如果你的朋友圈裡有一位或者多位保險從業人員，也許你經常會看到"保險可以避債"的宣傳字眼，那麼保險真的具備這樣的功能嗎？"保險避債"這一說法又是從何而來呢？
保險可以避債？
一、保險可以避債？《保險法》表示這鍋我不背
首先要聲明的是，"避債"行為，也就是逃避債務行為，這在全世界都是非法的。
《保險法》作為我國的保險基本法，是斷然不會告訴你"我可以幹違法的事情！"，這個我們稍微動動腦子就可以知道。
大眾所認為的保險"避債"功能，一般都源於《保險法》的第23條：任何單位和個人不得非法干預保險人（保險公司）履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。
用大白話說就是：發生保險事故，保險公司有義務賠付，被保人或受益人有權取得保險金，這個保險金是受《保險法》保護的，一定會給付給被保人或者受益人。
但是，敲黑板！！
當被保人或受益人拿到保險金後，保證金就已經成為了被保人或受益人的個人資產了，如果被保人或受益人存在債務糾紛，這筆到手的保險金肯定是要用來還債的。
與《保險法》第23條相呼應的，還有《合同法》第73條關於債權代位求償的規定。
根據《合同法》第73條：因債務人怠於行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，但該債權專屬於債務人自身的除外。
《保險法》和《合同法》中和債務問題有關的條款
該條款中規定的專屬於債務人自身的債權，是指基於撫養關係、贍養關係、繼承關係產生的給付請求權和勞動報酬、退休金、養老金、撫卹金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權等權力。
這個條款比較拗口，不是很好理解，我們可以給一個具體形象進行分析：
魚欠猴子的錢，猴子欠貓的錢，當猴子不還貓的錢的時候，貓是可以直接找魚要錢的。這，就是代位求償。
保險公司欠猴子一筆保險金（已出險但還沒有賠付），猴子欠貓的錢，這時候猴子不還貓的錢，貓也沒有權利找保險公司要錢，這就是代位求償除外情形的一種。
這一點，跟《保險法》第23條邏輯是一致的。即：保險金是保險公司直接賠付給被保險人或受益人的，債權人沒有權利要求行駛代位求償。但是，同樣的，當被保人或者受益人拿到保險金之後，該還的債務還是要還的。
雪上加霜的是，不僅是保單出險之後保險公司賠付的保險金不具備"避債"的功能，部分地方性人民法院（如浙江、江蘇）更是出臺了更為嚴格的人身保險產品執行的政策：保單的現金價值、紅利、現金價值、保險金等都屬於可以被法院執行的權益性財產，沒有"避債"的特殊功能。
江蘇省高級人民法院人身保險產品被執行的具體通知
那說了這麼多，意思是"保險"和"避債"沒有一毛錢的關係咯？
其實，也不盡然！
二、保險雖不可以避債，但可以有效實現家庭債務風險隔離
保險由於其結構的特殊性，通過一定的保單設計，合理安排保單中的投保人、被保人和受益人，可以使得保單具備一定的家庭債務風險隔離功能，間接實現所謂的"避債"功能。
那麼，不同保險種類，應該如何進行保單設計呢？我開了一家公司，我怕將來有債務風險，我要怎麼買才能將債務風險和保單權益隔離呢？我當投保人，還是被保人還是受益人啊？
想要回答這個問題，首先，我們得來分析一下不同保險險種其投保人、被保人及受益人的財產性權益都有哪些：
針對不同險種，不同身份所享有的權益
那麼，根據以上分析，為了避免保單的現金價值、紅利、現金價值、保險金等被法院強制執行，我們在設計保單的時候，應遵從風險隔離的原則，即提前預判出最有可能出現債務風險的那個人，然後儘量避免將保單的大額財產性權益分配給他。
根據以上原則，我們便可以大致分析出使得保險具備一定"避債"功能的保單設計情形：
通過保單設計可以一定程度實現債務隔離
下面舉個例子來感受一下人壽保險中，將可能的被執行人設計成被保險人，是如何實現家庭債務風險隔離的：
佩奇的爸爸有一家上市公司，近來他風險意識劇增，想給自己買一份人壽保單，經過諮詢後，保單的設計為：投保人佩奇的爺爺，被保人佩奇的爸爸，受益人佩奇，保額100萬。
一年後，佩奇的爸爸突發心梗去世，留下了300萬的債務，那佩奇需要替爸爸償還300萬的債務嗎？保險金所得100萬元必須要用來償還債務嗎？
答案是：可以不還。
根據《繼承法》第33條的規定，佩奇在繼承遺產時需要清償爸爸的生前債務（遺產和債務等）。
BUT，根據《保險法》第 42 條，在保單有指定受益人的情況下，保險金不屬於遺產。所以，佩奇只要選擇放棄繼承爸爸的遺產，那麼爸爸生前的債務也就不需要清償了。
根據文章開頭所說的《保險法》的第23條及《合同法》第73條：佩奇會依法得到爸爸的身故保險金100萬元，但債權人是無權要求佩奇用100萬保險金償還佩奇爸爸的債務。
所以，保險的所謂"避債"功能，在特定的條件下，通過保單合理設計，是可以實現的，但絕對不是指任何情況下，都可以用保險單來抗辯償還債務的責任！
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