保險合同的繳費方式大致可以分為兩種，一種是躉交，一種是期交。
躉交是指在保單合同簽訂的時候，就一次性付清所有的待繳保費，其特點就是手續簡單，也免除了今後續交保費的麻煩和忘交保費的風險。
期交就是分期繳納，通俗來講就是一個保單分10年、20或者30年繳納，每年繳費一次。
兩種繳費方式並沒有絕對的好壞之說，只是對應不同的險種，會凸顯出不同的優勢來。
一、保費繳納年限怎麼選？
年金險採取躉交或者短期完成繳納的方式會更為合適，因為年金保險的核心功能就是由本金（保費）+時間複利滾存。採取躉交的形式，一次性將保費交完，就可以在期初擴大本金規模，時間複利增值的效果就會越明顯。
壽險合同和重疾險合同採取期交會更為合適，因為這兩種合同的保額是確定的，不管你採取期交和躉交，一旦發生風險事故，保險公司賠付的額度都是一樣的，採取躉交的話，不僅喪失了資金的靈活性，還降低了保險槓桿。
比如某款保額是60萬的終身壽險，投保人是30歲男性，以躉交的方式，需要一次性繳納的保費是135600元，槓桿始終是4.4倍。若採取期交的方式，交20年，每年保費10440元，第一年的槓桿是57.5倍，第二年的槓桿是28.75倍，以此類推，前期槓桿會非常高。
某保險產品躉交和期交的保險槓桿
而且重疾險現在普遍自帶被保人輕症豁免，輕症賠付後，保障繼續有效，但是可以免交後續保費，如果採取躉繳的話，就無法享受到豁免的權利了。
綜合保險槓桿和保費豁免兩個因素，長期險期交比躉繳的優勢明顯，且繳費期數越長越好。
當然，年金險也是可以採取分期繳費的方式，比如說投保人目前手中的現金流有限，或者購買了投保人豁免，在投保人發生身故/全殘/重疾/輕症等狀況時，後期保費是可以豁免的，從這一角度考量，在配置年金險時，也可以選擇分期繳納的方式。
建議選擇的保費繳納方式
二、保險續期沒有繳費怎麼辦？
採取分期繳費的方式，在保單第二繳費年度及以後各期繳費年度，我們經常會碰到以下幾種情況：
- 雖然保險公司以短信形式通知，但是由於沒有及時查閱，導致錯過繳費時間；
- 由於時間長，忘記繳費扣款是哪張銀行卡，沒有在銀行卡賬戶中存夠足夠的額度；
- 有的會因為保單保費高昂，資金一時間週轉不過來，導致保費繳納失敗。
針對以後可能出現的這些情況，保險合同設置了一個很關鍵的"寬限期"，以幫助客戶有效解決續期保費扣款不成功的問題。
根據《保險法》第36條的規定："合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費後，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 被保險人在前款規定期限內發生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。"
《保險法》第36條的相關規定
在上述法律條文中，規定了"保險寬限期"的兩種情形：
- 情形（一）：自保險人催告之日起30日
- 情形（二）：超過約定期限60日
一般來說，保險公司為保證自己利益，都會在保險合同續期繳費日之前進行繳費催告，這樣的話就會導致情形（一）的寬限期往往小於情形（二）的寬限期，因此，我們日常理解的寬限期都是第二種情況：即自保險合同中規定繳費的日期開始算起60日內，這"60日"就是保險公司目前通用的寬限期。
需要注意的是60天就是60天，不是兩個月。寬限期60日內萬一發生保險事故，保險合同效力還在，保險公司在扣除欠交的保費之後，仍然必須按照約定給付保險金。
保險合同繳費的deadline就是寬限期的最後一天，如果在寬限期內保費還沒有交齊會怎麼樣呢？那麼保單就會中止，進入中止期，合同就會暫時失去效力，一旦在中止期發生保險事故，保險公司是不會賠付的。
保險寬限期和合同中止的關係
所以，想要保證保單的權益和保障，必須要在這個寬限期內將未繳納的保費交齊。
三、似曾相識的信用卡還款免息期
保險合同中寬限期的設置，有沒有一種似曾相識的感覺？
對了！很類似我們還信用卡時的還款免息期。
在我們用信用卡消費進行還款的時候，有一個賬單日，還有一個還款日，在賬單日和還款日中間，你可以選擇還款或者不還款，不還款的話是不計息的，只要你在還款日當天還款成功，就不會計算利息。但是你一旦超過這個deadline，就會面臨3個問題：
- 高昂的逾期利息：逾期利息可不是按照你未還金額來計算的，而是按照你賬單日的全部賬單金額來算的！比方說賬單日你的待還款金額是10000元，在還款日前你還了3000元，剩下的7000元在還款日忘了還，那麼之後你的逾期利息就會按賬單金額10000元的本金進行利息計算。通常循環日息為萬分之五，折算成年化就是18%。
- 徵信汙點記錄：尤記得我當年貸款買房子拉徵信的時候，拉出來一個"信用卡逾期未還"的徵信記錄，由於金額太小且逾期就幾天（絕對是忘了還），所以對於當時銀行審查信用問題沒有影響。如果涉及金額較大且逾期時間長，銀行很有可能會認為你的信用有問題而拒絕發放商業貸款。
- 造成法律糾紛：論一個老賴是如何養成的……
信用卡有一個還款免息期
保險的寬限期可以理解成信用卡賬單免息期，信用卡過了免息期沒還錢，要支付高昂的利息、留下徵信汙點甚至法律糾紛，而保險過了寬限期未續費，不會有以上這3個問題，但是保單會進入中止狀態。
注意這裡保單進入的是"中止"狀態，而非"終止"狀態，你可以理解成是一種"假死"，這個期限是2年。
在"合同中止期"，發生保險事故不賠，但是投保人還可以要求保單恢復效力，前提就是補繳保費和欠繳利息，然後要重新通過健康審核，這在《保險法》第37條中有明確規定。
《保險法》第37條的相關規定
根據《保險法》第37條，如果過了寬限期想要恢復保單效力，必須在保單中止之日起2年內向保險公司提出復效申請，完成所欠保費及利息的繳納，並且重新進行健康審核，通過審核後保險合同恢復效力。
從合同中止開始，到合同復效完成之間的這個時間段，萬一發生保險事故，保險公司不承擔賠償責任。如果在2年內都沒有申請復效，保險合同就自動進入"終止"狀態了，保險合同自動解除，無法再恢復保單效力，你也可以理解成是一種"真死"狀態！
保險合同中止期內，投保人可以提出保單復效
看到這裡，你應該明白保險寬限期、信用卡免息還款期、保單中止和保單終止之間的關係了吧？
雖然說保險過了寬限期不繳費，不會像信用卡過了還款日不還錢一樣遭受經濟和信用的懲罰，但是失去保障，又何嘗不是一種健康保障的懲罰呢？
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