現在存款150萬，買銀票一年利率12%好還是借給個人年利率48%的好？
看了這個問題，我感覺你的路子很野！
有些人可能連這兩種理財方式都不知道，因此也無從判斷，我來給您解釋一下。
所謂的銀票業務就是指的票據理財，包括銀行承兌匯票，也有商業承兌匯票，通過未到期匯票貼現獲得收益，一般能夠達到半年6%左右的收益，全年12%也是有可能的。
這種業務比較小眾，知道的人不多，而且風險也不小，風險主要來自於假票據，專業人士有時候都很難分辯，一旦出現假票，也會血本無歸。
所謂借給個人，就是民間借貸，也就是俗稱的“高利貸”，年利率達到48%，已經超過了最高院司法解釋“36%”的法理支持標準，是名副其實的“高利貸”。
對於民間借貸，我不排斥，因為有人的地方就會有借貸關係，但是對於非法的“高利貸”，必須徹底遠離，否則害人害己，由於其利率畸高，必然帶來履約困難，說白了，借錢的人借的時候可能就沒想還，借出的人可能也知道風險非常大，彼此都缺乏誠信，這樣的投資風險無法控制。
因此，這兩種理財方式來說，第一種銀行票據理財還可以做為一種理財方，但是必須控制好風險，年化12%也不用強求；第二種不用解釋，根本沒有投資的必要。
實在忍不住了，作為在金融圈摸爬滾打了十年的我，怒答一次。
我覺得要看情況，我給你設計一個價值500萬方案吧。
我先解釋下你這兩種業務。銀票，也就是銀行承兌匯票，也就是銀行承諾到期見票按票面金額付款的紙。通俗講就是你把這個東西到期了，拿給銀行，讓銀行給錢。
借給個人，也就是民間個人借貸。今天把本金借給別人，到期別人連本帶息還給你。
站在投資角度，任何投資，都要講究收益和風險。任何想獲得最大化收益，都要進行投資組合（有個美國經濟學家發明了一個投資組合，獲得了諾貝爾經濟學獎）。那這兩個投資的收益不用說，肯定是個人借貸高。現在再看看風險分析
銀票的風險點：1.銀票的真實性風險，目前的銀票很多事紙質版的，可以從圖中看到開票人和承兌行都需要加蓋相關的章，而這些章很容易造假。
2.銀票的合規性風險，意思是銀行兌付的條件是很嚴格的，尤其是票據上的章的蓋法，以及金額，日期。甚至填寫的字體都要要求。稍有不慎，就可能被銀行以不合規拒付。
個人借貸的風險點：1.信用風險，意思是借款人耍賴不還錢了。不管是多親人的親人，朋友都可能，借錢你是大爺，還錢他就是大爺。
2.法律風險，雖然目前法律是允許民間借貸的，但只保護年化24%以內的利息。但是現在政府的政策風險變了，不允許職業放貸了。很可能你放出去，借款人不還錢，你告不到他。
價值500萬的方案如下：
1.如果你對銀票熟悉，或者你認識銀行的朋友，你用100萬去買銀票，親自去銀行驗票，同時用一個公司主體去接票，持有到期，妥妥的收益12%。
2.如果你對借款人比較瞭解，能知道他住的地方，知道他工作的地方，知道他借錢的目的，那你可以把50萬借給他，讓律師寫好借款合同，去公證處做一個合同公證，這樣你就妥妥的收到48%的收益。
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先說答案：兩個都不建議，不過一定要二選一的話，那麼買銀票！
銀票
什麼是銀票呢？銀票全稱為銀行承兌匯票，是企業向銀行申請的，由銀行承諾，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。
舉個例子：A工廠向M工廠購買一批原材料，價值150萬元，由於自有的資金不足，就像銀行申請開立一張150萬元的承兌匯票（如下圖所示），然後把這張票據給M工廠，M就同意發貨了，那麼為什麼M願意發貨呢？因為這張票據是銀行的承諾（如下圖中行的公章蓋章處寫著：本匯票已經承兌，到期由本行付款），所以到期後，M拿著這張票據到銀行就可以直接領到150萬元了。由於是銀行的承諾的，那麼信譽肯定遠遠高於A工廠，這也是M工廠願意在收到票據後發貨的原因。
但是票據是有期限的，M工廠在未到期是無法拿到款項的，比如上圖的票據，開票日期為2008年7月21日，到期日為2009年1月21日，期限是半年，銀行只有在到期日才會付款。那麼如果在這期間M著急用錢怎麼辦？一種是去銀行貼現（損失點貼現費用，比如150萬元，提前支取金額為145萬元，剩下的5萬元算銀行收取的手續費）；第二種是背書轉讓給他人，銀票是可以轉讓的，到期銀行是付款給持票人的（這個持票人沒有要求一定是最初票據上的額收款人）。
如果可以轉與M工廠有往來的企業那麼最好了，不用損失，直接當做貨款，那麼如果沒辦法呢？那隻能轉給你這種票販子了。
不過現實中銀票的利率不會這麼高，如果即使是一年期的，畢竟12%已經比不少銀行的貼現利率還高了？如果這樣的話，企業還不如直接去銀行貼現。因此一定要十分注意這張票據是否存在瑕疵，存在瑕疵的票據銀行是不付款的，你必須整改，要是背書過很多手了，那麼整改極其麻煩，也只有這種情況才有可能達到12%的利率。
48%的年利率
根據2015年，最高人民法院發佈的《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24％，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。 借貸雙方約定的利率超過年利率36％，超過部分的利息約定無效，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36％部分的利息的，人民法院應予支持。
也就是說，目前國家支持你追償的利率部分只有24%範圍以內的，24%-36%的你們自己協商，超過36%國家不管。所以雖然名義上的利率是48%，但是你最終實際能拿到的往往就在24%。固然24%比銀票的12%高，但是銀票是銀行承諾付款的，而你這個是個人承諾付款的，兩者的信譽完全不在一個層級之上，個人違約的概率遠遠高於銀行。一旦個人不歸還，你起訴的流程手續等麻煩度不低於銀票存在瑕疵的情況，再者起訴成功了，也不一定能拿得到錢，還得看借款人有無可被執行的資產；反之銀票的瑕疵質押整改完畢，銀行肯定會無條件付款。
總結
綜上所述，顯然選擇銀票的風險比直接貸款個人的風險大大的降低了，再者12%的收益率目前來說也不算低了，所以建議選擇12%的銀票。
現在存款150萬，買銀行票一年利率12%好還是借給個人年利息48%的好。筆者認為，首先，肯定不能借給別人一年利息48%，國內所有大型的民間金融機構筆者都給他們講過課，這一點我還是有發言權的，民間借貸利息高於銀行貸款四倍數的不受法律保護，也就是說是非法的，這種情況下借款出去本金出現問題，去報案或者打官司都不受保護，而且還要追究你非法民間借高利貸的責任。更要命的是，這種民間高利貸基本都是血本無歸的，大家想一想，世上有什麼生意一年能支付48%的利息後還有錢賺，以筆者給大量的大大小小的企業融資的經驗來判斷，任何企業的融資成本超過一年30%，基本上都沒有準備還錢，不是準備跑路，就是想騙錢。所以，這種民間的高利貸，絕對不能參與。現在社會上大量的各種民間高利借貸都是不受法律保護的，最後的結果都是血本無歸，最近十年這種情況在全國各地發生的太多了，到最後倒黴的都是想賺錢的老百姓，一些人就是利用老百姓想賺大錢，想發大財的心理，搞出各種理財和民間借貸的騙局，目的就是騙你的本金，遇到這種情況千萬不要貪小便宜上了當。
其次，買銀行票一年利率12%，這也不靠譜，所謂的買銀行票一年利率12%，就是承兌匯票，承兌匯票只是銀行為企業辦理的一定額度的企業匯款的票據，沒有這麼高的利息，這只不過是一些民間金融公司為了非法融資搞出來的，這些公司藉著承兌匯票這種工具讓不明白真相的老百姓來投資，目的還是集資，這種所謂的投資也不靠譜，儘量不要參與，現在社會上各種名目繁多的理財投資騙局太多，都是打著各種名義的騙局，老百姓要理財投資除了去正規的銀行等合法金融機構之外，社會上的任何公司搞出來的新名詞都不要相信，保住你自己的財產比你去投資賺錢更重要。所有的金融投資或者說所有的投資都需要非常強大的專業能力的，普通老百姓最安全的做法就是去合法的金融機構，例如銀行，去買安全合法的產品。
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從兩個選擇可以看出樓主屬於激進型投資者，喜歡高風險高收益的投資理財品種。鑑於這兩個選擇，一個是公司運作的銀票，另一個是認識的個人，建議選擇更有把握的一個。
1.一年銀票利率12%是否安全？
銀行承兌匯票是銀行開具的一種憑證，類似於個人借條，到期銀行必須無條件兌付，其本身是非常安全的。
樓主所說的買銀票實際上是一種套利業務，由於銀票有到期時間，未到期想用錢那麼可以去銀行做貼現。由於銀行有時候貼現速度慢，也可以到中介機構去貼現。
若是大銀行確權的銀票其安全性非常高，幾乎不需要去找中介貼現，那麼樓主所提的非常有可能是商業票據而非銀行承兌匯票。
商業票據市場相對來說會風險高很多，但一年賺12%是很輕鬆的，通過高週轉率，賺30%以上都是有可能的。
2.借錢給朋友，年化48%，這個非常不靠譜。
首先要思考一下為什麼朋友會接受這麼高的利率，還要向自己借錢？一個人借錢的順序應該是這樣：銀行貸款、信用卡、家人、親戚、同學、朋友，通常能夠承擔的利率在10%以內。對於高達48%年化利率，已經達到了高利貸的範疇，就連國家法律都已經不保護。那麼出借出去，一定要有拿不回來的心理準備。建議不要為了這點利率把本金整沒了。
另外，即使打官司，自己也落不到太多好處。一是法律打官司只保護24%利率，二是打官司沒個兩三年，錢肯定是拿不回來的，最後一身疲憊不值得。
因此，若非要從兩者當中選其一，建議選擇銀票，重點考察運作公司主體是否靠譜。最後提醒樓主，高風險才有高收益！
大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。
年利率可以達到48%，也就是所謂的4分利，是一般大額存款的10倍。按照這樣的年收益率復率計算，5年內財產就可以達到1000萬，擊敗99%以上的家庭財富；10年就可以接近億元財產，據2018年胡潤財富版公佈，達到億元資產的家庭數量僅13.3萬戶，佔我國家庭比例的萬分之三，成為了名副其實的富豪。想想都是在白日做夢，擁有百萬資產的家庭比比皆是，可是可以獲得巨大年收益且能在若干年裡成為富豪級的鳳毛麟角！
選擇買什麼銀票年利率12%和選擇48%收益的民間融資都是一般投資者不敢嘗試的。當年利率超過了6%以上的投資就會具有較大的風險性，超過了8%就是超過的投資收益基準線（全社會的企業投資收益差不多在8%左右）。超過了12%基本上要擔心利息收回問題，而達到48%不僅要擔心利息收不到，更高擔心本金沒有的事。
目前的大額存款的年利率差不多在5%上下，根據不同的銀行和不同的額度會有所變化，可差距不會太大；結構性存款也是差不多的情況，但相對的風險大一些，因為除了一部分用於存款，還有一部分用於理財；對於理財有的還可能會高一些，可是根據不同的理財產品也不盡相同，PR1～PR4的風險也不同。像如今的股票型基金會收益不錯，可假如一旦股票下跌，那麼可以就要吃點一部分本金的可能；還有其他的各種理財和投資項目也是具有一定的侷限，絕不是憑空捏來，隨手就可以達到30%以上的高回報都是風險巨大。
能提問這個的兄弟路子也是挺厲害，也應該是行里人了，不過大部分讀者可能不太清楚這兩個項目的具體情況，啥巧我都接觸過，那就簡單的給大家分析分析。順便打個廣告，有匯票想變現的可以私信我，全國都可以，只收銀承，商承勿擾。東三省的企業貸款，融資租賃，國儲或私人加工廠收糧配資也可以，金額百萬起步上不封頂。
先說說銀票，問題中的銀票應該是指銀行承兌匯票，分銀承跟商承兩種。基本概念跟貼現方式很多人都說了，我就說說匯票在行業裡的價值情況。現在商承在行裡基本上沒什麼價值，因為對付風險大，資方都不願意接，最起碼我得資方是不接的。再來說說銀承，銀承相對來說就保險很多，因為是銀行開出來的，出了極個別地區小信用社的銀承沒人做以為，大部分銀承還是可以的，最理想的狀態就是銀行可以確權的，這種就沒什麼風險了，如果銀行不能確權，那就要看匯票真偽了，可以到開票行去查詢，能查詢到基本上就沒什麼問題。國有四大行的最熱門，不過基本上不會流出來到社會上，其他正經股份制銀行的都行，這個沒什麼問題。所以關鍵還是看確權和確定匯票的真偽。
再就是48%年的民間借款，民間借款以前我也做過，這種事情關鍵還是看能不能按時且不費力的收回本金跟利息，什麼超過國家法定利息了，什麼合法不合法了，這些都是扯淡，你要是不能按時收回來賬，再合法有個毛用，你就算是拖了幾年最後打官司贏了，沒有能執行的財產也是白費。另外，收賬的成本也要考慮進去，這個成本分為人員成本與時間成本兩部分，人員成本自然就是去收賬的人得開銷還有一些不可預知的風險了，具體是什麼自行理解吧，時間成本就是超期以後得受益損失，拖你個一年兩年的，你要算算在這個時間損失了多少收益。切忌一點，善良人千萬別碰民間借貸。欠債人得醜惡嘴臉跟不要臉的程度你這輩子都想象不到。
就簡單說這些吧，希望能幫到題主，更希望能幫到各位讀者，畢竟題主能問這樣的問題，應該也絕非一般人。
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當你幻想著高利息時，別人在想著你的本金。
要麼12%，要麼48%，這兩個選擇真的有點顛覆了我的三觀。在我看來，沒多少風險的投資能夠達到5%的年化收益率已經相當厲害了。先不說把錢借給個人48%的利率，現在信託產品也就10 %的收益率，銀行哪裡有12%的銀票可以讓你買？
恐怕，你所說12%的銀票是一個忽悠，看完所有銀行都不會有這樣高收益的產品，要麼是誤解了產品，要麼是被騙。
至於把錢按照48%的利率借貸給個人，我相信你也做好了高風險的準備。150萬如果成功的花一年後大概220萬，如果別人不還錢的話那就打錯如意算盤。另外，即使你用法律手段，人家也不需要還這麼多利息。最慘的是，人家不想還或者沒有能力還，你想想能夠以48%的利率借貸的人還有什麼可救！
雖然有150萬閒錢確實值得得瑟，但是胃口不要太大而想著發一筆橫財！
如果實在要選建議選12%。
國家有規定如下：
也就是說，國家只能支持24%的利息。你48%的話人家到時候可以完全只支付你24%。而且風險太高，不建議借給個人。
以上是個人觀點，僅供參考！
都是大風險的博弈，一定要謹慎！有句話說的好，你盯著的是別人的利息，而別人盯著的就是你的本金！
借給個人看似每年的回報率有48%，對於150萬來說，一年就是72萬的利息，兩年左右就可以拿到自己本金差不多的利息，第三年開始可以安安穩穩的收利息，不怕被騙！
但是有誰能夠保證你前兩年能夠安全度過？？試問下，現在有什麼生意，甚至是投資，能夠做到每年48%的回報率？？我相信鳳毛菱角吧，所以對於這種個人年利率高達48%的投資，我建議你三思而後行，借出去就要做好150萬打水漂的準備！
而至於你說的一年利率12%的銀票我不知道是什麼，查了下只有一個所謂的理財平臺銀票網！對於這樣大於通貨膨脹8%以上的理財平臺，其實就是類似於P2P等風險平臺！還是那句話，安全係數很低，風險非常大！
我身邊有許許多多的朋友都是前幾年投資了20%左右，甚至12%左右的P2P平臺和一些所謂的理財，最後只拿了1-2年的利息，平臺就卷錢跑路，到現在都拿不回本金。有的少則幾十萬，多的上百萬！
所以還是記住一句話，天下沒有免費的午餐，更沒有那麼大回報率的好事！小心你的錢袋子，不要被利益誘惑矇蔽了雙眼！
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