昨天有朋友吐槽買了保險卻遭到拒賠，怎麼都覺得憋屈，感覺錢都白花了！
詢問下得知她2016年買了一份重疾險，3年後確診宮頸癌，去找保險公司理賠卻被拒絕賠償，理由就是投保前沒有如實進行健康告知，宮頸癌早就確診，並不是第一次確診。
原來2016年之前她就診斷出宮頸癌前期，花了不少錢化療後控制住了，才體會到保險的重要性，買保險的時候覺得都治好了就沒有如實告知。
後來她把保險公司告上法庭，法院判決保險公司勝訴，這屬於典型的帶病投保，有人會有疑問，帶病就不能投保了嗎？
今天，我們就來聊聊這個問題。
買保險要進行健康告知，是必不可少的環節。
對於每個人來說，健康狀況因人而異，有的人從小到大就沒得過什麼病，有的人卻有過往疾病史，在投保時可能會有所影響。
比如在投保時最常見的甲狀腺結節問題，現在它可是年輕人最高發的疾病之一了，而且女生的患病率會比男生高一點，超聲檢測中超過一半的女生都可能會被查出甲狀腺結節。
舍友琳琳在體檢的時候檢查出結節，醫生說是良性的，不需要治療，注意情緒、定期體檢就觀察可以了，也不影響正常生活。
但是當她投保的時候，卻被保險公司拒絕，她有點不理解醫生都說沒事，怎麼到保險公司就是大事了呢？
其實保險公司看的是這個病患上重疾的潛在風險，雖然現在沒有什麼大礙，但是之後患上重疾的風險比較大，從某種程度上來說這對保險公司和其他健康投保人是不公平的。
保險公司也不是慈善機構，不可能什麼都沒有調查清楚就隨意承保，更不可能來一個賠一個。
看到一份2018年的保險行業理賠情況白皮書顯示：多家公司的重疾出險報案中，甲狀腺癌佔據全性別前3位，其中女性佔比較高。
因為現在甲狀腺癌的高發，所以保險公司會對這個病會比較重視，保險代理人在核保的時候，對琳琳的健康信息包括診斷、住院記錄、B超報告等進行風險評估後，讓她延期到明確診斷以後再向保險公司提出投保。
所以說如果你還年輕，還沒有被查出甲狀腺結節，那就趕緊買一份長期重疾險，買保險要趁早。
除了甲狀腺結節，還有其他疾病不一定符合投保要求，都是需要注意的。
典型的有乙肝，之前就有很多朋友擔憂的詢問“我是乙肝患者，是不是買不了保險”，事實上，不一定會被拒保，就看你是哪種類型的乙肝患者，大體上分為兩類：
乙肝病毒攜帶：僅僅是感染了乙型肝炎病毒，但是肝功能是正常的；
乙型肝炎：不僅感染了乙肝病毒，而且肝功異常。
其中我們常說的大三陽、小三陽就是乙肝病毒攜帶狀態，病毒不活躍，對正常的工作生活並不會造成影響，但是需要定期體檢；而乙型肝炎的病毒活躍，肝細胞不斷受到破壞，而肝癌的形成就和乙肝有關。
因此乙肝患者想買保險的話，也不要過度緊張，保險公司會根據實際情況核保，初次之外，其他的比如肥胖症、囊腫、結石等，如果帶病投保，通常會有如下核保結論：
一、正常承保：告知的事項對投保影響不大的，保險公司會給出正常投保結論。這是最好的結果。
二、加費承保：已有病史增加了患病概率，費率上會比普通人高些進行承保，一般增加10%，當然也有增加50%的情況，這也算比較好的結果。
三、延期承保：目前健康狀況不明，需要觀察一段時間，待健康明確診斷後才能決定是否承保。
四、責任免除：某一部位或者器官風險比較大，不過其他器官還好，這時會把風險高的部分除外，也就是說出外地器官出現問題保險公司不承擔責任，其他器官或部位出險正常理賠。
五、拒絕承保：保險公司在核實了提交的資料後發現風險超出了保險公司的承受範圍，這個時候就會拒保。
帶病投保是可以的，但還是那句話，需要如實告知，不然保險公司可以拒賠，還有朋友會說：“帶病投保怎麼了，不是有兩年不可抗辯條款嗎，兩年後保險公司不賠也得賠！”
如果帶著這種僥倖心理，那你就走錯方向了。
說到兩年不可抗辯，雖然被很多人解讀為“有病無所謂，熬過兩年就會賠”，但它真的和理賠沒什麼關係，抗辯的是保險公司的“解約權”。
核心內容就是兩年之後保險公司不能隨意解除合同和拒賠，而能否理賠，要看對保險事故的認定，根據情況是可以拒賠的。
如果投保人並非故意不如實告知，未告知的事項對最終出險沒有影響，有可能理賠,現實中也有成功的案例；故意不如實告知，未告知的事項對最終出險影響又很大，基本上都是拒賠。
這個條款的初衷是制約保險公司，維護消費者的權益，但它不是免死金牌，不能免除投保人如實告知的權利，更不可能為“騙保”提供便利。
總的來說，如果你沒有如實告知買了保險，最好去做個補充告知；不符合健康告知的，可以試試智能核保，實在不行就找人工核保。
其中醫療險的核保程度要比重疾險嚴格，一樣的病得出不一樣的結論也是正常的，不要覺得驚慌。
買保險這個事，說大不大，說小也不小，千萬不要心存僥倖，最後浪費的是自己的時間和金錢，拿不到理賠金，誰來幫你抵禦風險？
建議身體健康的朋友，趁早做好配置好應該有的保障，除此之外記得要鍛鍊身體、定期體檢，發現疾病也好及時治療。
有時候做一個誠實守信、對自己的身體健康負責的人，比什麼都重要。