自1999年～2019年二十年不到時間，房價就將近翻了十倍；二十年的利息，即使按照10%的利率計算，複利也只6.72倍。

何況住房貸款根本沒有這麼高的利息，住房公積金貸款利率更低。由此可見，最近二十年中國居民最大的資產紅利就是房子。

這是當年所有的“房奴”都沒有預料到的，也是看空樓市者失之交臂的千年良機。

從理論上分析，確實貸款買房可能產生違約風險；但是恰逢中國的人口紅利逐漸消失。使得“大學生就業難”成為偽命題，諸多民營企業居然出現了“招工難”的窘境。

隨著中國經濟的持續高速發展，“房奴”們的收入同步增長；使得房貸不再成為巨大的壓力，反而成為炒房的“槓桿”。

吾等全款買房者，正是因為沒有看出社會這一軌跡，所以錯過了藉助房貸“發財”的機會。而且還是一次又一次的頑固不化，聽信了所謂樓市泡 ～沫的危言聳聽。

然而，在房價上漲已經觸及天花板之際，在家家戶戶基本擁有一到二套房的背景下，貸款買房還能跑贏通脹嗎？這還是一個懸念！

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我首先拋結論：利息等於房價，非常合理。你不要總盯著你失去的，卻不看你得到的。

首先先衡量一下貸款30年，我們將失去什麼？

假設我們購房需要100萬資金，按照目前購房基準4.9%利率貸款30年進行計算，我們每月需要支付月供5307元/平米，總共要支付91萬的利息。咋看一下利息十分嚇人，需要支付的利息基本和本金一致了，貸款100萬需要支付91萬的利息，十分恐怖。但其實你得到的更多，下面我將一步步分析：

第一 ：物價持續上漲，導致你歸還欠款的實際價值在不停降低。

按照上面案例測算的結果，我們30年內需要連本帶利償還191萬的資金。但實際上我們償還實際價值並沒有191萬。

這主要由於中國的貨幣一直在貶值，而且按照發達國家的發展經驗來看，只要中國經濟一直平穩運行，貨幣就會一直貶值，區別只是在於每年貶值速度的快慢而已。中國每年的貨幣貶值率在3%-4%之間徘徊，我們就保守估計每年貨幣的貶值率在3%吧，這意味著現在的100萬，10年後的價值只有70萬，20年後的價值只有40萬，30年後的價值有10萬，當然我比較誇張的測算，但貨幣貶值的大趨勢是不會變的。因此看起來你要支付利息91萬，但實際可能你只需要支付利息的價值只有40萬而已。

第二：你支付的年利息只有4.9%，而房子增值永遠高於4.9%。

雖然30年之內你需要支付利息達到91萬，但我可以很負責任高速你，你的房子的年回報率永遠高於4.9%，

我簡單舉個例子，大家就一目瞭然了：

現在購房首付三成，貸款100萬可以購買總價150萬的房子，你需要支付91萬的利息，也就意味著你房子在30年之內漲幅到240萬就是不虧的，也就是30連需要漲幅60%，而平均到每年只需要漲幅2%就可以了。現在房地產市場的確度過黃金時段，的確不會進入大漲時段，但我可以確定每年漲幅2%絕對可以達到的。因為通貨膨脹已經達到3%。房子絕對不會比通貨膨脹還低。

第三：你獲得房子三十年的使用權，永遠大於利息的使用價值。

首先如果你購房的目的自住的話，你獲得房子三十年的使用權，這意味著你獲得在城市立足的權利，包括醫療、教育等等權利，你再也不要顛沛流離，你再也不會到處搬家，你再也不會不敢買大型傢俱等等。

如果你是投資的話，房子的還可以給你帶來租金收益，小城市的租金至少1000-1500元/月，大城市至少達到3000-4000元/月，這些收益加上房價上漲的收益是遠遠高於你利息收益的。

我是從業15年的資深專業地產分析師，不為流量折腰，只發布專業、客觀、中立的房地產知識，希望得到專業購房知識，避免購房陷阱的請關注我。如果您喜歡這篇文章，請大家點個贊，以示鼓勵。謝謝。部分圖片來自網絡採集，如有侵權請儘快聯繫，我將在第一時間刪除。

非誠合適！

其實這個問題非常簡單，和你算一筆賬，你就會知道了！！現在的100萬如果不做任何投資，只是做銀行理財的話，每年的收益率為4%左右。但是中國近幾年，甚至未來幾年的通貨膨脹率實際為8%左右，也就是說，你在什麼都不做的情況下，你每年可能會損失4%的購買力，那麼：

100萬的資金10年後就是相當於現在的66萬的購買力；

100萬的資金20年後就是相當於現在的44萬的購買力；

100萬的資金30年後就是相當於現在的29萬的購買力；

所以我們可以看出的是，如果把錢放在身邊作理財的話，那麼每年就是無形之中看著資金貶值！！如果做一些風險性，能夠跑贏通貨膨脹的投資的話，可能大部分的人還會虧錢，這就是現實！！

但是如果貸款買房的話那就完全不同了，假設貸款100萬，利息為5.88%每年，貸款的時間為30年！看似總利息需要有113萬，比貸款的本金100萬多了一倍，但是實際每個月還款的金額只有5918元，一年下來也只有7.1萬元！

那麼這個時候你就要算一筆賬了，貸款是把未來30年後的錢借到了現在，等同於用別人的錢來對抗了通貨膨脹！30年後100萬的資金拿到現在來話還是100萬的購買力，但是你100萬的資金拿到了30年後去花，就是29萬的購買力，這之間的差距是非常大的！

並且每個月5918元的利息，加上每年71000元的支出其實在房價30年的過程之中完全是小於本身的升值價值的，所以總結來看的話，其實就是“白白”送給你了100萬，並且提前了30年的時間給你花！這比賬，怎麼算怎麼值得！

因此，給予廣大購房者建議的是能夠貸款的請一定要選擇貸款，並且貸款額度最大化，時間最大化！要知道的是未來的錢拿到現在來預支那叫價值提現，而現在的錢到了未來則是叫價值貶值，更何況在中國，房地產的貸款是最優質的，最良心的，你在市面上再也找不到一個機構和人能夠借你一筆幾百萬的數字，但是有著30年，每年只有6%左右利息的良性貸款了！所以，不是合不合適的問題，是真的超值的判斷！

最後和你說個故事，在很久很久很久以前，1989年的時候，有個人以天價1500/㎡在上海買了一套房；當時他一個月工資80元，每個月要還60元的“鉅款”，貸款30年，到2019年還清，2018年了他仍還著每月60元的“鉅款”！你看懂了嗎？

感謝⭐點贊和關注⭐。更多更好的邏輯期待與你分享！一家之言，僅供參考！

隨著國內一些城市的房價不斷上漲，現在家庭都快頂不住了，紛紛入市購房，有的人勉強湊夠首付款，準備向銀行貸款30年買房。但是，他們卻發現一個殘酷的現實：30年後，你所繳的利息等於或超過房價。這些人不禁要問，按揭30年買房，利息等於再買一套房，這真的合適嗎？

但是，房產專家卻並不這麼認為，他們覺得按揭30年買房，非常合適，他們的理由有二個：一方面，貸款買房讓你提前享受到有房住的好處，而且每月償還的本金和利息都在房貸裡面，壓力也不大，按揭貸款簡直是天才的發明。而且房貸是普通家庭一輩子唯一能享受到的大額、低息、長期的貸款機會只有一次。

另一方面，負債購房可以對抗通脹。如果買一套房子250萬，30年後的250萬肯定遠不如現在值錢。舉個簡單例子，1988年的100元與2018年的100元的購買力，早已經不可同日而語了，現在每月還貸8000元很有壓力，但要是再過10年、20年，壓力就完全不同了。所以，大家不要猶豫趕緊趁早買房。

我們並不否認按揭貸款的好處，但是覺得專家們的話也有值得商榷之處。在中國貸款30年買一套房產，而在西方國家，一般家庭工作7-8年就可以買房。而我們不禁要發問：為什麼要貸款30年之久？適當的加槓桿消費是幸福的，而不計後果的透支未來的負債怎麼能算是幸福的呢？至於說，買房對抗通脹，但是房貸又不是不要利息，而且未來30年裡的房貸利息是有波動的，在高利息的環境下，購房者未必承受得起。

在目前房價已經高到需要6個錢包付首付，耗盡一生還房貸的地步，我覺得購房並不是合適的時候。當然，如果你馬上要結婚了，沒有婚房是結不了婚的，你又捨不得放下這個新娘，你可以揹負30年的房貸債務，還一倍房價的房貸利息。但若細想一下，高價買房已經被開發商斬了一刀，而買房貸款這一刀又要挨銀行來砍，還騙你買房可對抗未來通脹，要知道，過去房價早已跑過通脹，未來通脹會有，但高房價會回落的。買房的人不但抗不了通脹，而且還會做接盤俠。

對於想要貸款30年買房的人來說，利息肯定會超過原來房價的價值。這裡面存在著幾個問題：一是在這30年裡面，你不能失業，而且收入要保持不斷的增長中，這恐怕沒人能保證。二是房價要始終保持上漲，最差也要維持原來的價格，但高房價誰也不能保證不回調，如果房價跌去了很多，又何來保值增值這一說法？三是，前幾年住建部官員也承認，現在的中國房子質量甚憂，一般30年房子就是危房，等你還清銀行貸款之時，說不定這房子又要動遷了。所以，我奉勸大家不要再做高房價的犧牲品。

按揭30年買房，利息等同於房價。為了一套房要犧牲一代人的未來，這是在全世界都沒有的事情。我並不是反對按揭貸款，但是發達國家的按揭房貸絕不可能需要30年這麼長的時間。很多人在做了高房價的接盤俠後，還要用一輩子的春青替銀行打工，還覺得自己能貸到三十年房貸很自豪。其實，按揭貸款本身肯定沒問題，但是這麼長的年限，這麼高的房價就有很大問題。

買房請算一下帳！各種託很多！

你一百萬成本房子能租多少？給你3000/3500一個月你把家電都整好起。

按3500來算一年租金收入42000元。

一百萬拿來放最低的息1分放出去，做抵押放款。一個月利潤1萬，不要考慮放不出去，你去周圍試下就知道有多少人要！而且是合法放款！1.5分的利息都很多人搶著要，你們能買房的人都知道這行情，就怕沒人放給你們！

按一分利息來算扣你3500房租純利潤6500，一年利潤78000元收益，還不算你質押貸款不還的人的物品轉讓費用，其中還有利潤。

房子價格並非所謂中介喊的高低，賣出去才是錢，賣不出去只是鋼筋水泥。

20年後100萬本金放抵押貸款算最死的帳是一年7.8萬，20年收純利潤利息156萬➕你本金100萬等於20年後你有256萬現金

如果利滾利變350萬以上的本金在手，因為你每月純收益6500又可以放出去產生利息

而買房後你20年需要付清剩餘的91萬利息，按每月3500租金收入，一年4.2萬收入，20年收租金84萬。191萬-84萬=107萬

這個還是算你房子時刻有人租的情況下！許多地方租都租不掉！不信你試試？物業一年一月幾百塊，沒人租的時候你是純虧！

20年你不換傢俱？你不換裝修？你房屋不折舊？這些不花錢？少說幾萬塊要花吧？

一個現金放款，一個買房收租。

20年後，放款的現金在350萬以上

20年後，收租的房子成本是107萬

20年後，你還必須你房子值107萬左右你才算回本！如果想漲就必須漲到350萬以上你才開始真賺錢！

在退一萬步來說，人民幣大幅貶值，那我們不知道買美元做基礎？1人1年買5萬美元，你一家多少人？隨意一下買100人民幣足額。

是不是這樣算的？各位哥哥姐姐

未來的事，誰也不敢說。專家們也不要把話說死了。

房價會不會跌，是個未知數。

以前只生一個好，多生就罰款不然不上戶，獨生子女有優待。

現在呢？鼓勵你生2個呢，還有優待，也不罰款了，正常上戶。

雖然房價和生娃是倆概念，但是國家的政策，宏觀調控，由未來的社會現狀和發展而決定的。至於貸款買房值不值？要看自己的需求了。

還算合適。

首先，房子可能是人生的最大件，沒有住房金融支撐，可能就買不起房子。

房地產短期看金融，說的就是住房信貸對房地產市場有決定意義。比如一處房子價值200萬，並不是很多人能一下子拿出那麼多的現金，有住房信貸介入，你只要準備三成左右的資金，比如60萬當首付，就可以買到房子。貸款140萬，即便是30年利息累積也有140萬，分攤到30年，差不多一年接近10萬的本金加利息，與馬上籌積140萬相比，每年不到10萬的支出，尚有可能達成。

也要看到，除了銀行還嚴格執行利率政策、放貸政策外，現在借錢真不容易，民營借貸利息更不低，互聯網金融更是坑多坑人。

其次，用未來的錢支出現在，也是基於通脹與貨幣貶值的考慮。

仍以上面的例子展開，本金加利息280萬，考慮到通脹與物價因素，在30年中是不斷貶值的。現在的280萬，跟30年後的280萬還是有很大的差別。舉個簡單的例子，1988年的10元與2018年的10元，價值不可同日而語，在市場中體現的消費力也不一樣。現在每月還貸8000元很有壓力，但在10年、20年及30年再看這8000元，壓力已經不同。

看到過一個例子。蘋果中國最近在搞24期免息分期，萬元機的姿態沒變，比如iPhone XS Max 256GB，發佈時定價10999元，這一次價格僅降了500元，價格為10499元，這跟電商平臺相比根本沒有競爭力，像iPhone XS Max 256GB在某電商平臺賣到8100元。但蘋果中國官方搞的免息分期，而且是24期，就很有吸引力，一期僅要437元。一次掏8000多元，應當是會讓一些人猶豫的，但是一個月付400多元，很多人還是做得到。房貸跟這個道理是一樣的。

第三，相較而言，房子保值功能還是較強的。

30年後，你手頭最值錢的可能還是房子，起碼有可能比股票值錢。

未來想通過炒房賺大錢是不大可能的，隨著房地產調控長效機制持續構建與完善，房地產業將以平穩、健康作為發展基調，房價的波動性也將減弱。但房子的保值功能仍然會存在，這是基於地價因素，基於子女教育因素，基於醫療等公共資源分享的因素。

大部分買房的人都是依靠按揭的，否則是買不了房的，喜歡他的人，都很感激這種金融方式圓了自己購房的夢想！反對的人，理由也很充分，因為自己做了房奴，背了一輩子的債務，給銀行打工！

作為一個金融工作者，以及做為一個房奴，我是覺得這種金融方式給購房人提供了便利，讓我們用未來的錢購買當下的房子，提前實現了夢想，居住在優雅的環境。

以前有一個故事，是關於兩個老太太的故事，分別是中國老太太和美國老太太，兩人死後到了天堂相遇，美國老太太說這輩子值了，因為他這輩子都生活在舒適的房子中，中國老太太也說這輩子值了，因為在死前終於攢夠了買房子的錢！唯一的遺憾就是買了房子沒來得及住就去世了。

這個故事是很現實的寫照，這是兩種消費觀，也是兩種理財觀，雖然是個人選擇，無論哪種方式都無可厚非，不過人是要活在當下的，改善當下的生活才是重點，每一個人的奮鬥都是基於在改善自己當下的生活、改善家人當下的生活為目標的，房子是一家人生活必須具備的物資條件，而房子又是一家人一輩子最大的支出項目，如何既能住得上房子，又能讓自己的經濟能力能夠負擔得起呢？

按揭就解決了這個問題，這是一個天才的發明，一個社會在穩定發展的時候，一家人的收入是穩定的、穩定向上增長的，所以在積攢了20%的首付後，就可以住進新房子，用自己每個月 的收入中拿出部分支付月供就可以了。

銀行如何控制風險呢？最大的控制方式是兩個，首先是首付的比例至少是20%，這對房價下跌有一定的承受力，其次是在購房的時候需要對個人收入做一定的審查，收入必須是月供的兩倍以上，也就是說當一個人的收入是月供的兩倍的時候，他是具有購買能力的。

現在的基準房貸利率是4.9%，30年的貸款期限，房貸的利息幾乎等於本金，這個看起來利息是很高，其實不然，一個人一輩子唯一能享受的大額、低息、長期的貸款機會只有一次，那就是房貸！但凡有過借貸經歷的人都知道，社會上的貸款利率是遠遠高於房貸的基準利率的。

換句話說，誰能夠提前通過按揭買房，其實就已經拉開了和同齡人和同一個階層的人的差距，因為你用了更廉價的資金在發展自己，人生的路很長，最關鍵的是選擇，但是最關鍵的選擇就那麼幾個：伴侶的選擇、你的就業、什麼時候在哪裡買的房子、孩子，這四個選擇幾乎是決定了一個人一生的命運。

而在這四個選擇中，只有房子的購買你具有足夠的主動權，其他三個其實你的主動權並不明顯。

買房同樣也是有風險的，量力而為！

很合適啊！在目前，不具備全額購買房產的能力的時候，靠借貸和槓桿去買房已經成為很多人的選擇，而其中成本最低的應該就是貸款買房了（含公積金貸款）！

按揭30年貸款買房PK租房30年

我們可以舉個簡單的例子，比如首付30萬元、商業貸款100萬、等額本息、基準利率上浮10%（5.39%）；與租房30年相比較，哪個更加划算！

1. 買房按揭30年，則每月需還款5609.07元，總支付的利息為101.92萬元。則購房的總成本為：30萬＋100萬＋101.92萬＝231.92萬元。
   

2. 房租平均按1800元/月計算，30年間房租總支出為：64.8萬元
   

3. 30萬元理財，也按5%來算（複利），則30年後本息和為：129.65萬元。
   

第2、3小項之差為64.85萬元。也就是說，租房30年後，只剩餘64.85萬元的資金，而此時再去貸款買房，另需貸款151萬元，還得按揭還款20年、30年。前後相加，就有至少50年的光景，人生又有幾個50年可以虛度呢！

貸款是在用未來的錢為現在消費買單

100萬元的房貸，是將未來30年的資金，折現進行消費，而30年後的100萬與現在的100萬並不等價，因為通貨膨脹（比如5%）的客觀存在，30年後的100萬，可能只相當於現在的21.46萬元。

也就是說，30年後的100萬元，拿到現在可以當100萬來用；而現在的100萬，到30年後價值只有21.46萬元，兩者之間相差近80萬元！

還有很多專家，武斷的認為房價一定會跌，此時買房不是最佳時機。如果我沒記錯的話，十年前就有專家曾斷言房價必然會下跌了，而現在房價是在上漲，還是在下跌呢！雖說，未來房價五年翻一倍，不太可能，但跑贏通脹還是沒有多大問題的！

總之，合理的利用槓桿進行買房，的確很有必要，根本無需過多考慮利息的事情！未來房價可能不會大漲，但保值的功能依舊是存在的！

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1、買房除了自住，就是為了抵抗貨幣貶值，房子具有保值增值功能。因為普通人投資渠道很少，又不具備專業的理財知識，而買房投資相當而言更容易理解。有人說，房子不漲或微漲，加上幾乎等於房價的利息，永遠攢不夠首付還不起貸款，好不容易貸個款，利息比本金還要高，這是大大的虧本，還不如買理財產品，這個你怎麼看呢？

2、現在安揭貸款和以前完全不一樣，因為我們前40年經歷了高速發展，房價快速增長，通脹也高，工資增長也快，父輩和子輩生活水平落差大，所以以前咬牙安揭房，越還越輕鬆，越還越合算。

3、現在買房安揭貨款只能保值或低通脹，如果你是收入穩定生意用錢，通過30年安揭房，省出錢去做意最合算的，因為房貸的錢是普通老百姓能拿的比較便宜的錢，時代是在發展的，要動態去看。

4、如果城市選對了，早貸款買房肯定是對的，因為一下不可能拿出來全款。漲價了之後，本金更多，利息更多，還不一定買得起了。投資買房首先要解決本錢的問題，利息是拿錢的成本，因人而異，有高有低。

其實，利息高低別太在意，只要是從銀行那裡拿錢，其實都差不多，表面上相差3個點，但均攤到整套房貸的投資上，不會太高。這個時候比的是誰更先，更快拿到錢。優質城市的房價上漲幅度這麼快，再高的利息也不可怕，只要有月供來源就好。能多持有一套房產，等房價上漲更重要些。