,更多的是為高淨值人群作為資產配置的一種手段。
記住,年金險的功能大於收益。年金險的功能不是暴富,而是他的特殊功能。
讓我們看看什麼是貧窮限制想象吧!
1.年金險有債務隔離功能
年金險與股票,房產存,存款不同,高淨值人群即使破產清還債務,保險是不參與清償的。也是他不會用於還債。
所以你懂的。。。趁有錢,買夠養老的數額,破產也能衣食無憂。
2.年金險資產傳承
遺產會產生糾紛的原因之一就是繼承的問題.購買年金險保險可以指定受益人,保額也可以事先確定,法律關係明確,可以有效避免糾紛.父母也可以為兒女買,分割婚前財產。
3.年金的收益權在掌握在投保人手裡。
比如買了純養老的年金,是沒有現金價值的,退保一毛錢沒有,但是會不斷打錢給你,假如你有個不孝兒子,他是不是盼你活的更久?
保單貸款,資產隱蔽等等功能。
記住,年金險不是用來暴富的,而在於他的特殊價值。
最後,
不要跟風買年金險,這不一定適合你,
買保險一定要適合自己才好,
不要被公司品牌響、產品銷量大、銷售人員承諾等因素所影響,
即便適合別人,也未必適合自己。
答應我,
先配置好保障型的保險,重疾,壽險等等,
再去想發財,好嗎?