有一位媽媽說了一句既感人至深又富有哲理的話：“孩子生不生病，是老天說了算；生了病治不治得好，是醫生說了算；但是，有沒有錢治，就是父母說了算。如果因為沒有錢，耽誤了孩子的治療，那我會內疚痛苦一輩子！”給孩子做好保險規劃，是父母的一份責任。

孩子，是上天的恩賜，是愛情的昇華，也是生命的延續。從寶寶降臨到世界的那一刻起，整個家庭的核心便開始圍繞著寶寶幸福健康的生活而展開。給寶寶吃最好的，用最好的，穿最好的，要讓寶寶上最好的學校，生怕寶寶受一丁點委屈。這就是為人父母的普遍心態。所以說，現在的孩子都是含著金湯匙的寶貝。為了孩子，父母吃多少苦都是值得的。

說到這裡，我不禁想起了有一位媽媽說的一句，既感人至深又富有哲理的話：“孩子生不生病，是老天說了算；生了病治不治得好，是醫生說了算；但是，有沒有錢治，就是父母說了算。如果因為沒有錢，耽誤了孩子的治療，那我會內疚痛苦一輩子！”

這位媽媽說的一點也沒有錯，我們的期望都是美好的，但是往往天上掉的不是“餡餅兒”，而是天災人禍。各種孩子生病沒錢治療的悲劇，我們都不願發生。所以，給孩子做好保險規劃，同樣也是為人父母的一份責任。本文主要跟大家講講怎麼去為脆弱的新生寶寶構建一個安全的保險防護。把“寶貝，我愛你”這句看似簡單，卻滿是責任的話，落到實處。

新生寶寶應該從哪些方面來規劃保險呢，主要關注以下幾點。

1.新生兒醫保

孩子出生首先應該辦理的就是新生兒醫保。一年保費一般是一兩百塊錢，各個地區規定有所不同。最好是在出生三個月內辦理，這樣孩子出生後的醫療費用都可以報銷，減輕經濟壓力。具體的醫保政策，可以諮詢一下當地的社保局。

2.商業補充醫療險

這方面主要是補充報銷社保以外的醫療費用。這種醫療險有兩類，一類是沒有免賠額或者免賠額很低的，只要是在限額內，就可以按比例報銷。這類醫療險適合於平時的小病住院醫療報銷。另一類是屬於大額醫療險，比如現在廣為人知的百萬醫療。這類醫療險適合於醫療費用比較高的住院醫療報銷。免賠額較高，通常是1萬元，但是限額也很高，低的有一百萬，高的可以達上千萬。

如果經濟條件允許，建議小額醫療險購買1萬保額，然後再加上一個百萬醫療，這樣不論大病小病的住院醫療費用都可以報銷。0歲寶寶的總保費一般不會超過1500元，一般家庭也都能夠承受。如果確實經濟緊張，那麼建議買一份百萬醫療就可以了，0歲寶寶一般是在七八百元左右。

3.意外險

孩子好動，尤其是學習走路的階段和學會走路以後。即便保護的再好，大人也不可能像攝像頭一樣24小時都盯著孩子。孩子有時候磕磕碰碰什麼的都是難免的。而現在去醫院隨便擦點藥包扎一下，至少都得花個幾百上千塊。意外險不像商業醫療險必須住院才能報銷，只要是意外造成的，醫院的門診治療就可以報銷了。所以，花一百兩百塊錢，給寶寶買個意外險，可以說是相當有用的。有的商業醫療險包含了意外險的責任，那麼就可以不用單獨購買意外險了。

4.重疾險

孩子生病，是父母最擔心的事兒。小病還好，萬一生了大病，就算是傾家蕩產，也是要給孩子治療的。而給孩子治病，不僅要花費高昂的治療費用，父母的工作也會很大程度上被耽誤，嚴重時，可能父母有一方甚至雙方都得辭職。那無疑是雪上加霜了。所以為孩子購買一份重大疾病保險，是非常有必要的。不僅可以減輕治病開銷的經濟負擔，還能夠在很大程度上補償父母的收入損失。最大程度防止家庭經濟受到致命打擊。

目前國內的醫療現狀來看，重疾險+百萬醫療的組合，算是比較理想的醫療保險規劃。以0歲寶寶購買50萬保額的重疾險為例，定期重疾險一年也就四五百塊錢，終身重疾險一年大概在五千以內，不同的保險公司和產品，保費會有所不同。

這裡簡單說一下，我不同意現在網上很多人建議的，讓孩子買個定期重疾險就可以了。理由很簡單，明明可以花更少的錢給孩子一個終身的保障，何必要讓孩子二三十年後，花二三十倍的價格去買相同的重疾保額呢。難道你對孩子的責任真的只有二三十年嗎？當然，如果家裡的經濟情況確實非常困難，那就另當別論了。

5.教育金

其實孩子的教育金保險，現在爭議很大。許多人認為孩子的教育金不應該通過保險來儲備，理由是收益很低。這個理由沒毛病，教育金保險收益確實不高，而且儲備時間相對是需要比較長的。

但是教育金保險的優點也是很突出的，而且是其它的投資理財產品無法比擬的。比如收益穩定，基本上可以確定孩子上學時每年領取的金額。不會受到市場波動的影響。還有一個優點，也是我認為保險教育金有其重要價值的重要原因，就是保險教育金的豁免功能。有些保險產品中，有一個投保人豁免功能。這是什麼意思呢？簡單講就是說，如果父母給孩子買了保險教育金，萬一有一天，父母一方出現了保險規定的情況，例如身故、重疾、全殘等，那麼孩子教育金的剩餘保費可以不用繼續繳納，但是孩子上學時該按什麼標準領學費，仍然可以按照原定標準領取。這樣就最大限度地保證了孩子教育費用的確定性。即便以後家庭萬一遭遇極端變故，孩子的學費也能不受影響。這樣才算是真正免除了父母的後顧之憂，不是嗎？

因此，如果家庭經濟情況允許，給孩子存一筆教育金保險，我認為是可以的。但前提條件是，這個錢的預算是長期不會動用的，不會影響到正常生活的。還有，一定要買帶有投保人豁免功能的教育金保險。

以上就是給新生寶寶的保險規劃方面的建議。通過上述的幾個方面的規劃，可以說是把寶寶未來可能面臨的各種風險都堵在了門外。其中，1.2.3.項是必須的，第4項重疾險是建議購買的，第5項是根據家庭經濟情況酌情購買的。

作一個小總結，如下：

①基礎保障：新生兒社保+百萬醫療+意外險，保費約一千元左右。

②升級保障：新生兒社保+百萬醫療+意外險+小額商業醫療保險，保費1500元左右。

③全面保障：新生兒社保+百萬醫療+意外險+小額商業醫療保險+重疾險，保費5000元左右。

④無憂保障：在全面保障基礎上，購買教育金，具體金額視自己的經濟情況而定。

各位寶媽寶爸們，看了本文，您應該清楚寶寶的保險該怎麼規劃了吧。祝願各位的小寶貝們都能健康快樂地成長。（完）

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