京哥說保，真精算師主筆
在信息氾濫、利益驅動的時代
唯有跟隨真實的內心，方可找到合適的保險
大家好，京哥最近事情挺多的，寫文時間被大幅壓縮。
今天就簡單分享一下大家購買百萬醫療險應該關注的核心問題——停售。
1.低保費高保障，百萬醫療險實在是好
通常，百萬醫療險都有1萬元的免賠額，超過1萬元部分才可以報銷，而1萬元及以下的部分需要用戶自負。
這種責任的設計其實非常符合保險邏輯，這是京哥非常認可百萬醫療險的原因。
1萬元的自付費用門檻，將理賠限定在了較大的醫療事故上，比如重大的意外傷害事故和重大的疾病醫療，通常這類保險事故對家庭造成的創傷更大，保障這類風險更必要；
同時將1萬元以下發生概率高的醫療事故排除在外，大大降低了百萬醫療險的賠付概率，因此這類產品的價格可以做到非常親民，真正實現了低保費高保障的作用。
雖然百萬醫療險不能像重疾一樣獲得超長期保障，但百萬醫療險可以連續投保。連續投保是指在產品不停售的情況下，可以一直獲得醫療費用保障，即使在保險期間內獲得了理賠，也可以續保。
如果產品不停售，連續投保意義太大了。
舉個例子，A先生購買了某百萬醫療險，不幸罹患了重疾，獲得了大額的醫療費用理賠，在產品沒有停售的情況下，A先生可以一直連續投保產品，未來發生了醫療費用，在扣除免賠額的基礎上，可以繼續獲得理賠。
所以，百萬醫療險如果能夠一直不停售，這麼低的價格，獲得的保障真的很無敵。
2.並非十全十美，最大隱患是停售
產品一旦停售，用戶不得不轉向其他產品，此時，可能因為不能通過新產品的健康告知，從此就和百萬醫療險告別了，痛失“低保費高保障”的利民保險啊！
最近京哥聽了某再保險公司小夥伴關於百萬醫療險的分享，說實話，我已經沒有像以前那樣不重視百萬醫療險產品是否停售的問題了。
1）住院費用一直在增長
圖1：不同屬性醫院住院費用增長率
從上圖可以看出，每年的醫療費用上漲在5%-6%左右。
上漲的醫療費用一方面提高了理賠額度，另一方面免賠額的限度更容易達到，使得理賠的概率更高。
2）住院率一直在增長
圖2：不同年齡段住院率增長率
可以看出，08年之前，各年齡段住院增長率非常快，平均在12%左右，08-13年住院增長率開始放緩，平均在3%左右，高年齡段段人群增長率更高。
3）逆選擇風險隱患大
以上兩個維度的數據，已經很不樂觀了。如果考慮購買百萬醫療險用戶本身逆選擇風險，可能會更加不樂觀。
身體不健康體更傾向於購買產品。客戶群的健康狀況整體下降，導致更多理賠支出；
無社保人群定價不合理。基於某再保公司的數據，無社保人群賠付淨成本是有社保人群的4.5倍，但實際定價中，無社保人群價格並沒有達到有社保人群的4.5倍，而這又會對身體相對健康有社保人群形成擠出效應；
改變醫療行為。購買醫療險的群體更加傾向於過渡治療，因為突破免賠額之後，便可以獲得全額醫療報銷
身體不健康體更傾向於續保。隨著產品存續時間的變長，受保群體的健康狀況將不斷下降，賠付會越來越高。
倘若因為以上的因素造成產品漲價，將會對健康體形成更大的擠出效應，然後受保群體健康狀況進一步下降，價格繼續上漲，惡性循環一旦形成，產品離停售也就不遠了。
基於上述數據和對用戶行為的預測，京哥覺得，百萬醫療險未來真的不容樂觀，產品的穩定性可能會存在很大問題。當然這一結論僅供參考，可能保險公司和再保公司會有很好的產品解決方案。
3.對於消費者來說，怎麼做?
即便百萬醫療險存在致命缺陷，對於大家來說，百萬醫療險還是很有必要購買。
因為百萬醫療險的價格低，可以保障大的醫療費用損失。能保幾年算幾年吧，畢竟花不了多少錢，萬一在保險期間發生了保險事故，也是不幸中的萬幸。
當然，我們要挑選相對更加穩定的產品，理由在上面也說明了。目前哪款醫療險賣的好就買哪款吧！大數法則告訴我們，客戶基數越大，產品會越穩定。目前，好醫保、平安e生保、尊享e生、太保樂享百萬、泰康健康尊享等產品都值得考慮。
鑑於醫療險面臨的停售問題，購買長期保障的重疾險便顯得非常重要。定額給付的長期重疾險除了重要的收入補償作用外，鑑於醫療險的不穩定性，也會發揮一定的醫療費用補償作用。
至於產品未來的方向，也不是我們該擔心的問題啦！
4.對於保險公司來說，怎麼做?
這個問題，其實京哥思考過，畢竟京哥也在保險精算圈混，百萬醫療險作為自己最為關心的產品之一，我還是對產品的未來存在一定擔憂。我覺得產品可以從以下三點做一些改變：
客戶分層。不同收入、不同地域、不同教育程度的人群，醫療費用發生的情況差異非常大，不區分風險體的定價方法，本身就是在慢慢驅散健康狀況好的人群，最終讓產品走向滅亡。保險公司可以找出影響產品理賠最為重要的因素對風險體進行分類，這樣做能夠更好保證受保群體健康狀況的穩定；
借鑑車險NCD的定價方式。不理賠就降價，理賠就漲價。之所以這樣做，主要原因在於第一年獲得理賠的群體次年成本是第一年未獲得理賠群體次年成本的10倍以上，這一定價方式，可以更好的解決次標體續保導致產品受保客戶整體健康狀況越來越差的問題；
靈活免賠額。免賠額在百萬醫療險的理賠中起著很重要的作用，科學合理的免賠額設置能夠在確保用戶消費體驗的情況下，最大化產品的穩定性。比如，免賠額每年以一定的比例增長，用於對衝醫療費用的上漲；理賠過的客戶，續保後可以提高免賠額度。
京哥的這些建議，對產品的穩定性作用還是有的，但實用性上還值得探討，就當給保險公司提供建議吧。當然，一切都建立在客戶認可的基礎上，不然都是白談。
就說這麼多了，今天的文章完全是自由發揮，本來沒想寫這麼多，有點收不住，不過寫的蠻開心的，大家將就著看吧。
最後問一嘴大家，百萬醫療買了嗎？沒買就來一份吧，畢竟人活不易啊：）
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