首先回答，建議不要退保。

原因一：題主40歲買的平安福，已經交了4年，那麼題主今年已經44歲了。

俗話說，年輕時，你挑保險，年齡大了，保險挑你。44歲身體沒有任何異常的人很少。所以必須看題主的身體狀況，此時還能不能購買重疾險。即使你自己認為沒有問題，但對於年齡較大的投保者，保險公司的核保相對都會比較嚴格。

以我自己為例，以前也買了人壽的一個重疾險，交了5年了，後來覺得很雞肋，想著再配置一個新的重疾險，這個能退就退了。但新的重疾險在核保中讓我做了體檢，發現了乳腺結節，後來又去醫院對乳腺結節做了分級。兩個醫院都分為3類。最終核保結果是乳腺除外承保。

這麼一來，以前的那份保險就不敢退了。乳腺癌是女性的高發疾病，但新購買的這份保險除外了。那另一份保險還能有個底。雖然誰都不想生病，但萬一生病了，還有個託底的。

再以最常見的高血壓為例，現在有些個別保險高血壓2級以內，可以以除外或加費的方式承保，如果已經確診為高血壓，那麼重疾險和醫療險，基本就沒有希望承保了。

所以題主必須考慮自身身體狀況，諮詢好是否還有更好的保險，確認能夠投保，再退保也不遲。

原因二：現在退保，現金價值很低。題主可以根據保險合同規定的現金價值計算下退保可退多少錢（也可以直接打電話問保險公司）。我自己的算過我想退的那份保險，幾乎是所交保費的三分之一還少。很不划算。

原因三：眾所周知，如果年齡越大，保費相應越貴，再選一份保險的保費要比4年前貴。

如果題主只是覺得保險不划算，想退掉，則更要勸題主莫退。一是金錢損失，二是沒有了保障，保障有總比沒有好，誰能保證自己不生病呢？如果以後後悔了再想買，真不一定買得到了。

所以題主還是三思而後行。

以上。

首先你親戚肯定也沒搞明白平安福，40歲人買的平安福，一年1.5萬不可能達到100萬的保額。至於平安福要不要退，我先不給建議，先給你簡單講一下平安福的結構和保障。

平安福的基本結構

平安福固定結構為終身壽作為主險，然後強制性附加提前給付型重疾險（含輕症責任），還有一份長期意外險（平安福2019聽說不再強制附加長期意外）。

其次可選附加就多了，我不是平安業務員，所以附加險就沒深入研究，如果沒記錯就還有豁免、住院醫療、定壽和住院護理津貼等等的。這些是可選內容，所以也不確定你的合同上有沒有附加。

平安福必然提供的保障

1.壽險：死了就賠付壽險保額，這個應該不難理解

2.重疾：發生合同約定的重疾，賠付重疾保額。重疾賠付完畢以後，壽險保額同等減少。比如本來壽險41萬，重疾40萬，賠付重疾以後，壽險保額減少40萬，只剩下1萬。

3.輕症：類同於重疾，但賠付要求低於重疾，賠付的比例為重疾保額的20%。

4.長期意外：因非身體原因、具有不可預測性的外來因素導致的身體損傷或身故理賠意外保額。保障至70週歲。

有了醫保是否還需要商業保險？

你想退保也主要是考慮到現在醫保賠付的限額也提高了很多，平安福好像就沒有存在的必要了。其實這種觀點我個人是不認可的，當然你也可以把這理解為我屁股決定腦袋的說法，畢竟我業務的一部分就有賣保險。

雖然作為一個既得利益者說這些話好像有失偏頗，但是我還是想說一下我的理由：

1.醫保賠付是費用補償，是根據發票報銷的。而平安福裡面的重疾，保額是確定的，只要符合合同約定的條件，就賠付保額，不考慮你醫療費花了多少。這兩者有什麼區別呢？

我們一個人得了病，所有的支出不單是治療費用，還會包括後續的護理費用、康復費用以及收入損失等。而醫保以及商業保險上的醫療險，都是隻能夠理賠治療費用，出院以後的費用無法有效覆蓋。所以這個時候，重疾險的作用就體現出來了。

2.即使有了醫保，也需要商業保險的醫療險。醫保和商業保險的醫療險都是費用補償型，那有沒有必要兩者都買，這也是需要的。因為醫保是覆蓋廣，但保障力度不夠，這主要是體現在藥品的使用上。

醫保把藥品劃分甲乙丙，甲類可以全報銷，乙類報銷部分，丙類全部自費。據不嚴謹的數據表示，醫保實際能夠報銷的比例大概在50-60%之間。這個數據我沒有去驗證，所以大家可以留意一下自己日常去看醫生，有多少費用是需要自己承擔的。

所以商業醫療險就是可以有效拓展社保外用藥，避免自己承擔過多的醫療費用支出。像以下這樣一張醫療發票，如果要自己承擔40%，相信對於不少家庭而言都是一件難事。

首先你親戚肯定也沒搞明白平安福，40歲人買的平安福，一年1.5萬不可能達到100萬的保額。至於平安福要不要退，我先不給建議，先給你簡單講一下平安福的結構和保障。

平安福的基本結構

平安福固定結構為終身壽作為主險，然後強制性附加提前給付型重疾險（含輕症責任），還有一份長期意外險（平安福2019聽說不再強制附加長期意外）。

其次可選附加就多了，我不是平安業務員，所以附加險就沒深入研究，如果沒記錯就還有豁免、住院醫療、定壽和住院護理津貼等等的。這些是可選內容，所以也不確定你的合同上有沒有附加。

平安福必然提供的保障

1.壽險：死了就賠付壽險保額，這個應該不難理解

2.重疾：發生合同約定的重疾，賠付重疾保額。重疾賠付完畢以後，壽險保額同等減少。比如本來壽險41萬，重疾40萬，賠付重疾以後，壽險保額減少40萬，只剩下1萬。

3.輕症：類同於重疾，但賠付要求低於重疾，賠付的比例為重疾保額的20%。

4.長期意外：因非身體原因、具有不可預測性的外來因素導致的身體損傷或身故理賠意外保額。保障至70週歲。

有了醫保是否還需要商業保險？

你想退保也主要是考慮到現在醫保賠付的限額也提高了很多，平安福好像就沒有存在的必要了。其實這種觀點我個人是不認可的，當然你也可以把這理解為我屁股決定腦袋的說法，畢竟我業務的一部分就有賣保險。

雖然作為一個既得利益者說這些話好像有失偏頗，但是我還是想說一下我的理由：

1.醫保賠付是費用補償，是根據發票報銷的。而平安福裡面的重疾，保額是確定的，只要符合合同約定的條件，就賠付保額，不考慮你醫療費花了多少。這兩者有什麼區別呢？

我們一個人得了病，所有的支出不單是治療費用，還會包括後續的護理費用、康復費用以及收入損失等。而醫保以及商業保險上的醫療險，都是隻能夠理賠治療費用，出院以後的費用無法有效覆蓋。所以這個時候，重疾險的作用就體現出來了。

2.即使有了醫保，也需要商業保險的醫療險。醫保和商業保險的醫療險都是費用補償型，那有沒有必要兩者都買，這也是需要的。因為醫保是覆蓋廣，但保障力度不夠，這主要是體現在藥品的使用上。

醫保把藥品劃分甲乙丙，甲類可以全報銷，乙類報銷部分，丙類全部自費。據不嚴謹的數據表示，醫保實際能夠報銷的比例大概在50-60%之間。這個數據我沒有去驗證，所以大家可以留意一下自己日常去看醫生，有多少費用是需要自己承擔的。

所以商業醫療險就是可以有效拓展社保外用藥，避免自己承擔過多的醫療費用支出。像以下這樣一張醫療發票，如果要自己承擔40%，相信對於不少家庭而言都是一件難事。

平安福是不是要退

其實有留意我發言的朋友都清楚，我是對平安福很不屑的，基本看到平安福都是勸退的。但是對於你，我建議是如果經濟上沒什麼壓力的，那還是不要退了。因為我是不建議一個人只有一份醫保，然後就這樣裸奔的。

但是退保以後再買其它的產品行不行呢？這當然是可以的，但是對於你來說，想要再買新產品可能就有難度了，畢竟按照你的陳述，現在都已經是44歲了。這個年紀一般人身體的小毛病可是不少的，而保險公司都是很精明的。

所以即使平安福性價比很低，我也是建議你不要輕易退保。其實你可以換一種想法的：平安福畢竟還有現金價值，現在買了平安福，如果平平安安不出險的，那就當存在了嘛。

至於現金價值是多少，你可以去看一下你的合同，前面應該是有註明每年末現金價值是多少的。

如果我的回答對你有幫助的，就給個讚唄

我己辦理明亞經紀公司離職手續，現在在這裡，我良心公佈：悟空問答裡，有大量我明亞經紀公司、大童保險等小公司業務員，我們都是社會上招的，初中學歷偏多，公司教我們變成網絡水軍，去扺毀中國人壽、太平洋、平安等大公司產品（因為大公司產品好，保得全，肯定比小公司保得差、保得惡劣的產品要多存10%-15%左右，客戶也都相信大公司，不相信小公司，所以大公司客戶多，是我們攻擊的重點），我們騙客戶退掉一些大公司的好保險，去買我們代理的小公司重疾保險（其實我們業務員內部叫死亡險，很多患重病不賠，要到一年多到晚期快死才賠，害了很多客戶。但小公司保險提成非常高非常高，讓我們很多業務員發了大財，但我良心過意不去，特辦了離職） 。建議客戶千萬莫上當

平安福我比較熟，四十歲保費要1.5萬，看得出來您是個經濟條件非常好的人，也可以推出，你要的保障也非常的全，保額也非常高。首先，解釋一下保費與什麼有關：保額越高，保的時間越長，保障的內容越多，交的時間越短， 年齡越大，保費就高，反之降低。30歲左右的成人平安福，也得五千左右。保險責任和售後服務也是保費高的原因。您已經交了四年了，也就是6萬了，退保的錢很少，損失不小。買保險，就是把風險轉移給保險公司。重疾和意外，屬於偶然因素，可能得也可能不得。不得，當然好，健健康康的，最後沒有用上，給家人留下幾十萬的保險金，縱使有所貶值，但相對於健康來說我覺著還是值得的。萬一發生意外，你這個保險可以提供幾十萬的重疾和意外保障。

給自己買保險，保的不僅僅是自己，還有家人。我不建議推

謝邀。

我看了您的描述。我來說說我的看法，一份完整的平安福。包含幾個方面。

一、三次輕疾保障

這裡的輕疾不是平常的感冒發燒。而是輕度重大疾病，如原位癌。40歲以後癌症開始進入高發軌道，發病率直線上升，直至70歲到最高點，發病率才逐步下降。您30萬保額的主險，則擁有累積18萬的輕度重疾保障。真實案例說明一下，我朋友圈不算大，今年我36週歲，目前有兩個比較親密的朋友患病中，A女士，3個月前查出宮頸原位癌，43週歲，輕度重疾。B先生，退伍軍人，肺癌，39週歲，重大疾病。

二、20年的住院醫療和意外醫療以及住院補貼

平安福包含3個醫療附加險，a、健享人生，每份3000元，按份數賠付，包含門診和住院，不限社保用藥，100元內免賠，一年內不限次數，年紀大了，配合社保，平常身體的小毛小病的醫療費就基本不用花錢了。如果是手術住院還而額外補貼2500元/份，手術涉及器官移植，則補貼5000元/份，平安的培訓一般是讓投保人至少投保3份，填補大病住院醫療10000元免賠空缺。b、意外醫療，報銷生活中因為小意外而產生的醫療費用，不限住院和門診，不限社保用藥，按照保額賠付，也是100元免賠。比如不小心被鄰居家寵物咬傷，去打狂犬疫苗，您就可以大膽地和醫生說用最貴的針幫您打，社保內的報銷的疫苗您能確定不是長生製藥廠生產的嗎。這兩個附加險全年不限次數賠付。當然我們不希望發生醫療，但是年紀大了，身體小毛小病，日常磕磕碰碰，寵物撕咬的機率是非常大的。c、住院補貼，住院每日按照份數補貼一定金額，與醫療費花費多少無關，最高一天400元，全年累計最大補貼180天。住院了，不上班也有工資，多好。

三、輕症豁免

象剛才我提到的A女士和B先生，他們這個年紀患病，平安福都沒有過繳費期，後續的保費不用再繳納了。B先生因為是重大疾病，一次性賠付了主險保額，如果這次治療能順利挺過5年，終身還有2次主險保額的癌症賠付。而A女士則相對幸運點，獲得了輕症賠付，重大疾病保額沒有受到影響反而增長了20%。醫療費用因為他們都有社保，也購買了大病醫療保險，所以他們可以接近100%報銷。理賠款和住院補貼就彌補了他們的收入損失。保費不用繳納了，而保單繼續生效。

四、長期意外

我看到很多不負責任的同行詬病平安福長期意外貴，殊不知這份長期意外是按照傷殘等級賠付相應比例的金額，針對於乘坐非自運營交通工具的意外則雙倍賠付。這和只賠付全殘及身故的意外險比較不可同日而語。這種比較方式的人大言不慚，其實是非常別有用心。

五、平安福是可以與時俱進

目前針對於含重疾保障的終身壽險，平安福是唯一一款對投保人和被保險人開放升級的產品。4年前的平安福應該是45種大病，6種輕度重症。而平安福2019已經升級到100種重疾，30種輕度重疾。您可以聯繫您的代理人或者直接聯繫平安售後升級您的平安福產品。同時平安福包含平安RUN，輕疾賠付後，重疾和主險保額不但不降低還能增加20%。所以您購買的30萬重疾保額，其實最大是51萬。並且平安人壽目前在打造大健康平臺，平安福客戶都可以升級在全國所有二甲以上醫院的專家門診掛號，就醫，病床安排的綠色通道。舉例說明下吧，上海腫瘤醫院專家掛號需要通宵排隊，如僱黃牛的話是1000元一次。

說了這麼多優點，再來說說您這張保單的問題吧，平安福本質上是一份終身壽險附加重疾和長期意外。並不是一份單純的重疾險，您的代理人在您40歲的時候將這份終身壽險當成一份單純重疾險銷售給您，結果出現了保額和保費倒掛的情況，確實讓人體驗不好，不過有了以上的這些優點，您覺得是瑕不掩瑜，還是完全不值呢？

反正我的觀點是，說所謂止損的同行，完全不懷好意。您四十四歲的年齡，縱觀市面上的其他的終身壽險，同樣程度的保障需花的成本不會比續交這張平安福要少，真退保了還得損失現金價值和已繳保費的差額。

看這保險咋樣？

1、重疾5次賠付，每次30萬，惡性腫瘤單獨分組。

2、投保前十年按照保額的135%賠付，即40.5萬。

3、中症賠付2次，每次18萬，不分組無間隔期。

4、輕症賠付3次，依次是10.5萬、12萬、13.5萬。

5、惡性腫瘤額外賠付2次，間隔期5年。

6、保費親民，高性價比。

看這保險咋樣？

1、重疾5次賠付，每次30萬，惡性腫瘤單獨分組。

2、投保前十年按照保額的135%賠付，即40.5萬。

3、中症賠付2次，每次18萬，不分組無間隔期。

4、輕症賠付3次，依次是10.5萬、12萬、13.5萬。

5、惡性腫瘤額外賠付2次，間隔期5年。

6、保費親民，高性價比。

　　平安福是重消費型商業保險，退保只有極少部分的現金價值，任何時候都不要退保，因為它的本質是終身型人壽保險。

　　何為終身人壽險呢？是指保險合同訂立後，被保險人無論何時死亡，保險人均應給付保險金。只要被保險人按期交納保險費，保險人無權拒絕續保。

　　這也是投保人的權力所在，在你交第一筆保費時，它就開始消費，且進行分攤，比如醫療意外等的保險費已經分攤到未來。如果退保，就是終止合同，已分攤到未來的保險費也就拿不回來，即捨棄了享有“終身”保障的權利，會造成重大損失。

　　平安福是重消費型商業保險，退保只有極少部分的現金價值，任何時候都不要退保，因為它的本質是終身型人壽保險。

　　何為終身人壽險呢？是指保險合同訂立後，被保險人無論何時死亡，保險人均應給付保險金。只要被保險人按期交納保險費，保險人無權拒絕續保。

　　這也是投保人的權力所在，在你交第一筆保費時，它就開始消費，且進行分攤，比如醫療意外等的保險費已經分攤到未來。如果退保，就是終止合同，已分攤到未來的保險費也就拿不回來，即捨棄了享有“終身”保障的權利，會造成重大損失。

　　比如40歲買平安福，交1.5萬（假設分20年交，下同）應當是買了兩份平安福，二十幾歲的人一份是6000多，40歲交1.5萬的話應當購買的是兩份。而對比現金價值相關數據，交了4年，如果退保只能拿回一萬多一點，還不如一年所交的保費，會折損5萬多。

　　平安福是重消費型的終身人壽險，也號稱六大保障，其消費所佔比例不言而喻。如果非特殊情況，比如交不起保險，那麼都建議繼續交下去，畢竟它是終身型人壽險，保障持續到身故。然而人到老年病患比較多，可以為兒女節省一項開支。

你可以這樣想下：

1.雖然你有社保，就按90%來報銷，那我想問你：在得重大疾病的時候，你能不能立馬拿30萬來交住院費？平安福是保終身的，重大疾病是確診即付，醫保只能看完病後來報銷。

2.就算你有這30萬，讓你花好多年的積蓄給醫院，你肉疼不？

3.重大疾病都有個5年康復期，你有沒有算過，這五年內你的療養費，工資收入損失，如果還有房貸呢？這些錢從哪裡來？

4.買保險是享受這個保障的過程，人都是吃五穀雜糧的，誰能知道自己什麼時候會生病？你這份平安福還是可以的，最起碼交的保費跟保障額度持平，現在50歲以上的人買平安福的話都會交的保費比保障額度高。

5.所以這份保障不用退，在未來幾十年內如果真有風險發生，可以用平安福來治療，報銷的費用可以用來5年康復期的療養，當然如果平平安安一輩子，到期後你交的保費還是你自己的。

不知道我這樣說對你有沒有幫助……