俗話說打江山容易守江山難。家庭的幸福生活就像一個蓄水桶，如果一不小心破了個洞，那麼家庭的財富積累就會從這個洞口流失。人的一生會面對很多風險，任何一個風險漏洞沒有及時補上，都有可能造成人生這個系統崩潰。因此，買保險一定要買“全險”。
一、什麼是“全險”
全險全解析
所謂“全險”就是指能夠覆蓋掉一個家庭“未來可能存在的一切風險”的保險保障。
風險的內容
基本風險
傷殘、大病、身故、醫療……
延伸風險
養老生活品質、子女教育、資產增值、資產隔離、財富傳承……
保險的原則
原則
先保障，再理財！即優先配置保障類產品，再配置理財險。這個順序不能顛倒。
原因
保險只保兩方面——保“人”、保“錢”。
● 保“人”：保障一個人因為健康風險或者意外風險所導致的醫療費用等經濟損失、帶來的收入損失。
● 保“錢”：就是保障我們的養老金、孩子的教育金還有資產的增值、資產的隔離、資產的傳承等等。
人是創造所有財富價值的根本，有人才有一切，人就相當於是地基，而更多的錢就相當於是高樓大廈，所以我們必須要把地基打牢，如果地基不牢，一有風險就會地動山搖，再豪華的大樓都會垮掉……所以，購買保險的第一原則是要“保障全面，先保住人，再保住錢”。
任何一個可以構成家庭風險的隱患，如果沒有及早做好規避就會像定時炸彈一樣隨時爆炸。所以家庭保險配置一定要“先做全、再提高”，就是先根據您的家庭經濟情況，將可能發生的風險點進行全面的保險配置，再隨著您收入的提高，逐漸加保，逐漸提高保障額度，直到擁有足額的保障。到底保障金額是多少才算足額，是要根據您的需求來量體裁衣的。一般應遵循“雙十原則”，即保費是年收入的10%，保額是年收入的10倍。
二、一張圖釐清人生六大風險規劃完美人生
既然要提早規避風險因素，建立全面的保障，那麼就要清楚人的一生究竟會面對哪些風險，哪些風險又是人為可以提前規避的。經過多年來我為上百個家庭提供的保險服務工作，我畫出了一張“人生六大風險概率圖”。看懂了這張圖，您就能完全明白為什麼買保險一定要買“全險”了。
▲ 人生六大風險概率圖
1.意外風險
風險概率
每個人的人生當中都會面臨六大風險，第一大風險就是意外風險，但是它有可能發生也有可能不發生，所以是50%的概率。就像那些乘坐馬航MH370上的人們，來不及與家人告別，更沒機會告知家人房子給誰？存款多少？密碼多少？錢怎麼分？……可想而知瞬間的變化，會給一個家庭帶來怎樣的打擊和傷害。
俗話說“天有不測風雲，人有旦夕禍福，閉門家中坐，禍從天上落，今天脫掉鞋和襪，明天不知是否能穿上。”意思就是提示我們：意外風險的發生是防不勝防的，隨時都有可能發生。
風險案例
2008年突如其來的汶川地震，很多人在睡夢當中就離開了，多少的妻離子散、多少的家破人亡……
2012年，北京房山河北鎮因為一場暴雨淹死40多口人。還是因為這場暴雨，一位34歲的報社編輯在開車到廣渠門橋下時在車內溺亡。而他的妻子、孩子、父母瞬間失去了家庭的頂樑柱。不知道他們家的房子有沒有房貸、不知道他是否有為孩子存好學費、不知道他是否為妻子和父母安排好了未來的生活。我只是從報道中知道，他的私家車獲賠153800元，而他因為沒有購買商業保險，只有所在單位購買的團體意外傷害保險賠付了10萬元。想想看，車賠了15萬，人卻只賠了10萬。難道一個人的生命價值還不如一輛車嗎？
我相信，如果這位先生了解保險的功能與意義，一定會首先為自己購買一份高額的意外險。
保險意義
意外險是每一個家庭成員必須配置的第一張保單。
2. 重疾風險
風險概率
掙錢不易，攢錢更難，一場大病可能讓人傾家蕩產。根據統計數據顯示，現在重疾發生率高達72.18%，誰也不知道自己是否會罹患重疾，但人食五穀雜糧，沒有不生病的。
風險趨勢
再加上現在的空氣汙染、水汙染、食品安全問題等等，重疾的發病率已經呈現“三高一低”的趨勢，即低齡化、高發病率、高醫療費、但是高治癒率。
支出構成
一旦罹患重疾，至少有三筆費用的支出肯定是逃不掉的：治療費、收入損失費和康復費。
● 治療費：也許有人會說生病了有醫保，醫保可以報銷80%呢，可我們不知道的是醫保只是最基本醫療保障，用藥必須在社保範圍內，有很大的侷限性，而且按比例報銷，自負部分由個人負擔。
● 康復費：更大的花費其實是在術後的康復上，中國已經步入老齡化社會，醫護資源越來越緊張。不同病種的康復費用不同。但康復期一般是5年。你至少需要準備5倍的年收入，即，如果一個人的年收入是10萬，就得至少準備50萬。
● 收入損失費：生病不僅要花錢，還有收入中斷的風險。治療需要費用，家庭正常的開支也需要費用，否則整個家庭的生活品質就會下降。假如家庭一年的開支是20萬，5年就是100萬。
保險意義
所以買保險必須要買重疾險，不可或缺。
3. 身故風險
風險概率
人生百年，沒有人不進入地球的黃土，秦始皇天天煉仙丹妙藥，都不能保證長生不死，何況我們大眾凡人？身故的風險一定是100%的發生概率。
保險意義
人生最怕的是走得太早，對上難以盡孝，白髮人送黑髮人的悲痛；對愛人，無法兌現白頭偕老甘苦與共的承諾。對下不能盡責，子女將無依無靠。有句話說：爸爸是缸，媽媽是水，孩子是魚；缸打了，水沒了，魚怎麼辦？所以，定期壽/終身壽是確保履行對家人的責任。
4. 傷殘風險
風險概率
傷殘風險一樣也是有可能發生也有可能不發生，各佔50%的概率，比如腦出血，腦中風之類的疾病，很有可能導致半身不遂或植物人狀態。再比如說天災人禍，包括交通意外，也有可能導致我們會傷殘。
保險意義
不管哪方面都會對個人和家庭造成很大的損害，因為生命還在，生活還要繼續，必要的經濟支出還是要繼續。所以，買保險必須配置傷殘保障。
5. 醫療風險
風險概率
人一輩子只能“死一次”，但感冒發燒，生病吃藥卻可能有無數次。雖然花費不一定很高，但一定會發生，而且頻率很高，即使有醫保也不可能100%報銷，社保不報的自付部分、自費部分就需要自己承擔。
保險意義
花自己的錢當然會心疼，把風險轉移給保險公司才是明智的選擇。而且醫療保險交費便宜，保額又很高，使用頻率也比較常用，因此買保險門診醫療必須配置。
6. 養老風險
風險概率
如果沒發生意外和重疾，健健康康活一輩子，那養老就是100%要面對的事情，而老其實並不是一件可怕的事情，可怕的是又老、又窮、又病。
年輕時可以指點江山，激昂文字，但是如果沒有提早進行規劃，退休後的養老生活很可能是沒有品質的。由簡入奢易，由奢入簡難，那麼有錢、有閒、有尊嚴的品質養老生活都是規劃出來的。
社保養老金的構成
很多人說我有養老保險，將來可以靠退休金生活。我們一起來看看我們每個月都在交的社保養老金，未來到底能領多少。
社保養老金每個月由單位繳納20%，個人繳納8%，繳滿15年就可以領取。退休時的養老金由兩部分組成：養老金=基礎養老金 個人賬戶養老金
社保養老金的計算
假設你交了30年的養老金，月平均工資一直是5000元，當地的月平均工資也是5000元，那麼你退休的時候，能拿到多少錢呢？
● 個人賬戶養老金：
5000×8%×12×30=144000元
再用這些錢除以計發月數139，就是你每個月可以到手的個人養老金，1035.97元。
● 基礎養老金：
（5000 5000）/2×30×1%=1500
說明：【基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資 本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%】
● 總計：兩項合計，你退休之後每個月可以領到2535.97元。
我們會發現僅靠基礎養老金是難以維持原有的生活品質，所以幸福的養老生活是靠規劃出來的。