買保險，是我們把風險轉移給保險公司。而保險公司也會通過各種方式控制風險，保障盈利。最近有粉絲問我，為什麼客戶投保時保險公司不調查，只要求客戶健康告知？如果忘記好多年前的看病或買藥的事，怎麼辦？
這個問題，其實很多人都會有疑問，今天我就為大家講一講。
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為什麼要做健康告知？
健康告知的目的是控制風險，但是為什麼投保不用調查呢？
因為相比於調查，讓客戶自己來填寫健康告知，投保的成本更低，而且也能降低客戶投保的心理壓力。畢竟如果客戶想了解一下保險，都要體檢一次，甚至去調查一遍醫保，不僅客戶壓力大，保險公司的成本也會變高。
於是，最終世界各地都選擇了，健康告知這樣的方式。具體來說，對於保險公司和消費者都有利有弊：
1.1 對保險公司來說
健康告知主要是為防止帶病投保的發生、減輕事故的賠付風險。
有了健康告知這個門檻，保險公司就會對客戶的身體健康狀況有一個全面的瞭解，並根據健康信息對客戶保險事故發生率進行預期。
如果符合預期標準，那自然是願意承保的了，反之則是加費承保、延期承保、除外承保，或者拒保！
1.2 對於消費者來說
如果沒有健康告知，大家都能買這款保險，那非健康人群就有著更高的患病風險和賠付概率，就更容易獲得保險賠付。
但賠付的錢是源於消費者共同的保費，這對於健康的消費者來說就很不公平！
所以，健康告知的設置，一定程度上維護投保人公平保障的權益體現。
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如何做好健康告知？
那如何不損失消費者自身利益，又可以向保險公司如實告知自己的身體狀況呢？
2.1 詢問告知
在保險行業中有兩種告知方式，無限告知和詢問告知。
我國大陸保險行業普遍採用的是詢問告知，香港地區採用無限告知。
所以，我們這邊如實告知身體情況時，要做的就是保險公司問什麼答什麼，不問不答！
2.2 醫藥記錄
一切告知的最終標準，是以醫院就診、藥品購買等等留下的記錄為準，什麼江湖郎中的診斷是不在範圍內的！
其中醫保卡的信息記錄比較特別，只要是你本人醫保卡，所有記錄都默認歸於你個人名下。
比如某人用醫保卡借給弟弟，弟弟買了用於糖尿病的藥物，結果後來買保險被拒保，就是因為被查到他的醫保卡里有購買糖尿病藥物的記錄。
所以，請不要隨意借使醫保卡。
特別注意：現在流傳的醫保卡可以家人共享的說法，說的是卡內餘額可以共享，比如妻子看病，扣老公醫保的錢，但醫療記錄還是在妻子的醫保卡里。這和直接外借醫保卡是有很大不同的！
2.3關於體檢
除非保險公司要求，不然不建議在投保未成功前去體檢。萬一體檢查出來什麼毛病，影響核保就不好了。所以建議大家在投保成功後去體檢。
當然，如果保險公司要求體檢，也不能說有了體檢報告就不再如實告知了，還是要告知的！
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影響投保的常見疾病
甲狀腺：甲狀腺結節經過治療，已排除惡性病變且治癒超過1年以上，保險公司是會承保的，但稍微嚴重點，面臨的就是該病的免責或者拒保。
乳腺結節：乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺結節則要嚴格一點，重疾險、醫療險一般拒保或者除外承保，部分未提及的壽險可以投保。
糖尿病：重疾險、醫療險和意外險通常都會拒保。但防癌險、防癌醫療險和意外險一般都可以正常投保。
乙肝：無症狀的乙肝病毒和小三陽，一般來說可以正常賣重疾險和壽險，少部分會加費。但醫療險通常會責任免除。
而大三陽的話就會嚴格很多，一般都會拒保，少部分重疾險可以加費承保，不過還是拒保的多。
高血壓：根據患者的血壓程度來判斷要不要承保，一般一級高血壓內可承保，一級以上直接拒保。
特別注意：對於既往病史、現病史，以下面這款保險的條款為例：
只要有以上疾病，可以說基本無緣這款產品了，不過我們還是可以從中獲取一些信息的。
問高血壓Ⅱ級以上，那代表Ⅰ級高血壓可以買；問了是否肝硬化，那代表無症狀的乙肝病毒攜帶者就可以買。
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保魚君總結
最後，提醒一下大家，如果有沒有如實告知健康情況，根據原因一般會有3種結果：
4.1 投保人自己的故意隱瞞：拒賠並不退還保險費。
4.2 投保人過失導致未如實告知：保險公司有權解除保險合同。有嚴重影響的，會拒賠，僅退還保險費。
4.3 由於保險銷售人員誤導：理賠被拒，可以通過訴訟維護權益。
對於保險公司來，健康告知也有義務對消費者進行明確的說明。但是，我們對於保險瞭解的更多，能夠提前排除這些麻煩，其實是很有必要的。
看到這裡了還不關注一下嗎？如果有什麼保險問題，歡迎大傢俬信或者留言評論！