今天來談談豁免。
在幾年前,互聯網保險剛起步的時候,有一位女士跟阿寶叔諮詢重疾險,由於當時的線上產品大多還沒有豁免功能,這位女士也就沒有投保。
時至今日,豁免儼然已經成為了重疾險裡面的標配。線上的一些保險,倘若沒有豁免功能,那用戶是不會買賬的。
豁免說複雜也不復雜,但有幾個概念也是需要明晰一下,類似“投保人豁免”“被保人豁免”“夫妻互保”等等,不少人還有許多疑惑。
文章要點:
1. 豁免的基本概念
2. 重疾險裡面的豁免條款怎麼看
3. 關於選不選豁免的一點小建議
豁免的概念
豁免無非就是,保費不用再交了。具體到各種情況,阿寶叔分為幾個不同的場景來解釋。
投保人豁免:投保人豁免在條款裡通常是指投保人發生 重疾/中症/輕症/全殘/身故 時,被保人的保費得到減免,保單依然有效。
舉個例子:
陳先生給女兒買了一份多次賠付的重疾險,50萬保額,分20年交,等待期180天。買完保險的第二年,陳先生不幸罹患重疾。
在這個場景裡面,陳先生是投保人,也就是交錢的那個;女兒是被保人,也就是被保障的那個。
由於陳先生罹患重疾,因此女兒以後19年的保費都不用交了,但保障依然有效。
投保人豁免的意義在於,當家庭的經濟支柱倒下時,保障還在,算是保險公司非常人性化的一項條款了。
被保人豁免:
被保人豁免在條款裡,通常指的是被保人發生 重疾/中症/輕症 時,往後的保費不用交了,但保單依然有效。
舉個例子:
陳先生給太太買了一份多次賠付的重疾險A,50萬保額,分20年交,等待期180天。買完保險的第二年,陳太太不幸得了中度腦中風。
在重疾險A保險條款裡,中度腦中風屬於中症,可以賠付50%。
那麼在此場景下,陳太太將得到25萬元的賠償,往後19年的保費不用再交了,重疾的保障也依然有效。
夫妻互保:
夫妻互保也是近幾年才出現的概念,顧名思義就是夫妻給彼此投保,夫妻雙方既是投保人也是被保人。
在這種情況下,無論雙方誰在等待期之後出險,雙方的保費都不用交了。結了婚的朋友不妨考慮一下,夫妻關係更和諧喲。
重疾險裡面的豁免條款怎麼看?
1. 投保人豁免很重要
通常來說,投保人都是家庭的經濟支柱,一旦倒下,家庭的經濟情況會急轉直下。
這個時候,如果還面臨保費壓力,對於整個家庭無疑是雪上加霜。不交錢,只能退保。退保退不了幾個錢不說,家庭的其他成員也失去了保障。
需要注意的是,我們在為家庭其他成員配置保險的時候,自身的風險可不能算漏了。投保人豁免實際上就在幫咱們規避這一風險,它的重要性不言而喻。
2. 輕症豁免最好能加上
沒有輕症豁免是很多大公司的通病,比如太平人壽的福祿康瑞2018、中國人壽的國壽福至尊版、新華人壽的健康無憂C1。
相較於重疾,患輕症的概率無疑是更大的,誰一生還能永遠不得病呢?但是輕症的賠付比例通常在30%左右。
患病期間的收入不能保障,術後恢復也需要一大筆營養費,如果還要額外承擔每年幾千元的保費,壓力也是不小的。
更何況,患了輕症之後,從條件概率上來說,人體的免疫力下降,患重疾的概率會更高,重疾的保障就更不能少了。
所以,如果能有輕症豁免,那就最好加上。
此外,根據產品的形態不同,有些還附帶有中症豁免,對於多次賠付的產品,重疾豁免一般是標配。
3. 豁免雖好,也要根據預算選擇
豁免雖然看起來很美好,但羊毛出在羊身上,保險公司又不是傻子,費用會在消費者身上擼回來的。
尤其是大公司的產品,品牌溢價高就算了,豁免還要再加一大筆錢。
以詬病已久的平安福為例:
陳先生30歲,給30歲的太太購買了平安福2019,保終身,50萬保額分20年繳費,如果添加了投保人豁免,那麼保費需要再增加1250.81元。
好在許多線上的產品,價格優勢會比較大,上面同樣的案例,如果是哆啦A保只需要加費376.2元,加倍保則是214.53元。
被保人豁免,一般是附在主險條款裡面的,不會另外收費。但也有個例,平安福和國壽福這倆就需要再加錢,大家在挑選的時候務必擦亮眼睛仔細研讀條款,實在不明白,不是還可以問阿寶叔麼。
關於選不選豁免的一點小建議
1.豁免不是你想有,想有就能有
選擇投保人豁免,那麼投保人也需要過健告。一般來說,投保人和被保人的健告審核標準是一樣的。
阿寶叔接觸過不少父母給孩子投保,父母健告過不了的案例。這個時候就可以靈活一點,先生過不了,可以讓太太試試嘛。
2. 豁免雖好,也不要盲目選擇
“保費豁免”從本質上說,它也是一個保險。保障的內容為投保人或者被保人出險,那麼被保人的保費不用交了。
投保人年紀比較大了,這個時候附加投保人豁免那可是相當貴的。
如果投保人本身就有重疾保障,出險了保險公司也會賠你一筆錢,所以給家庭其他成員買保險的時候,沒有必要額外多花幾千塊錢加一個豁免,你的重疾賠付是足以覆蓋這個保費的。
當然了,如果實則想要,也可以靈活處理。比如你幫媳婦投,加投保人豁免太貴了,但是呢,孩子成年了,你可以讓兒子投嘛。
總結
還是那句老話,買保險,沒有最好的產品,只有最適合自己的產品。咱們在選擇豁免的時候,也要綜合考慮各種因素,這樣才能避免花了冤枉錢。