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市面上有一類很熱銷的產品叫——“XX百萬行”
幾乎各大保險公司都有出,比如:
平安的“百萬任我行”、人壽的“百萬如意行”、人保的“百萬身價”、太平的“百萬行無憂”等~
因“百萬身價”、“長期意外險”、“到期返本”等聽上去非常有誘惑力的賣點,對於很多保險小白(特別是一些有自駕車的),這類保險有著很大的吸引力~
但是對於沒有其他意外險保障的小夥伴而言;
水生君非常不推薦這類型的產品!
不建議理由一:保障責任閹割
不少保險銷售,喜歡把“XX百萬行”這樣的產品當作意外險去賣;不少的人也以為自己買的是一款高額的意外險!
但其實本質上為一款兩全險,意外保障極其有限!
產品太多,梳理部分主流“百萬行”產品,附圖如下:
雖然各產品細節略有差異,但宣傳的高額保障主要集中在:自駕車、公共客運交通、航空意外的 身故/高殘保障
需要注意是傷殘責任僅保障“高殘”;
以人壽“如意行”對於高殘的定義:
上篇文章《有多少意外險,不過是為了“意思一下”》中,有聊到的意外傷殘分為10個等級;而根據這些產品對於高殘或全殘的定義,大多數傷殘情況都是不在保障範圍內的~
不建議理由2:保費太貴~
作為一款意外保障責任閹割的產品,
“XX百萬行”的價格是一點都不便宜;
基本上費用都需要1500-2200左右;
這樣的保障責任下,如此保費實在是談不上划算;
對此,有小夥伴可能還會反駁;
XX百萬行雖然不是意外險,但是其提供的意外身故/高殘保障可保30年;
相比1年期的意外險,平攤至每一年的保費並不算貴~
對於希望能夠購買一款長期意外保障的小夥伴;
這個說辭可能以前會有吸引力;
但是目前市面上已經有長期意外保險產品;
以水生君瞭解的某款長期意外險為例,
設置與"XX百萬行“相似的保障責任下;
在同樣的保障期和繳費期內,保費可便宜60%+;
而且此款產品意外傷殘責任未閹割,
包含各等級傷殘,同時還有保費豁免等功能!
對於不同保額需求的人群,該款產品也非常靈活
可自選保額、猝死等條件;
保障時間最高可保終身。
長期現價也非常高,後期還可退現價~
要講長期性,這才是真正的長期意外保障產品!
與此款產品相比;
實在想不出一個責任閹割的產品,賣這麼貴的理由~
不建議理由3:看似返本,但並不划算!
當然,被水生君diss到此,
應該有小夥伴會使出反駁的絕招了;
“我們XX百萬行30年保障期後可以返本”
嗯,而且不僅返本,似乎還有賺呢~
對此,水生君默默的打開了excel表格;
計算了這個返本的真正收益;
以上文提到的長期意外險為例,參考太平的百萬行無憂,相似保障條件下(實則保障條件更優),可節約985元/年(10年),
假設我們將每年節約的錢用於其他投資或者購買其他收益性保險產品,測算30年後返本18370元所需要的投資收益~
內部收益率僅為2.46%!
如從收益划算的角度,水生君可以列舉一大把更優秀的保險產品~
PS:內部收益率(IRR)並不是我們平時理解的年化利率,內部收益率是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等於零時的折現率;
內部收益率水平的高低,以及與年化利率的對比認識,可參加之前的文章教育保險靠不靠譜,比較十款教育年金後,我有一點建議!
總結:XX百萬行,我看真不行!
作為一個爆款產品類型,通過“長期意外險”、“高保額”、“滿期返本”等賣點的包裝,確實能吸引不少用戶!
但是剝開這些噱頭去分析過後;
此類四不像的產品;
水生君實在是找不到推薦的理由!
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