最近,好些朋友問:
有沒有那種,一定年齡後返保費,還能保終身的重疾險?
這符合很多人的投保心理,希望保障、儲蓄兩不誤,既享受到了終身的重疾保障,還能返還保費。
最近這兩年,確實開始出現這類重疾險產品,我們通常稱為返還型重疾險。
這類返還型重疾險,到底值不值得投保呢?
1
返還型重疾險
返還型重疾險,本質上就是通過重疾險+兩全保險組合,來滿足消費者重疾保障+返保費的需求。
保障更多,保費自然也就高了。說白了,就是加錢加配置嘛。
按照保障的期限,它也有兩種分類:
第一種,期滿返還保費,保障終止。
這類返還型重疾險,我們就稱它為返還型定期重疾險吧,宣傳上常用的一句話是:有病治病,沒病養老,是不是很耳熟?我們測評過的平安福滿分,即屬於此列。
在這個類別裡,也有的產品將期滿金設計成賠付保額,譬如我們之前介紹過的工銀安盛的御立方5號,這款產品性價比還不錯。
但不管是期滿返保費,還是賠付保額,返還型定期重疾險,除了有產品本身性價比的高低之分外,最大的Bug是:在最需要保障的年紀,卻沒有了保障。
所以這兩年,又發展出了另一種返還型重疾險,也就是我們今天討論的主角,即:
第二種,期滿返還保費,保障終身。
我們就稱它為返還型終身重疾險吧,同樣兼顧保障+儲蓄功能,而且彌補了返還之後無保障的漏洞,不僅有一筆錢養老,還能繼續享受到終身的重疾保障。
就我們瞭解到的這類返還型終身重疾險,還可以細分為兩類:
- 終身重疾險+兩全保險,捆綁投保;
- 終身重疾險可單獨投保,也可以附加兩全保險;
不論是哪種返還型的重疾險,搜是迎合國人偏好返本的投保習慣,而且很容易給消費者一個假象:返本還享受免費的保障!
返本是沒錯,但保險公司又不是慈善機構,哪有什麼“免費的午餐”,無非就是羊毛出在羊身上。
因為附加了兩全保險,每年的保費也就更多。多交的保費,經過幾十年的時間“發酵”,那可是非常“醇厚”的,雪球般利滾利,可能遠不止返給你的那些期滿金。
當然,這樣的產品到底好不好,值不值得投保,也不是幾句道理就講得通。
而且每個人的需求和偏好不一樣,汝之雞肋,未必不是他人蜜糖。
我們還是來具體產品具體分析,用數據說話。
2
捆綁的返還型終身重疾險
上面已經提到,返還型終身重疾險有兩個類別。
我們先來看看第一類,捆綁的返還型終身重疾險,即重疾險+兩全保險捆綁投保。
這類產品我們找了三款,華夏人壽的華夏福和常青樹(全能版)和天安人壽愛立方。
還是先上一份橫向對比表吧:
這三款產品,重疾條款不含身故保障責任,兩全保險才有身故保障。簡單說下三款產品的保障內容:
華夏福:單次重疾賠付+多次輕症賠付+身故保障+88歲期滿金(累計保費);常青樹(全能版),單次重疾賠付+多次輕症賠付+身故保障+80歲期滿金(累計保費);愛立方,多次重疾賠付++多次輕症賠付+身故保障+期滿金(累計保費),領取年齡有66/77/88/106歲4個選項。
今天的主題,是討論返還型重疾險是否值得投保,重疾保障部分不過多展開,下面我們主要從下面四個方面來分析:
- 產品本身性價比如何?
- 期滿金是否一定能拿到?
- 期滿金的領取年齡的設置;
- 期滿金和"買定投餘"誰更划算?
01
產品的性價比
天安愛立方可以獲得單獨的重疾險費率,它與康惠保多倍版相比(2次重疾賠付,2次中症和2次輕症賠付),愛立方高了5%~7%左右。
作為線下產品,愛立方重疾險部分的性價比,還行吧。
華夏福和常青樹(全能版),雖然不能獲得單獨的重疾險部分保費,但就整體費率而言,與愛立方(88歲領取期滿金)相比,華夏福高了2%~8%,常青樹(全能版)2017高了2%~7%。
結合保障力度,三款產品,愛立方的性價比最高,華夏福次之,常青樹(全能版)再次之。
02
期滿金是否一定能拿到?
捆綁兩全保險,交了更多的保費,我們自然期待一定能拿到期滿金。
但很抱歉,能夠領取到期滿金的概率,可不是你期待的100%。
按照保險條款規定,只有在期滿仍生存,才能領取期滿金。
如果領取之前發生重疾(疾病終末期)、或者身故呢?
三款產品條款明確規定,發生重疾、身故(疾病終末期),兩全保險合同都會終止,期滿金可就別想了。
所以,投保這種返還型重疾險,相當於是花錢賭一把,賭贏了,能在領取期滿金之後才發生身故/重疾;賭輸了,在領取之前重疾/身故,多交的保費,就打水漂了。
03
期滿金的領取年齡
既然是滿足條件才能獲得期滿金,除了個人健康狀況外,期滿金的領取年齡,也成為能否拿到期滿金的重要因素。
領取年齡越大,期滿金打水漂的風險也就越大。
除此之外,領取年齡對期滿金的用途也有影響。
大家選擇返還型終身重疾險,除了需求終身重疾保障之外,多是希望在退休之後,有一筆固定的錢,用來保障退休之後的生活品質。
綜合這兩點,期滿金的領取年齡,最好是接近退休年齡。
愛立方兩全壽險保障期限有66週歲、77週歲、88週歲、106歲四個選項,比較人性化,如果要投保,更建議選擇66週歲領取期滿金。
華夏福期滿金領取年齡固定88週歲,常青樹(全能版)2017的固定年齡是80週歲,這種領取年齡的設置,領取的概率本身就低了不少,而且80歲/88歲之後,拿到錢自己大概也花不了,不太合理。
當然,如果對個人身體狀況比較樂觀,或期滿金本來就是打算留給家人,那也大可選擇更高的年齡。
04
期滿金 VS "買定投餘"
買保險的基本原則,我們一向主張是:保障歸保障,理財歸理財。
與其花更多的錢買這種兼具保障+(強制)儲蓄的保險產品,不如用盡量少的錢做足夠的保障,多餘的錢自己投資理財(或找專門的理財險),即我們說的"買定投餘"。
畢竟,人身險的預定利率,目前監管規定3.5%,而扣除各項費用成本之後,保費做儲蓄的效率,是不會高的。
且不說領取到期滿金的概率大小,即使能如願拿到期滿金,它和"買定投餘"的理財收益相比,孰高孰低呢?
所以,我們來算一下這筆經濟賬。
我們用三款產品中性價比最高的愛立方,與線上高性價比、多次重疾賠付的弘康哆啦A保來對比。
愛立方66週歲領取期滿金,對比用愛立方與弘康哆啦A保的保費差額去理財,到對應年齡的收益:
表格中紅色的數據,即是投保愛立方66週歲領取的期滿金(累計保費)。
淡藍色底色部分,則是對應到66週歲時,用保費差額投資理財所得收益,理財的年收益率,我們選了三檔,分別是3.5%、4%和4.5%。
從上表可以看出:年收益率能維持在3.5%時,到66週歲時,理財收益比期滿金高。
所以,這類捆綁的返還型終身重疾險,即使產品本身重疾保障部分的性價比可以,仍只適合對理財預期收益率在3.5%以下,或者希望藉助保險來強制儲蓄,且自信在領取期滿金之前不發生重疾/身故的人投保。
說到保險的強制儲蓄功能,有人會嗤之以鼻。
對於擅長投資理財、定力足的朋友來說,這個說法就是個笑話。
但也有很多人,如果不通過保險強制儲蓄,錢留在手上,閒著閒著,可能就都給馬爸爸的商業帝國做貢獻去了。
另外,很多家庭喜歡為孩子投保返還型重疾險。
從上表的數據也可以看出,為未成年人投保,且不說五、六十年這麼長時間能拿到期滿金的概率有多達,即使能如意拿到,不過10來萬,經過五、六十年的通脹貶值,還夠幹嘛呢。
所以,這類返還型重疾險,尤其不建議為孩子投保。至於三十四歲以上的群體,滿足上面說的條件,投保返還型重疾險,66週歲領取三四十萬的期滿金,也還過的去。
3
非捆綁的返還型終身重疾險
說完了捆綁的返還型終身重疾險,我們再來看看幾款可自由選擇附加兩全保險的產品。
碰到這類重疾險,代理人或經紀人做方案時,一般會建議投保人附加兩全保險。
即使有選擇主動權,消費者自己很難判斷,到底要不要附加呢,值不值得?
還是用具體產品來看看,我們找到了幾款產品,都是天安人壽的:
- 愛守護
- 愛守護2019
- 健康源悅享
- 健康源2019
(本文返還型終身重疾險的數據,均來源於第三方工具保險師)
橫向對比表如下:
同樣的,按照上一章節的思路,我們依然從四個方面來分析。
01
主險重疾險的性價比
四款產品,主險都是重疾險,包含了重疾、中症、輕症、身故保障,如果選擇附加兩全壽險,組合成返還型終身重疾險,既能保障終身,還能領取累計保費作為期滿金。
愛守護和健康源悅享分別是2018年7月/8月面市,兩款產品差別不大,整體性價比都還可以。
對主險重疾險的保障內容,不作過多的介紹,感興趣的朋友可參看之前的測評:9款含中症保障的重疾險對比
愛守護2019、健康源2019,是上面兩款產品的升級版,於2018年12月面市。
主要升級的保障內容有:重疾和輕症都增加了癌症二次賠付,中症賠付額度提高到60%,輕症額度提高到45%。
保費也略有提升,愛守護2019平均高了3%,健康源2019平均高了1%,性價比也都,還行。
02
期滿金和領取年齡設置
這四款產品,主險重疾險和附加兩全保險,都含有身故保障。同時投保主附險時,兩項保障的身故賠付,保額是疊加累計的。
其中,附加兩全保險的身故保障,賠付兩全險累計保費160%或主附險累計保費之和的較大者,這基本就等同於生存期滿金。
所以即使在領取期滿金之前身故,也相當於領取到了期滿金,只不過期滿金由生存權益變成了死亡權益。
但如果在領取期滿金之前,發生首次重疾賠付,那附加的兩全險合同終止;如果發生疾病終末期賠付,主附險同時終止。這兩種情況下,期滿金就沒了,同樣也就打水漂了。
相比上面捆綁的返還型終身重疾險,這類可自由附加兩全險的重疾險,領取期滿金的概率高一些,但也不是100%,期滿之前發生重疾、疾病終末期理賠,同樣領取不了。
至於期滿金領取年齡的意義,和上面一樣,這裡不再重複。
03
經濟賬:期滿金 VS "買定投餘"
同樣的,我們也來算一下這類返還型終身重疾險的經濟賬。
附加兩全保險,到期領取到的期滿金,和不附加兩全保險,用這筆保費投資理財所得,哪個金額更高。
除了四款產品自身的對比外,也選擇了保費最便宜的愛守護,來與弘康哆啦A保來對比,來了解下這些產品與線上高性價比產品的對比情況。
來看一下我們計算的數據:
表格中紅色的數據,即是附加兩全壽險後,每款產品對應的65週歲/66週歲領取的期滿金(累計保費)。
淡藍色底色部分,是對應的領取年齡投資理財所得,我們同樣選了3.5%、4%和4.5%三檔年收益率。
從左至右,前四組數據是各款產品自身對比,最後一組是愛守護 VS 哆啦A保的對比。
❖四款產品自身含與不含兩全險的數據對比:
①如果理財年收益率維持在3.5%,期滿金(即返還的保費)更高;②如果理財年收益率維持在4%及以上,理財的收益更高;(愛守護和愛守護2019,30歲男性投保,年收益率需到4%以上才超過返還的保費)。
理財年收益率3.5%~4%之間時,期滿金和保費差額理財收益相當。這個數據,比我們想象中的好一點,看來保險公司對這類產品的誠意略有加碼。
❖再來看愛守護與哆啦A保對比:
年收益率維持在3.5%,理財收益就高過愛守護的期滿金;在0歲時,年收益率在3%時,理財收益即超過期滿金。
這個結果,與上面捆綁的返還型重疾險情況,就一樣了。
上表雖然只列出了30歲和0歲投保的數據,我們也計算了其他投保年齡,結果基本相同。
所以,結論就有了。
如果你本來就看中了這四款產品的重疾保障,預算充足,又自信領取期滿金之前不會發生重疾;且對長期收益率的預期低於4%,或者希望藉助保險來強制儲蓄的三十歲以上群體,確實可以選擇投保附加兩全險。
同樣的,對於孩子來說,到期領取的期滿金有限,經過長期的通脹貶值,作用不大,也並不適合附加投保兩全保險。
總之,對於許多人來說,尤其是善於理財的群體,單獨投保重疾險就好,完全沒必要去附加兩全壽險。
4
小結和投保建議
最後,再做個小結吧:
我們買保險的原則,始終是保障歸保障,理財歸理財。
兼具保障+儲蓄的返還型重疾險,不論兩全保險是捆綁的,還是可自由選擇,即使領取到了期滿金,3.5%的預定利率擺在那,保費的儲蓄效率也不高。
而因為條款限制,期滿金並不一定能領到,那多交的保費就是打水漂了,更虧。
說白了,投保返還型的重疾險,多數情況下,多交的保費只是給保險公司的收入和利潤做貢獻了。
當然,每個人的需求各不相同,大家都有自己的偏好和選擇自由。
如果你的情況符合下面這些條件,確實可以考慮投保返還型終身重疾險:
①保費預算充足;
②不善於理財,或者對自己理財預期收益率在3.5%以下;
③自信身體康健一定能領取期滿金;
④被保人年齡在30歲以上;
如果不符合這些條件,還是單獨投保重疾險,然後多餘的保費自己投資理財吧。
另外,投保返還型終身重疾險時,建議產品最好同時滿足下面幾個條件:
①重疾險本身的性價比還行;
②產品設計的期滿金領取年齡合理;
③重疾險和兩全保險兼具身故保障;