保險行業常用方法是雙十原則：即每年的保費，控制在年收入的10%左右，對應的保額做到年收入的10倍。

雙十原則主要是一個大方向的指引，但是不同的家庭還是應該具體問題具體分析。

1、家庭開支

有一些家庭，看起來年收入不錯，但是家庭開支也很巨大，房貸車貸就佔了很大一筆，再加上父母養老的壓力，子女教育的壓力。減去支出以後，可供支配的預算真的不多。

那麼雙十原則中的“保費控制在年收入10%左右”，我認為改成“可支配預算的10%左右”可能比較合理。

2、地域差異

雙十原則的另一面就是保額的選擇，深藍君認為生活的地方不同，保額選擇應該不同。

以重疾險為例：不同的地區，針對相同重疾給出的治療方案是不一樣的，所需治療費用不同，那麼所需要的重疾險保額就不同。

當然保額與保費是掛鉤的，所以保額的選擇決定了保費的多少。

所以大家可以根據所處地區，選擇對應的保額。而不一定拘泥於必須是年收入的10倍。

目前重疾的治療費用平均30萬左右，如果生活在一線城市，建議保額至少50萬。

3、購買目的

每個人在購買保險的時候，著重點是不一樣的。

比如同樣是罹患癌症，有些朋友認為在國內救治就可以了，就可以選擇價格相對優惠的產品。

而有的朋友想要追求更高的醫療水平，想要去國外進行治療。那麼不僅重疾險的保額要偏高，而且還需要配置高端醫療險才能覆蓋國外治療費用，所以保費當然也就更高。

4、寫在最後

普通家庭的保費多少合適，依據的主要是家庭的預算、承受能力、生活地域以及個人追求。

從家庭和個人的需求出發，選擇合適的產品，設置合適的保額，支付合適的保費。

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普通家庭每年的保費支出多少比較合理？

其實我講了很多大道理，而不如一個權威的人說法。

原中國保監會在2012年發過一個文件《中國保監會關於合理購買人身保險產品的公告》第4條：請選擇與自己的經濟實力相當的保費支出 “保障性產品可以用較低的保費獲得較高的保額，通常建議投保人將意外傷害保險保險金額設定為自身年收入的10~20倍，重大疾病險保險金額設定為5~10倍，長期儲蓄型人壽保險的金額則根據到期需要使用金額與已有儲備和其他投資渠道獲得金額之間的缺口確定。

總的來說，保險費的支出應與自身的經濟條件相適應，一般在年收入的5%~15%之間為宜。

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我就知道有人要掉進“標準普爾象限圖”的坑，我來說說吧，強烈建議先關注我！！！

我將從下面兩點來講這個問題：

第一、到底什麼是“標準普爾象限圖”？

第二、到底普通家庭怎麼規劃保險費用？

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第一、到底什麼是“標準普爾象限圖”？

1、標準普爾公司成立於1860年，1941年普爾出版公司和標準統計公司合併為現在公司。標準普爾位中總部於美國紐約，是世界權威金融分析機構。

2、而標準普爾象限圖則是該公司根據歐美數十萬家中產家庭統計出來的“歐美中產家庭資產配置圖”。

3、這裡的坑就在於，國內很多理財機構，保險公司錯誤的將“歐美中產家庭”的配置，通用於國內所有的家庭。這就是赤裸裸的忽悠啊。

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第二、到底普通家庭怎麼規劃保險費用？

1、可以肯定是的“家庭年收入”的10-20%是錯誤的。為何？舉例：家庭年收入40萬，按照這種邏輯就是4-8萬買保險，結果各種開支後，家庭還有多餘的錢麼？所以，則是一個錯誤的概念！！所以，讓別人用家庭年收入比例來買保險的，疾病都是忽悠人的！！

2、正確的概念是“家庭年結餘”的10-20%我還信點。家庭年結餘意思就是家庭年收入扣去各種開之後，一年能剩下的存款，這筆錢才是可以隨意動用的。

3、原則上，普通家庭的保險是基礎5險為本，有更多的結餘情況下才考慮年金險：

①基礎五險：社保、大小病醫療險、重大疾病保險、壽險、意外險。缺一不可！對於保費較貴的重疾險、壽險，應該靈活的根據經濟情況選擇定期型、終身型、甚至兩者結合。不一定非要買成一個公司的，多一家公司，或許更有對比性。

②年金險：它有很多個名字“教育金、婚嫁金、創業金、養老金”。雖然很多公司幾千，1萬都能投保年金險，但是實際上海哥想說，年金險低於10萬/年的保費，買起來是沒有意思的，只會讓你看到窩火。所以，普通家庭海哥建議，謹慎對待年金保險。

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1. 首先，量化家庭風險。列出收入&支出&負債的情況。如：家庭年收入50萬，支出25萬，房貸100萬。

2. 量化已有保障，如社保、各種互助、已有商業險保額。如：商業險=醫療30萬左右（不含有些自費藥）、重疾類互助30萬（60歲前）、商業重疾險已有20萬（終身）

3. 根據1&2計算風險保額，保費支出佔家庭支出的10%以內比較合理。

舉個例子：35歲夫妻，帶2歲孩子為例：保“活”的保額=重疾險，建議在收入或年支出的3倍左右，用來墊付罹患重疾時的失業損失和前期醫療費用，。醫療險，建議百萬醫療，保證續保版。保“死”的保額=年收入*5-10倍即可。，終身不帶身故重疾險50萬保額期30年，男在6900元左右，女6400左右，醫療險在400-600之間，意外險保額200萬，700以內，定期壽險100萬，男1480元左右，女100萬定期壽險760元左右，意外險200萬保額一樣700元以內，孩子50萬終身重疾不帶身故責任，2200左右，意外險90元，醫療險800左右。總計：不到2萬元每年。佔支出比例不到10%，不會給家庭生活造成太大影響。

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根據現在通行的經驗來說，一般家庭的保障性保費應該佔到家庭年收入的20%，這裡的保障性保費指的是意外，重疾等，不包含長期財富增值。按照配置順序，應該是意外保險，醫療保險，重疾保險。它們的配置額度應該根據個人的負債和機會成本來算。

舉個例子，如果一個35歲的成年夫婦，有一子，男方女方收入均等，家庭年收入在20萬左右，男方經常出差，女方在家庭附近工作，兩人還有200多萬房貸未還。在這個情況下，應當先給夫婦雙方，尤其是男方加上意外保障，保額應該在覆蓋房貸，在200萬以上。其次，雙方互相投保重疾，現在很多保險都送輕症豁免，這樣保障力度更大。重疾保費較高，可能造成的資金壓力較大，為了不影響生活，建議可以多次配置，不要指望一份保單。也可直接投保防癌險，重疾中癌症發病率最高且費用最高的。再配上消費型的醫療報銷險，也可以起到全面保障的作用，但是個人還是建議資金充裕後，配上合適的重疾

不是根據是否普通的家庭去的，而是根據你家庭的收入去的。

建議保費佔家庭總收入的10%，理財的除外。

然後具體的看自己的保障，高了會或多或少的影響到生活的質量，如果你想要更全面的保障，那最高也不要超出20%，超出了，你的生活壓力會增加非常多。

保險雙10定律，就是家庭保險設定的適宜額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的適當比重應為家庭年收入的10%。 與此同時，在家庭成員間保險費用配比還應當遵循6：3：1原則，即為最主要收入來源的家庭成員購買保險的保費和保額應當佔整個家庭保險資產的60%左右，為次要收入來源家庭成員購買的保險比例為30%，為孩子購買保險的適當比例為10%。 

家庭的年齡結構和收支情況如何

10——15%左右，只是參考，重要的是能否覆蓋風險