有貓友在貓妹寫的《萬萬沒想到！花幾十萬給孩子買保險還買錯了！》下面留言，提到了給孩子買保險，一旦出事兒保險公司該賠多少的問題。那貓妹今天就來說說給孩子（18歲以前）最高能買多少，最高能賠多少的問題。
01
孩子沒了 保險公司竟只退我“本金”
貓妹非常能體會，一位家長在失去孩子時的悲痛，喪子之痛未平，保險公司又下達理賠告知，說孩子身故我只退回你“本金”（其實學名應該叫“已交保費”），對於每年花幾千、幾萬給孩子買了幾十萬保額保險的家長來說，從幾十萬變幾千，應該灰常難以接受。
但！是！這是保監會的明文規定，並非保險公司故意刁難。容貓妹慢慢說。
02
未成年死亡保額有天花板
保監會對未成年人死亡保額的最新規定：10週歲以前最高20萬，10-18週歲最高50萬。
只有三種情況例外：
❶投連險、萬能險的賬戶現金價值；
❷航空意外死亡保額；
❸重大自然災害意外死亡保額。
保監會為何這麼規定，其實是有兩方面的考慮：
第一，死亡損失
站在保險的角度，人的死亡，最大的損失是生命價值的損失，說白了就是賺錢、創造價值的能力沒了，未成年人不能賺錢養家（個別童星、天才除外哈），所以配不上過高的保額。
第二，道德風險
保額過高，反而會引發風險。都說虎毒不食子，但利益誘惑面前，你敢保證就沒個喪天良的為了錢對自己的孩子下手？所以，要在制度層面儘量不留漏洞。
不光是孩子，老人的死亡保額也不應該設置過高，道理是一樣的。
返過頭來再看前面說的三種例外。後兩種情況比較容易理解，基本是“天定”，道德風險能排除了。
貓妹著重說說投連險和萬能險，這倆保險的現金價值和投保人交的保費多少關係很大，這類產品更接近理財，幾乎沒有槓桿作用，所以保監會沒理由限制投保人“取”回自己“存”在保險公司的錢。
簡單來說，給孩子買壽險，意外險，都有最高死亡保額的限制。
03
有限制為啥我還能給孩子買高額保險？
有貓友要問了，為啥我給孩子買保險的時候，代理人讓我給孩子買50萬，100萬啊？保險公司也認可了。
貓妹敲黑板，注意注意，20萬/50萬是對身故保額的限制，重大疾病保險、醫療費用保險的保額不受限制。
理由很簡單，疾病面前人人平等，病魔不會因為這個是孩子就讓他病得輕，醫院也不會因為這個是孩子就少收錢，所以，重疾險、醫療險買多少，主要家長自己評估。
04
高額保險買了 保險公司為啥不賠那麼多錢啊？
給大家講完能買多少保額，現在貓妹來分析一下最開頭這位貓友的問題。
從在留言中獲得的信息，貓妹理解，這位貓友給孩子買了重疾險，孩子在醫院住院期間，去世了，這其中或許還有一些醫療事故的成分（貓友說“在醫院出了意外”）。保險公司給的理賠結論是：退還保費。
貓妹說半天，不如貼個保險合同來的清楚（合同是貓妹隨手翻的）。
基本上，未成年人投保重疾險，死亡退保費、得重疾賠保額是行規。
貓友們，今天的重點來了！
Q1：給孩子買保險，保額最高能買多少?
答：壽險、意外險，這種主要管身故責任的，最高20萬/50萬；重疾險、醫療費用險不受限制。
Q2：壽險、意外險買的總保額超過限額了，理賠時怎麼辦？
答：18歲前最高只能賠20萬/50萬。
Q3：重疾險理賠有限額嗎？
答：得了重大疾病理賠沒限制，按照合同規定，賠保額，不用區分18歲前後。
Q4：買了重疾險，死亡能賠多少？
答：18歲前身故看合同規定，如果合同規定是退還保費，那就看交了多少錢；如果合同規定身故給保額，那就受20萬/50萬限制。
18歲後身故，賠保額，沒毛病。
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