很多人在聽到這個問題的最終結果後第一反應就是不理解，為啥我投進去的保費退保就變成了幾百塊錢？還美其名曰的把退換的錢叫做現金價值，不論怎麼說那不都是坑嗎？反正我投進去的一萬多的保費錢轉眼之間就剩幾百塊了，感覺有種店大欺客，自己是弱勢群體，被愚弄、上當受騙的感覺。

出現這種情況換作別人心裡都不會好受，筆者也很理解樓主這種心情。但是我們要從另外的角度去分析一下是否合理。

首先不清楚樓主購買的是那種險種，按樓主所繳納的保費來看要麼是一種涵蓋了主險是重疾和意外並附加了各種輕症和意外的保障很全面的人身保障險種，要麼就是另外一種所謂的既能保障疾病還能保障意外並且兼顧理財的萬能型分紅理財險。

但是無論你購買哪一種保險，公司都會要求從業人員為客戶講明厲害關係，也就是如實告知義務。業務人員會按監管要求調查投保人的家庭收入、職業有無病史等情況，還會告知投保人的權利義務，比如購買保險的保險責任以及免責條款，購買重疾時兩年內有無大病住院史，需要90—180天的等待觀察期等。另外會明確告知購買保險後回走最長20天內的猶豫期，猶豫期內退保是不收取任何費用的，另外合同簽訂時會要求必須要投保人、被保人本人簽字，後續還會有保險公司的回訪電話以確認是否是本人簽字並知道自己的權益。

如果是你本人的簽字，保險代理人也為你如實講述了保險條款和責任義務，你還通過了電話回訪，說明你已認可了保險合同，在過了猶豫期退保那隻能退換現金價值了。

因為如果一個人購買的保險裡面有意外終身壽險，即使他在20天的猶豫期內不幸發生的身故，保險公司也會賠償他相對應的保額的。保險公司也承擔著相應的責任的。這樣我們想想只能退還現金價值也就會釋然很多了。按保險法去執行的條例和行為那不僅僅是合理一說，還是合法了。

再想想平時我們所購買的車輛交強險和車損商業險，一年下來也是萬把塊，但是到頭來沒發生任何問題那也是一分錢也退不回來了。想想這種保險，再想想保護我們的保護神保險，能讓我們一路平安，不是更好嗎！

很多人在聽到這個問題的最終結果後第一反應就是不理解，為啥我投進去的保費退保就變成了幾百塊錢？還美其名曰的把退換的錢叫做現金價值，不論怎麼說那不都是坑嗎？反正我投進去的一萬多的保費錢轉眼之間就剩幾百塊了，感覺有種店大欺客，自己是弱勢群體，被愚弄、上當受騙的感覺。

出現這種情況換作別人心裡都不會好受，筆者也很理解樓主這種心情。但是我們要從另外的角度去分析一下是否合理。

首先不清楚樓主購買的是那種險種，按樓主所繳納的保費來看要麼是一種涵蓋了主險是重疾和意外並附加了各種輕症和意外的保障很全面的人身保障險種，要麼就是另外一種所謂的既能保障疾病還能保障意外並且兼顧理財的萬能型分紅理財險。

但是無論你購買哪一種保險，公司都會要求從業人員為客戶講明厲害關係，也就是如實告知義務。業務人員會按監管要求調查投保人的家庭收入、職業有無病史等情況，還會告知投保人的權利義務，比如購買保險的保險責任以及免責條款，購買重疾時兩年內有無大病住院史，需要90—180天的等待觀察期等。另外會明確告知購買保險後回走最長20天內的猶豫期，猶豫期內退保是不收取任何費用的，另外合同簽訂時會要求必須要投保人、被保人本人簽字，後續還會有保險公司的回訪電話以確認是否是本人簽字並知道自己的權益。

如果是你本人的簽字，保險代理人也為你如實講述了保險條款和責任義務，你還通過了電話回訪，說明你已認可了保險合同，在過了猶豫期退保那隻能退換現金價值了。

因為如果一個人購買的保險裡面有意外終身壽險，即使他在20天的猶豫期內不幸發生的身故，保險公司也會賠償他相對應的保額的。保險公司也承擔著相應的責任的。這樣我們想想只能退還現金價值也就會釋然很多了。按保險法去執行的條例和行為那不僅僅是合理一說，還是合法了。

再想想平時我們所購買的車輛交強險和車損商業險，一年下來也是萬把塊，但是到頭來沒發生任何問題那也是一分錢也退不回來了。想想這種保險，再想想保護我們的保護神保險，能讓我們一路平安，不是更好嗎！

過猶豫期退保，只退現金價值，這是合理的。

首先，講一下現金價值的概念:是指帶有儲蓄性質的人身保險所具有的價值。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備金。當被保險人於保險有效期內因故要求解約或退保時，保險人按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除後的餘額退還給被保險人，這部分餘額即解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。一般，在保險合同中都明確闡釋了現金價值的具體數值。

其次，明白了現金價值的概念，就知道過猶豫期退保，就是退的當年度的現價。這與所交保費多少是沒有關係的。舉例:27週歲，女性，年交5100元保費，20年交，某保險公司的重大疾病保險，現價表如下附件1:

過猶豫期退保，只退現金價值，這是合理的。

首先，講一下現金價值的概念:是指帶有儲蓄性質的人身保險所具有的價值。在長期壽險契約中，保險人為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任準備金。當被保險人於保險有效期內因故要求解約或退保時，保險人按規定，將提存的責任準備金減去解約扣除後的餘額退還給被保險人，這部分餘額即解約金，亦即退保時保單所具有的現金價值。一般，在保險合同中都明確闡釋了現金價值的具體數值。

其次，明白了現金價值的概念，就知道過猶豫期退保，就是退的當年度的現價。這與所交保費多少是沒有關係的。舉例:27週歲，女性，年交5100元保費，20年交，某保險公司的重大疾病保險，現價表如下附件1:

可以從表中看出，年末的現金價值是非常少的。

最後，提醒大家，在購買保險的時候，退保規則一定要明白，弄清楚這個保險適不適合自己，買保險是為了給自己解決問題，買了一份保障，並不是製造問題。如果後期是急用錢想退保，也可以採取保單貸款的方式，這樣保單繼續有效，也解決了燃眉之急，減少自己的損失。

每次遇到這樣子的問題我都比較難受，來先給我抱一下安慰哈，這也是為何我一再強調保險購買要慎重的原因。

同時我們要明白，

退保只能拿回現金價值是合理的。

原因：

退保只能拿回幾百元錢，題主肯定買的是個長期保險，就是說這份保單的保障期限肯定是超過一年的。

1、最直接的說法是，我們提前解除合同了。

保險公司簽訂長期合同時，它的資金安排也是長期的，可能會做長期投資，

在這個階段解除合同，主動解除一方需要承擔一部分損失。

2、對於保險公司來說，它退還幾百元的現金價值不是因為它把其他錢收歸己有了，而是這錢已經花出去了。

保險公司的生意也是個商業行為，這份保單從設計到我們買到手頭都有成本。

我們可能預料不到，保險公司為了獲得首年保費，成本大概是我們首年保費的150%左右，它的利潤來至於後期保費的持續收入與這些保費的再投資收益。

前期退保，保險公司的損失比可能比我們還大。

3、最重要的一點，長期保險有猶豫期，在猶豫期之內退保保險公司會全額退還保費。

猶豫期的設置就是拿來給我們冷靜思考是否需要這份保險的。

猶豫期內，保險公司會回訪，在回訪裡提醒的最重要的一件事情就是，詢問，是否知道猶豫期，是否知道猶豫期之後退保只能拿回現金價值而非保費。

如果我們不清楚可以在這個時候直接提出詢問，直到搞清楚為止。

這個會錄音存檔，保存到我們離開這個世界之後。

然後過完猶豫期就要按照合同約定只會退還現金價值。

長期保險的繳費期很長，我們購買時需要更加慎重。

瞭解這個保險是否是我們需要的，

思考這個保費的繳納從長期來說是否會構成負擔，我們是否能夠承擔，同時好好利用猶豫期這個後悔期，不然之後後悔也只能拿回現金價值了。

每次遇到這樣子的問題我都比較難受，來先給我抱一下安慰哈，這也是為何我一再強調保險購買要慎重的原因。

同時我們要明白，

退保只能拿回現金價值是合理的。

原因：

退保只能拿回幾百元錢，題主肯定買的是個長期保險，就是說這份保單的保障期限肯定是超過一年的。

1、最直接的說法是，我們提前解除合同了。

保險公司簽訂長期合同時，它的資金安排也是長期的，可能會做長期投資，

在這個階段解除合同，主動解除一方需要承擔一部分損失。

2、對於保險公司來說，它退還幾百元的現金價值不是因為它把其他錢收歸己有了，而是這錢已經花出去了。

保險公司的生意也是個商業行為，這份保單從設計到我們買到手頭都有成本。

我們可能預料不到，保險公司為了獲得首年保費，成本大概是我們首年保費的150%左右，它的利潤來至於後期保費的持續收入與這些保費的再投資收益。

前期退保，保險公司的損失比可能比我們還大。

3、最重要的一點，長期保險有猶豫期，在猶豫期之內退保保險公司會全額退還保費。

猶豫期的設置就是拿來給我們冷靜思考是否需要這份保險的。

猶豫期內，保險公司會回訪，在回訪裡提醒的最重要的一件事情就是，詢問，是否知道猶豫期，是否知道猶豫期之後退保只能拿回現金價值而非保費。

如果我們不清楚可以在這個時候直接提出詢問，直到搞清楚為止。

這個會錄音存檔，保存到我們離開這個世界之後。

然後過完猶豫期就要按照合同約定只會退還現金價值。

長期保險的繳費期很長，我們購買時需要更加慎重。

瞭解這個保險是否是我們需要的，

思考這個保費的繳納從長期來說是否會構成負擔，我們是否能夠承擔，同時好好利用猶豫期這個後悔期，不然之後後悔也只能拿回現金價值了。

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

　　深藍君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現金價值，是完全合理的。

　　因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

　　保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

　　運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

　　所以退保不要以為保險公司佔了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

　　在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

　　其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

　　

　　因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為衝動買錯了保險而蒙受損失。

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

　　深藍君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現金價值，是完全合理的。

　　因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

　　保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

　　運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

　　所以退保不要以為保險公司佔了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

　　在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

　　其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

　　

　　因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為衝動買錯了保險而蒙受損失。

　　2、什麼是現金價值，哪裡來？

　　通常情況下，只有長期保險才有現金價值。

　　保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

　　

　　如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了 現金價值。

　　終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產生現金價值。

　　

　　而一年期保險，比如意外險，由於採用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。

　　下面深藍君將會分析不同類型的長期險現金價值的差異，看看現金價值是否是選擇一款保險的關鍵。

　　二、消費型重疾，現金價值重要嗎？

　　首先看下消費型重疾險，這類保險比較實惠，相同預算可以獲得更高保額，深藍君過去測評過很多了，自己也買了不少。

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

　　深藍君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現金價值，是完全合理的。

　　因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

　　保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

　　運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

　　所以退保不要以為保險公司佔了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

　　在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

　　其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

　　

　　因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為衝動買錯了保險而蒙受損失。

　　2、什麼是現金價值，哪裡來？

　　通常情況下，只有長期保險才有現金價值。

　　保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

　　

　　如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了 現金價值。

　　終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產生現金價值。

　　

　　而一年期保險，比如意外險，由於採用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。

　　下面深藍君將會分析不同類型的長期險現金價值的差異，看看現金價值是否是選擇一款保險的關鍵。

　　二、消費型重疾，現金價值重要嗎？

　　首先看下消費型重疾險，這類保險比較實惠，相同預算可以獲得更高保額，深藍君過去測評過很多了，自己也買了不少。

　　那麼，現金價值的多少，是選擇一款消費型重疾險的關鍵嗎？

　　情況 1：消費型重疾險——保到 70 歲

　　先看保到 70 歲的情況，深藍君選取了 3 款熱銷的消費型重疾險，進行對比分析：

　　復星聯合康樂 e 生 C 款

　　復星聯合達爾文 1 號

　　百年康惠保重疾險

　　以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個產品每年繳費相差不大，都是 3000 元上下。

　　

　　三款熱銷產品現金價值走勢基本相同，具體見下圖：

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

　　深藍君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現金價值，是完全合理的。

　　因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

　　保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

　　運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

　　所以退保不要以為保險公司佔了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

　　在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

　　其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

　　

　　因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為衝動買錯了保險而蒙受損失。

　　2、什麼是現金價值，哪裡來？

　　通常情況下，只有長期保險才有現金價值。

　　保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

　　

　　如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了 現金價值。

　　終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產生現金價值。

　　

　　而一年期保險，比如意外險，由於採用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。

　　下面深藍君將會分析不同類型的長期險現金價值的差異，看看現金價值是否是選擇一款保險的關鍵。

　　二、消費型重疾，現金價值重要嗎？

　　首先看下消費型重疾險，這類保險比較實惠，相同預算可以獲得更高保額，深藍君過去測評過很多了，自己也買了不少。

　　那麼，現金價值的多少，是選擇一款消費型重疾險的關鍵嗎？

　　情況 1：消費型重疾險——保到 70 歲

　　先看保到 70 歲的情況，深藍君選取了 3 款熱銷的消費型重疾險，進行對比分析：

　　復星聯合康樂 e 生 C 款

　　復星聯合達爾文 1 號

　　百年康惠保重疾險

　　以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個產品每年繳費相差不大，都是 3000 元上下。

　　

　　三款熱銷產品現金價值走勢基本相同，具體見下圖：

　　可以看到，三款產品現金價值都在交完保費後（ 60 歲左右）達到最大，隨後 現金價值在 70 歲下降至 0 。

　　

　　這也是大多數保定期的消費型重疾險共同的趨勢，同理還有定期壽險。

　　因此深藍君建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費型重疾、定期壽險，不用考慮現金價值。

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

　　深藍君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現金價值，是完全合理的。

　　因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

　　保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

　　運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

　　所以退保不要以為保險公司佔了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

　　在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

　　其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

　　

　　因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為衝動買錯了保險而蒙受損失。

　　2、什麼是現金價值，哪裡來？

　　通常情況下，只有長期保險才有現金價值。

　　保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

　　

　　如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了 現金價值。

　　終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產生現金價值。

　　

　　而一年期保險，比如意外險，由於採用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。

　　下面深藍君將會分析不同類型的長期險現金價值的差異，看看現金價值是否是選擇一款保險的關鍵。

　　二、消費型重疾，現金價值重要嗎？

　　首先看下消費型重疾險，這類保險比較實惠，相同預算可以獲得更高保額，深藍君過去測評過很多了，自己也買了不少。

　　那麼，現金價值的多少，是選擇一款消費型重疾險的關鍵嗎？

　　情況 1：消費型重疾險——保到 70 歲

　　先看保到 70 歲的情況，深藍君選取了 3 款熱銷的消費型重疾險，進行對比分析：

　　復星聯合康樂 e 生 C 款

　　復星聯合達爾文 1 號

　　百年康惠保重疾險

　　以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個產品每年繳費相差不大，都是 3000 元上下。

　　

　　三款熱銷產品現金價值走勢基本相同，具體見下圖：

　　可以看到，三款產品現金價值都在交完保費後（ 60 歲左右）達到最大，隨後 現金價值在 70 歲下降至 0 。

　　

　　這也是大多數保定期的消費型重疾險共同的趨勢，同理還有定期壽險。

　　因此深藍君建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費型重疾、定期壽險，不用考慮現金價值。

　　很多人擔心，買消費型重疾保到 70 歲，提前身故怎麼辦？這種情況是可以賠付現金價值的。

　　舉幾個常見的例子：

　　達爾文 1 號：保障責任寫明身故賠現金價值；

　　康惠保：免責條款中，寫明身故賠現金價值；

　　康樂 e 生：雖條款中未寫明，但深藍君和保險公司反覆確認過，如果在保障期限內身故，可以退保提取現金價值。

　　還是那句話，買保到 60 歲、保 70 歲的重疾險，個人認為不用關心現金價值。

　　情況 2：消費型重疾——保終身

　　很多人都以為消費型重疾無法保終身，這其實是一個很大的誤區，目前市面絕大多數消費型重疾，都是可以保終身的。

　　我們以 30 歲女，重疾 50 萬，交 30 年，保終身為例，來對比一下 3 款消費型重疾的現金價值。

　　

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

　　深藍君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現金價值，是完全合理的。

　　因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

　　保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

　　運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

　　所以退保不要以為保險公司佔了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

　　在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

　　其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

　　

　　因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為衝動買錯了保險而蒙受損失。

　　2、什麼是現金價值，哪裡來？

　　通常情況下，只有長期保險才有現金價值。

　　保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

　　

　　如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了 現金價值。

　　終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產生現金價值。

　　

　　而一年期保險，比如意外險，由於採用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。

　　下面深藍君將會分析不同類型的長期險現金價值的差異，看看現金價值是否是選擇一款保險的關鍵。

　　二、消費型重疾，現金價值重要嗎？

　　首先看下消費型重疾險，這類保險比較實惠，相同預算可以獲得更高保額，深藍君過去測評過很多了，自己也買了不少。

　　那麼，現金價值的多少，是選擇一款消費型重疾險的關鍵嗎？

　　情況 1：消費型重疾險——保到 70 歲

　　先看保到 70 歲的情況，深藍君選取了 3 款熱銷的消費型重疾險，進行對比分析：

　　復星聯合康樂 e 生 C 款

　　復星聯合達爾文 1 號

　　百年康惠保重疾險

　　以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個產品每年繳費相差不大，都是 3000 元上下。

　　

　　三款熱銷產品現金價值走勢基本相同，具體見下圖：

　　可以看到，三款產品現金價值都在交完保費後（ 60 歲左右）達到最大，隨後 現金價值在 70 歲下降至 0 。

　　

　　這也是大多數保定期的消費型重疾險共同的趨勢，同理還有定期壽險。

　　因此深藍君建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費型重疾、定期壽險，不用考慮現金價值。

　　很多人擔心，買消費型重疾保到 70 歲，提前身故怎麼辦？這種情況是可以賠付現金價值的。

　　舉幾個常見的例子：

　　達爾文 1 號：保障責任寫明身故賠現金價值；

　　康惠保：免責條款中，寫明身故賠現金價值；

　　康樂 e 生：雖條款中未寫明，但深藍君和保險公司反覆確認過，如果在保障期限內身故，可以退保提取現金價值。

　　還是那句話，買保到 60 歲、保 70 歲的重疾險，個人認為不用關心現金價值。

　　情況 2：消費型重疾——保終身

　　很多人都以為消費型重疾無法保終身，這其實是一個很大的誤區，目前市面絕大多數消費型重疾，都是可以保終身的。

　　我們以 30 歲女，重疾 50 萬，交 30 年，保終身為例，來對比一下 3 款消費型重疾的現金價值。

　　

　　可以看到：

　　康惠保、康樂 e 生，保終身與保到70歲趨勢相同，都是現金價值在 80 歲左右達到最高點，在 106 歲又下降為 0。

　　而達爾文 1 號就比較特殊，尤其是 60 歲之後，現金價值持續提升，在 105 歲時趨近保額。

　　活到 105 歲似乎有點不現實，我們以活到 80 歲來看：

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

　　深藍君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現金價值，是完全合理的。

　　因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

　　保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

　　運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

　　所以退保不要以為保險公司佔了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

　　在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

　　其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

　　

　　因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為衝動買錯了保險而蒙受損失。

　　2、什麼是現金價值，哪裡來？

　　通常情況下，只有長期保險才有現金價值。

　　保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

　　

　　如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了 現金價值。

　　終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產生現金價值。

　　

　　而一年期保險，比如意外險，由於採用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。

　　下面深藍君將會分析不同類型的長期險現金價值的差異，看看現金價值是否是選擇一款保險的關鍵。

　　二、消費型重疾，現金價值重要嗎？

　　首先看下消費型重疾險，這類保險比較實惠，相同預算可以獲得更高保額，深藍君過去測評過很多了，自己也買了不少。

　　那麼，現金價值的多少，是選擇一款消費型重疾險的關鍵嗎？

　　情況 1：消費型重疾險——保到 70 歲

　　先看保到 70 歲的情況，深藍君選取了 3 款熱銷的消費型重疾險，進行對比分析：

　　復星聯合康樂 e 生 C 款

　　復星聯合達爾文 1 號

　　百年康惠保重疾險

　　以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個產品每年繳費相差不大，都是 3000 元上下。

　　

　　三款熱銷產品現金價值走勢基本相同，具體見下圖：

　　可以看到，三款產品現金價值都在交完保費後（ 60 歲左右）達到最大，隨後 現金價值在 70 歲下降至 0 。

　　

　　這也是大多數保定期的消費型重疾險共同的趨勢，同理還有定期壽險。

　　因此深藍君建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費型重疾、定期壽險，不用考慮現金價值。

　　很多人擔心，買消費型重疾保到 70 歲，提前身故怎麼辦？這種情況是可以賠付現金價值的。

　　舉幾個常見的例子：

　　達爾文 1 號：保障責任寫明身故賠現金價值；

　　康惠保：免責條款中，寫明身故賠現金價值；

　　康樂 e 生：雖條款中未寫明，但深藍君和保險公司反覆確認過，如果在保障期限內身故，可以退保提取現金價值。

　　還是那句話，買保到 60 歲、保 70 歲的重疾險，個人認為不用關心現金價值。

　　情況 2：消費型重疾——保終身

　　很多人都以為消費型重疾無法保終身，這其實是一個很大的誤區，目前市面絕大多數消費型重疾，都是可以保終身的。

　　我們以 30 歲女，重疾 50 萬，交 30 年，保終身為例，來對比一下 3 款消費型重疾的現金價值。

　　

　　可以看到：

　　康惠保、康樂 e 生，保終身與保到70歲趨勢相同，都是現金價值在 80 歲左右達到最高點，在 106 歲又下降為 0。

　　而達爾文 1 號就比較特殊，尤其是 60 歲之後，現金價值持續提升，在 105 歲時趨近保額。

　　活到 105 歲似乎有點不現實，我們以活到 80 歲來看：

　　可以看到，在保費相當的前提下，達爾文 1 號在 80 歲時現金價值明顯更高一些。

　　假設 80 歲身故，達爾文 1 號能獲得 28 萬的現金價值賠付，另外兩款都是 18 萬左右。

　　

　　因此如果你想選擇保終身的消費型重疾險，達爾文 1 號是值得考慮的。

　　具體選擇哪款產品，其實並沒有標準答案，深藍君能做的就是把各種情況分析出來，大家自己決定。

　　三、儲蓄型重疾，現金價值重要麼？

　　表面都是重疾險，實際上產品差異是很大的，除了消費型重疾險，我們再看一下儲蓄型重疾險。

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

　　深藍君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現金價值，是完全合理的。

　　因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

　　保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

　　運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

　　所以退保不要以為保險公司佔了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

　　在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

　　其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

　　

　　因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為衝動買錯了保險而蒙受損失。

　　2、什麼是現金價值，哪裡來？

　　通常情況下，只有長期保險才有現金價值。

　　保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

　　

　　如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了 現金價值。

　　終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產生現金價值。

　　

　　而一年期保險，比如意外險，由於採用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。

　　下面深藍君將會分析不同類型的長期險現金價值的差異，看看現金價值是否是選擇一款保險的關鍵。

　　二、消費型重疾，現金價值重要嗎？

　　首先看下消費型重疾險，這類保險比較實惠，相同預算可以獲得更高保額，深藍君過去測評過很多了，自己也買了不少。

　　那麼，現金價值的多少，是選擇一款消費型重疾險的關鍵嗎？

　　情況 1：消費型重疾險——保到 70 歲

　　先看保到 70 歲的情況，深藍君選取了 3 款熱銷的消費型重疾險，進行對比分析：

　　復星聯合康樂 e 生 C 款

　　復星聯合達爾文 1 號

　　百年康惠保重疾險

　　以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個產品每年繳費相差不大，都是 3000 元上下。

　　

　　三款熱銷產品現金價值走勢基本相同，具體見下圖：

　　可以看到，三款產品現金價值都在交完保費後（ 60 歲左右）達到最大，隨後 現金價值在 70 歲下降至 0 。

　　

　　這也是大多數保定期的消費型重疾險共同的趨勢，同理還有定期壽險。

　　因此深藍君建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費型重疾、定期壽險，不用考慮現金價值。

　　很多人擔心，買消費型重疾保到 70 歲，提前身故怎麼辦？這種情況是可以賠付現金價值的。

　　舉幾個常見的例子：

　　達爾文 1 號：保障責任寫明身故賠現金價值；

　　康惠保：免責條款中，寫明身故賠現金價值；

　　康樂 e 生：雖條款中未寫明，但深藍君和保險公司反覆確認過，如果在保障期限內身故，可以退保提取現金價值。

　　還是那句話，買保到 60 歲、保 70 歲的重疾險，個人認為不用關心現金價值。

　　情況 2：消費型重疾——保終身

　　很多人都以為消費型重疾無法保終身，這其實是一個很大的誤區，目前市面絕大多數消費型重疾，都是可以保終身的。

　　我們以 30 歲女，重疾 50 萬，交 30 年，保終身為例，來對比一下 3 款消費型重疾的現金價值。

　　

　　可以看到：

　　康惠保、康樂 e 生，保終身與保到70歲趨勢相同，都是現金價值在 80 歲左右達到最高點，在 106 歲又下降為 0。

　　而達爾文 1 號就比較特殊，尤其是 60 歲之後，現金價值持續提升，在 105 歲時趨近保額。

　　活到 105 歲似乎有點不現實，我們以活到 80 歲來看：

　　可以看到，在保費相當的前提下，達爾文 1 號在 80 歲時現金價值明顯更高一些。

　　假設 80 歲身故，達爾文 1 號能獲得 28 萬的現金價值賠付，另外兩款都是 18 萬左右。

　　

　　因此如果你想選擇保終身的消費型重疾險，達爾文 1 號是值得考慮的。

　　具體選擇哪款產品，其實並沒有標準答案，深藍君能做的就是把各種情況分析出來，大家自己決定。

　　三、儲蓄型重疾，現金價值重要麼？

　　表面都是重疾險，實際上產品差異是很大的，除了消費型重疾險，我們再看一下儲蓄型重疾險。

　　目前市面上常見的儲蓄型重疾險，都含有 身故責任：

　　不僅罹患重疾可以賠付保額，身故也能賠保額。

　　例如：國壽福、平安福、太平福祿康瑞、弘康哆啦 A 保等，都是儲蓄型重疾險。

　　

　對比了多款終身重疾的現金價值，為了簡單說明問題，我們選取其中 3 款產品為代表：

　　國壽福至尊版

　　天安愛守護 2019

　　弘康哆啦 A 保

　　我們以 30 歲男性，交 20 年，保終身為例，考慮到作為消費型重疾：達爾文 1 號的現金價值比較有優勢，因此也將該產品加入對比。

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

　　深藍君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現金價值，是完全合理的。

　　因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

　　保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

　　運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

　　所以退保不要以為保險公司佔了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

　　在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

　　其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

　　

　　因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為衝動買錯了保險而蒙受損失。

　　2、什麼是現金價值，哪裡來？

　　通常情況下，只有長期保險才有現金價值。

　　保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

　　

　　如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了 現金價值。

　　終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產生現金價值。

　　

　　而一年期保險，比如意外險，由於採用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。

　　下面深藍君將會分析不同類型的長期險現金價值的差異，看看現金價值是否是選擇一款保險的關鍵。

　　二、消費型重疾，現金價值重要嗎？

　　首先看下消費型重疾險，這類保險比較實惠，相同預算可以獲得更高保額，深藍君過去測評過很多了，自己也買了不少。

　　那麼，現金價值的多少，是選擇一款消費型重疾險的關鍵嗎？

　　情況 1：消費型重疾險——保到 70 歲

　　先看保到 70 歲的情況，深藍君選取了 3 款熱銷的消費型重疾險，進行對比分析：

　　復星聯合康樂 e 生 C 款

　　復星聯合達爾文 1 號

　　百年康惠保重疾險

　　以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個產品每年繳費相差不大，都是 3000 元上下。

　　

　　三款熱銷產品現金價值走勢基本相同，具體見下圖：

　　可以看到，三款產品現金價值都在交完保費後（ 60 歲左右）達到最大，隨後 現金價值在 70 歲下降至 0 。

　　

　　這也是大多數保定期的消費型重疾險共同的趨勢，同理還有定期壽險。

　　因此深藍君建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費型重疾、定期壽險，不用考慮現金價值。

　　很多人擔心，買消費型重疾保到 70 歲，提前身故怎麼辦？這種情況是可以賠付現金價值的。

　　舉幾個常見的例子：

　　達爾文 1 號：保障責任寫明身故賠現金價值；

　　康惠保：免責條款中，寫明身故賠現金價值；

　　康樂 e 生：雖條款中未寫明，但深藍君和保險公司反覆確認過，如果在保障期限內身故，可以退保提取現金價值。

　　還是那句話，買保到 60 歲、保 70 歲的重疾險，個人認為不用關心現金價值。

　　情況 2：消費型重疾——保終身

　　很多人都以為消費型重疾無法保終身，這其實是一個很大的誤區，目前市面絕大多數消費型重疾，都是可以保終身的。

　　我們以 30 歲女，重疾 50 萬，交 30 年，保終身為例，來對比一下 3 款消費型重疾的現金價值。

　　

　　可以看到：

　　康惠保、康樂 e 生，保終身與保到70歲趨勢相同，都是現金價值在 80 歲左右達到最高點，在 106 歲又下降為 0。

　　而達爾文 1 號就比較特殊，尤其是 60 歲之後，現金價值持續提升，在 105 歲時趨近保額。

　　活到 105 歲似乎有點不現實，我們以活到 80 歲來看：

　　可以看到，在保費相當的前提下，達爾文 1 號在 80 歲時現金價值明顯更高一些。

　　假設 80 歲身故，達爾文 1 號能獲得 28 萬的現金價值賠付，另外兩款都是 18 萬左右。

　　

　　因此如果你想選擇保終身的消費型重疾險，達爾文 1 號是值得考慮的。

　　具體選擇哪款產品，其實並沒有標準答案，深藍君能做的就是把各種情況分析出來，大家自己決定。

　　三、儲蓄型重疾，現金價值重要麼？

　　表面都是重疾險，實際上產品差異是很大的，除了消費型重疾險，我們再看一下儲蓄型重疾險。

　　目前市面上常見的儲蓄型重疾險，都含有 身故責任：

　　不僅罹患重疾可以賠付保額，身故也能賠保額。

　　例如：國壽福、平安福、太平福祿康瑞、弘康哆啦 A 保等，都是儲蓄型重疾險。

　　

　對比了多款終身重疾的現金價值，為了簡單說明問題，我們選取其中 3 款產品為代表：

　　國壽福至尊版

　　天安愛守護 2019

　　弘康哆啦 A 保

　　我們以 30 歲男性，交 20 年，保終身為例，考慮到作為消費型重疾：達爾文 1 號的現金價值比較有優勢，因此也將該產品加入對比。

　　可以看到，終身重疾險的現金價值持續上漲，最後趨近保額，這是和消費型重疾的本質區別。

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

　　深藍君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現金價值，是完全合理的。

　　因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

　　保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

　　運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

　　所以退保不要以為保險公司佔了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

　　在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

　　其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

　　

　　因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為衝動買錯了保險而蒙受損失。

　　2、什麼是現金價值，哪裡來？

　　通常情況下，只有長期保險才有現金價值。

　　保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

　　

　　如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了 現金價值。

　　終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產生現金價值。

　　

　　而一年期保險，比如意外險，由於採用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。

　　下面深藍君將會分析不同類型的長期險現金價值的差異，看看現金價值是否是選擇一款保險的關鍵。

　　二、消費型重疾，現金價值重要嗎？

　　首先看下消費型重疾險，這類保險比較實惠，相同預算可以獲得更高保額，深藍君過去測評過很多了，自己也買了不少。

　　那麼，現金價值的多少，是選擇一款消費型重疾險的關鍵嗎？

　　情況 1：消費型重疾險——保到 70 歲

　　先看保到 70 歲的情況，深藍君選取了 3 款熱銷的消費型重疾險，進行對比分析：

　　復星聯合康樂 e 生 C 款

　　復星聯合達爾文 1 號

　　百年康惠保重疾險

　　以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個產品每年繳費相差不大，都是 3000 元上下。

　　

　　三款熱銷產品現金價值走勢基本相同，具體見下圖：

　　可以看到，三款產品現金價值都在交完保費後（ 60 歲左右）達到最大，隨後 現金價值在 70 歲下降至 0 。

　　

　　這也是大多數保定期的消費型重疾險共同的趨勢，同理還有定期壽險。

　　因此深藍君建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費型重疾、定期壽險，不用考慮現金價值。

　　很多人擔心，買消費型重疾保到 70 歲，提前身故怎麼辦？這種情況是可以賠付現金價值的。

　　舉幾個常見的例子：

　　達爾文 1 號：保障責任寫明身故賠現金價值；

　　康惠保：免責條款中，寫明身故賠現金價值；

　　康樂 e 生：雖條款中未寫明，但深藍君和保險公司反覆確認過，如果在保障期限內身故，可以退保提取現金價值。

　　還是那句話，買保到 60 歲、保 70 歲的重疾險，個人認為不用關心現金價值。

　　情況 2：消費型重疾——保終身

　　很多人都以為消費型重疾無法保終身，這其實是一個很大的誤區，目前市面絕大多數消費型重疾，都是可以保終身的。

　　我們以 30 歲女，重疾 50 萬，交 30 年，保終身為例，來對比一下 3 款消費型重疾的現金價值。

　　

　　可以看到：

　　康惠保、康樂 e 生，保終身與保到70歲趨勢相同，都是現金價值在 80 歲左右達到最高點，在 106 歲又下降為 0。

　　而達爾文 1 號就比較特殊，尤其是 60 歲之後，現金價值持續提升，在 105 歲時趨近保額。

　　活到 105 歲似乎有點不現實，我們以活到 80 歲來看：

　　可以看到，在保費相當的前提下，達爾文 1 號在 80 歲時現金價值明顯更高一些。

　　假設 80 歲身故，達爾文 1 號能獲得 28 萬的現金價值賠付，另外兩款都是 18 萬左右。

　　

　　因此如果你想選擇保終身的消費型重疾險，達爾文 1 號是值得考慮的。

　　具體選擇哪款產品，其實並沒有標準答案，深藍君能做的就是把各種情況分析出來，大家自己決定。

　　三、儲蓄型重疾，現金價值重要麼？

　　表面都是重疾險，實際上產品差異是很大的，除了消費型重疾險，我們再看一下儲蓄型重疾險。

　　目前市面上常見的儲蓄型重疾險，都含有 身故責任：

　　不僅罹患重疾可以賠付保額，身故也能賠保額。

　　例如：國壽福、平安福、太平福祿康瑞、弘康哆啦 A 保等，都是儲蓄型重疾險。

　　

　對比了多款終身重疾的現金價值，為了簡單說明問題，我們選取其中 3 款產品為代表：

　　國壽福至尊版

　　天安愛守護 2019

　　弘康哆啦 A 保

　　我們以 30 歲男性，交 20 年，保終身為例，考慮到作為消費型重疾：達爾文 1 號的現金價值比較有優勢，因此也將該產品加入對比。

　　可以看到，終身重疾險的現金價值持續上漲，最後趨近保額，這是和消費型重疾的本質區別。

　　對於偏愛儲蓄的國人而言，儲蓄型重疾在後期現金價值明顯高於消費型重疾，這也是絕大多數終身重疾險的普遍特徵。

　　如果七八十歲還沒出險又急需用錢，可以選擇退保拿回現金價值，自由使用。

　　某些代理人所說的：有病賠錢，沒病到七八十歲返本，很多就是指退保，而一旦退保保障就沒了。

　　

　　如上圖中，終身重疾險，現金價值趨勢比較相同，那麼保障又是怎樣的呢？一起來看看。

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

　　深藍君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現金價值，是完全合理的。

　　因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

　　保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

　　運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

　　所以退保不要以為保險公司佔了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

　　在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

　　其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

　　

　　因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為衝動買錯了保險而蒙受損失。

　　2、什麼是現金價值，哪裡來？

　　通常情況下，只有長期保險才有現金價值。

　　保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

　　

　　如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了 現金價值。

　　終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產生現金價值。

　　

　　而一年期保險，比如意外險，由於採用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。

　　下面深藍君將會分析不同類型的長期險現金價值的差異，看看現金價值是否是選擇一款保險的關鍵。

　　二、消費型重疾，現金價值重要嗎？

　　首先看下消費型重疾險，這類保險比較實惠，相同預算可以獲得更高保額，深藍君過去測評過很多了，自己也買了不少。

　　那麼，現金價值的多少，是選擇一款消費型重疾險的關鍵嗎？

　　情況 1：消費型重疾險——保到 70 歲

　　先看保到 70 歲的情況，深藍君選取了 3 款熱銷的消費型重疾險，進行對比分析：

　　復星聯合康樂 e 生 C 款

　　復星聯合達爾文 1 號

　　百年康惠保重疾險

　　以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個產品每年繳費相差不大，都是 3000 元上下。

　　

　　三款熱銷產品現金價值走勢基本相同，具體見下圖：

　　可以看到，三款產品現金價值都在交完保費後（ 60 歲左右）達到最大，隨後 現金價值在 70 歲下降至 0 。

　　

　　這也是大多數保定期的消費型重疾險共同的趨勢，同理還有定期壽險。

　　因此深藍君建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費型重疾、定期壽險，不用考慮現金價值。

　　很多人擔心，買消費型重疾保到 70 歲，提前身故怎麼辦？這種情況是可以賠付現金價值的。

　　舉幾個常見的例子：

　　達爾文 1 號：保障責任寫明身故賠現金價值；

　　康惠保：免責條款中，寫明身故賠現金價值；

　　康樂 e 生：雖條款中未寫明，但深藍君和保險公司反覆確認過，如果在保障期限內身故，可以退保提取現金價值。

　　還是那句話，買保到 60 歲、保 70 歲的重疾險，個人認為不用關心現金價值。

　　情況 2：消費型重疾——保終身

　　很多人都以為消費型重疾無法保終身，這其實是一個很大的誤區，目前市面絕大多數消費型重疾，都是可以保終身的。

　　我們以 30 歲女，重疾 50 萬，交 30 年，保終身為例，來對比一下 3 款消費型重疾的現金價值。

　　

　　可以看到：

　　康惠保、康樂 e 生，保終身與保到70歲趨勢相同，都是現金價值在 80 歲左右達到最高點，在 106 歲又下降為 0。

　　而達爾文 1 號就比較特殊，尤其是 60 歲之後，現金價值持續提升，在 105 歲時趨近保額。

　　活到 105 歲似乎有點不現實，我們以活到 80 歲來看：

　　可以看到，在保費相當的前提下，達爾文 1 號在 80 歲時現金價值明顯更高一些。

　　假設 80 歲身故，達爾文 1 號能獲得 28 萬的現金價值賠付，另外兩款都是 18 萬左右。

　　

　　因此如果你想選擇保終身的消費型重疾險，達爾文 1 號是值得考慮的。

　　具體選擇哪款產品，其實並沒有標準答案，深藍君能做的就是把各種情況分析出來，大家自己決定。

　　三、儲蓄型重疾，現金價值重要麼？

　　表面都是重疾險，實際上產品差異是很大的，除了消費型重疾險，我們再看一下儲蓄型重疾險。

　　目前市面上常見的儲蓄型重疾險，都含有 身故責任：

　　不僅罹患重疾可以賠付保額，身故也能賠保額。

　　例如：國壽福、平安福、太平福祿康瑞、弘康哆啦 A 保等，都是儲蓄型重疾險。

　　

　對比了多款終身重疾的現金價值，為了簡單說明問題，我們選取其中 3 款產品為代表：

　　國壽福至尊版

　　天安愛守護 2019

　　弘康哆啦 A 保

　　我們以 30 歲男性，交 20 年，保終身為例，考慮到作為消費型重疾：達爾文 1 號的現金價值比較有優勢，因此也將該產品加入對比。

　　可以看到，終身重疾險的現金價值持續上漲，最後趨近保額，這是和消費型重疾的本質區別。

　　對於偏愛儲蓄的國人而言，儲蓄型重疾在後期現金價值明顯高於消費型重疾，這也是絕大多數終身重疾險的普遍特徵。

　　如果七八十歲還沒出險又急需用錢，可以選擇退保拿回現金價值，自由使用。

　　某些代理人所說的：有病賠錢，沒病到七八十歲返本，很多就是指退保，而一旦退保保障就沒了。

　　

　　如上圖中，終身重疾險，現金價值趨勢比較相同，那麼保障又是怎樣的呢？一起來看看。

　　可以看到，這幾款終身重疾險，雖然現金價值相似，但保障、保費都差異非常大。

　　因此，如果大家預算比較充足，想選擇一款終身重疾險，個人建議重點關注保障，現金價值也並不是要重點考慮的。

　　另外，關於達爾文 1 號，雖然在消費型重疾中現金價值比較突出，但相對於終身重疾險增長速度會稍微慢一些。例如：

　　在 80 歲時，幾款終身重疾險的現金價值基本在 40 萬以上，而達爾文 1 號約 28 萬。

　　

　　但達爾文 1 號的價格，保費都不到國壽福的 40%，因此綜合來看還是比較有優勢的。

　　四、選擇理財險，現金價值很關鍵？

　　相比保障類的保險，年金險則是一種儲蓄性質非常強的產品，基本上沒有保障功能。

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

　　深藍君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現金價值，是完全合理的。

　　因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

　　保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

　　運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

　　所以退保不要以為保險公司佔了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

　　在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

　　其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

　　

　　因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為衝動買錯了保險而蒙受損失。

　　2、什麼是現金價值，哪裡來？

　　通常情況下，只有長期保險才有現金價值。

　　保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

　　

　　如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了 現金價值。

　　終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產生現金價值。

　　

　　而一年期保險，比如意外險，由於採用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。

　　下面深藍君將會分析不同類型的長期險現金價值的差異，看看現金價值是否是選擇一款保險的關鍵。

　　二、消費型重疾，現金價值重要嗎？

　　首先看下消費型重疾險，這類保險比較實惠，相同預算可以獲得更高保額，深藍君過去測評過很多了，自己也買了不少。

　　那麼，現金價值的多少，是選擇一款消費型重疾險的關鍵嗎？

　　情況 1：消費型重疾險——保到 70 歲

　　先看保到 70 歲的情況，深藍君選取了 3 款熱銷的消費型重疾險，進行對比分析：

　　復星聯合康樂 e 生 C 款

　　復星聯合達爾文 1 號

　　百年康惠保重疾險

　　以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個產品每年繳費相差不大，都是 3000 元上下。

　　

　　三款熱銷產品現金價值走勢基本相同，具體見下圖：

　　可以看到，三款產品現金價值都在交完保費後（ 60 歲左右）達到最大，隨後 現金價值在 70 歲下降至 0 。

　　

　　這也是大多數保定期的消費型重疾險共同的趨勢，同理還有定期壽險。

　　因此深藍君建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費型重疾、定期壽險，不用考慮現金價值。

　　很多人擔心，買消費型重疾保到 70 歲，提前身故怎麼辦？這種情況是可以賠付現金價值的。

　　舉幾個常見的例子：

　　達爾文 1 號：保障責任寫明身故賠現金價值；

　　康惠保：免責條款中，寫明身故賠現金價值；

　　康樂 e 生：雖條款中未寫明，但深藍君和保險公司反覆確認過，如果在保障期限內身故，可以退保提取現金價值。

　　還是那句話，買保到 60 歲、保 70 歲的重疾險，個人認為不用關心現金價值。

　　情況 2：消費型重疾——保終身

　　很多人都以為消費型重疾無法保終身，這其實是一個很大的誤區，目前市面絕大多數消費型重疾，都是可以保終身的。

　　我們以 30 歲女，重疾 50 萬，交 30 年，保終身為例，來對比一下 3 款消費型重疾的現金價值。

　　

　　可以看到：

　　康惠保、康樂 e 生，保終身與保到70歲趨勢相同，都是現金價值在 80 歲左右達到最高點，在 106 歲又下降為 0。

　　而達爾文 1 號就比較特殊，尤其是 60 歲之後，現金價值持續提升，在 105 歲時趨近保額。

　　活到 105 歲似乎有點不現實，我們以活到 80 歲來看：

　　可以看到，在保費相當的前提下，達爾文 1 號在 80 歲時現金價值明顯更高一些。

　　假設 80 歲身故，達爾文 1 號能獲得 28 萬的現金價值賠付，另外兩款都是 18 萬左右。

　　

　　因此如果你想選擇保終身的消費型重疾險，達爾文 1 號是值得考慮的。

　　具體選擇哪款產品，其實並沒有標準答案，深藍君能做的就是把各種情況分析出來，大家自己決定。

　　三、儲蓄型重疾，現金價值重要麼？

　　表面都是重疾險，實際上產品差異是很大的，除了消費型重疾險，我們再看一下儲蓄型重疾險。

　　目前市面上常見的儲蓄型重疾險，都含有 身故責任：

　　不僅罹患重疾可以賠付保額，身故也能賠保額。

　　例如：國壽福、平安福、太平福祿康瑞、弘康哆啦 A 保等，都是儲蓄型重疾險。

　　

　對比了多款終身重疾的現金價值，為了簡單說明問題，我們選取其中 3 款產品為代表：

　　國壽福至尊版

　　天安愛守護 2019

　　弘康哆啦 A 保

　　我們以 30 歲男性，交 20 年，保終身為例，考慮到作為消費型重疾：達爾文 1 號的現金價值比較有優勢，因此也將該產品加入對比。

　　可以看到，終身重疾險的現金價值持續上漲，最後趨近保額，這是和消費型重疾的本質區別。

　　對於偏愛儲蓄的國人而言，儲蓄型重疾在後期現金價值明顯高於消費型重疾，這也是絕大多數終身重疾險的普遍特徵。

　　如果七八十歲還沒出險又急需用錢，可以選擇退保拿回現金價值，自由使用。

　　某些代理人所說的：有病賠錢，沒病到七八十歲返本，很多就是指退保，而一旦退保保障就沒了。

　　

　　如上圖中，終身重疾險，現金價值趨勢比較相同，那麼保障又是怎樣的呢？一起來看看。

　　可以看到，這幾款終身重疾險，雖然現金價值相似，但保障、保費都差異非常大。

　　因此，如果大家預算比較充足，想選擇一款終身重疾險，個人建議重點關注保障，現金價值也並不是要重點考慮的。

　　另外，關於達爾文 1 號，雖然在消費型重疾中現金價值比較突出，但相對於終身重疾險增長速度會稍微慢一些。例如：

　　在 80 歲時，幾款終身重疾險的現金價值基本在 40 萬以上，而達爾文 1 號約 28 萬。

　　

　　但達爾文 1 號的價格，保費都不到國壽福的 40%，因此綜合來看還是比較有優勢的。

　　四、選擇理財險，現金價值很關鍵？

　　相比保障類的保險，年金險則是一種儲蓄性質非常強的產品，基本上沒有保障功能。

　　而現金價值對於一款年金險是非常重要的，但由於年金險的複雜性，還需要考慮很多其他因素：

　　主險的現金價值是多少？

　　萬能賬戶現金價值是多少？

　　每年固定領取多少錢？

　　固定時間點領取多少錢？

　　在《 2019 開門紅年金險對比分析》一文中，深藍君就詳細的對比了各種年金險的差異。

　　點擊我頭像，在主頁私信回覆：年金險，就可以看到詳細的文章。

　　

　　說實在的，即便我這種“保險老手”，拿到一款年金險也要仔細演算很久，才能明白產品到底怎麼樣。

　　對於普通人消費者來講，理財型保險（年金險、教育金、養老保險）等，我覺得設計得過於複雜了。

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

　　深藍君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現金價值，是完全合理的。

　　因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

　　保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

　　運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

　　所以退保不要以為保險公司佔了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

　　在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

　　其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

　　

　　因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為衝動買錯了保險而蒙受損失。

　　2、什麼是現金價值，哪裡來？

　　通常情況下，只有長期保險才有現金價值。

　　保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

　　

　　如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了 現金價值。

　　終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產生現金價值。

　　

　　而一年期保險，比如意外險，由於採用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。

　　下面深藍君將會分析不同類型的長期險現金價值的差異，看看現金價值是否是選擇一款保險的關鍵。

　　二、消費型重疾，現金價值重要嗎？

　　首先看下消費型重疾險，這類保險比較實惠，相同預算可以獲得更高保額，深藍君過去測評過很多了，自己也買了不少。

　　那麼，現金價值的多少，是選擇一款消費型重疾險的關鍵嗎？

　　情況 1：消費型重疾險——保到 70 歲

　　先看保到 70 歲的情況，深藍君選取了 3 款熱銷的消費型重疾險，進行對比分析：

　　復星聯合康樂 e 生 C 款

　　復星聯合達爾文 1 號

　　百年康惠保重疾險

　　以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個產品每年繳費相差不大，都是 3000 元上下。

　　

　　三款熱銷產品現金價值走勢基本相同，具體見下圖：

　　可以看到，三款產品現金價值都在交完保費後（ 60 歲左右）達到最大，隨後 現金價值在 70 歲下降至 0 。

　　

　　這也是大多數保定期的消費型重疾險共同的趨勢，同理還有定期壽險。

　　因此深藍君建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費型重疾、定期壽險，不用考慮現金價值。

　　很多人擔心，買消費型重疾保到 70 歲，提前身故怎麼辦？這種情況是可以賠付現金價值的。

　　舉幾個常見的例子：

　　達爾文 1 號：保障責任寫明身故賠現金價值；

　　康惠保：免責條款中，寫明身故賠現金價值；

　　康樂 e 生：雖條款中未寫明，但深藍君和保險公司反覆確認過，如果在保障期限內身故，可以退保提取現金價值。

　　還是那句話，買保到 60 歲、保 70 歲的重疾險，個人認為不用關心現金價值。

　　情況 2：消費型重疾——保終身

　　很多人都以為消費型重疾無法保終身，這其實是一個很大的誤區，目前市面絕大多數消費型重疾，都是可以保終身的。

　　我們以 30 歲女，重疾 50 萬，交 30 年，保終身為例，來對比一下 3 款消費型重疾的現金價值。

　　

　　可以看到：

　　康惠保、康樂 e 生，保終身與保到70歲趨勢相同，都是現金價值在 80 歲左右達到最高點，在 106 歲又下降為 0。

　　而達爾文 1 號就比較特殊，尤其是 60 歲之後，現金價值持續提升，在 105 歲時趨近保額。

　　活到 105 歲似乎有點不現實，我們以活到 80 歲來看：

　　可以看到，在保費相當的前提下，達爾文 1 號在 80 歲時現金價值明顯更高一些。

　　假設 80 歲身故，達爾文 1 號能獲得 28 萬的現金價值賠付，另外兩款都是 18 萬左右。

　　

　　因此如果你想選擇保終身的消費型重疾險，達爾文 1 號是值得考慮的。

　　具體選擇哪款產品，其實並沒有標準答案，深藍君能做的就是把各種情況分析出來，大家自己決定。

　　三、儲蓄型重疾，現金價值重要麼？

　　表面都是重疾險，實際上產品差異是很大的，除了消費型重疾險，我們再看一下儲蓄型重疾險。

　　目前市面上常見的儲蓄型重疾險，都含有 身故責任：

　　不僅罹患重疾可以賠付保額，身故也能賠保額。

　　例如：國壽福、平安福、太平福祿康瑞、弘康哆啦 A 保等，都是儲蓄型重疾險。

　　

　對比了多款終身重疾的現金價值，為了簡單說明問題，我們選取其中 3 款產品為代表：

　　國壽福至尊版

　　天安愛守護 2019

　　弘康哆啦 A 保

　　我們以 30 歲男性，交 20 年，保終身為例，考慮到作為消費型重疾：達爾文 1 號的現金價值比較有優勢，因此也將該產品加入對比。

　　可以看到，終身重疾險的現金價值持續上漲，最後趨近保額，這是和消費型重疾的本質區別。

　　對於偏愛儲蓄的國人而言，儲蓄型重疾在後期現金價值明顯高於消費型重疾，這也是絕大多數終身重疾險的普遍特徵。

　　如果七八十歲還沒出險又急需用錢，可以選擇退保拿回現金價值，自由使用。

　　某些代理人所說的：有病賠錢，沒病到七八十歲返本，很多就是指退保，而一旦退保保障就沒了。

　　

　　如上圖中，終身重疾險，現金價值趨勢比較相同，那麼保障又是怎樣的呢？一起來看看。

　　可以看到，這幾款終身重疾險，雖然現金價值相似，但保障、保費都差異非常大。

　　因此，如果大家預算比較充足，想選擇一款終身重疾險，個人建議重點關注保障，現金價值也並不是要重點考慮的。

　　另外，關於達爾文 1 號，雖然在消費型重疾中現金價值比較突出，但相對於終身重疾險增長速度會稍微慢一些。例如：

　　在 80 歲時，幾款終身重疾險的現金價值基本在 40 萬以上，而達爾文 1 號約 28 萬。

　　

　　但達爾文 1 號的價格，保費都不到國壽福的 40%，因此綜合來看還是比較有優勢的。

　　四、選擇理財險，現金價值很關鍵？

　　相比保障類的保險，年金險則是一種儲蓄性質非常強的產品，基本上沒有保障功能。

　　而現金價值對於一款年金險是非常重要的，但由於年金險的複雜性，還需要考慮很多其他因素：

　　主險的現金價值是多少？

　　萬能賬戶現金價值是多少？

　　每年固定領取多少錢？

　　固定時間點領取多少錢？

　　在《 2019 開門紅年金險對比分析》一文中，深藍君就詳細的對比了各種年金險的差異。

　　點擊我頭像，在主頁私信回覆：年金險，就可以看到詳細的文章。

　　

　　說實在的，即便我這種“保險老手”，拿到一款年金險也要仔細演算很久，才能明白產品到底怎麼樣。

　　對於普通人消費者來講，理財型保險（年金險、教育金、養老保險）等，我覺得設計得過於複雜了。

　　除此之外，保險是用來解決我們問題的工具，目的不同，選擇產品完全不同。

　　有的人想通過保險強制儲蓄

　　有的人不在乎收益，只追求安全性

　　有的人只是想準備一點老年固定現金流

　　正因為目的不同，挑選的產品側重點、產品形態完全是不同的，所以也不能只盯著現金價值看。

　　總之，年金險是一種非常複雜的保險產品，如果想了解更多可以看《一文讀懂年金險》這篇文章。

　　五、現金價值，還有什麼作用？

　　1、保單貸款

　　保單貸款是投保人的權力，相比其他貸款方式，保單貸款的優勢在於：不查徵信和流水、還款方式靈活、年化利率低等。

　　而保單貸款之所有如此便利，並不是保險公司有多慷慨，而是這筆錢本來就是我們的，只是以不退保為前提，暫時取出來週轉而已。

　　

　　如果想了解更多關於保單貸款的內容，可以看看《真沒想到，保險還能這樣用？》這篇文章。

　　2、減額交清

　　如果我們不想繼續繳費，退保損失又拿不回多少錢時，這份保單就可以考慮減額交清。

1、為什麼退保，只退現金價值？

　　明明自己沒出險，又交了那麼多錢，退保時保險公司不僅不給利息，還只退一點現金價值，合理嗎？

　　深藍君可以明確地告訴大家：只要過了猶豫期，退保只退現金價值，是完全合理的。

　　因為不論是否出險，保險公司已經真實支付如下兩種成本：

　　保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

　　運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發生。

　　所以退保不要以為保險公司佔了便宜，實際上保險公司也很委屈的。

　　在《我交的保費，保險公司都花到哪裡了？》一文中，深藍君介紹了保費構成原理。

　　其實國外很多重疾險前兩年現金價值都為 0，退保一分錢也拿不到，國內公司已經很照顧盲目投保的用戶了。

　　

　　因此大家投保時，一定要根據自己的實際情況，不要因為衝動買錯了保險而蒙受損失。

　　2、什麼是現金價值，哪裡來？

　　通常情況下，只有長期保險才有現金價值。

　　保險公司將終身要交的保費，均攤到了 20-30 年繳費，且每年保費相同（即均衡保費）。

　　

　　如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用後還有剩餘，這部分被保險公司存起來，就形成了 現金價值。

　　終身重疾險、定期重疾險、定期壽險、終身壽險、年金險等，這些長期型保險都會產生現金價值。

　　

　　而一年期保險，比如意外險，由於採用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產生現金價值。

　　下面深藍君將會分析不同類型的長期險現金價值的差異，看看現金價值是否是選擇一款保險的關鍵。

　　二、消費型重疾，現金價值重要嗎？

　　首先看下消費型重疾險，這類保險比較實惠，相同預算可以獲得更高保額，深藍君過去測評過很多了，自己也買了不少。

　　那麼，現金價值的多少，是選擇一款消費型重疾險的關鍵嗎？

　　情況 1：消費型重疾險——保到 70 歲

　　先看保到 70 歲的情況，深藍君選取了 3 款熱銷的消費型重疾險，進行對比分析：

　　復星聯合康樂 e 生 C 款

　　復星聯合達爾文 1 號

　　百年康惠保重疾險

　　以 30 歲女性，重疾 50 萬，交 30 年保到 70 歲為例，這幾個產品每年繳費相差不大，都是 3000 元上下。

　　

　　三款熱銷產品現金價值走勢基本相同，具體見下圖：

　　可以看到，三款產品現金價值都在交完保費後（ 60 歲左右）達到最大，隨後 現金價值在 70 歲下降至 0 。

　　

　　這也是大多數保定期的消費型重疾險共同的趨勢，同理還有定期壽險。

　　因此深藍君建議：如果想買保到 60 歲或 70 歲的消費型重疾、定期壽險，不用考慮現金價值。

　　很多人擔心，買消費型重疾保到 70 歲，提前身故怎麼辦？這種情況是可以賠付現金價值的。

　　舉幾個常見的例子：

　　達爾文 1 號：保障責任寫明身故賠現金價值；

　　康惠保：免責條款中，寫明身故賠現金價值；

　　康樂 e 生：雖條款中未寫明，但深藍君和保險公司反覆確認過，如果在保障期限內身故，可以退保提取現金價值。

　　還是那句話，買保到 60 歲、保 70 歲的重疾險，個人認為不用關心現金價值。

　　情況 2：消費型重疾——保終身

　　很多人都以為消費型重疾無法保終身，這其實是一個很大的誤區，目前市面絕大多數消費型重疾，都是可以保終身的。

　　我們以 30 歲女，重疾 50 萬，交 30 年，保終身為例，來對比一下 3 款消費型重疾的現金價值。

　　

　　可以看到：

　　康惠保、康樂 e 生，保終身與保到70歲趨勢相同，都是現金價值在 80 歲左右達到最高點，在 106 歲又下降為 0。

　　而達爾文 1 號就比較特殊，尤其是 60 歲之後，現金價值持續提升，在 105 歲時趨近保額。

　　活到 105 歲似乎有點不現實，我們以活到 80 歲來看：

　　可以看到，在保費相當的前提下，達爾文 1 號在 80 歲時現金價值明顯更高一些。

　　假設 80 歲身故，達爾文 1 號能獲得 28 萬的現金價值賠付，另外兩款都是 18 萬左右。

　　

　　因此如果你想選擇保終身的消費型重疾險，達爾文 1 號是值得考慮的。

　　具體選擇哪款產品，其實並沒有標準答案，深藍君能做的就是把各種情況分析出來，大家自己決定。

　　三、儲蓄型重疾，現金價值重要麼？

　　表面都是重疾險，實際上產品差異是很大的，除了消費型重疾險，我們再看一下儲蓄型重疾險。

　　目前市面上常見的儲蓄型重疾險，都含有 身故責任：

　　不僅罹患重疾可以賠付保額，身故也能賠保額。

　　例如：國壽福、平安福、太平福祿康瑞、弘康哆啦 A 保等，都是儲蓄型重疾險。

　　

　對比了多款終身重疾的現金價值，為了簡單說明問題，我們選取其中 3 款產品為代表：

　　國壽福至尊版

　　天安愛守護 2019

　　弘康哆啦 A 保

　　我們以 30 歲男性，交 20 年，保終身為例，考慮到作為消費型重疾：達爾文 1 號的現金價值比較有優勢，因此也將該產品加入對比。

　　可以看到，終身重疾險的現金價值持續上漲，最後趨近保額，這是和消費型重疾的本質區別。

　　對於偏愛儲蓄的國人而言，儲蓄型重疾在後期現金價值明顯高於消費型重疾，這也是絕大多數終身重疾險的普遍特徵。

　　如果七八十歲還沒出險又急需用錢，可以選擇退保拿回現金價值，自由使用。

　　某些代理人所說的：有病賠錢，沒病到七八十歲返本，很多就是指退保，而一旦退保保障就沒了。

　　

　　如上圖中，終身重疾險，現金價值趨勢比較相同，那麼保障又是怎樣的呢？一起來看看。

　　可以看到，這幾款終身重疾險，雖然現金價值相似，但保障、保費都差異非常大。

　　因此，如果大家預算比較充足，想選擇一款終身重疾險，個人建議重點關注保障，現金價值也並不是要重點考慮的。

　　另外，關於達爾文 1 號，雖然在消費型重疾中現金價值比較突出，但相對於終身重疾險增長速度會稍微慢一些。例如：

　　在 80 歲時，幾款終身重疾險的現金價值基本在 40 萬以上，而達爾文 1 號約 28 萬。

　　

　　但達爾文 1 號的價格，保費都不到國壽福的 40%，因此綜合來看還是比較有優勢的。

　　四、選擇理財險，現金價值很關鍵？

　　相比保障類的保險，年金險則是一種儲蓄性質非常強的產品，基本上沒有保障功能。

　　而現金價值對於一款年金險是非常重要的，但由於年金險的複雜性，還需要考慮很多其他因素：

　　主險的現金價值是多少？

　　萬能賬戶現金價值是多少？

　　每年固定領取多少錢？

　　固定時間點領取多少錢？

　　在《 2019 開門紅年金險對比分析》一文中，深藍君就詳細的對比了各種年金險的差異。

　　點擊我頭像，在主頁私信回覆：年金險，就可以看到詳細的文章。

　　

　　說實在的，即便我這種“保險老手”，拿到一款年金險也要仔細演算很久，才能明白產品到底怎麼樣。

　　對於普通人消費者來講，理財型保險（年金險、教育金、養老保險）等，我覺得設計得過於複雜了。

　　除此之外，保險是用來解決我們問題的工具，目的不同，選擇產品完全不同。

　　有的人想通過保險強制儲蓄

　　有的人不在乎收益，只追求安全性

　　有的人只是想準備一點老年固定現金流

　　正因為目的不同，挑選的產品側重點、產品形態完全是不同的，所以也不能只盯著現金價值看。

　　總之，年金險是一種非常複雜的保險產品，如果想了解更多可以看《一文讀懂年金險》這篇文章。

　　五、現金價值，還有什麼作用？

　　1、保單貸款

　　保單貸款是投保人的權力，相比其他貸款方式，保單貸款的優勢在於：不查徵信和流水、還款方式靈活、年化利率低等。

　　而保單貸款之所有如此便利，並不是保險公司有多慷慨，而是這筆錢本來就是我們的，只是以不退保為前提，暫時取出來週轉而已。

　　

　　如果想了解更多關於保單貸款的內容，可以看看《真沒想到，保險還能這樣用？》這篇文章。

　　2、減額交清

　　如果我們不想繼續繳費，退保損失又拿不回多少錢時，這份保單就可以考慮減額交清。

　　減額交清，就是將現金價值用來一次性抵扣保費，以後不用再交費了。這時候雖保障還在，但保額會相應減少。

　　更多關於減額交清的內容，可以看看《如何退保最划算，保險退保有哪些技巧？》這篇文章。

　　3、墊交保費

　　當我們忘記繳費時，有的產品如果設置了自動墊交，保險公司就會用現金價值去墊交保費。

　　後期我們只需補交保費和利息即可，這也保證了不會因某些意外導致保障中斷。

那我說點兒自己的想法：

1.首先咱們買的是保險，而不是存款。

存款的話還要看是否是定期還是活期？

相同一個道理。

保險之所以頭幾年現金價值特別低。因為保險不僅要用保費去運行、去投資、還有客戶關注的槓桿。還有一部分要交給保監會進行保險保障基金。來保證保險行業的正常進行。

這裡的每一項都需要費用。當然也包含著，有的公司要去打廣告的成本。

2.保險是強制性的。

因為這是為了規避人類的心理弱點，每年固定交一定的保費是給自己強行留存下來的錢。來防止人性的貪婪僥倖等心理，如果這些錢放在自己兜口會什麼樣子？會不會用於旅遊？買車？聚會消費？等

那麼那就不叫買保險。

那個地方應該叫做銀行，那叫存錢。

3.合同約定。

在簽訂保險的時候多少錢？交費多少年，在設計之初，你是同意的。你認為你在這個期限內，你肯定每年都會交這麼多錢。保險公司也認為你會交這麼多錢。

但是剛買完沒兩年，您現在想退保了。這是什麼原因呢？

無論什麼原因，那您是否產生了違約？

原本保險公司，假設我每年都會有一筆錢進賬。但是您斷繳了，保險在這筆保費的設計投資，也就沒有了。那麼這個損失由誰來承擔？

肯定是由違背了合同約定的人來承擔。

4.保單是有保單貸款功能的。

也用於自己，遇見一些情況需要用錢。但是保險是個長期性的產品。很顯然，您繳的產品類型的確現價不是很多。這可能在產品設計之初就有一些不同。可能是您的業務員沒有詳細瞭解您的情況。

5.產品您為什麼要退？

現在生活的人，都會需要自己來購買一些商業性保單，來保證自己生活品質的不會下降。現在也有的人是想買保險，但是因為身體原因已經買不了了。您因為什麼？而想選擇了退保？

6.保險有的是儲蓄型的。

我雖然說不知道你買的是什麼產品。但是1萬多保費絕大多數應該是重疾的儲蓄性。

雖然在短期內是不能現金價值等於或者大於交保費的。但是長期來看。大概30年左右，現金價值是等於大於已交保費的。

你用的是已交保費的利息來保障30年的風險成本。也是不錯的選擇。

保險是一個不錯的金融產品。雖然不能在繁榮時錦上添花，但的確可以在危難時雪中送炭。

買保險是個專業技術活。買的時候需要謹慎。退的時候更需要謹慎。同時需要一個更為專業的人去為服務。

過了猶豫期（平安公司的猶豫期是簽收保單後的20天，其他公司是10天）退保只能退回現金價值，客戶會有很大的損失，保險公司電話回訪時會問到猶豫期退保的權益是否清楚？

比如你購買一款新車，開了一個月後要退回車行，還能原價退回嗎？

買保險前一定要慎重決定，否則造成的損失只能自己承擔。都是成年人，有自己的思維和決策能力，沒有人強制你做出決定。

感謝邀請！

首先要了解保險功能分為兩大類：一是防範自然風險的高槓杆產品；二是防範社會風險的高現價產品。

我們再回到問題，為什麼年繳1萬保費，一年內退保只退幾百塊錢？有幾個因素：1：如果購買的是高槓杆產品，自生效之日起保險公司承擔高額的賠償風險，所以需要消耗相對應的風險準備金；2：保險合同是世界上最大遵循契約精神文書，保險公司是沒有權力無故終止合同，而客戶有權終止合同，但是要承擔相應的損失；3：保險合同第一年銷售成本保險公司已經支付給業務渠道，並且銷售過程也付出了相應的學習成本、時間成本等；4：保險公司運營成本費用；5：政府性稅費支出；

如果購買高現價產品損失不大；

所以，如果保險公司銷售過程中沒有明顯過失或者嚴重誤導和欺騙客戶情況，10天猶豫期後只能退還現金價值是比較合理的。

希望能夠對您有所幫助！

謝邀！花了一萬多購買的保險，退保時保險公司說只能退現金價值幾百元，這合理嗎？這是很多人心中的疑惑，也是很多人說保險是騙人的緣故！

謝邀！花了一萬多購買的保險，退保時保險公司說只能退現金價值幾百元，這合理嗎？這是很多人心中的疑惑，也是很多人說保險是騙人的緣故！

那麼，什麼是現金價值呢？通過一個公式可以瞭解： 保單的現金價值= 投保人已繳納的保費-保險公司的管理費用分攤-保險公司向銷售人員支付的佣金-保險公司因承擔保險責任所需要的純風險保費+剩餘保費產生的利息。

謝邀！花了一萬多購買的保險，退保時保險公司說只能退現金價值幾百元，這合理嗎？這是很多人心中的疑惑，也是很多人說保險是騙人的緣故！

那麼，什麼是現金價值呢？通過一個公式可以瞭解： 保單的現金價值= 投保人已繳納的保費-保險公司的管理費用分攤-保險公司向銷售人員支付的佣金-保險公司因承擔保險責任所需要的純風險保費+剩餘保費產生的利息。

退保分為無損退保和有損退保。猶豫期內可以全款退保，但是，猶豫期後只能退保單的現金價值，此時退保損失慘重！

案例分析。下面以一個例子分析，不同年度下退保時的現金價值。

謝邀！花了一萬多購買的保險，退保時保險公司說只能退現金價值幾百元，這合理嗎？這是很多人心中的疑惑，也是很多人說保險是騙人的緣故！

那麼，什麼是現金價值呢？通過一個公式可以瞭解： 保單的現金價值= 投保人已繳納的保費-保險公司的管理費用分攤-保險公司向銷售人員支付的佣金-保險公司因承擔保險責任所需要的純風險保費+剩餘保費產生的利息。

退保分為無損退保和有損退保。猶豫期內可以全款退保，但是，猶豫期後只能退保單的現金價值，此時退保損失慘重！

案例分析。下面以一個例子分析，不同年度下退保時的現金價值。

謝邀！花了一萬多購買的保險，退保時保險公司說只能退現金價值幾百元，這合理嗎？這是很多人心中的疑惑，也是很多人說保險是騙人的緣故！

那麼，什麼是現金價值呢？通過一個公式可以瞭解： 保單的現金價值= 投保人已繳納的保費-保險公司的管理費用分攤-保險公司向銷售人員支付的佣金-保險公司因承擔保險責任所需要的純風險保費+剩餘保費產生的利息。

退保分為無損退保和有損退保。猶豫期內可以全款退保，但是，猶豫期後只能退保單的現金價值，此時退保損失慘重！

案例分析。下面以一個例子分析，不同年度下退保時的現金價值。

保單年度1年，被保險人31歲時，現金價值是464元

謝邀！花了一萬多購買的保險，退保時保險公司說只能退現金價值幾百元，這合理嗎？這是很多人心中的疑惑，也是很多人說保險是騙人的緣故！

那麼，什麼是現金價值呢？通過一個公式可以瞭解： 保單的現金價值= 投保人已繳納的保費-保險公司的管理費用分攤-保險公司向銷售人員支付的佣金-保險公司因承擔保險責任所需要的純風險保費+剩餘保費產生的利息。

退保分為無損退保和有損退保。猶豫期內可以全款退保，但是，猶豫期後只能退保單的現金價值，此時退保損失慘重！

案例分析。下面以一個例子分析，不同年度下退保時的現金價值。

保單年度1年，被保險人31歲時，現金價值是464元

保單年度2年，被保險人32歲時，現金價值是3422元

謝邀！花了一萬多購買的保險，退保時保險公司說只能退現金價值幾百元，這合理嗎？這是很多人心中的疑惑，也是很多人說保險是騙人的緣故！

那麼，什麼是現金價值呢？通過一個公式可以瞭解： 保單的現金價值= 投保人已繳納的保費-保險公司的管理費用分攤-保險公司向銷售人員支付的佣金-保險公司因承擔保險責任所需要的純風險保費+剩餘保費產生的利息。

退保分為無損退保和有損退保。猶豫期內可以全款退保，但是，猶豫期後只能退保單的現金價值，此時退保損失慘重！

案例分析。下面以一個例子分析，不同年度下退保時的現金價值。

保單年度1年，被保險人31歲時，現金價值是464元

保單年度2年，被保險人32歲時，現金價值是3422元

保單年度3年，被保險人33歲時，現金價值是6525元

第一感覺是你被坑了，因為一個合規的保險經紀人一定會在銷售前告知客戶退保風險。

第二合理，保險是一個合同，合同上應該有一份現金價值表，標明瞭什麼時候退保，可以退到手的金額。

為什麼會這樣，簡單的說，保險公司要支付保險代理人的佣金，銀行銷售渠道的手續費，保險公司的廣告，員工工資，水電以及再保的費用等等，一句話，前幾年的保費基本上保險公司已經花出去了，你可以退，但這些成本要拋去，也就是隻能按現金價值表來退。

第三，購買保險不要光看人情，保險公司及銷售人員單方面的宣傳，貨比三家，也可以網上諮詢，也找專業保險經紀人服務。

第四，如果可能，不建議盲目退保，即使退，買好新的合適的保險後再退，為什麼，之前我有回答過，可以翻看一下。

歡迎關注評論，用獨立視角解讀保險，讓保險更保險。

保費的構成

回答這個問題，我們先看看保費的構成

保費=純保費+附加保費

純保費也就是風險保額，按當前監管要求是需要按比例計提責任準備金的；

附加保費就包括運營成本及利潤，運營成本如銷售渠道成本，包括傳統的保險公司代理人，銀行保險渠道，逐漸產生的經紀人渠道，近年火熱的BATJ等個個大電商平臺，都需要介紹平臺費用，包括品牌推廣宣傳費用，公司管理支援部門成本等等。

如果退保，您能退回來的是純保費和未發生的附加保費部分，這個能退回來的金額，叫「現金價值」。現金價值也就體現了保險的金融品屬性。比如重疾險，一般有身故責任的產品是疾病風險保費+身故風險保費，現金價值會比較高，中後期會超過已交保費，達到保額的水平，這就是為什麼會說他有一定的儲蓄功能；而純消費型重疾險只核算疾病發生的風險保費，沒有死亡風險保費，相應現金價值也會低。

購買需謹慎，退保有成本

保險是對自己長期的一個保障，購買了就要陪伴一輩子，尤其健康險，越早購買獲得保障的時間越長，所需要支付的保費越低。

一旦退保，就會有成本產生，而且越早退保領回的保費越低，因為不論您是否繼續持有此保障，相應的運營成本已經發生，這部分的損失是退不回來的。

建議您想清楚再行購買，以避免不必要的財產損失。

買保險的基本原則

01- 先保障，後儲蓄。保障：意外險、醫療險、重疾險、壽險；儲蓄：教育金、養老金、財富傳承。

02- 先保大人，後保小孩兒和老人。

03- 先保大風險，後保小風險。

04- 先保家庭第一經濟支柱，後保家庭第二經濟支柱。

05- 先看條款，後看公司。理賠是按保險責任賠付的，不是按公司名氣來的，並不是財大氣粗就什麼都陪。

保費的構成

回答這個問題，我們先看看保費的構成

保費=純保費+附加保費

純保費也就是風險保額，按當前監管要求是需要按比例計提責任準備金的；

附加保費就包括運營成本及利潤，運營成本如銷售渠道成本，包括傳統的保險公司代理人，銀行保險渠道，逐漸產生的經紀人渠道，近年火熱的BATJ等個個大電商平臺，都需要介紹平臺費用，包括品牌推廣宣傳費用，公司管理支援部門成本等等。

如果退保，您能退回來的是純保費和未發生的附加保費部分，這個能退回來的金額，叫「現金價值」。現金價值也就體現了保險的金融品屬性。比如重疾險，一般有身故責任的產品是疾病風險保費+身故風險保費，現金價值會比較高，中後期會超過已交保費，達到保額的水平，這就是為什麼會說他有一定的儲蓄功能；而純消費型重疾險只核算疾病發生的風險保費，沒有死亡風險保費，相應現金價值也會低。

購買需謹慎，退保有成本

保險是對自己長期的一個保障，購買了就要陪伴一輩子，尤其健康險，越早購買獲得保障的時間越長，所需要支付的保費越低。

一旦退保，就會有成本產生，而且越早退保領回的保費越低，因為不論您是否繼續持有此保障，相應的運營成本已經發生，這部分的損失是退不回來的。

建議您想清楚再行購買，以避免不必要的財產損失。

買保險的基本原則

01- 先保障，後儲蓄。保障：意外險、醫療險、重疾險、壽險；儲蓄：教育金、養老金、財富傳承。

02- 先保大人，後保小孩兒和老人。

03- 先保大風險，後保小風險。

04- 先保家庭第一經濟支柱，後保家庭第二經濟支柱。

05- 先看條款，後看公司。理賠是按保險責任賠付的，不是按公司名氣來的，並不是財大氣粗就什麼都陪。