粉絲王喵喵最近向我求救

她的老媽買了醫療險

住院了本來可以理賠

但她反倒可鬧心了

操著一口正宗東北話

問我下面這個問題咋整

喵喵請淡定

其實你糾結的是短期醫療險

理賠後是否會被拒絕續保的問題

我用文字告訴你

你媽續保這事不用擔心

如果保險公司真的因為你媽住院

就不給續保

那你二話不說換了它就好！

以下為正文：

買了一年期的健康險，出了險之後卻因為害怕被拒絕續保，糾結於到底要不要去理賠，七上八下，這就是粉絲王喵喵遇到的問題。

在這裡要給大家普及一個概念，什麼叫保證續保？

保證續保是指在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。

——中國保監會2006年第8號文件《健康險管理辦法》

保證續保下面有終身保證續保和階段性保證續保，我們先說為什麼中國沒有終身保證續保。

事實上在過去中國曾經有過，後來可能一方面是再保機構，一方面是監管機構認為，中國現在的醫療體制還不足以支撐這樣的產品，所以現在統一要求不允許宣傳或者說發行保證續保的一年期的醫療產品。

所以現在能發行的保險產品都有一定年期限制，比如說五年之內保證續保，最多續保到65歲。

保證續保的本質是什麼？它並不是因為你得病了而不給續保，而是本質上是在防範逆選擇（即越是身體健康不好的人越願意去保險）。

也就是說有些人本身身體就不好，買了保險後可能第一年沒有理賠，但後來第二年、第三年發現這個人其實本來就生病了的，但是如果保險公司保證續保，反倒沒有辦法把這樣的人剔除出去了，所以保險公司不保證續保的本質是為了防範這種風險。

換言之，如果買了一年期的醫療險產品後，住院了，該理賠就理賠，保險公司所謂的非保證續保或者是階段的保證續保，並不是因為你理賠了而不續保。

如果有保險公司利用這個所謂的非保證續保條款，真的理賠過了就不續保了，那麼請你換一家保險公司。像這樣的保險公司，本質上它也確實沒有承擔起來保險應盡的義務。

專業的醫療險保險公司和如雨後春筍般新興的互聯網保險公司，這麼一兩年的才發展起來。未來市場一定是要靠數據說話的。

但是我相信隨著大家保險意識的增強和我們市場選擇能力的增強，所有的保險公司必須慢慢迴歸到科學、理性的產品設計邏輯上。

轉載請註明：

孫明展-真理財