近幾年大陸人士買香港保險越來越多，尤其是2016年同比增長超過100%。很多人好奇香港保險和大陸保險到底有什麼不同，是什麼吸引大陸高淨值人士打著飛的去香港買保險？近期經常被問，索性寫一篇文章詳細講一講。
一、產品
1、 幣種
香港的保險產品以港幣和美金為主，國內保險絕大部分都是人民幣計價的，很多大陸高淨值人士就是看中美元資產。孩子將來出國留學、自己海外旅遊度假、海外投資、養老金儲備以及移民都需要大量美金，提前規劃免受外匯管制影響。同時也看好美元未來升值。
2、 分紅
香港是國際金融中心，可以全球投資。保險資金運用限制少，所以香港保險投資收益比大陸高。分紅型產品給到客戶的美元收益4%-7%，國內人民幣收益只有3%-5%。大陸保險公司投資渠道限制比較多，絕大部分資金只能在國內投資，而且以固收類為主，股市玩不好就被指責“妖精”。
3、 創新
香港保險市場競爭激烈，產品創新更快。比如多重重疾，香港市場2013年就推出了第一代產品，2017年第二代產品問世。中國大陸第一代產品去年才面市，基本上照抄香港。還有類信託的儲蓄產品，有效解決財富傳承問題，中國大陸現在還沒有。
二、投保
1、驗證
香港是一個法律體系非常成熟的經濟體，投保環節很嚴謹。一定要在香港境內簽訂保險合同，境外人士必須要到指定的驗證中心由保險公司進行驗證。大陸保險在簽約環節沒有這些管控措施。
2、告知
香港的如實告知執行的比國內好很多，健康告知手寫部分經常是填滿的，國內保險則很少填寫手寫部分，基本上直接告知一切正常。在香港每個客戶都清楚不如實告知在理賠環節可能有麻煩。在大陸很多客戶存在僥倖心理，有時保險公司怕客戶投訴或者媒體曝光不得不做些讓步。
3、 繳費
香港繳費麻煩一點，不能直接刷銀聯卡或者從國內賬戶直接扣取。要用美金現金、visa/master刷卡或者香港賬戶本票、支票。國內保險在繳費環節非常簡單，留個賬戶保險公司扣款即可。
三、核保
1、 加費除外
在香港加費、除外承保後，如果身體狀況好轉可以申請重新核保，取消加費或者除外。包括吸菸者戒菸一定時間後可以申請重新核保按非吸菸確定保費。大陸保險承保時確定的核保條件不再調整。
2、 體檢
同樣保額香港體檢概率更低。香港一般50歲以下50萬美金保額以下，基本不會因為保額而要求體檢；大陸則是30歲以下30萬人民幣保額以下，一般不會因為保額而體檢。
香港體檢只有尼古丁驗尿和醫生問診必須在香港進行，其他項目也可以在國內進行體檢。
3、 承保機會
香港各家保險公司都有自己細分的客戶群，即使生過大病的人也有機會投保。國內保險風險細分能力不夠，有些有體況的各家公司都不保。比如得過癌症的，國內沒有機會再投保重疾險了；香港還可以，一般是治癒5年後即可。
四、續期
1、 交費
香港保險交續期保費可以選擇現金交到銀行或者香港賬戶轉賬、自動扣款、本票、支票。國內保險則方便很多，留個賬戶保險公司扣款即可。
2、 變更
在漫長的保險持續期間會發生很多變更，比如地址、電話、保額、保費、受益人變更。香港保險信函申請即可。國內則要親自到保險公司辦理或者委託業務員代辦，基本不接受信函申請。不過國內互聯網發達，如果投保時開通網絡密碼服務，很多事項可以網上自助辦理。
3、 通知
保險公司跟投保人之間經常會有信息通知，香港保險公司習慣郵寄信函；大陸保險公司習慣短信或者email，很少用信函通知。所以香港保險公司對通信地址的準確性要求特別高，投保時還需要地址證明。
五、理賠
1、 除外責任
香港的除外責任很少，身故除外責任只有1年內自殺。大陸的除外責任很多，包括2年內自殺、戰爭、犯罪、核輻射等等。香港拒賠也比較人性化，基本是退還保費；國內保險拒賠則是0支付或者退還現金價值。
2、 申請方式
香港保險理賠申請，重疾、醫療只需要郵寄申請資料，無需親往；只有身故賠償才需要一名受益人代表親往辦理。國內保險的理賠基本都需要自己或者委託業務員親自到保險公司申請。
3、 爭議解決
香港有投訴索償局，100萬港幣以下的理賠糾紛可以免費處理。100萬以上的糾紛才需要訴訟。國內保險理賠糾紛基本都要靠訴訟解決，沒有第三方免費裁決機制。
六、監管
兩地保險最根本的差異在監管，因為很多問題歸根結底是監管政策導致。香港保險監管機構監管的核心是保險公司償付能力，其他方面基本交給市場自由競爭。大陸保險監管則涵蓋保險經營的方方面面面。比如定價、投資渠道、產品條款、營銷活動、投保規則等等。
我們知道大陸重疾險沒有分紅，這是監管要求的。少兒險身故責任20萬、50萬保額限制也是監管要求的，而香港則是父母、兄弟姐妹有同等保額即可。香港經常搞促銷活動減免保費或者保費回贈，保險公司可以很好的掌控業務節奏；國內監管不允許。