買保險都要先填健康告知，面對密密麻麻的幾百個字，有些人根本沒耐心看。也有人硬著頭皮看完，卻越看越糊塗……

比如 3 年前的感冒發燒，5 年前的意外受傷，這些到底要不要告知？不告知的話，以後會不會被拒賠？

今天深藍君就跟大家聊聊，健康告知都有哪些不為人知的技巧？以及如何快速帶病投保？

主要內容如下：

• 關於健康告知，這 3 點要了解！
• 不符合告知，怎樣才能順利投保？
• 未如實告知，會不會影響理賠？

一、 健康告知三大誤區，一定要避開！

買保險，健康告知是一道繞不過的坎。然而隔行如隔山，普通人要做好告知並不容易，甚至會陷入以下三大誤區：

誤區 1：只要沒過住院，健康告知全填否

曾經有不少朋友跟我說，買保險時代理人告訴她：只要沒有住過院，健康告知可以全填否。

這種錯誤的做法可謂由來已久，甚至一些保險公司就是這樣給新人培訓的。

大家千萬不要以為，沒有住院就查不到醫療記錄，我在《保險公司如何做理賠調查？》這篇文章也曾經分享過，保險公司的調查手段多得很。

無論是住院還是門診，只要健康告知問到了，都是需要如實告知的，要不然日後理賠就很容易產生糾紛。

誤區 2：憑感覺填，馬虎應對

也有一些朋友覺得，自己能吃能喝健康得很，根本就沒有把健康告知放在眼裡，隨便籤個名就買了。

過了一段時間才想起來，體檢時醫生說自己有些小問題，結果翻開體檢報告一看，甲狀腺結節、乙肝病毒攜帶 都赫然在列……

雖然這些疾病一般都不需要治療，但對買保險卻影響不少，有可能需要加費、除外、延期，甚至拒保，千萬不能疏忽大意。

誤區 3：擔心拒賠，全部告知

還有些朋友對理賠過分擔心，為了避免以後扯皮，力求把過去幾十年的病史全部告知保險公司。

例如幾年前的感冒發燒、身體擦傷等，甚至把一些沒有確診，僅僅是自己猜想的“疾病”都悉數告知…

這樣做不僅增加了核保員的工作量，有時候還會影響到自己正常投保。

比如說，小 A 最近睡眠不足，經常覺得頭痛。如果如實告知了，但又沒有具體的檢查報告，有些核保員出於謹慎考慮，可能就會直接延期。

以上就是深藍君總結的 3 個典型誤區，相信不少人都中過招。那到底應該如何告知呢，下面深藍君和大家繼續聊聊。

二、掌握三點，輕鬆搞定健康告知

雖然健康告知只有區區幾百個字，但外行人想一次性就填對並不容易。在這裡，深藍君也總結了 3 個技巧，希望對大家有幫助。

1、有問就答，不問不答

我國大陸實行“ 有限告知 ”，即問什麼答什麼，沒問到的可以不用告知。這點在《保險法》第十六條也有規定：

訂立保險合同時，保險公司詢問被保險人的相關情況，投保人應當如實告知。

換句話說，保險公司沒有問到的，投保人無需告知。

舉個例子：瑞和定壽的健康告知問到：被保人是否有肝硬化？

根據這條問詢，不管你是乙肝病毒攜帶、小三陽，還是大三陽，只要不是肝硬化，都不需要告知保險公司。

2、注意問詢的時間範圍

健康告知問到的病史，都是有具體時間範圍的。我們看看下面的例子：

被保險人過去 1 年內 是否存在健康檢查異常，或長期服藥超過 1 個月？

如果你在規定的時間內有相關病史，這樣是需要告知的。但如果你是 1 年前 的檢查異常，或者服藥僅 半個月，那就可以不用告知。

也有一些問題的時間跨度會更長一些，比如說：被保人是否 曾經 住院接受治療？

在這種情況下，無論你是去年住院，還是 30 年前住院，都應該如實告知。

3、提前準備病歷

健康告知涉及大量醫學名詞，但我們普通人畢竟不是醫生，很難記清楚自己所有病史。

深藍君建議大家，在填寫健康告知前，最好把自己的病歷和檢查報告準備好，以便自己核對。

另一方面，保險公司在理賠時，也會根據我們的病歷記錄，去判斷有沒有如實告知。健康告知沒問題，理賠才能順順利利。

因此，我們平時就要保存好病歷，同時注意病歷信息的準確性。

三、不符合健康告知，怎麼辦？

現代人工作壓力大，只要去體檢，多多少少都會查出一些健康異常。雖然醫生說問題不大，但卻無法直接通過健康告知。

如果你也遇到同樣的問題，以下兩個方法可以幫你快速投保。

方法 1：智能核保

智能核保是我們的優先選擇。這種方法非常方便快捷，只需回答幾道問題，馬上就知道能不能投保。

以甲狀腺結節為例，投保崑崙健康保 2.0，如果近半年內的超聲分級為 1 - 2 級，通過智能核保就可以正常購買。

而且在智能核保時，一般都不需要填身份證號碼，就算最後沒有通過，也不會留下拒保記錄，更不會影響你購買其他保險。

在“深藍保測評”小程序的“找產品”頁面，可以一鍵篩選有智能核保的產品：

點擊相應產品後，還能看到詳細的優缺點分析、產品橫向對比、過往的測評文章等。

方法 2：人工核保

智能核保是最近幾年才出現的新事物，暫時還無法完全取代人工核保，一些比較複雜的疾病，還是需要核保員來審核。

為了方便大家，深藍君整理出支持人工核保的線上產品清單：

人工核保的操作流程如下：

• 點擊我頭像，在主頁菜單欄“ 保險嚴選 ”中，找到相應的產品
• 在產品的投保界面，點擊“ 預約顧問 ”
• 申請人工核保後，通過郵件發送病歷報告

也有一些保險公司，例如百年和弘康，在投保界面就可以直接上傳病歷報告，更加方便快捷。

點擊查看大圖

在上傳資料後，保險公司會在 1 - 3 個工作日內，通過短信告訴你核保結論。

再提醒一句，由於不同保險公司的審核標準是不一樣的，如果你擔心被拒保，可以同時向多家保險公司申請核保，再從中選擇自己最滿意的一家。

四、健康告知隨便填，熬過兩年一定賠？

說到健康告知，相信不少人都聽過這種說法：

買保險時，健康告知可以隨便填，就算帶病投保，《保險法》規定兩年後就一定要賠。

真的是這樣嗎？我們先來看看《保險法》第 16 條：

投保人有義務如實告知健康情況，否則保險公司有權解除合同。但合同成立 2 年後，保險公司不得解除合同，如果出險，應當理賠。

假如僅按字面意思理解，確實會讓部分人產生誤解。然而在實際生活中，超過兩年仍然被拒賠的案例比比皆是。

深藍君通過搜索“中國裁判文書網”，找到一個真實的案例：

王某在 2009 年投保了重疾險，2013 年申請“終末期腎病”理賠。但保險公司經過調查，發現王某在投保前就已經確診“慢性腎衰竭尿毒症期”，於是發出了拒賠通知…

王某這種是典型的未如實告知，雖然已經熬過了四年，最終經過法院審判，還是維持了拒賠結論。

總之，熬過兩年後能不能賠，要具體情況具體分析，不同的法院判決，結果也有可能不同。

五、常見問題答疑

除了前面提到的一些實操技巧，不少人對健康告知還會存在一些疑問：

1、投保後才發現未如實告知，怎麼辦？

按正規的流程，未如實告知是應該進行“ 補充告知 ”的，聯繫你的保險代理人就可以操作。

如果未告知的是普通感冒發燒，補充告知是不會影響承保的。但如果是結節、高血壓等疾病，補充告知後，有可能會被除外、加費，甚至解除合同。

還是那句話，如實告知是順利理賠的前提。假如被解除合同了，可以嘗試投保其他保險公司。

2、投保前，要先去體檢嗎？

為了避免日後的理賠糾紛，很多人想在買保險前體檢，以證清白。對於這種想法，深藍君非常理解，但是完全沒必要。

我在前面也強調過，根據現有的病歷資料來告知就可以了，將來理賠也完全沒有問題。萬一檢查出什麼身體異常，反倒會增加投保的難度，純粹是節外生枝。

而且普通的體檢是無法查出所有健康問題的，我在《為什麼癌症一查出來就是晚期？》已經詳細分析過了。

六、寫在最後

有的人對健康告知不以為然，也有的人認為健康告知是保險公司用來拒賠的洪水猛獸，其實這些想法都是不對的。

深藍君一直在儘自己最大的努力，希望幫助大家掌握一些實操技巧，在買保險的路上走得更加順暢。

如今網上買保險也不是什麼新鮮事了，智能核保、線上人工核保日趨成熟，加上 5G 時代的來臨，保險科技力量會日益強大。

假如你對網上買保險還有些擔憂，建議閱讀《網上買保險真的那麼好？有什麼缺點？》這篇文章。

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