導讀:好保險必備素質。
什麼樣的保險才是好保險?其實這是個很籠統的問題,一句兩句不可能說清楚,也更不可能講明白。
保險分為很多種類,每一大類又有很多種產品,每種產品又各自有自己的特點,又有自己的保障範圍。
要評判一個保險產品的“好”與“壞”,不同的群體有不同的關注點和出發點。
由於不同人對於保險的訴求不同,通常會產生截然相反的評判觀點,因此很難輕易得出哪一種產品究竟是“好”還是“壞”的結論。
對於我們個體來言,怎麼評判一款保險產品呢,孫踏實說一說自己眼中的好保險,只是個人看法。
01
什麼樣的保險才是好保險,首先第一點就是能賠,在孫踏實看來這是一個評判保險“好壞”的核心問題。
買的保險再“好”,發生事故,不能得到賠償,就不是好保險;買的保險再“壞”,發生事故,能得到賠償,就是好保險。
可能在很多人眼中認為這一句是費話,買的保險,還有不能賠的道理,其實孫踏實自己也認為這是句費話,但不得不說。
事實也正如所說,就拿健康險,不符合健康告知不賠,不符合保障範圍不賠,不符合職業要求不賠,醫保卡外借嚴重的不賠,出現免責條款裡的不賠,超出報案時效的不賠。
而這些情況,不符合健康告知進行投保的人比比皆是;購買前不看保險合同,不知道保什麼、不保什麼的大有人在;醫保卡外借在投保時往往又被很多人忽視。
買保險,首先先確保不要在自身上出問題。對於投保人,要符合投保的規則,懂的購買的產品,確保購買的保險,出現保險事故一定能賠,這樣的就是好保險。
02
什麼樣的保險才是好保險,符合自己實際情況,符合自己風險要求,適合自己的。
一款保險產品在設計之初,保險公司就設定好了針對保障人群,設定好了保障內容。
每家保險公司的保險產品各有不同,大家在購買時不要以“好壞”之分來加以判斷。
即便一款保險產品的保障功能再好,也不可能真的完完全全保障到每位消費者的健康安全。
由於每個人的個人需求和實際情況的不一樣,很難有同一款產品符合大多數人心中的美好構想。
買保險要從實際情況,分析自己風險真實所在,然後結合產品保障特點,購買符合自己需要的產品。
能夠滿足預防風險需求,能解決未來風險資金問題的保險,對自己來說就是好保險。
03
什麼樣的保險才是好保險,產品本身保障責任沒有缺陷的產品。
保險產品,沒有十全十美的,不可能滿足所有風險需要,我們挑選產品時,主要關注大的保障責任,看是不是主要責任有保障缺陷。
比如重疾險,是不是重疾責任有走後門的情況,像不保70歲後的阿爾茨海默病,俗稱的老年痴呆,70歲後正是高發階段卻不在保障範圍。
比如重疾險,附加的輕症,不包含高發輕症,或者有濫竽充數的情況,買保險要看質量,而不是看數量。
比如意外險,只保全殘,而不保傷殘,一字之差,相差甚遠,等等。
至於是不是包含特疾,是不是包含中症,是不是包含住院津貼等,這樣的附加責任,孫踏實認為,無傷大雅,因為我們買保險就是保障的主要風險。
保險不是保障的越全越好,當然也不是保障的越少越好,主要關注重要責任,沒有保障缺陷的,能滿足重要風險需求的就是好保險。
保費不增加的情況下,保障越全越好,這也是我們下面所說的,要具有性價比。
04
什麼樣的保險才是好保險,要具有性價比,槓桿比要高。
孫踏實在《買保險,要精打細算》一文中分析了買保險要精打細算,對於我們工薪家庭來說,當然關注孫踏實的也有高淨值朋友,但對於大部分人,買保險真的是一件挺奢侈的事情。
一方面要考慮保障責任,另一方面還要考慮性價比,如果預算充足,在保障充足的情況下,才可以考慮品牌溢價。
我們買的保險,就是一紙合同,和實物產品本質不同,不存在質量上的好與壞,只存在理賠與不理賠,只要符合投保規定,符合理賠要求,都是嚴格受到法律保護的,不會出現不理賠的情況,哪家保險公司也不敢故意不理賠。
對於是哪個公司,是哪家產品,不是選擇一款保險產品的重點,當然也需要避開一些口碑不好、服務不好、時常爆出負面新聞的公司。
什麼是槓桿比,簡單的說就是保險產品的保額與總保費之間的比值。而槓桿比越高,則代表保險產品性價比越高。
在相等的保障條件下,優先選擇槓桿比高的產品,不僅可以節省保費,還可將這部分節省資金用作其他保險和家人保險的配置。
這裡並不是否定價格貴的產品不好,要看自己的預算,還有自己承受能力,買保險就是買保額。
比如說,預算有限,只能買所謂大公司幾萬保額的重疾險,建議還是不買的好,普通的肺炎都可能花上萬元,更何況重疾,對於幾十萬治療費用杯水車薪。
結語
保險產品沒有“好壞”之分,存在即合理,只是適用不同人群。
比如有些人對輕症根本不在乎,即使缺少高發輕症也無所謂;比如有些人,不在乎性價比,那價格貴也不是考慮的問題;再比如,家裡有礦,多買幾款保險產品,這個不陪那個賠。
但是對於孫踏實看來,一款好的保險產品,一定要確保能賠,滿足自己需求,沒有保障缺陷,同時還要具有性價比。也可能孫踏實是窮人的緣故,選擇保險比較苛刻。
這就是孫踏實自己眼中的好保險。
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