感謝邀請！100萬元的現金流如果想要抗擊通貨膨脹建議還是進行結構化理財，這樣綜合下來抗擊風險也能順帶抗擊通貨膨脹，至於是全部放在銀行中存儲3~5年還是全部兌換成美元這種強勢外幣，還得視具體情況而定。

一、配置部分銀行理財＋銀行定期儲蓄

將100萬元可以分為幾大份，去四大行或者商業銀行諮詢相關的理財產品，如果承擔風險能力較高的話可以選擇一些互聯網理財產品。比如微信理財通中的5萬元證券類定期理財產品一年期的收益率可以達到5.3%。同樣支付寶的財富模塊定期選項中也有同樣類型的理財產品。最後再配置一部分的銀行定期儲蓄，或者以20萬元起步的大額存單三年期利率也可以維持在4%以上。

二、兌換部分美元現金＋購買三年期國債

現在兌換外匯美元有一定的限額，如果是非留學生兌換美元額度控制在2萬美元以內，即使一家三口全部兌換也只有6萬美元。剩餘的部分可以考慮購買一部分的國債，最新的國債三年期利率可以達到4.2%也是同樣不錯的選擇。

三、購買部分基金產品或者A股潛力股

將這部分的金額控制在20萬以內，如果覺得這部分理財方式風險過大，可以直接忽略掉。反之可以佈局一部分的A股或者優質基金債券，雖然需要一定的專業知識但如果持有3~5年，回報率肯定是相當的驚人尤其是當今的A股市場。

有100萬元的現金流不一定非要試圖跑贏通貨膨脹，有時候可以減緩最大幅度的財富貶值，利用複利的威力去抵抗通貨膨脹，結構化理財降低風險才是上上籤。

咱直接算賬，用公式說話。

100萬元人民幣，放在銀行三年，存三年的大額存單，最高利率4.262%，三年總共得利息100萬*4.262/100*3=127860元，則三年本息合計1127860元人民幣；

100萬元人民幣，現在就換成美元，則以某銀行今天的美元中間價為準，6.7343，100萬元人民幣可以換得的美元=100萬/6.7343=148493.53美元。

美元在銀行的存款利率，以0.75%居多，少數的小銀行美元匯率是1%，咱就按最高1%算。美元存款期限以二年以下居多，沒有三年期以上的，就算是有，利率也會和二年期持平，咱就都按1%算，存三年可得利息=148493.53美元*1/100*3=4454.81美元。本息合計=148493.53+4454.81=152948.34元。

假設三年後的今天，人民幣兌美元匯率沒有任何變化，則三年後的人民幣1127860/6.7343=167479.92美元。即存人民幣比存美元多得167479.92-152948.34=14531.58美元；

用1127860元人民幣/152948.34美元=7.3741。

即：三年後，在人民幣和美元存款利率都維持在現有水平不變的前提下，只有人民幣兌美元匯率在7.3741這個點上，存人民幣和存美元效果是一樣的。

以7.3741為分界點，人民幣兌美元匯率越高（數字小於7.3741），存人民幣合適；人民幣兌美元匯率越低（數字大於7.3741），存美元比存人民幣合適。

還有一個問題，就是人民幣換美元，不是說算就換的，100萬人民幣的額度，可不是小數。不過，這事不在本問題的討論範圍之內，改天再議。

本人專注於分享與銀行相關、和生活貼近的財經內容，歡迎關注【博文微金融】！

我認為兩個都不好。

第一，定存吃利息是最蠢的做法，我就問你，十年前的物價和今天物價一樣嗎？十年一百萬北京市中心一套房吧？現在的一百萬呢？三四線城市。你跟我說存定期，現在能買到什麼？這背後是什麼導致的？

毫無疑問，貨幣超發，通貨膨脹，都使得你的錢沒以前那麼值錢了。選擇最輕鬆的方式，就是在等著被別人剝削。

第二，你換成美元，需要面對的因素就複雜多了，我們都知道，我們目前的匯率是不公平的，是沒有體現我們人民幣的實際購買力的，那麼就是說美元貴了，你用人民幣去換成貴的貨幣，確定是一個好的選擇嗎？在美國，1美元可以購買一個饅頭，在中國可以購買6個，這才是我們人民幣該有的幣值。你直接換成美元不就是主動把自己財富貢獻出來嗎？

人民幣存銀行 還是 換成美元存銀行，到底哪個好？不妨先來算算賬：

按照收益相對較高的銀行大額存單來計算，目前市面上3年期的年利率差不多為4.18%，100萬元存三年，利息收益為4.18萬元 * 3 =12.54萬元。

如果換成美元存銀行，目前美元存款1年期基準年利率為3%，按照今天美元對人民幣中間價計算（1美元對人民幣6.7472），100萬元人民幣兌148209.63美元，3年利息收益為13338.87美元。

因此，我們可以得出以下結論：

1、僅從利息收益來看，人民幣的利息收益明顯高於美元，所以當人民幣對美元匯率上升趨勢下（人民幣對美元升值）不建議兌換成美元。

2、當美元對人民幣匯率上升趨勢下（美元對人民幣升值），且3年後中間價超過6.9663時，兌換成美元后的收益會超過人民幣存款收益。

那3年後美元對人民幣匯率是否會超過6.9663？那就是賭國運了。

最後要指出，目前我國金融市場並未完全開放，金融和資本項下外幣是管制的，不得自由兌換；經常項下每人每年可兌換等值5萬美元，所以兌換100萬元人民幣，難度也是很大的。

作為一個財經工作者，我覺得如果從投資收益角度或穩定角度看，一般還是換成美元好。

因為從長期趨勢看，美元的匯率都會被其他現金高，而且穩定，在世界使用範圍廣，屬於世界幣值比較硬的通貨，而現金在銀行存入三年五年要看銀行存款利率的高利了。

如果是人民幣的話，負利率政策，我建議毫不動搖地換成美元好。而如果是其他國家的現金比較英鎊、歐元等，我覺得就不一定要換成美元了。

當然，換成美元也有一定的風險，比如你以現在的匯率換成美元，如果三年五年之後美元匯率下跌比較厲害的話，而到時人民幣匯率升值的話，可能換成美元就虧了。所以匯率風險也應該進行充分考慮。

手中100萬現金，，是定期存款還是換成美元？

首先，對於一半的投資者，我建議還是放定期，三個月，或者關注中小銀行和股份制銀行的高利息，短期限的理財保本產品，不用花那個心思，安安穩穩的等待拿收益就好，做自己懂的領域，投資一定是謹慎的。。

其次，做過股票，期貨，金屬投資的朋友，可以關注下美元的匯率和人民幣匯率，基本上1:7是一個門檻，到達7附近時換成人民幣，享受高的匯率，當人民幣升值，到1.63附近，在換成美元，從中期中來看，基本上三年是一個輪迴，6.63-6.98，按照100萬資金對比，中間的差值將近3萬元。

第三，從中長期看，美元依舊是全球認可程度最高的國家，具有很好的保值增值屬性，同時美元的漲跌也在一定程度上反映了經濟發展的強弱。

最後，做自己熟悉的領域的投資，一定不能盲從。不熟悉匯率的，資金放在銀行，就做一些保本理財的產品也是不錯的。

其實這兩者都不是最好的理財方式，但如果要在這兩者裡面選的話， 我覺得還是放在銀行三到五年比較好， 這樣可以有確定性的銀行三到五年的固定收益。

如果換乘美元，就要考慮幾個因素了， 第一，從美國的角度來判斷美元的三五年的大勢， 目前美國的資本泡沐比較大，特朗普強推製造業迴流以及和逐漸貿易壁壘， 這必然會刺激中長期的美元貶值，來提高美國本地企業的競爭力， 所以，三五年來看，美元貶值是一個大概率時間。 第二，要從中國的角度來判斷人民幣的未來發展趨勢， 中國現在主推人民幣國家化，所以註定了會讓越來越多的國外居民經過各種渠道來持有人民幣， 那未來肯定要對前期濫發的人民幣進行規劃，不能在進行大量的濫發，如果濫發後， 人民幣數量大增， 人民幣大幅貶值， 對推動人民幣國際化是有一定影響的。 所以此消彼長， 未來我這裡堅定看好人民幣的中長期走勢， 建議持有人民幣資產。

從以下美元對人民幣的技術面 和月線圖來看， 現在美元對人民幣鑄造雙頭1比6.9771後就掉頭往下，後期可能震盪往下，未來三到五年，看好美元貶值，美元對人民幣匯率在1比6.5左右維持

100萬的現金，與其兌換成美元，我更喜歡存放在銀行裡，儘管收益可能會低一點，但是卻很安全，完全不受匯率變化波動的影響！

100萬人民幣兌換成美元

雖說目前的實時匯率為1：6.7418，但銀行可不會按照這個匯率進行兌換，因為銀行也需要賺錢。故而去銀行兌換時，可能6.8元人民幣才能兌換到1美元，100萬人民幣大概可兌換成14.70萬美元。而根據規定，每人每年最多隻能兌換5萬美元，因此，100萬人民幣，至少需要三個人才能全部兌換成等值的美元！

下圖是美元對人民幣的匯率變動月線圖，我們從近5年的匯率變化可以看出，其基本處於1美元兌換6.1~6.9元人民幣之間波動，變化幅度最高可達到12%！換言之，此刻100萬人民幣兌換成美元的話，如果人民幣持續走強，匯率降低，那麼不僅不能賺錢，還會承擔一定的虧損！而未來匯率如何變化，普通人是很難有準確判斷的，這種不可控的風險還是蠻大的！

100萬選擇存放在銀行

相比於兌換成美元，如果把100萬元存放在銀行，那就安全穩定的多！何況，100萬的大額存單，存放在銀行可享受基準上浮50%左右的利率，部分中小銀行甚至可上浮55%，三年存期利率可達到4.26%，100萬元每年就能獲得4.26萬元的利息收入！

再者說，大額存單可轉讓、可提前支取，支持質押貸款，甚至還能按月（年或季度）取息，方便靈活！多好的事情，不比兌換成美元，要面對匯率波動風險，來的更為可靠、穩定麼！

總之，100萬的現金，存放在銀行既安全、收益還穩定，比兌換成美元要好太多了！

歡迎大家在評論區留言交流！財經問題就請點擊關注【財經者思】，記得多多點贊哦！！！

手上有現金100萬，以3-5年為一個週期，比較是放在國內理財好，還是換成美元理財好，最主要的還是看個人對未來匯率的預期。若認為3-5年人民幣貶值力度大，則換成美元好，若認為不大，則無需換成美元。主要有如下判斷依據：

1.換或不換美元取決於對未來匯率預期。

換美元還是不換美元，更多的是對未來我國經濟發展的預測。如果對未來3-5年我國經濟發展有信心，那麼對應的就是人民幣匯率相對穩定，即使溫和的貶值也不會有太大的影響。如果對我國未來經濟非常擔憂，認為會出大問題，那麼就可以考慮換美元。

由於很難對未來3-5年這麼長的時間段進行準確預測，那麼我們可以橫向對比世界各國的經濟發展趨勢。對比完之後會發現，我國經濟實際上問題並不大，現在的經濟數據是發展到一定程度後的體現，可以從其他發達國家的演進歷程中看的出來，不需要太擔心。

2.若100萬是所有家底，則沒必要換。

對於將人民幣換成美元，對於普通老百姓來說，沒有必要去做這件事情，因為通過換美元想要掙錢，這個難度是非常大的。

那是什麼樣的人適合換美元？主要是那些資產實力已經十分雄厚的群體，例如資產過千萬。他們的主要目的是要分散風險，通過換美元規避我國出現的經濟危機等可能性風險。簡單理解就是錢多到一定程度，這個人不僅需要考慮保值增值，還要考慮未來資金是否安全。對於100萬以內的人群來說，沒必要換。

根據上述分析可知，如果對我國經濟有信心，那麼沒必要換成美元。目前換美元更適合作為家庭資產配置，而不適合於增值保值。對於全球經濟，未來3-5年時間，中國仍然是最好經濟體之一，要堅定信心。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

如果我們來看外匯的情況的話：

美國：在製造業及非製造業景氣 方面，1月Markit製造業PMI優於 前值及預期值，其中產出基金業 分項良好，但服務業PMI則較前 期下滑，整體來看仍相對穩定， 因此美國景氣尚未進入趨勢下降 狀態。房地產市場方面，12月成 屋銷售低於預期，表示美國房地 產短期買氣仍難回升。

歐元區：1月ZEW經濟景氣指數 微幅上升至-20.9，但現況指數仍 下降，顯示歐元區景氣目前仍在 相對低位。1月份歐元區製造業 PMI及服務業PMI雙雙低於前值 及預期值，顯示歐元區景氣存在 衰退風險，汽車業持續走軟、英 國脫歐疑慮及貿易戰、法國黃馬 甲運動都是影響成長力道的關鍵。

可以持有美元，其他貨幣按需兌換，但是隻是少許持有就可以了。

因為外匯有一定的波動，而且容易受到國際因素影響，如果不是天天有空關注的話，就建議購買理財了。