在很多朋友的心裡，重疾險都比較貴，收入一般家庭都難以承受，真實情況是這樣嗎？

答案是否定的，重疾險並非都像部分朋友認為那麼貴，其實市場有很多高性價比重疾險，花很少的錢就可以買到很好的保障，並且很適合大部分工薪階層購買。

這類產品就是消費型重疾險，保險期限通常比較靈活，可以選擇保至60歲、70歲、80歲或終身。市面上這類產品競爭非常激烈，產品保障也越來越好，性價比也越來越高。

產品多了，投保人雖越受益，但是也存在幸福的煩惱，到底該選擇哪款呢？

三木花了大量時間歸納彙總，挑選了目前市場上熱銷並具有代表性的單次賠付消費型重疾產品，供大家投保參考。本文將從如下三方面展開講解：

• 1、什麼是消費型重疾？
• 2、熱銷消費型重疾產品測評。
• 3、具體產品詳解與投保建議。

01

什麼是消費型重疾？

通常按照身故責任賠償不同把重疾險分為：消費型和返還型。

1、消費型重疾：身故賠現金價值或累計已交保費的重疾險。

比如，目前市場上熱銷的百年康惠保旗艦版、復星保德信星悅重疾、復星聯合達爾文1號，復星媽咪寶貝少兒重疾等。

現金價值：

• 在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備金。當被保險人於保險有效期內因故要求解約或退保時，保險人按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除後的餘額退還給被保險人，這部分餘額即解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。

▲上圖為被保險人30歲，20年交費，消費型重疾所交保費和現金價值走勢示意圖，黃色線為保至70歲的定期重疾，橙色線為保至終身的重疾。

從現金價值的走勢來看，就是一根拋物線，從低到高再到低的過程，終身型現金價值有一段時間是超過累計已交保費的，但大部分時間低於累計已交保費，定期型現金價值從未超越已交保費，繳費期剛滿的時候最接近已交保費。

2、返還型重疾：身故賠保額的重疾險。

比如：目前市場熱銷的平安福、國壽福、長生福優加、天安健康源2019增強版、弘康哆啦A保等。

3、消費型重疾和返還型重疾區別：

4、消費型重疾和返還型重疾投保實例分析

知道了消費型重疾和返還型重疾區別之後，我們來看一個投保案例：

l 舉例：30歲男，保終身，30年交費，保額50萬，分別購買消費型重疾復興聯合康樂一生C升級版和返還型重疾復興聯合康樂一生B升級版，具體保障如下表：

▲從上表看，兩款產品大體相同，不同之處有3點：

A：康樂一生C款升級版輕症按照30%保額額外賠付，優於B款升級版的20%保額額外賠付。

B：康樂一生C款升級版身故賠現金價值，B款升級版身故賠保額50萬。

C：康樂一生C款升級版男性保費為6095/年，B款升級版保費為8094/年。

02

熱銷重疾產品測評

1、各產品對比分析

▲從上圖看，這8款產品都是目前市場上熱度很高的消費型重疾險，也是重疾險的大眾化產品，除了身故責任比返還型重疾差之外，其他保障方面並無多少差異，甚至更加優秀，但是價格僅是返還型重疾的50%不到，如果保至70歲，價格僅三分之一左右，應該說，這種純保障型重疾才真正體現了保險姓保的理念，但是與國人消費觀念衝突較大（得病賠錢，不得病存錢的觀念深入人心）。

目前，這類產品重大疾病通常只賠1次，中症、輕症可以多次賠，並且設計為可選項，其中康惠保旗艦版、星悅重疾、超級瑪麗、康瑞保身故責任可選賠累計已交保費，特定疾病也設計為可選項。從保障責任總體看，除了重疾和被保人豁免為必選項目，其他責任大多可靈活挑選，設計上可滿足投保人的不同需求，很人性化。

從重疾賠付額上看，超級瑪麗和達爾文1號輕症賠了之後都可以增加額度，超級瑪麗輕症賠後一次性增長30%保額，達爾文1號每賠一次輕症增長10%保額，最多增長3次。康瑞保前10年，重疾是按照130%保額賠付，10年後恢復到100%保額，其他產品都是按照100%保額不變。

從費率上看，這幾款產品綜合性價比都比較高，如果僅算含重疾+中/輕症保障，百年康惠保旗艦版為低價之王，瑞華康瑞保次之。

2、包含高發輕症、中症對比分析

▲從上圖看，前6種最高發輕症覆蓋上，康惠保旗艦版、星悅重疾、康瑞保全覆蓋，超級瑪麗微創冠狀動脈手術缺失，達爾文1號微創冠狀動脈手術和腎上腺切除術缺失，康健一生A缺失最多。

芯愛重疾冠狀動脈介入手術（非開胸）可以兩次賠付，非常優秀。

從前25種重疾對應高發輕症看，除了百年康惠保和弘康康健一生之外總體覆蓋率很高，都只有個別兩三個輕症未覆蓋，瑕不掩瑜，總體上都非常優秀。

從輕症賠付保額來看，星悅重疾最優、康惠保旗艦版次之，其他產品與市場絕大部分產品相當，無明顯優勢。

從輕症賠付次數與分組上看，康健一生只賠1次儼然已經落伍了，其他產品都表現不錯。

綜上，輕症保障最好的依次為：芯愛重疾、復保星悅、康惠保旗艦版、超級瑪麗、達爾文1號、康惠保老款、康健一生，康瑞保屬於提前賠付（非額外賠付）。

3、包含特定疾病分析

▲從上表特定疾病看，少兒特疾方面，復保星悅重疾要優於康惠保旗艦版，成人特疾方面，超級瑪麗更加註重男女高發癌症的二次賠付，星悅重疾和康惠保旗艦版更注重男女特定高發重疾的額外賠付，其中康惠保旗艦版男性特疾要優於星悅重疾，而女性特疾上，星悅重疾要優於康惠保旗艦版。芯愛重疾在心血管和惡性腫瘤二次賠付上更加優秀。

03

具體產品分析

1、復星聯合達爾文1號

產品概況

80種重疾賠1次+35種輕症25%保額賠3次+身故賠現金價值；

輕症每賠1次，重疾保額增長10%，最多增長30%；

達爾文1號現金價值比同類產品要高，因此身故賠償額度較高；

產品自帶被保人豁免，可附加投保人重疾、全殘、輕症豁免保費。

高發輕症微創冠狀動脈手術缺失，輕症賠付額度25%保額稍低。

【投保建議】：

現金價值高，因此身故賠付額高，適合保費預算不足偏向返還型重疾的成年朋友投保；

可附加投保人豁免，適合夫妻間互保。

2、弘康康健一生A

50種重疾賠1次+15種輕症30%保額賠1次+身故賠現金價值；

肝炎患者投保寬鬆，乙肝攜帶、小三陽患者均以正常投保；

高發輕症微創冠狀動脈手術缺失，腎病對應輕症缺失，僅含15種輕症且單次賠付顯然數量上已經落伍了。

【投保建議】：

適合乙肝攜帶和小三陽患者投保。

3、百年康惠保

100種重疾賠1次+30種輕症20%保額賠3次+身故賠現金價值；

等待期90天，比其他產品180天要少90天的等待期；

康惠保的最大優勢在於純重疾保障（不選輕症），保費最便宜沒有之一；

高發輕症慢性腎功能障礙缺失，輕症賠付額度20%保額稍低。

【投保建議】：

只買純重疾，不要買輕症，性價比高；適合做高重疾保額的成年朋友購買。

4、百年康惠保旗艦版

產品概況

100種重疾賠1次100%保額+20種中症賠2次50%保額+35種輕症賠3次30%保額+特定疾病額外30%保額（可選項）+身故賠保費（可選項）；

等待期90天，比其他產品180天要少90天的等待期；

保費最便宜，性價比最高的一款產品之一；

產品自帶被保人豁免，可附加投保人重疾、全殘、輕症豁免保費。

【投保建議】：

消費型重疾的首要考慮目標，如果沒有其他特別的要求就買它吧；

可附加投保人豁免，適合夫妻間互保或父母給小孩子投保。

5、復保星悅重疾

產品概況

100種重疾賠1次100%保額+20種中症賠2次50%保額+35種輕症賠3次30%/35/40%保額+惡性腫瘤二次賠付+特定疾病額外30%保額（可選項）+身故賠保費（可選項）；

特定疾病很有特色並且很實用，有針對少兒的惡性腫瘤二次賠付和10種特疾額外30%保額賠付，有針對成年男女的10種和8種特定疾病額外30%保額賠付，如果被保人年滿60週歲，男女特定疾病將按照70%保額額外賠付；

甲狀腺疾病人群核保比較寬鬆，產品自帶被保人豁免，可附加投保人重疾、全殘、輕症豁免保費。

【投保建議】：

甲狀腺核保寬鬆，適合有這方面疾病的朋友投保；

惡性腫瘤二次賠付僅針對小孩子，且少兒特定疾病很實在，產品非常適合小孩子投保；成人投保建議附加高齡特疾額外賠付；

可附加投保人豁免，適合夫妻間互保或父母給小孩子投保。

6、瑞泰超級瑪麗

產品概況

100種重疾賠1次+50種輕症額外賠付30%保額3次+16種男女高發癌症二次賠付（可選項）+身故賠已交保費（可選項）；

重疾保額在輕症賠付後一次性增長30%保額，幅度大，很有誠意；

產品最大亮點在於男女高發癌症的二次賠付很實用；

產品自帶被保人豁免，可附加投保人重疾、全殘、輕症豁免保費。

產品詳情，可閱讀此文《瑞泰人壽又搞大動作了，2019開年就推出了一款超級重疾險！》

【投保建議】：

適合高危職業和BIM非正常朋友投保；

女性朋友附加高發癌症二次賠付性價比非常高；

可附加投保人豁免，適合夫妻間互保。

7、瑞華康瑞保

108種重疾賠1次+20種中症賠2次50%保額+35種輕症賠3次30%保額+惡性腫瘤二次賠付+身故賠保費（可選項）；

前10年重疾按照130%保額賠付（0-40歲投保），

輕症種，不同部位的原位癌可以賠2次，間隔期1年；

產品自帶被保人豁免，可附加投保人重疾、全殘、輕症豁免保費。

產品不足之處也明顯，中症/輕症責任是提前賠付，不是額外賠付。如果輕症賠後再罹患重疾，那麼所得的賠償金為：重疾賠償金減去已提前賠付的輕症保險金。

【投保建議】：

適合保費預算不足，且注重前10年高保額的朋友投保；

可附加投保人豁免，適合夫妻間互保。

8、海保芯愛重疾

▲從產品信息腦圖看，芯愛重疾是一款重疾單次賠付，附加中症、輕症多次賠付的消費型重疾險，職業限制寬鬆，保險期限和繳費期限靈活，適合少兒和成人購買。

1大亮點：輕症責任中冠狀動脈介入手術可以30%保額賠2次。

2項選擇項：

（1）可選癌症2次賠付

（2）可選癌症、急性心梗、心臟搭橋3種重疾2次賠付

產品詳細測評見《芯愛重疾，一款對男性的“心”更加呵護的重疾險！》

【投保建議】：

甲狀腺、乳腺、乙肝、超體重等健康告知核保寬鬆，適合身體有小毛病的朋友投保；

芯愛重疾的點睛之筆在“心”上，特別適合工作高壓、常加班的朋友投保，投保時記得附加3種重疾二次賠付。

三木總結

本文的產品測評，立足於客觀和三木多年工作經驗，本人認為，不能片面的說孰優孰劣，只能說各自的側重點不同，定位的客戶對象不同，要綜合考慮各因素方能做出比較客觀合理的評價。

消費型重疾險是目前重疾險中的大眾產品，兼顧了價格優勢和產品保障責任，適合保費預算相對不足的朋友投保。

因此，在購買重疾險時，三木建議大家要結合自身的實際情況和產品本身的特點，做到有的放矢，合理配置。

同時，也歡迎廣大朋友與三木一起共同探討與學習，如果覺得本文對自己和他人還有點用，望轉發給需要的人，謝謝！

2019年5月15日修改