先說結論：不能

醫療險和重疾險保障責任，賠付方式完全不同。

醫療險類似於我們的醫保，【報銷性質】。報銷責任範圍內的醫療花費，主要覆蓋醫保不能報銷的大部分責任。

重疾險【給付性質】罹患合同上約定的重大疾病，按保額一次性賠付。

問題來了，一場重病發生，高額的花費只是醫療花費嗎？

試想一個身體健康的人，三五年無法正常工作，收入中斷，需要花費多少能維持原有生活？

如果再加個康復療養花費，又需要多少花費？

醫療險管看病，重疾險管活著

不可以。

百萬醫療屬於補償性型消費險，如生病住院，前期需要自己支付醫藥費，等出院的時候用百萬醫療報銷。

重疾險屬於給付型，一旦確診合同約定的重大疾病，則直接賠付保額，可用這筆錢是看病。

一個是後期理賠，一個是提前給，這是它們最直接的區別。

重大疾病的治療就像上圖的這座冰山，浮在水平上的部分為可以看得見的花費，如前期的治療費用、醫藥費、手術費、放化療等費用。

而水面下的部分，往往被我們忽略，那就是潛在的家庭經濟負擔，如生病期間不能上班帶來的收入損失、出院後的康復期間的康復費用、配偶照顧帶來的收入損失、護工費用等。這些費用往往比治療重大疾病的費用更多。

再回到主題，百萬醫療可以解決的就是水面上的冰山部分，一旦得了大病，社保報銷後，超過一萬以上的部分可以用百萬醫療全部報銷，這就解決了水面上的部分。而重大疾病保險就可以很好的解決水面下的部分，用來康復治療，彌補家庭的收入損失。

寫在最後，百萬醫療和重大疾病保險相輔相成才可以達到最佳的保額配置。且重大疾病的額度要涵蓋治療費、家庭未來5年的總花費、配偶5年的收入補償。這樣才能保證罹患大病後，治療費用無憂，家庭生活無憂。

謝邀。

不能。回答這個問題，無異於在回答，在有百萬醫療險的情況下，還有必要購買重疾險嗎？

首先，百萬醫療險並沒有你想象中的那麼神，單純對比醫療險與重疾險之間的差異，可以看以下圖表：

一、報銷形式差異巨大的風險：

表中可見，醫療險的報銷形式是補償性，也就是產生的合理且必須的醫療費用，需要多少費用報銷多少費用，合同責任外的，自付。也就是說，醫療險的醫療保險金是指定一個輸出方向的——醫療，必須發生在醫療門診或者住院上的費用，但是對於出院後的康復費用，市面上的百萬醫療級別的產品都是沒有的（高端醫療另算），沒有人會做虧本生意的。

而重疾險卻不一樣，重疾險的理賠原理是符合條件就必須給付，給付是不限定使用方向的，怎麼使用保險金，使用多少都是受益人說了算，而一個人罹患大病，除了醫療費外，還有其餘部分的看不見的費用：

醫療險雖然能轉移大部分最直接的醫療/手術費用，但是對於潛在的損失：

1、收入損失/可能失去工作：生病就不能工作，不能工作就可能導致收入下降，住院太久也可能直接失去工作，如果不是家庭經濟責任支柱的還好說，否則，家庭經濟支出也就落在了另一半身上。

2、出院後的療養開支：但凡危及到生病的大病，有幸通過手術治療得意滿足出院標準的病人，都需要修養很長的一段時間，嚴重的還必須定期複診或住院修養（洗腎等），這部分費用，百萬醫療不背，但是重大疾病，可以在保額允許的情況下轉移掉這部分的費用。

3、動用存款/變賣資產的損失：家人生大病，小布不提倡那些動不動就面向眾人下跪發起眾籌沒骨氣的做法，如果自家本身就有車有樓養洋狗的話，最正常的做法是不是先動用存款？是不是先變賣家財？是不是先向親人朋友借錢？這部分的急錢會造成家產的損失，但沒辦法，救人要緊，假設人是舊回來了，醫療險也報銷了住院部分的責任，但是變賣的東西的損失都回不來。這時候，重疾險的無指定使用方向的優點就出來了。

4、配偶因為照顧您而放棄工作的損失：如果另一半也因為要照顧生病的自己，也丟了工作，那真的是屋漏偏逢連夜雨，麼有最慘只有更慘啊。

二、覆蓋保險責任的差異

醫療險理賠的保險責任範圍是除了特定範圍下的任何疾病，而重疾險的理賠範圍是指定疾病。

重疾險這樣的設計是無可厚非，本來重疾險的設計意義就是為了防範人生幾十年內發生的小概率重大疾病，而2019年開始，我們的重疾行業標準也在積極修改，新的重大疾病標準的出臺更利於市面上重疾保險的費率調整以及理賠範圍的與時俱進。

而醫療險這裡，因為是補償性質，所以與重疾險的保險責任差異上，範圍更加的廣泛，還包含意外導致的醫療傷害費用，所以醫療險與重疾險是在這裡是很難產生代替的，他們也是各司其職的不同產品。

三、客戶體驗的差異

目前市面上最長的百萬醫療險是6年保障續保，也就是在這6年的保證續保期間，保險公司不會因為患者的身體狀況變化而拒保，並且百萬的保額也是累計的形式，只要未報銷完額度，也就能在保險期間內一直報銷下去。

重疾險，多見是長期的重大疾病保險，保險期間有可能是被保人的一生，也有可能是10年以上的時間，這類型的保險的理賠也與醫療險就有較大的差異，它可能一次性賠付完畢，然後保單自然終止，也有可能賠付一部分金額，餘下的保額在下次滿足條件後再行賠付，直至賠付完合同約定的責任為止。

這裡邊的醫療險其實隱藏了一個風險，目前暫時沒有長期的百萬醫療（10年以上），也就導致，客戶買到的醫療險有續保銜接不上 的風險，這時候，如果單純僅僅購買了百萬醫療作為家庭的保障的話，稍有不慎就只能自己扛了。

四、抵禦通脹上的差異

因為醫療險的保額是非常之高的，暫時市面上也沒有長期的醫療險的存在，所以，在抵禦通脹上的能力上，醫療險確實會比重疾險顯得更加優秀的，但，兩者的功能差異巨大，兩者確實不能代替任意一方，他們在各自領域發揮的風險轉移作用不能相提並論。

PS:續保上的差異

最後，想要補充的是續保上的差異，暫時沒有出現長期續保的百萬醫療險，不是說保險公司不想續，而是這對於整個保險業來說都是一個難題，如自然費率上的難題，如醫療範圍能否與時俱進的難題，如理賠率上的難題，投保人身體狀況的問題，這些狀況已經在積極嘗試，而這樣的狀況也就造成百萬醫療在家庭財務風險轉移計劃上的定位，不能代替重大疾病保險，也不建議單純作為家庭財務風險的主要手段。

最後來一個總結：

對於保險產品，小布我一直提倡的是，不要刻意神化自己經營的產品，也不要刻意貶低別人的產品，作一個客觀中立的評價，就是最好的專業體現。所以。從專業上，一份能彌補社保缺口，報銷額度足夠大的醫療險，是實現家庭財務風險閉環管理的前提，但這個前提的前提是你的家庭的風險轉移方案是完整的，“生老病死殘”都考慮進去，而商業保險，也僅僅是轉移這部分風險的工具之一而已。

我是小布，幫你識別風險，重新理解保險。

百萬醫療險和重疾險都可以用來解決因重大疾病產生的醫療費用，但並不能互相替代。

①百萬醫療險，同其他醫療險一樣，都是費用補償型保險，用來賠付實際發生的醫療費用的。通常有1萬的免賠額，1萬以上的醫療費用按照100%賠付，不限社保用藥。

百萬醫療險不僅可以報銷因為重大疾病的醫療費用，還可以報銷一般的醫療費用。比如因普通疾病或意外住院，現在幾乎一動手術醫療費用就會過萬，百萬醫療險完全可以派上用場。

但是發生在醫院外的康復費用和經濟損失，百萬醫療險就無能為力了。

②重疾險，屬於給付型保險，幾乎與實際發生的醫療費用無關，只與購買的險種和保額有關。比如50萬的保額，一旦符合合同約定的大病，通常就會賠付50萬。至於實際花費了10萬還是100萬醫療費用，都沒有關係。

也正因為這樣，重疾險可以用來解決醫院外的康復費用，也可以用來解決患病後的生活費用、孩子的教育金等等。

畢竟，醫療費用的發生是短暫的，而病人收入的中斷和陪護人員收入的損失，將長期影響家庭的生活品質、孩子的教育、病人的情緒等等，康復效果也會大打折扣。

③沒有百萬醫療險，只買重疾險，會有非常大的漏洞，許多因疾病住院的情況沒法賠付。而且用重疾險來解決大病醫療費用，成本也太高昂了，非常不合算。

相反，如果只有百萬醫療險，卻沒有重疾險，情況會好一些（存在無法續保的風險），但也難以避免因病致貧的情況。如果保費預算實在太少，只能選擇一種，那還是選擇百萬醫療險吧，也是沒辦法的辦法。

因此，百萬醫療險和重疾險是無法完全替代的，相互補充才是最好的選擇！

百萬醫療險通常一年幾百元就可以，如果保費有限，可以選擇與定期重疾險互相搭配。如果保費充足，可以考慮小額醫療險+百萬醫療險+終身重疾險，來解決大小疾病後的醫療費用和生活問題。

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直接說結論：百萬醫療代替不了重疾險。

下面說理由：1,百萬醫療屬於報銷型險種，必須要先在醫院做了治療，產生的醫療費用，包括診療費，檢查檢驗費，床位費，藥費，手術費等等，總之，必須要花掉才能才能獲得理賠；重疾險屬於給付型，就是被保險人發生了合同約定的情形，像確診惡性腫瘤，採取了某種手術等等，保險公司按照保險合同約定一次性給付約定的保險金額。通俗點說就是醫療險像會計，發生事故憑票報銷，重疾險就像土豪老闆，發生事故老闆大筆一揮，這筆錢給你了。

2,百萬醫療一般都是一年期，第二年能不能續保不確定，部分百萬醫療險可以五年或六年保證續保，即使有五六年的保證續保，下一個續保週期也不能確定還能不能繼續投保，隨著年齡的增大，發病機率越來越高，被拒保的可能性大大增加；而重疾險就不存在這個問題，只要投保生效後，在繳費期內每年只需要繳費就可以了，不用考慮續保問題

3,百萬醫療險是報銷型，那麼這錢只能用在治療疾病上，但是生病住院不僅僅是醫療費大筆支出，還有因住院導致的收入損失，而重疾險不限定用途，所以有人把重疾險稱為“收入損失險”

4,根據理賠數據顯示，發病率最多的疾病是惡性腫瘤，而大部分的最先進的治療腫瘤的藥物基本上都不能在醫院藥房買到，只能去外面購買，而外購藥又往往不在百萬醫療險的報銷範圍內。

綜上，我認為在條件允許的情況下，百萬醫療和重疾險缺一不可，互為補充才能較好的解決我們未來的醫療風險！

百萬醫療是不能代替重疾險的

1、百萬醫療是一年期的消費型保險，一般保障期限是一年，而重疾險一般為儲蓄型保險，保障期限為：終身。百萬醫療只能報銷重疾發生後到保障期結束的費用，報銷期有限，但是重疾發生後短期痊癒的可能性不大，一般都要經過幾年的時間，而且越到後期費用越高，所以：百萬醫療解決不了長期的費用，只能解決眼前，不能代替重疾保險

2、百萬醫療是報銷型保險，出險了可以憑就醫發票報銷免賠額以外的所有費用，重疾保險是給付型的，一次性給付保額，可以解決醫藥費，收入損失，不用先籌到錢再看病，重疾保險憑確診單就可以拿到所有的錢，解決急需用錢的情況

3、百萬醫療的保費是隨著年齡增長每年都有一定額度的上漲的了，而且第二年不保證續保，身體不好了可能就買不來了，因為，保險公司只對健康體投保，而重疾險的保費是始終不變的，而且沒有第二年不能續保的可能，所以百萬醫療不能代替重疾保險

代替一般是指兩種有高度重複性的事物選擇其一。

我們從幾個個方面來看這兩種保險：

1.賠付時間。

重疾險是確診賠付，一次性賠付。

醫療險是事後報銷。

2.賠付金額。

重疾險是根據疾病事先規定的固定金額一次性賠付。

醫療險是實報實銷。

3.保障時間。

重疾險一般購買終身或者定期，在這段時間裡都是有保障的，多次可賠。

醫療險，大多是不保證續保的，理賠後某方面可能就責任免除了，也可能就不能續保了，更重要的是萬一這個保險停售了。

4.保障範圍。

重疾險保的是重疾，有一些也包括輕症、中症。病症基本固定。

醫療險則是在符合保險條款的規則下，基本的醫療事件都是可以得到報銷的。

5.保險價格。

終身或者長期定期的重疾險價格高於醫療險。

6.保險功能。

醫療險是對疾病在醫保範圍外費用的補貼。有一些小毛病不屬於重疾，但是呢也需要一定的醫療成本，這就是醫療險的補充作用。

重疾是對疾病及康復期生活費用的補貼。也就是說除了疾病醫治的費用，還要要考慮長遠的，對家庭的各方面的影響。

綜上所述，這兩種保險在每方面其實都是不一樣的，所以作用是不能代替的。至於買什麼，如何買，還是要看具體的個人情況。

首先搞清楚醫療險和重疾險的區別

醫療險，側重治療費用報銷嘛

重疾險的起源來自一個醫生，這個故事大家瞭解的話可能更好，不瞭解的可以添加關注私信。

重疾險主要解決的是得病後收入損失問題，不至於不注意休息保養，為了解決吃飯問題或養家餬口而拖著帶病身體掙錢，最終導致不好的結果。

簡單的來說，這個角度最直接。每個險種解決的問題肯定不一樣的，不能說一個險種就能代替另外一個。

不能代替，百萬醫療是短險，交一年，保一年，如果發生險種停售，以後就沒機會買了，如果那時被保險人已經超齡，就會買不了或買不起重疾險了，這是其一

其次，百萬醫療險是時候報銷的產品，也就是在被保險人治療出院之後才會獲得理賠，墊付鉅額醫療費對很多家庭來說也是做不到的，而大病保險一般都是先賠付後治病的

第三，百萬醫療險只報銷醫療費用，但是圍繞著一場大病，發生的費用可不僅僅是醫療費，還有患者的收入損失，治療期間的衣食住行費用和護理費，治療後的康復費，營養費等都是不會獲得報銷的

所以啊，最好的設計是既有足夠的大病保險，用來救命救急，再來一份百萬醫療來支付醫療費

我的回答你還滿意嗎？

這兩個險種不能相互替代，反而是相得益彰的關係。

重疾險：已經發生符合保險合同規定的重疾險，過了等待期一經確診即可賠付，解決的是重疾治療費用；

百萬醫療：重疾治療期間還有門診費，手術費，住院費，床位費，藥品費(有的含進口)，膳食費等直接費用；還有間接費用-本人的誤工費(失業風險)，家人照顧的誤工費(辭去工作風險)，找醫療資源治療的費用，動用存款等