保觀 | 聚焦保險創新
智能手機，作為移動互聯網時代的基礎設施，已經成為了每個人的生活必需品。
時至今日，“窄邊框+大屏幕”的組合已成為手機設計的標配，厚度小於2毫米的屏幕安裝在越來越薄的手機邊框上，當你在享受指尖劃過屏幕帶來的絕佳體驗時，稍不留神，手一滑，Duang！看著屏幕碎成渣的手機，你內心的複雜程度，不用多說，大家都懂得。
手滑的事誰都可能經歷，一直被忽視的事實也逐漸被人們注意到：絕大部分的手機都處於“裸奔”狀態。
碎屏險的出現就是為了防止萬一。然而保險產品初衷是好的，實際操作並不容易。據深圳地區的保險公司數據顯示，深圳近幾年的智能手機保有量為2000萬臺，投碎屏保險的數量不足2萬，投保比例僅為千分之一。
縱觀市面上各種碎屏險，其背後的保險公司實力都足夠強，在需求與市場都存有很大空間的情況下，碎屏險成績不盡如人意，創新的缺乏或許是內因。
1
安達中國與微信生態合作，小而美的場景險
近日，在碎屏險這個概念上，微信九宮格再次和保險擦出了創新的火花，此次微信選擇的合作小夥伴是安達保險。
有了微信提供的九宮格入口，獲取這份碎屏險將不再是複雜的事兒。開放用戶通過微信九宮格進入手機充值版塊，充值成功後，即可點擊活動banner，免費領取碎屏險，手機屏幕上也將顯示出該款碎屏險的保險金額。
除了在九宮格給手機充值這一路徑，微保也將作為安達碎屏險的官方入口之一。用戶可通過識別頁面小程序驗證碼，進入微保小程序，填入姓名、身份證、手機號碼，系統確認後即可領取碎屏險。
在瞭解完獲取方式後，我們再來看看該款碎屏險的產品形態及特點。
1
全流程線上出單，保障即時生效
用戶可免費領取，不受地域和手機機型限制。值得注意的是，該款碎屏險承保標的不限新機，在用手機也可投保。
產品初期上線時將面向數百萬的微信用戶進行灰測，並將逐步擴大入口，最終全面覆蓋所有用戶。
2
保額設置靈活
碎屏險初始保額分為六檔，分別為5、10、30、50、100、200元，保障期限35天。保障期限內，用戶使用微信九宮格進行話費充值時，還可以獲得保險金額和保障期的延長。
單張保單保額上線最高200元，每個用戶限領1份，保險期限最長365天。碎屏險首批僅開放小範圍人群，後期將不斷擴大人群範圍。
3
支持線上理賠，維修方式多種選擇
在保障期間內，用戶若是在手機正常使用過程中發生屏幕破裂事故，可根據保單載明的維修機構維修屏幕時產生的維修費用，要求承保公司按照保險協議的約定負責賠償。
除了常規的理賠方式，該款碎屏險還支持線上理賠報案，用戶若想對手機進行維修，也可選擇上門維修、寄修、到店維修，維修手機服務支持全國大部分城市。
這款碎屏險的背後，是安達保險與微信生態進行創新交互的開拓性嘗試。
此前微信並不是沒與保險公司進行合作，但方式大都集中於微信旗下的保險平臺微保及其小程序中，而作為保險公司與微信九宮格生態的交互，安達保險算是首例。
以中高頻的話費充值場景為基礎，將碎屏險嵌入其中，保險產品作為一個橋樑和紐帶，將微保與其他微信生態渠道聯結在一起，這不僅是產品的一次創新嘗試，還為未來保險公司如何準確切入移動互聯網用戶人群提供了一個新穎的角度。
在產品服務上，安達保險不侷限於經濟補償，而是從點到面，以金融普惠產品的形式將保險理念推廣給每一位移動互聯網用戶。不限城市、不限機型，安達保險為碎屏險用戶提供手機保障外，同時還會負責供應鏈及維修網絡的管理。
安達集結了全國最大的3家維修服務供應商，為消費者提供到店、上門和寄修3種靈活的服務方案。通過流程的創新和全產業鏈的貫穿，大幅度提升了消費者的體驗。
2
安達保險的全球創新盤點
安達是全球市值最大的上市財產及責任保險公司。作為一家全球化的財險巨頭，安達也一直在對傳統保險業務進行創新探索。以下是安達在全球範圍內的創新盤點。
安達中國的互聯網業務
安達中國自2016年起正式開展個人互聯網保險業務，先後與蘇寧金融、騰訊微保、京東金融等大型互聯網平臺進行合作，隨著業務的不斷髮展，安達個人互聯網保險產品線不斷豐富。
在個人人身險方面，安達提供意外險、旅行險及健康險；在個人財產險方面，除提供家財險產品外，安達藉助全球核保經驗與優勢，長足發展手機保障業務，提供包含手機意外、盜搶等多項保障，並藉助多場景、多渠道的手機保險業務與手機維修廠商建立了完整的“供應鏈”合作關係。豐富的產品線讓安達在短短兩年多時間內與700度、中民、快保、新一站等十餘家大型互聯網平臺建立了業務合作，也在持續不斷的與這些平臺一起探尋更多互聯網保險創新的可能性。
安達在東南亞與Grab的創新合作
2018年3月，安達保險正式和東南亞網約車獨角獸Grab 成為合作伙伴。在雙方的合作框架下，安達保險將能通過Grab的打車應用，觸達到大量的網約車司機人群，並為他們提供車險和意外險服務。
更重要的是，安達保險還將利用Grab平臺的車聯網系統、機器學習算法和預測分析模型等技術，為Grab的簽約司機們提供個性化的車險定價服務。
就像安達保險亞太地區總經理Paul McNamee所說的，安達和Grab的合作，不僅僅會提供傳統的保險產品，還將利用數字化手段，為橫跨東南亞八個國家的所有Grab網約車司機提供定製化的保險服務。
網絡安全險業務
互聯網已經成為全世界人民生活中必不可少的工具，以互聯網為載體出現的新興風險也引來了部分保險公司的注意，網絡安全險產品應運而生。安達保險就其中的先行者。
安達的網絡安全險產品可以覆蓋全行業，保障範圍可以包括第三者責任、營業中斷、電信詐騙、網絡勒索等。其產品的保額大部分都能做到1000萬美元以上，部分特殊行業可以做到1億美元。
因為其保障範圍廣、保額高，安達的網絡安全險部分獲得了業界的好評，在網絡安全組織eSecurity Planet的2018年網絡安全險公司評選中，安達保險斬獲榜首之位，位列AIG、XL Group和Travelers之前。
3
結語
理念的創新，知易行難。安達中國作為歷史悠久的外資保險公司，在中國走出一條獨特的創新發展之路。這次與微保的合作，是安達專注於手機保障業務並積極開拓場景創新的鮮活案例，也是其追求金融普惠，推廣保險理念的重要成果。
互聯網保險場景化創新正在蔓延
互聯網保險經過初期搶灘，用戶通過互聯網渠道主動購買保險的意識以及在保險上的需求逐漸被打開，和用戶的生活、消費場景緊密結合的“場景保險”發展尤其迅猛。
場景化產品大多是碎片化保險的組合，不再像傳統保險一樣，今天就規劃到幾年、幾十年之後的風險保障。對於互聯網保險發展中面臨的展業瓶頸和競爭態勢，“場景化”已成為業內普遍認同的展業思路。無論是提供保險服務的平臺類機構，還是嘗試“觸網”轉型的保險公司，在“場景化”的基礎上，通過更多手段使保險更易於被消費者所接受都將是各大險企理應考慮的問題。
根據中保協《報告》預測，未來以移動端為平臺推廣和交易保險產品，必然成為互聯網保險業務的新增長點。同時，場景化、碎片化程度持續加深。保險公司可以通過創新場景應用瞭解客戶需求，針對細分人群設計創新產品，滿足客戶需求，增加客戶黏性以及後續業務的可持續性。可以預見，目前業界所呈現的跨界競爭、多元化主體，有利於進一步推動互聯網保險發展，激發市場活力，實現多方互利共贏。
用金融普惠助推保險理念
金融普惠，是聯合國於2005年提出的概念，旨在為平民階層提供可負擔的、適當的和有效地金融服務。金融服務可以是高大上的上市融資，也可以是接地氣的保險保障，但形式上的差異不會改變金融的本質——即為人們的生產生活提供服務。
保險行業的形象一度受累於過去幾十年的野蠻發展，被打上了“昂貴”、“無用”、“坑人”等消極標籤，其最核心的保障功能和服務卻被大家所忽略了。現階段，在監管強調“保險姓保”的大環境下，眾多保險公司開始注重自身產品的保障能力，利用互聯網技術，提升對長尾市場客戶的觸達能力，與此同時，也正在讓金融服務變得更有溫度。
此次安達推出的碎屏險，就是以金融普惠產品的形式將保險理念推廣給每一位用戶。不僅可以免費領取，未來還能不限城市、不限機型地為用戶提供保障服務，將保險的核心——保障和服務作為了最大的亮點，可以說是一款非常接地氣和直觀的金融普惠產品，這不僅是安達保險對產品設計的一次用心創新，也將會成為普惠性保險產品推廣的重要里程碑。