現在已經是我國實施存款利率市場化好幾個年頭了。在存款利率沒有市場化的時候，存款利率大同小異，也就沒有樓主這樣的問題了。現在，各家銀行存款利率都不一樣，所以，確實需要認真斟酌一下了。

一是要選對銀行。正是由於開頭所說的原因，各家銀行存款利率都不太一樣了。據我分析，銀行規模越大，存款利率越低，而銀行規模越小，存款利率越高。

這種情況的原因我從來沒有看到過標準答案，不過，個人認為，是大銀行機構規模和客戶體量都非常大，自來家底就厚實，所以不需要多付利息來贏得客戶的心；而小銀行規模小，需要更多的存款，對資金的渴求更迫切一些；

再就是大銀行如果把存款利率稍微提高一點點，成本就會直線上升，付出得太多；而小銀行就算給高一點利息，能吸收的存款也有限，也增加不了多少成本。

所以，在選擇銀行的時候，可以先梳理一下當地的中小銀行，看看有沒有合適的利率。

二是要選對產品和期限。同一家銀行裡，也有不同的存款產品。根據自己想存多少錢，大約能閒置多長時間，瞭解清楚銀行裡面哪一種產品適合自己。可以通過到銀行櫃檯去問銀行櫃員，或者通過手機銀行和網上銀行來了解。如果有特色儲蓄產品，或者是大額存單，都是可以考慮的。選擇期限也要準確。還要細心。我們可能認為存期越長，利率越高，這可不一定啊。五年期限的存款，有多家銀行是和三年期限是一樣的。就算是存了五年期限，能得到的也是三年期限的待遇。如果不巧在存款沒到期的時候，要提前支取，還挺麻煩的，不如直接選擇三年期限的。

總之，存款不要怕麻煩，存之前也要好好做功課。

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目前銀行的存款類型大概分為活期存款，定期存款，智能存款，大額存單四種。要想獲取最高利息，除了要選擇存款類型外，還要選擇存款利率高的銀行。

活期存款

活期存款利率0.35%，是目前為止銀行存款最低的，直接忽略不考慮。

定期存款

定期存款的利率上浮在30%-40%左右，一年期的最高利率為深圳發展銀行的2.25%；

二年期的最高利率為江都農村商業銀行2.85%；

三年期的最高存款利率為華融湘江銀行3.575%；

五年期的最高利率為華融湘江銀行的3.705%；

智能存款

智能存款是銀行的創新型存款，不設存期，但有最高存期。其本質屬於存款性質，智能存款資金以活期存款形式存放，銀行系統會根據儲戶的連續存期分段付息，掛靠最近檔次的定期利率計息，可以定活兩遍，存期越長利率越高。與大額存單相比，智能存款起存門檻較低，一千元到1萬元起存。

目前智能存款利率最高的是藍海銀行的藍慧盈。一年期利率為2.25%；二年期的利率為3.15%；三年期的利率為4.125%，五年期的利率為5.5%。

目前智能存款利率較高的還有微眾銀行，平安銀行，網商銀行等。

大額存單

國有銀行，股份制銀行的大額存單利率上浮在40%左右，中小銀行利率上浮在50%-55%。大額存單的起存門檻在20萬以上，國有銀行在30萬以上，城商行和農商行在資金緊張下，起存門檻降到5萬到10萬。很多銀行根據存款額度，對大額存單利率進行差異化處理。大額存單採取靠檔計息，存款利率按存期最近的檔期計息。

中國銀行的一年期大額存單的利率為2.1%-2.175%；

二年期的大額存單利率為2.94%-3.045%；

三年期和五年期的大額存單利率為3.85%。

股份制商業銀行一年期的大額存單利率最高為南京銀行2.28%；

二年期大額存單利率最高為寧波銀行3.225%；

三年期大額存單利率最高為寧波銀行4.2625%；

五年期大額存單利率最高為南京銀行4.18%。

城商行和農商行一年期的最高大額存單利率為3.3%

二年期的大額存單最高利率為4.125%；

三年期的大額存單最高利率為4.675%；

五年期的大額存單最高利率為5.3%。

民營銀行

民營銀行目前只有定期存款，但是其利率比普通定期存款利率高，甚至比部分大額存單利率高。

藍海銀行的一年期存款利率為2.25%；

二年期的利率為3.15%；

三年期的利率為4.125%；

五年期的利率為5.5%。

微眾銀行一年期定期利率為1.8%

二年期定期利率為3.12；

三年期的利率為4.1%；

五年期的利率為4.875%

結論

一般來說，定期存款利率略低於智能存款和大額存單，優先考慮智能存款和大額存單；而民營銀行一般無線下網點，成本較低，存款利率較高，農商行和城商行自主性較高，存款利率高於大型銀行；有資金週轉需求的建議存智能存款或大額存單；

靈活性週轉性收益性低門檻有效統一結合的就選智能存款，而且智能存款無需考慮存期，進可功，退可守。

其實我真的不建議你把資金都放在存款裡，這屬於最最最初級的理財方式，因為銀行存款無論是收益性還是流動性，均不能算是一個好產品。不過既然你想要了解，我們就來說說，在銀行如何存款，才可以獲得最高的利息？

優先選擇地方中小銀行

大家都知道，銀行的盈利主要來源於息差，而息差的關鍵在於存款，可以說如果沒有存款，一家銀行直接可以關門大吉。大型銀行因為他們的網點多、知名度高，大家對其信賴度較高，同等條件下，大家肯定優先選擇大銀行。因此中小銀行要與其競爭，只能提高自己的存款利率水平。而目前5%以上的存款利率確實也只在中小銀行存在，比如天府銀行5年期的5.4%，藍海銀行5年期的5.5%。

優先選擇大額存單

同一家銀行，同等條件下，大額存單的利率永遠高於普通定期存款，以四大國有銀行為例，普通定期存款利率只有上浮30%，而大額存單的利率卻是上浮50%；此外大額存單還有靠檔計息、可轉讓、期限多樣等普通定期沒有的優勢。

優先選擇中長期期限

如果你的資金屬於閒置資金，短期內並不會使用到，那麼優先選擇三年期或五年期的定期存款，這類存款的利率遠高於1年期的利率，以藍海銀行為例：1年期的2.25%，存1萬元1年的利息為225元，而5年期的利率為5.5%，存1萬元，每年的利息有550元，是一年期的2倍，所以資金屬於閒置資金的，優先選擇期限較長的存期。

手動轉存替代自動轉存

銀行推出自動轉存本意是好的，在客戶資金到期忘記來續存時，直接幫你在定期1年，以免變為活期。但實際操作中，各家銀行的對轉存執行的情況不一樣。

我們都知道，現在到銀行存款，利率都是有進行上浮的（以1年期為例，央行的基準利率為1.5%，不少銀行執行的是基準上浮30%，即1.95%），理論上進行轉存時，銀行應該仍然以這個上浮的比例執行，但部分銀行（比如四大行）自動轉存時，卻是以沒有上浮的利率（1.5%）進行轉存的，甚至還有的銀行，不把我們前一年的利息計入本金轉存。所以在有時間的情況下，自己到銀行手動轉存會優於自動轉存。

選對時點

季度末、年末是銀行最需要存款的時候，部分銀行會在這些特殊時點，對利率有特殊對待（比如平時上浮30%，季末、年末幾天上浮40%）；或者在這些特殊時點對存款人的存款行為進行贈送禮品（油、米、杯子、面巾紙、充電寶等等），所以選擇對的時點到銀行存款可以獲取更多的收益。

總結

做到以上幾點，基本你的存款利率就是當前時期可以取得的最高點了，但是我對理財的建議，永遠都是分散化配置，不要都放在一個籃子裡，特別是只放在存款；存款屬於20年前的存法了，隨著當前渠道及品種的增多，社會上有太多的好產品，值得我們去投資去選擇了。

　　自《存款保險條例》於2015年5月實施以後，50萬以下的資金存在銀行可以說完全沒有風險（風險等同），而存款利率走向市場化，那麼各個銀行之間就存在利率差異，即可以通過有效的配置獲得較高的利息收入，但並不存在最高。

　　而如果存款金額超過50萬，那麼就要衡量銀行自身的信用風險。相對而言，越小型的商業銀行信用風險越大，但相應的利率也較高，即不能通過配置在同一信用風險等級之下獲得較高的利息收入——風險與收益成正比。

　　假設資金少於50萬，那麼可以通過配置長期限的小型商業銀行存款來獲得較高的收益，比如民營銀行、小型城商銀行或信用社等五年期限的存款，目前利率水平高得可高達5.5%。如果資金較大，比如大於20萬，那麼可以適當的配置大額存單，相對普通存款上浮比例較大，而在流動性方面提前支取可靠檔計息，非常有利於存款人資金支配。

　　如果資金規劃期限較短，比如一年以後要使用到，但又想獲得較高的收益，那麼可以適當的配置結構性存款和智能存款（創新型現金管理類產品），持有一年及以上期限預期收益率或利率通常能達到3%及以上。

　　但是需要明白，結構性存款和智能存款都不屬於真正意義上的存款，有第三方參與，更偏向於銀行的表內理財。不過也不必過於擔心安全性問題，因為它是以存款相掛鉤的產品，自身的本金或大部分本金就受《存款保險條例》保障。

銀行存款產品主要包括活期存款、定期存款以及大額存單等，智能存款和結構性存款因有第三方參與，雖不屬於真正意義上的存款，但是以存款相掛鉤的產品，自身的本金或大部分本金受《存款保險條例》保障。

作為儲戶來說，如何獲得更高的存款利息？建議如下：

第一，選擇銀行要有技巧，優先選擇地方中小銀行。目前來看，除了民營銀行以外，存款利率最高的商業銀行就是地方銀行以及農商行。所以，儲戶去銀行存款之前，要是更看重高利息的話，儘量選擇地方銀行或者農商行，只要你的資產在50萬元以下，放在哪家銀行安全性都是一樣有保障的。

第二，選擇產品要有針對性。大家首先要知道，銀行存款產品當中結構性存款利率最高，大額存單次之，普通定期存款再次之，活期存款利率最低。那麼儲戶去銀行存錢的時候，購買何種存款能夠獲得更多的利息要做到心中有數。20萬以上的存款儘量購買大額存單，5萬元以上20萬元以下儘量選擇結構性存款，五萬元以下選擇長期普通定期存款。

第三、優先選擇中長期期限。同樣金額的情況下，當然存款期限越長的利息越多，利率越高了。如果你的資金屬於閒置資金，短期內並不會使用到，那麼優先選擇三年期或五年期的定期存款，這類存款的利率遠高於1年期的利率。以藍海銀行為例：1年期的2.25%，存1萬元1年的利息為225元，而5年期的利率為5.5%，存1萬元，每年的利息有550元，是一年期的2倍，所以資金屬於閒置資金的，優先選擇期限較長的存期。

第四、選對時點。季度末、年末是銀行最需要存款的時候，部分銀行會在這些特殊時點，對利率有特殊對待（比如平時上浮30%，季末、年末幾天上浮40%），所以選擇對的時點到銀行存款有可能獲取更多的收益。

綜上所述，儲戶到銀行辦理存款業務，在銀行機構以及產品選擇上有所側重的話，肯定更容易獲得更高的利息！

怎麼存款儲蓄利息最高？從今年銀行熱銷的幾款存款產品來說

1定存產品：各大銀行和民營銀行都有，比如網商銀行的定活寶，三年期定存產品，可提前支取，按當日利息結算，三年到期結算利率4.125%。這類存款比活期存款利率高些，靈活性也好。

2結構性存款，一部分存款和一部分理財結合的模式，屬於多了一個理財功能，本金有保障，收益不確定跟利率和匯率市場有關，分為固定收益型，利率掛鉤型，匯率掛鉤型。但是靈活性差。

3大額存單：起投 門檻20萬，既是一種存款產品，也是一個融資手段，存單可作為貸款憑據，一種資產證明，週轉資金同時不影響現有存單。1-2年的存單利率1-3%，3-5年的存單利率可以達到4%。

如果存款之餘還想冒險，可以買些短期理財產品，有30天，60天，半年一年的都有。會鎖住一段時間流動性，一般都是稀缺搶購模式。

大家好，我是創新公元，有過兩年櫃員經驗，對於以上問題還是非常熟悉的。現在人民銀行規定的允許商業銀行利率上浮以後，各大銀行利率爭奪戰日趨激烈，利率更加開放，客戶選擇範圍更大。至於存款利息如何最高，這個恐怕誰都知道吧！

同樣金額的情況下，當然存款期限越長的利息越多，利率越高了。五年定期存款利率大於三年定期利率大於一年定期利率大於六個月定期利率大於三個月定期利率，活期存款利率最低，目前是0.35%。

現在利率市場放開以後，多數銀行執行利率上浮政策，最高上浮55%，上浮幅度較高的還是地方性商業銀行，國有五大銀行（工行、建行、農行、交行、中行）只是稍微意思了一下，因為它們的客戶主要是大企業、大集團，對於個人存款的重視程度不如地方金融機構。

儘管銀行存款利率執行上浮利率，但是也不如理財和投資收益大，只要考察好、選對好的理財產品和投資項目，終究還是回報比定期存款要高，凡是牽扯到收益的問題，都是高收益伴隨著高風險，固定穩妥的存款利率怎麼都比不上理財和投資。

個人建議還是一部分資金存在銀行，一部分資金用於理財和投資，這樣既可以獲得一部分高收益，也可以避免風險損失，何樂而不為？

銀行存款產品主要包括活期存款、定期存款以及大額存單等，目前很火的結構性存款也屬於存款的一種，但是它的收益是不固定的，由定期存款利息和投資衍生收益兩部分組成。作為儲戶來說，要想獲得更高的利息，我覺得有以下兩點一定要切記：

• 第一，選擇銀行要有技巧。

目前來看，除了民營銀行以外，存款利率最高的商業銀行就是地方銀行以及農信社。所以，儲戶去銀行存款之前，要是更看重高利息的話，儘量選擇地方銀行或者農信社，只要你的資產在50萬元以下，放在哪家銀行安全性都是一樣有保障的。

如上圖所示，工農中建交等國有銀行的定存利率分別是3個月1.35%、半年1.55%、1年1.75%、2年2.25%、3年2.75%、5年2.75%。

如上圖所示，這是河南農信社的存款利率表。大家可以看到，其活期存款利率相比央行基準利率上浮10%，達到了0.385%；定期存款利率相比央行基準利率上浮45%，3個月、半年、1年、2年、3年以及5年的定存利率分別是1.595%、1.885%、2.175%、3.045%、3.988%、4.5%。

也就是說，選對了銀行，即使同款產品同樣的期限，儲戶到期得到的利息也是不一樣的！

• 第二，選擇產品要有針對性。

那麼儲戶去銀行存錢的時候，購買何種存款能夠獲得更多的利息要做到心中有數：二十萬以上的存款儘量購買大額存單、五萬元以上二十萬元以下儘量選擇結構性存款、五萬元以下選擇長期普通定期存款！

如上圖所示，這是各大銀行結構性存款的發行情況，大家可以自行比對一下，我就不一一細說了。但是需要注意的一點就是，結構性存款和普通存款具有一定的區別，其不能提前支取、利息也不是百分之百保證，大家儘量選擇適合自身風險承受能力的存款產品為好！

綜上所述，儲戶到銀行辦理存款業務，在銀行機構以及產品選擇上有所側重的話，肯定更容易獲得更高的利息！另外，理財產品雖然不保本保息，但是收益確實更高一些，大家也可以考慮一下！

既然是存款，就不考慮理財產品了，畢竟現在銀行理財產品都不再保本保息，風險大增。

作為普通儲戶，不是每個人都能動輒拿出幾百萬幾十萬元，選擇較長期限的存款顯然可以得到更高的存款收益。

以當前五年期存款為例，部分地方已經達到5%水平：

邢臺農信社 五年期存款利率5.4%

重慶銀行 4.8%

邯鄲銀行 5.15%

藍海銀行 5.5%

作為互聯網銀行的微眾銀行五年期存款也達到5%的水平。

如果當地銀行沒有這麼高的利息，直接選擇微眾銀行也是不錯的選擇。個人感覺某些地方銀行和農村信用社的可信度還真不一定有互聯網銀行高。

按照現狀，理財產品超過5%就會存在一定風險，而銀行五年期存款是受存款保險制度保障的，50萬元以內本息總額都是安全的。

如果不想存五年期，資金又有二三十萬元的話，可以考慮三年期大額存單，部分城商行、農商行、農信社的利率有可能達到4.2%左右，也是存款比較高的利率了。

如果存三年都嫌長，那麼可以考慮網商銀行的定活寶，活期的便利性，3.8%左右的年收益，跟寶寶類貨幣基金收益相當。

如果覺得上面的收益還是低了，那麼就需要資金足夠多再跟銀行談利息了。如果能達到600萬元，享受私人銀行的定製理財產品，年收益達到6%左右也是沒問題的。

如果還想追求更高的收益，那就得先做好損失全部本金的心理準備了。

最後提醒，某些銀行是非常喜歡推銷保險的，到銀行不要被忽悠存成保險，以免著急用錢時取出來損失近半本金。

可以參考以下幾點意見去做。

第一點，選擇銀行。

工農中建交和郵儲銀行，以及12家股份制銀行，建議儲戶就不要考慮了，因為它們不差錢，給儲戶的利息比較低。

那麼應該選擇哪些銀行呢？

建議考慮地方性的城商行、農商行或者農信社，以及民營銀行、互聯網銀行。這些銀行的存款利率高一點。

比如藍海銀行三年定期存款利率4.12％、五年定期5.5％，微眾銀行三年定期4.1％、五年定期4.875％，廊坊銀行五年定期4.75％等。

最近在京東金融上發現一款產品——重慶富民銀行的“富民寶”，是與銀行五年定期存款掛鉤的創新型現金管理類產品，收益率4.7％，可以隨存隨取。

第二點，選擇存期。

存期越長利率越高。儲戶考慮好資金的使用計劃，儘可能選擇長的存期。

能存五年就別存三年，能存三年就別存一年，以此類推。

注意，在選擇定期存款時，應該考慮部分提前支取問題，以及提前支取按照靠檔利率計息問題。存之前一定要搞清楚，以保證可以隨時支取，並儘可能減少提前支取的利息損失。

第三點，大額存單就是雞肋。

大額存單一般20萬元起步，利率高於一般的定期存款。

但是，我們前邊所說的地方性城商行、農商行或者農信社，以及民營銀行、互聯網銀行，基本上打破了大額存單的概念，高利率定期存款的起存額度非常低。